stdClass Object ( [vid] => 13429 [uid] => 5 [title] => Решение по делу № 374-13-а [log] => [status] => 1 [comment] => 1 [promote] => 0 [sticky] => 0 [nid] => 13429 [type] => solution [language] => ru [created] => 1389349709 [changed] => 1389349709 [tnid] => 0 [translate] => 0 [revision_timestamp] => 1389349709 [revision_uid] => 5 [body] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [value] =>

 

 

 

 

РЕШЕНИЕ

по делу № 374-13-а

 

 

Резолютивная часть оглашена 03.10.2013г.

В полном объеме решение изготовлено  17.10.2013г.                                                          г. Пермь

 

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:

Председателя Комиссии

           Члены Комиссии

 

в присутствии представителей ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»; представителя ответчиков ООО «Хоум Кредит Страхование» (ранее имело фирменное название ООО «Дженерали ППФ Общее страхование», изменено на основании Решения №28 единственного участника ООО «ППФ Общее страхование» от 17.09.2013 г.) и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (далее также - Страховые компании),

рассмотрев дело № 374-13-а по признакам нарушения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк» - Банк), ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» пунктов 1, 3 части 4 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившихся в навязывании контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора, а также  в  создании другим хозяйствующим субъектам препятствий доступу на рынок страхования жизни и здоровья и потери работы,

 

УСТАНОВИЛА:

 

Управлением Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю в период с  25.09.2012 года  по 17.12.2012 года была проведена плановая выездная проверка в отношении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице Операционного офиса № 59/04 Уфимского филиала ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»  (далее – ООО «ХКФ Банк» - Банк) на предмет соблюдения антимонопольного законодательства, в том числе ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

В ходе проведения проверки в адрес Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю (далее – Пермское УФАС России) также поступило заявление с жалобой на действия ООО «Хоум Кредит энд Финанс» по навязыванию условий договора кредитования, не относящихся к предмету договора, а именно страхование от несчастных случаев и болезней, в страховой компании, определенной Банком.

Заявитель указывает на то, что 25.01.2012 года заключил кредитный договор с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».  Кредит предоставлялся только с условием личного страхования. Для получения кредита Заявитель заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» сроком на 1440 дней с даты вступления Договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания  со счета Страхователя, открытого в ООО «ХКФ Банк», страхового взноса в полном объеме (п.7 Договора страхования – Страховой полис). Также, Заявитель указывает на то, что страховая сумма была включена Банком в сумму кредита. Кроме того, при заключении кредитного договора сотрудником ООО «ХКФ Банк» не было предложено право выбора иной страховой компании для заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней. Также договор страхования с Заемщиком был заключен на весь срок кредитования, страховая премия перечислялась Банком единовременно после выдачи кредита на расчетный счет страховой компании,  при этом в случае досрочного погашения кредита, страховая премия не перерасчитывается и не возвращается. В связи с чем, Заявитель полагает, что указанные действия Банка противоречат действующему законодательству, ущемляют его права и законные интересы, а также нарушают ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

Таким образом, одной из целей плановой выездной проверки в отношении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице Операционного офиса № 59/04 Уфимского филиала ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в г. Перми также была проверка фактов, изложенных в заявлении.

31 мая 2013 года Пермское УФАС России возбудило дело в отношении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк» - Банк )  (125040, г. Москва, ул. Правды, д. 8, корпус 1), ООО «Хоум Кредит Страхование» (125047, г. Москва, а/я 220, 4-й Лесной пер., д. 4) и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (125047, г. Москва, а/я 219, 4-й Лесной пер., д. 4) по признакам нарушения пунктов 1, 3 части 4 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившихся в навязывании контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора, а также  в  создании другим хозяйствующим субъектам препятствий доступу на рынок страхования жизни и здоровья и потери работы.

ООО «ХКФ Банк» в своих действиях нарушение пункта 1, 3 части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции не признает.

В соответствии с пояснениями Банка, ООО «ХКФ Банк» оказывает различные виды банковских услуг, в том числе кредитование физических лиц. Одновременно с предоставлением основной услуги – кредитование, Банк осуществляет страхование  физических лиц: страхование от несчастных случаев и болезней, страхование от потери работы. В рамках предоставления услуги страхования Банк осуществляет взаимодействие со следующими страховыми компаниями:

а) ООО «Хоум Кредит Страхование»;

б) ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»;

в) ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь».

Предоставление услуги страхования является дополнительной и необязательной и решение Банка о предоставлении кредита не зависит от наличия страховки. Кроме того, клиент Банка может застраховаться в любой по его выбору страховой компании, предоставляющей данные услуги, что указано в условиях Типовой формы договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов.

ООО «Хоум Кредит Страхование», ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» также  в своих действиях не признают нарушение пунктов 1, 3 части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции, указывают на то, что Страховые компании оказывают услуги по страхованию в соответствии с законодательством Российской Федерации (Лицензия ФССН С № 3507 77 и Лицензия ФССН С № 3609 77 соответственно) и реализуют программы по имущественному страхованию, в том числе страхование финансовых рисков физических лиц и личному страхованию на территории Российской Федерации. Сотрудничество между Страховыми компаниями и Банком осуществляется на основании подписанных договоров, которые регулируют взаимоотношения между ООО «Хоум Кредит Страхование», ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» по порядку и срокам проведения Банком безналичных расчетов между Страховыми компаниями и их клиентами, в лице заемщиков Банка (далее - «Договоры о сотрудничестве»). Кроме того, Договоры о сотрудничестве признаны соответствующими антимонопольному законодательству.

В дополнение к вышеизложенному ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» обратили внимание на то, что они не влияли и не могли повлиять на решения Банка, как касательно условий выдачи потребительского кредита, так и касательно условий сотрудничества Банка с другими страховыми компаниями.

