версия для печати
предписание
РЕШЕНИЕ
по делу №375-11-а
Резолютивная часть оглашена 13.07.2011г.
В полном объеме решение изготовлено 27.07.2011г. г. Пермь
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:
Председателя Комиссии – <…>, руководителя управления;
Членов комиссии: - <…>, начальника отдела контроля финансовых рынков;
- <…>, ведущего специалиста-эксперта отдела контроля финансовых рынков;
- <…>, помощника руководителя;
в присутствии заявителя <…>; представителей ответчика ОАО «Сбербанк России» <…>; представителя ответчика ОАО СК «РОСНО» <…>; представителя заинтересованного лица СОАО «ВСК» <…>, а также представители заинтересованных лиц ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и ООО СК «Кардиф» на рассмотрение дела не явились, в материалах дела имеется подтверждение надлежащего уведомления указанных лиц о дате, времени и месте рассмотрения настоящего дела по средством факсимильной связи, в связи с чем, Комиссия считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителей ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и ООО СК «Кардиф»,
рассмотрев дело № 375-11-а по признакам нарушения Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (адрес: Российская Федерация, 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19) в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» (614990, г. Пермь, ул. Орджоникидзе, д. 4) и Открытым акционерным обществом Страховой компанией «РОСНО» (115184 ,г. Москва, Озерковская набережная, д. 30) пунктов 4, 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции»,
УСТАНОВИЛА:
03.02.2011 года в Управление Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю поступило заявление <…> (далее – Заявитель) от 03.02.2011г. вх. № 1388-11 с жалобой на действия ОАО «Сбербанк России» (далее также – Банк) по навязыванию условий кредитного договора по страхованию жизни и здоровья в определенной страховой компании, указанной банком, а именно в ОАО СК «РОСНО».
Заявитель указывает на то, что он 20.07.2010 года заключил кредитный договор № 84334 с ОАО «Сбербанк России» в лице начальника Сектора кредитования физических лиц специализированного дополнительного офиса № 6984/0283 Дзержинского отделения № 6984. При подписании кредитного договора Заявителя поставили в известность о необходимости застраховать жизнь и здоровье на период действия кредитного договора, однако право выбора страховой компании и условий страхования ему предоставлено не было, данные условия были продиктованы Банком. Заявитель был вынужден подписать заявление на страхование, в котором он выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования несчастных случаев и болезней и оплатить Банку единовременно комиссию за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья (далее также – Программа страхования) за весь период действия кредитного договора, которая составила 29 700 рублей. 20 декабря 2010 года Заявитель досрочно исполнил обязательства по вышеуказанному кредитному договору. 21.12.2010 года Заявитель обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением об отключении от Программы страхования, о перерасчете уплаченной платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и возврате части платы за подключение к Программе страхования. До момента подачи заявления в Пермское УФАС России указанные требования Заявителя удовлетворены не были. Заявитель полагает, что указанные действия Банка противоречат действующему законодательству, ущемляют его права и законные интересы, а также нарушают ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
В ходе рассмотрения данного заявления сотрудниками отдела контроля финансовых рынков были обнаружены сообщения средств массовой информации, также указывающие на наличие признаков нарушения антимонопольного законодательства, указанных в заявлении (http://teron.ru/index.php?showtopic=376612, http://forum.anti-rs.ru/index.php?s=b712d34219895000d51cefecdcc1f851&showtopic=2270, http://forum.anti-rs.ru/index.php?s=b712d34219895000d51cefecdcc1f851&showtopic=1996, http://www.sbforum.ru/showthread.php?t=6655, http://www.marker.ru/news/1442, http://forum.anti-rs.ru/index.php?showtopic=2004.http://www.banki.ru/services/responses/bank/index.php?PAGEN_2=3&responseID=1902915). Из сообщений СМИ вытекало, что сотрудниками ОАО «Сбербанк России» при получении потребительского кредита навязывается услуга по страхованию жизни и здоровья, одобрение на получение кредита сотрудниками Банка ставится в зависимость от подключения к Программе страхования. Кроме того, из информации следовало, что страхование жизни и здоровья предлагалось Банком в одной страховой компании – ОАО СК «РОСНО».
В целях проверки фактов, изложенных в заявлении и сообщений СМИ, Пермским УФАС России, была проведена внеплановая выездная проверка в отношении ОАО