Рассмотрев представленные заявителем и полученные в ходе проведения расследования и контрольного мероприятия и рассмотрения антимонопольного дела документы и материалы, а также заслушав доводы сторон, Комиссия установила следующее.

25.01.2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»  и Заявителем заключен Кредитный договор - Заявка на открытие банковских счетов/Анкета Заемщика (далее также - Договор).

В договоре  указано, что кредит выдан Заявителю с предоставлением услуги личного страхования.

В ходе рассмотрения поступившего заявления и в результате проведения плановой выездной проверки Пермским УФАС России установлено, что на момент предоставления Заявителю кредита Банк осуществлял взаимодействие с целью личного страхования заемщиков со следующими страховыми компаниями:

а) ООО «Хоум Кредит Страхование»;

б) ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»;

в) ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь».

Отношения между ООО «ХКФ Банк» и страховыми организациями определяют следующие соглашения:

а) ООО «Хоум Кредит Страхование»

- договор № 1/СИ от 14.04.2009 г. (договор регулирует отношения между сторонами, связанные с оформлением добровольного страхования от потери работы клиентами Банка)

 - договор № 2/СИ от 15.07.2009 г. (договор регулирует отношения между сторонами связанные с оформлением добровольного страхования от потери работы клиентами Банка через отделения ФГУП «Почты России»);

б) ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»

- договор   № 3/пп от 01.12.2008 г. (регулирует отношения между сторонами связанные с оформлением добровольного страхования от несчастных случаев и болезней клиентами Банка через Операторов почтовой связи);

- договор № 2/ККО от 01.12.2008 г. (регулирует отношения между сторонами связанные с оформлением добровольного страхования от несчастных случаев и болезней клиентами Банка в офисах Банка);

- договор № 1/ПК от 01.12.2008 г. (регулирует отношения между сторонами по порядку и срокам проведения Банком безналичных расчетов между Страховщиком и его клиентами, а также заключению Банком от имени и за счет страховщика договоров страхования);

 -договор № 4/РК от 01.12.2008 г. (регулирует отношения между сторонами в связи со страхованием клиентов Банка - владельцев расчетных карт эмитированных Банком, заключивших с ним соответствующие договоры);

- договор №4/0б добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 16.10.2006г. (регулирует отношения между сторонами в связи со страхованием клиентов Банка - владельцев карт эмитированных Банком, заключивших с ним соответствующие договоры; Дополнением №3 с 01.12.2007г. договор №4/06.юр изложен в новой редакции).

в) ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь»

 - договор № 121211/СОПР от 20.11.2011 г. (регулирует отношения между сторонами связанные с оформлением добровольного страхования от потери работы клиентами Банка);

- договор № 121212/ЖЗЗ от 20.11. 2011 г. (регулирует отношения между сторонами связанные с оформлением добровольного страхования от несчастных случаев и болезней клиентами Банка).

В ходе анализа вышеуказанных договоров о сотрудничестве Банка со страховыми компаниями, в том числе с ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» Комиссией установлено, что положения договоров не устанавливают обязанность клиентов Банка при заключении кредитных договоров заключать договоры добровольного личного страхования.

Согласно Договорам о сотрудничестве, Банк от имени и за счет указанных Страховых компаний заключает Договоры страхования с физическими лицами-заемщиками Банка (далее - «Заемщики» или «Страхователи»). При этом приобретение услуг добровольного страхования не является условием предоставления займа, в том числе потребительского кредита, а Договор потребительского кредита не содержит требования к Заемщику застраховать тот или иной интерес. Договор страхования представляет собой оферту ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», направляемую и реализовываемую через Банк Заемщику в силу положений Договоров о сотрудничестве.

В частности, в соответствии с разделом 2 Договора о сотрудничестве, каждый Страхователь информируется об общих условиях страхования, в том числе о способе уплаты страхового взноса (страховой премии):

- за счет предоставляемого Банком кредита;

- не за счет предоставляемого Банком кредита (самостоятельно).

То есть, при желании застраховаться каждый Страхователь волен выбирать какими средствами (собственными или заемными) оплачивать страховку.

Кроме того, вышеуказанные договоры были проверены Федеральной антимонопольной службой и признаны соответствующими требованиям антимонопольного законодательства, что подтверждается Решением ФАС России от 28.11.2008г. № АК/31591, а также письмом ФАС России исх. № АК/1045 от 20.01.2009г.

В соответствии с пояснениями Банка, предоставление услуги страхования является дополнительной и не обязательной и решение Банка о предоставлении кредита не зависит от наличия страховки. Кроме того, клиент Банка может застраховаться в любой по его выбору страховой компании, предоставляющей данные услуги. Действия по доведению данной информации до Клиентов Банка регламентировано Методическим пособием для Кредитных специалистов ООО «ХКФ Банк» № 2-18 от 29.03.2012г. (далее также – Методическое пособие). Указанное Методическое пособие обязательно к применению Кредитными специалистами в качестве основного документа, регламентирующего их действия при оформлении  и передаче в Банк документации по Договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов.

Согласно пункту 5  раздела V  условий Типового договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее-Типовой договор)  услуги страхования оказываются по желанию Заемщика.  По выбранной Заемщиком программе индивидуального добровольного страхования Заемщик заключает соглашение с соответствующим Страховщиком.  В соответствии с п.  5.1.  раздела V  Условий Типового договора по программам индивидуального добровольного страхования,  в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка,  Заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка,  снижая,  таким образом,  риск не возврата потребительского кредита.  При наличии добровольного индивидуального страхования,  оплачиваемого за счет кредита,  в соответствующем поле раздела «Кредит» Заявки (по выбранному Заемщиком виду страхования)  указывается сумма страхового взноса,  включаемого в сумму потребительского кредита и увеличивающего,  таким образом,  его размер.  Желание Заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им заявлением на страхование соответствующего вида,  адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования. В заявлении на добровольное страхование указано о том, что Заемщик/Страхователь (Застрахованный) проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ему кредита. В Типовой форме кредитного договора - Заявке на открытие банковских счетов/Анкете Заемщика также указанно,  что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика на страхование.

Таким образом,  при заключении Кредитного договора Заемщик Банка по своему выбору имеет возможность:

-  застраховаться у страховщиков,  агентом которых является Банк;

-  оплатить страховую премию за счет собственных средств или получить кредит на эти цели в Банке или любой другой кредитной организации;

-  оформить страховку в любой другой страховой компании (оплатить ее самостоятельно или обратиться в Банк за кредитом);

-  не оформлять страховку.

Так в  Заявке на открытие банковских счетов/Анкета Заемщика, подписанной Зявителем, о предоставлении последнему кредита указано, что решение Банка о предоставление кредитов не зависит от согласия Заемщика на страхование у Страховщика. Таким образом, подключение к услуге страхования – это волеизъявление самого клиента/Заемщика Банка. Также Заявителем выражено согласие с оплатой страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета, открытого в ООО «ХКФ Банк».

Также, при рассмотрении дела о нарушении антимонопольного законодательства РФ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» были представлены копии договоров потребительского кредитования, заключенных Банком с физическими лицами без подключения к какой-либо Программе страхования, в них отсутствуют отметки, удостоверенные подписями заемщиков о согласии на подключение к Программе индивидуального добровольного страхования.

Все рассмотренные Комиссией Пермского УФАС России кредитные договоры являются типовыми.

Помимо вышеизложенного, согласно пояснениям Банка на основании Приказа № 894/2 от 23.07.2010 г. «О необходимости доведения до заемщиков Банка информации о возможности добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней в различных страховых организациях» (далее также – Приказ Банка), в соответствии с  Информационным письмом Банка № 12 «О порядке информирования клиентов о возможности самостоятельно застраховать свои жизнь и здоровье в любой страховой компании» кредитным специалистам, работникам банковских офисов предписано доводить до сведения обратившихся информацию о том, что они могут также самостоятельно застраховать свои жизнь и здоровье в любой (по их выбору) страховой компании, предоставляющей данные услуги.

Таким образом, во исполнение Приказа Банка, с целью повышения качества обслуживания клиентов, информация  о возможности страхования в любой страховой компании (по выбору заемщика) и возможности оформить страховку без кредита Банка доводится до сведения заемщика также в устной форме при консультировании по услугам, предлагаемым Банком и его партнерами, а также путем размещения данной информации в общедоступных местах оформления договоров, что подтверждается представленными для обзора «Правилами размещения обязательной информации в офисах Банка».

Письмом (исх. № 1-1-3-7/8131 от 29.08.2013г.), Банк представил информацию о количестве кредитов, выданных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в 2011, 2012, 2013 гг.            

По информации представленной Банком, в 2011 году по заявкам, поданным на территории Пермского края, Банк заключил ~ 60%  кредитных договоров с волеизъявлением заемщиков по страхованию рисков по различным программам страхования и ~ 40% кредитных договоров без волеизъявления заемщиков на страхование каких-либо рисков.

 В 2012 году по заявкам, поданным на территории Пермского края, Банк заключил ~ 67% кредитных договоров с волеизъявлением заемщиков по страхованию рисков по различным программам страхования и ~33 % кредитных договоров без волеизъявления заемщиков на страхование каких-либо рисков.

В первом полугодии 2013 года по заявкам, поданным на территории Пермского края, Банк заключил ~ 66 % кредитных договоров с волеизъявлением заемщиков по страхованию рисков по различным программам страхования и ~ 34 % кредитных договоров без волеизъявления заемщиков на страхование каких-либо рисков.

Также Банк сообщил о готовности заключить договоры с любой страховой компанией,  которая обратиться в ООО «ХКФ Банк» в целях организации сотрудничества при заключении ООО «ХКФ Банк» типового договора,  на взаимовыгодных условиях. 

ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхования жизни» также указали,  что не осуществляют обязательное страхование заемщиков.  Страхование заемщиков Банка осуществляется исключительно на добровольной основе.  А поскольку ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхования жизни» осуществляют добровольное страхование,  то заемщики ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» могут не заключать договор страхования вовсе или застраховать сходные риски в любой иной страховой компании по своему выбору.

Кроме того, Представитель Страховых компаний пояснил, что согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В свою очередь, согласно п. 9.1.4. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (далее также Правила добровольного страхования), утвержденных Приказом Генерального директора № 63 от 14.08.2012 г., Страхователь вправе досрочно отказаться от Договора страхования. При досрочном отказе Страхователя от Договора страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату за исключением случаев, указанных в п. 9.3 Правил добровольного страхования.

В соответствии с п. 9.3 Правил добровольного страхования, в случае получения Страховщиком в течение 21 календарного дня со дня заключения Договора страхования заявления Страхователя о досрочном отказе от Договора страхования в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного Страхователем заявления на адрес электронной почты или по номеру факса Страховщика, указанным на официальном Интернет-сайте Страховщика, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. Договор страхования досрочно прекращается с даты, следующей за днем получения заявления Страховщиком, права и обязанности сторон по Договору страхования, возникшие в период его действия, прекращаются.

 

При принятии решения Комиссия руководствовалась следующим.

 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При этом общими правилами о договорах презюмирована свобода в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ). Так в соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 1  статьи 8  Закона РФ от 27.11.1992  № 4015-1  «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые агенты -  постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации),  которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Согласно пункта 1,3 части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются иные соглашения между хозяйствующими субъектами (за исключением "вертикальных" соглашений, которые признаются допустимыми в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона), если установлено, что такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции. К таким соглашениям могут быть отнесены, в частности, соглашения о навязывании контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования); о создании другим хозяйствующим субъектам препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка.

 

Руководствуясь  вышеизложенным, рассмотрев материалы дела, заслушав мнения сторон, Комиссия  пришла к следующим выводам.

 

Проведенный Комиссией анализ, имеющихся в материалах дела документов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни», а также документы, представленные Заявителем, Договоры сотрудничества между Банком и Страховыми компаниями показал, что указанные документы не содержат положений о навязывании или иной форме понуждения Заявителя и иных Клиентов Банка к выражению согласия застраховаться от несчастных случаев и болезней, от потери работы по программам страхования. 

Предложение Банка (ООО «ХКФ Банк»)  заемщикам заключить договор страхования со Страховщиком (ООО «Хоум Кредит Страхование» либо ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»)  объясняется тем,  что Банк имел на то соответствующие полномочия в рамках Соглашений со Страховщикоми на совершение действий от их имени.

Из имеющегося в материалах дела Кредитного договора следует, что Заявитель заключил Договор кредитования с личным страхованием.

В соответствии с Заявлением на страхование и Страховым полисом на страхование от несчастных случаев и болезней, также имеющиеся в материалах дела, Заявитель изъявил желание застраховаться в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» от несчастных случаев и болезней на страховую сумму равной сумме кредита, на срок 1440 дней на условиях ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», изложенных в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Также в Заявлении на страхование указано, что Страхователь-Заявитель проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ему кредита. В указанном заявлении также выражено согласие на оплату страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета Заявителя, открытого в ООО «ХКФ Банк».

Комиссией установлено, что заявление подписано Зяавителем лично.

Таким образом, Зяавитель приобрел услугу страхования от несчастных случаев и болезней, руководствуясь своей волей, подписав собственноручно заявление на страхование.

На основании вышеизложенного, Комиссия пришла к выводу об отсутствии в действиях ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни» нарушения пунктов 1,3 части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции.

Согласно п.2 ч.1 ст. 48 Закона о защите конкуренции Комиссия прекращает рассмотрение дела о нарушении антимонопольного законодательства в случае отсутствия нарушения антимонопольного законодательства в рассматриваемых комиссией действиях (бездействии).

Таким образом, Комиссия Пермского УФАС России усматривает основания для прекращения дела в отношении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни» по признакам нарушения пунктов 1,3 части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции.

 

Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1- 3 статьи 41, статьей 48, частью 1 статьи 49 Закона о защите конкуренции,

РЕШИЛА:

 

 

1. Признать в действиях ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни» отсутствие нарушения пунктов 1,3 части 4 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции».

 

2. Прекратить рассмотрение дела № 374-13-а, в связи с отсутствием в рассматриваемых действиях ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни» нарушения пунктов 1,3 части 4 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции».

 

Председатель Комиссии  

                                                                          

Члены комиссии:                                                                                         

                                                                                                                     

 

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в течение трех месяцев со дня его принятия.

Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.

 

 

[summary] => [format] => full_html [safe_value] =>

 

 

 

 

РЕШЕНИЕ

по делу № 374-13-а

 

 

Резолютивная часть оглашена 03.10.2013г.

В полном объеме решение изготовлено  17.10.2013г.                                                          г. Пермь

 

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:

Председателя Комиссии

           Члены Комиссии

 

в присутствии представителей ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»; представителя ответчиков ООО «Хоум Кредит Страхование» (ранее имело фирменное название ООО «Дженерали ППФ Общее страхование», изменено на основании Решения №28 единственного участника ООО «ППФ Общее страхование» от 17.09.2013 г.) и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (далее также - Страховые компании),

рассмотрев дело № 374-13-а по признакам нарушения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк» - Банк), ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» пунктов 1, 3 части 4 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившихся в навязывании контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора, а также  в  создании другим хозяйствующим субъектам препятствий доступу на рынок страхования жизни и здоровья и потери работы,

 

УСТАНОВИЛА:

 

Управлением Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю в период с  25.09.2012 года  по 17.12.2012 года была проведена плановая выездная проверка в отношении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице Операционного офиса № 59/04 Уфимского филиала ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»  (далее – ООО «ХКФ Банк» - Банк) на предмет соблюдения антимонопольного законодательства, в том числе ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

В ходе проведения проверки в адрес Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю (далее – Пермское УФАС России) также поступило заявление с жалобой на действия ООО «Хоум Кредит энд Финанс» по навязыванию условий договора кредитования, не относящихся к предмету договора, а именно страхование от несчастных случаев и болезней, в страховой компании, определенной Банком.

Заявитель указывает на то, что 25.01.2012 года заключил кредитный договор с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».  Кредит предоставлялся только с условием личного страхования. Для получения кредита Заявитель заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» сроком на 1440 дней с даты вступления Договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания  со счета Страхователя, открытого в ООО «ХКФ Банк», страхового взноса в полном объеме (п.7 Договора страхования – Страховой полис). Также, Заявитель указывает на то, что страховая сумма была включена Банком в сумму кредита. Кроме того, при заключении кредитного договора сотрудником ООО «ХКФ Банк» не было предложено право выбора иной страховой компании для заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней. Также договор страхования с Заемщиком был заключен на весь срок кредитования, страховая премия перечислялась Банком единовременно после выдачи кредита на расчетный счет страховой компании,  при этом в случае досрочного погашения кредита, страховая премия не перерасчитывается и не возвращается. В связи с чем, Заявитель полагает, что указанные действия Банка противоречат действующему законодательству, ущемляют его права и законные интересы, а также нарушают ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

Таким образом, одной из целей плановой выездной проверки в отношении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице Операционного офиса № 59/04 Уфимского филиала ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в г. Перми также была проверка фактов, изложенных в заявлении.

31 мая 2013 года Пермское УФАС России возбудило дело в отношении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк» - Банк )  (125040, г. Москва, ул. Правды, д. 8, корпус 1), ООО «Хоум Кредит Страхование» (125047, г. Москва, а/я 220, 4-й Лесной пер., д. 4) и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (125047, г. Москва, а/я 219, 4-й Лесной пер., д. 4) по признакам нарушения пунктов 1, 3 части 4 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившихся в навязывании контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора, а также  в  создании другим хозяйствующим субъектам препятствий доступу на рынок страхования жизни и здоровья и потери работы.

ООО «ХКФ Банк» в своих действиях нарушение пункта 1, 3 части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции не признает.

В соответствии с пояснениями Банка, ООО «ХКФ Банк» оказывает различные виды банковских услуг, в том числе кредитование физических лиц. Одновременно с предоставлением основной услуги – кредитование, Банк осуществляет страхование  физических лиц: страхование от несчастных случаев и болезней, страхование от потери работы. В рамках предоставления услуги страхования Банк осуществляет взаимодействие со следующими страховыми компаниями:

а) ООО «Хоум Кредит Страхование»;

б) ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»;

в) ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь».

Предоставление услуги страхования является дополнительной и необязательной и решение Банка о предоставлении кредита не зависит от наличия страховки. Кроме того, клиент Банка может застраховаться в любой по его выбору страховой компании, предоставляющей данные услуги, что указано в условиях Типовой формы договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов.

ООО «Хоум Кредит Страхование», ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» также  в своих действиях не признают нарушение пунктов 1, 3 части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции, указывают на то, что Страховые компании оказывают услуги по страхованию в соответствии с законодательством Российской Федерации (Лицензия ФССН С № 3507 77 и Лицензия ФССН С № 3609 77 соответственно) и реализуют программы по имущественному страхованию, в том числе страхование финансовых рисков физических лиц и личному страхованию на территории Российской Федерации. Сотрудничество между Страховыми компаниями и Банком осуществляется на основании подписанных договоров, которые регулируют взаимоотношения между ООО «Хоум Кредит Страхование», ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» по порядку и срокам проведения Банком безналичных расчетов между Страховыми компаниями и их клиентами, в лице заемщиков Банка (далее - «Договоры о сотрудничестве»). Кроме того, Договоры о сотрудничестве признаны соответствующими антимонопольному законодательству.

В дополнение к вышеизложенному ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» обратили внимание на то, что они не влияли и не могли повлиять на решения Банка, как касательно условий выдачи потребительского кредита, так и касательно условий сотрудничества Банка с другими страховыми компаниями.

Рассмотрев представленные заявителем и полученные в ходе проведения расследования и контрольного мероприятия и рассмотрения антимонопольного дела документы и материалы, а также заслушав доводы сторон, Комиссия установила следующее.

25.01.2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»  и Заявителем заключен Кредитный договор - Заявка на открытие банковских счетов/Анкета Заемщика (далее также - Договор).

В договоре  указано, что кредит выдан Заявителю с предоставлением услуги личного страхования.

В ходе рассмотрения поступившего заявления и в результате проведения плановой выездной проверки Пермским УФАС России установлено, что на момент предоставления Заявителю кредита Банк осуществлял взаимодействие с целью личного страхования заемщиков со следующими страховыми компаниями:

а) ООО «Хоум Кредит Страхование»;

б) ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»;

в) ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь».

Отношения между ООО «ХКФ Банк» и страховыми организациями определяют следующие соглашения:

а) ООО «Хоум Кредит Страхование»

- договор № 1/СИ от 14.04.2009 г. (договор регулирует отношения между сторонами, связанные с оформлением добровольного страхования от потери работы клиентами Банка)

 - договор № 2/СИ от 15.07.2009 г. (договор регулирует отношения между сторонами связанные с оформлением добровольного страхования от потери работы клиентами Банка через отделения ФГУП «Почты России»);

б) ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»

- договор   № 3/пп от 01.12.2008 г. (регулирует отношения между сторонами связанные с оформлением добровольного страхования от несчастных случаев и болезней клиентами Банка через Операторов почтовой связи);

- договор № 2/ККО от 01.12.2008 г. (регулирует отношения между сторонами связанные с оформлением добровольного страхования от несчастных случаев и болезней клиентами Банка в офисах Банка);

- договор № 1/ПК от 01.12.2008 г. (регулирует отношения между сторонами по порядку и срокам проведения Банком безналичных расчетов между Страховщиком и его клиентами, а также заключению Банком от имени и за счет страховщика договоров страхования);

 -договор № 4/РК от 01.12.2008 г. (регулирует отношения между сторонами в связи со страхованием клиентов Банка - владельцев расчетных карт эмитированных Банком, заключивших с ним соответствующие договоры);

- договор №4/0б добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 16.10.2006г. (регулирует отношения между сторонами в связи со страхованием клиентов Банка - владельцев карт эмитированных Банком, заключивших с ним соответствующие договоры; Дополнением №3 с 01.12.2007г. договор №4/06.юр изложен в новой редакции).

в) ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь»

 - договор № 121211/СОПР от 20.11.2011 г. (регулирует отношения между сторонами связанные с оформлением добровольного страхования от потери работы клиентами Банка);

- договор № 121212/ЖЗЗ от 20.11. 2011 г. (регулирует отношения между сторонами связанные с оформлением добровольного страхования от несчастных случаев и болезней клиентами Банка).

В ходе анализа вышеуказанных договоров о сотрудничестве Банка со страховыми компаниями, в том числе с ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» Комиссией установлено, что положения договоров не устанавливают обязанность клиентов Банка при заключении кредитных договоров заключать договоры добровольного личного страхования.

Согласно Договорам о сотрудничестве, Банк от имени и за счет указанных Страховых компаний заключает Договоры страхования с физическими лицами-заемщиками Банка (далее - «Заемщики» или «Страхователи»). При этом приобретение услуг добровольного страхования не является условием предоставления займа, в том числе потребительского кредита, а Договор потребительского кредита не содержит требования к Заемщику застраховать тот или иной интерес. Договор страхования представляет собой оферту ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», направляемую и реализовываемую через Банк Заемщику в силу положений Договоров о сотрудничестве.

В частности, в соответствии с разделом 2 Договора о сотрудничестве, каждый Страхователь информируется об общих условиях страхования, в том числе о способе уплаты страхового взноса (страховой премии):

- за счет предоставляемого Банком кредита;

- не за счет предоставляемого Банком кредита (самостоятельно).

То есть, при желании застраховаться каждый Страхователь волен выбирать какими средствами (собственными или заемными) оплачивать страховку.

Кроме того, вышеуказанные договоры были проверены Федеральной антимонопольной службой и признаны соответствующими требованиям антимонопольного законодательства, что подтверждается Решением ФАС России от 28.11.2008г. № АК/31591, а также письмом ФАС России исх. № АК/1045 от 20.01.2009г.

В соответствии с пояснениями Банка, предоставление услуги страхования является дополнительной и не обязательной и решение Банка о предоставлении кредита не зависит от наличия страховки. Кроме того, клиент Банка может застраховаться в любой по его выбору страховой компании, предоставляющей данные услуги. Действия по доведению данной информации до Клиентов Банка регламентировано Методическим пособием для Кредитных специалистов ООО «ХКФ Банк» № 2-18 от 29.03.2012г. (далее также – Методическое пособие). Указанное Методическое пособие обязательно к применению Кредитными специалистами в качестве основного документа, регламентирующего их действия при оформлении  и передаче в Банк документации по Договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов.

Согласно пункту 5  раздела V  условий Типового договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее-Типовой договор)  услуги страхования оказываются по желанию Заемщика.  По выбранной Заемщиком программе индивидуального добровольного страхования Заемщик заключает соглашение с соответствующим Страховщиком.  В соответствии с п.  5.1.  раздела V  Условий Типового договора по программам индивидуального добровольного страхования,  в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка,  Заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка,  снижая,  таким образом,  риск не возврата потребительского кредита.  При наличии добровольного индивидуального страхования,  оплачиваемого за счет кредита,  в соответствующем поле раздела «Кредит» Заявки (по выбранному Заемщиком виду страхования)  указывается сумма страхового взноса,  включаемого в сумму потребительского кредита и увеличивающего,  таким образом,  его размер.  Желание Заемщика застраховаться удостоверяется подписанным им заявлением на страхование соответствующего вида,  адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования. В заявлении на добровольное страхование указано о том, что Заемщик/Страхователь (Застрахованный) проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ему кредита. В Типовой форме кредитного договора - Заявке на открытие банковских счетов/Анкете Заемщика также указанно,  что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика на страхование.

Таким образом,  при заключении Кредитного договора Заемщик Банка по своему выбору имеет возможность:

-  застраховаться у страховщиков,  агентом которых является Банк;

-  оплатить страховую премию за счет собственных средств или получить кредит на эти цели в Банке или любой другой кредитной организации;

-  оформить страховку в любой другой страховой компании (оплатить ее самостоятельно или обратиться в Банк за кредитом);

-  не оформлять страховку.

Так в  Заявке на открытие банковских счетов/Анкета Заемщика, подписанной Зявителем, о предоставлении последнему кредита указано, что решение Банка о предоставление кредитов не зависит от согласия Заемщика на страхование у Страховщика. Таким образом, подключение к услуге страхования – это волеизъявление самого клиента/Заемщика Банка. Также Заявителем выражено согласие с оплатой страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета, открытого в ООО «ХКФ Банк».

Также, при рассмотрении дела о нарушении антимонопольного законодательства РФ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» были представлены копии договоров потребительского кредитования, заключенных Банком с физическими лицами без подключения к какой-либо Программе страхования, в них отсутствуют отметки, удостоверенные подписями заемщиков о согласии на подключение к Программе индивидуального добровольного страхования.

Все рассмотренные Комиссией Пермского УФАС России кредитные договоры являются типовыми.

Помимо вышеизложенного, согласно пояснениям Банка на основании Приказа № 894/2 от 23.07.2010 г. «О необходимости доведения до заемщиков Банка информации о возможности добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней в различных страховых организациях» (далее также – Приказ Банка), в соответствии с  Информационным письмом Банка № 12 «О порядке информирования клиентов о возможности самостоятельно застраховать свои жизнь и здоровье в любой страховой компании» кредитным специалистам, работникам банковских офисов предписано доводить до сведения обратившихся информацию о том, что они могут также самостоятельно застраховать свои жизнь и здоровье в любой (по их выбору) страховой компании, предоставляющей данные услуги.

Таким образом, во исполнение Приказа Банка, с целью повышения качества обслуживания клиентов, информация  о возможности страхования в любой страховой компании (по выбору заемщика) и возможности оформить страховку без кредита Банка доводится до сведения заемщика также в устной форме при консультировании по услугам, предлагаемым Банком и его партнерами, а также путем размещения данной информации в общедоступных местах оформления договоров, что подтверждается представленными для обзора «Правилами размещения обязательной информации в офисах Банка».

Письмом (исх. № 1-1-3-7/8131 от 29.08.2013г.), Банк представил информацию о количестве кредитов, выданных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в 2011, 2012, 2013 гг.            

По информации представленной Банком, в 2011 году по заявкам, поданным на территории Пермского края, Банк заключил ~ 60%  кредитных договоров с волеизъявлением заемщиков по страхованию рисков по различным программам страхования и ~ 40% кредитных договоров без волеизъявления заемщиков на страхование каких-либо рисков.

 В 2012 году по заявкам, поданным на территории Пермского края, Банк заключил ~ 67% кредитных договоров с волеизъявлением заемщиков по страхованию рисков по различным программам страхования и ~33 % кредитных договоров без волеизъявления заемщиков на страхование каких-либо рисков.

В первом полугодии 2013 года по заявкам, поданным на территории Пермского края, Банк заключил ~ 66 % кредитных договоров с волеизъявлением заемщиков по страхованию рисков по различным программам страхования и ~ 34 % кредитных договоров без волеизъявления заемщиков на страхование каких-либо рисков.

Также Банк сообщил о готовности заключить договоры с любой страховой компанией,  которая обратиться в ООО «ХКФ Банк» в целях организации сотрудничества при заключении ООО «ХКФ Банк» типового договора,  на взаимовыгодных условиях. 

ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхования жизни» также указали,  что не осуществляют обязательное страхование заемщиков.  Страхование заемщиков Банка осуществляется исключительно на добровольной основе.  А поскольку ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхования жизни» осуществляют добровольное страхование,  то заемщики ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» могут не заключать договор страхования вовсе или застраховать сходные риски в любой иной страховой компании по своему выбору.

Кроме того, Представитель Страховых компаний пояснил, что согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В свою очередь, согласно п. 9.1.4. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (далее также Правила добровольного страхования), утвержденных Приказом Генерального директора № 63 от 14.08.2012 г., Страхователь вправе досрочно отказаться от Договора страхования. При досрочном отказе Страхователя от Договора страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату за исключением случаев, указанных в п. 9.3 Правил добровольного страхования.

В соответствии с п. 9.3 Правил добровольного страхования, в случае получения Страховщиком в течение 21 календарного дня со дня заключения Договора страхования заявления Страхователя о досрочном отказе от Договора страхования в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного Страхователем заявления на адрес электронной почты или по номеру факса Страховщика, указанным на официальном Интернет-сайте Страховщика, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. Договор страхования досрочно прекращается с даты, следующей за днем получения заявления Страховщиком, права и обязанности сторон по Договору страхования, возникшие в период его действия, прекращаются.

 

При принятии решения Комиссия руководствовалась следующим.

 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При этом общими правилами о договорах презюмирована свобода в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ). Так в соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 1  статьи 8  Закона РФ от 27.11.1992  № 4015-1  «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые агенты -  постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации),  которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Согласно пункта 1,3 части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются иные соглашения между хозяйствующими субъектами (за исключением "вертикальных" соглашений, которые признаются допустимыми в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона), если установлено, что такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции. К таким соглашениям могут быть отнесены, в частности, соглашения о навязывании контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования); о создании другим хозяйствующим субъектам препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка.

 

Руководствуясь  вышеизложенным, рассмотрев материалы дела, заслушав мнения сторон, Комиссия  пришла к следующим выводам.

 

Проведенный Комиссией анализ, имеющихся в материалах дела документов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни», а также документы, представленные Заявителем, Договоры сотрудничества между Банком и Страховыми компаниями показал, что указанные документы не содержат положений о навязывании или иной форме понуждения Заявителя и иных Клиентов Банка к выражению согласия застраховаться от несчастных случаев и болезней, от потери работы по программам страхования. 

Предложение Банка (ООО «ХКФ Банк»)  заемщикам заключить договор страхования со Страховщиком (ООО «Хоум Кредит Страхование» либо ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»)  объясняется тем,  что Банк имел на то соответствующие полномочия в рамках Соглашений со Страховщикоми на совершение действий от их имени.

Из имеющегося в материалах дела Кредитного договора следует, что Заявитель заключил Договор кредитования с личным страхованием.

В соответствии с Заявлением на страхование и Страховым полисом на страхование от несчастных случаев и болезней, также имеющиеся в материалах дела, Заявитель изъявил желание застраховаться в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» от несчастных случаев и болезней на страховую сумму равной сумме кредита, на срок 1440 дней на условиях ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», изложенных в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Также в Заявлении на страхование указано, что Страхователь-Заявитель проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ему кредита. В указанном заявлении также выражено согласие на оплату страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета Заявителя, открытого в ООО «ХКФ Банк».

Комиссией установлено, что заявление подписано Зяавителем лично.

Таким образом, Зяавитель приобрел услугу страхования от несчастных случаев и болезней, руководствуясь своей волей, подписав собственноручно заявление на страхование.

На основании вышеизложенного, Комиссия пришла к выводу об отсутствии в действиях ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни» нарушения пунктов 1,3 части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции.

Согласно п.2 ч.1 ст. 48 Закона о защите конкуренции Комиссия прекращает рассмотрение дела о нарушении антимонопольного законодательства в случае отсутствия нарушения антимонопольного законодательства в рассматриваемых комиссией действиях (бездействии).

Таким образом, Комиссия Пермского УФАС России усматривает основания для прекращения дела в отношении ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни» по признакам нарушения пунктов 1,3 части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции.

 

Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1- 3 статьи 41, статьей 48, частью 1 статьи 49 Закона о защите конкуренции,

РЕШИЛА:

 

 

1. Признать в действиях ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни» отсутствие нарушения пунктов 1,3 части 4 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции».

 

2. Прекратить рассмотрение дела № 374-13-а, в связи с отсутствием в рассматриваемых действиях ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Дженерали ППФ Страхование Жизни» нарушения пунктов 1,3 части 4 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции».

 

Председатель Комиссии  

                                                                          

Члены комиссии:                                                                                         

                                                                                                                     

 

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в течение трех месяцев со дня его принятия.

Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.

 

 

[safe_summary] => ) ) ) [field_solution_num] => Array ( ) [field_solution_file_num] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [value] => 374-13-а [format] => [safe_value] => 374-13-а ) ) ) [field_solution_preview] => Array ( ) [field_solution_cat] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [tid] => 11 [taxonomy_term] => stdClass Object ( [tid] => 11 [vid] => 3 [name] => Решения по делам [description] => [format] => full_html [weight] => 0 [vocabulary_machine_name] => category_solutions [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => skos:Concept ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => rdfs:label [1] => skos:prefLabel ) ) [description] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:definition ) ) [vid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:inScheme ) [type] => rel ) [parent] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:broader ) [type] => rel ) ) ) ) ) ) [field_solution_file] => Array ( ) [field_solution_scope] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [tid] => 3 [taxonomy_term] => stdClass Object ( [tid] => 3 [vid] => 6 [name] => Антимонопольное регулирование [description] =>

В области проведения государственной политики развития конкуренции функции и полномочия ФАС России определены Федеральным законом от 26.07.2006 г. №135-ФЗ «О защите конкуренции». ФАС России осуществляет контроль и надзор за соблюдением законодательства в сфере конкуренции на товарных и финансовых рынках, а также за соблюдением федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления антимонопольного законодательства

Контроль органов власти

• осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства органами исполнительной власти и местного самоуправления;
• выявление нарушений антимонопольного законодательства органами исполнительной власти и местного самоуправления, принятие мер по прекращению нарушений антимонопольного законодательства, привлечение к ответственности за указанные нарушения;
• осуществление контроля за предоставлением государственной или муниципальной помощи.

Контроль товарных рынков и экономической концентрации

• осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства коммерческими и некоммерческими организациями на товарных рынках;
• осуществление контроля за деятельностью юридических лиц, обеспечивающих организацию торговли на рынках определенных товаров;
• проведение анализа и оценки состояния конкурентной среды на товарных рынках;
• определение наличия доминирующего положения хозяйствующих субъектов на товарных рынках;
• осуществление государственного контроля за экономической концентрацией (рассмотрение ходатайств и уведомлений);
• привлечение к ответственности за нарушение антимонопольного законодательства коммерческие организации и некоммерческие организации, их должностных лиц, физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Контроль финансовых рынков

• предупреждение, ограничение, пресечение монополистической деятельности на финансовых рынках;
• осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства финансовыми организациями;
• осуществление государственного контроля за созданием, реорганизацией и ликвидацией коммерческих и некоммерческих организаций на финансовых рынках;
• осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства при приобретении акций (долей) в уставном капитале коммерческих организаций и иных случаях субъектами финансовых рынков;
• осуществление государственного контроля за соблюдением федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, субъектами локальных и естественных монополий требований отбора финансовых организаций, предусмотренных антимонопольным законодательством.

Контроль локальных и естественных монополий

• предупреждение, ограничение, пресечение монополистической деятельности субъектами естественных и локальных монополий;
• осуществление государственного контроля за соблюдением законодательства о естественных монополиях в пределах своей компетенции;
• осуществление государственного контроля за созданием, реорганизацией и ликвидацией коммерческих и некоммерческих организаций - субъектов естественных и локальных монополий;
• осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства и законодательства о естественных монополиях при приобретении акций (долей) в уставном капитале коммерческих организаций и иных случаях субъектами естественных и локальных монополий;

[format] => full_html [weight] => 9 [vocabulary_machine_name] => practice_areas [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => skos:Concept ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => rdfs:label [1] => skos:prefLabel ) ) [description] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:definition ) ) [vid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:inScheme ) [type] => rel ) [parent] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:broader ) [type] => rel ) ) ) ) [1] => Array ( [tid] => 58 [taxonomy_term] => stdClass Object ( [tid] => 58 [vid] => 6 [name] => Банковские и страховые услуги [description] => [format] => full_html [weight] => 1 [vocabulary_machine_name] => practice_areas [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => skos:Concept ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => rdfs:label [1] => skos:prefLabel ) ) [description] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:definition ) ) [vid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:inScheme ) [type] => rel ) [parent] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:broader ) [type] => rel ) ) ) ) ) ) [field_solution_tags] => Array ( ) [field_solution_datetime_public] => Array ( [und] => Array ( [0] => Array ( [value] => 2013-10-17 10:26:00 [timezone] => Asia/Yekaterinburg [timezone_db] => UTC [date_type] => datetime ) ) ) [field_nodes_related] => Array ( ) [field_date] => Array ( [und] => Array ( [0] => Array ( [value] => 2013-10-17 10:26:00 [timezone] => Asia/Yekaterinburg [timezone_db] => UTC [date_type] => datetime ) ) ) [field_simplenews_term] => Array ( ) [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => sioc:Item [1] => foaf:Document ) [title] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => dc:title ) ) [created] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => dc:date [1] => dc:created ) [datatype] => xsd:dateTime [callback] => date_iso8601 ) [changed] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => dc:modified ) [datatype] => xsd:dateTime [callback] => date_iso8601 ) [body] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => content:encoded ) ) [uid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => sioc:has_creator ) [type] => rel ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => foaf:name ) ) [comment_count] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => sioc:num_replies ) [datatype] => xsd:integer ) [last_activity] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => sioc:last_activity_date ) [datatype] => xsd:dateTime [callback] => date_iso8601 ) ) [cid] => 0 [last_comment_timestamp] => 1389349709 [last_comment_name] => [last_comment_uid] => 5 [comment_count] => 0 [name] => moder [picture] => 0 [data] => a:2:{s:7:"contact";i:0;s:7:"overlay";i:1;} [subscriptions_notify] => [entity_view_prepared] => 1 [region_name] => Пермское УФАС России )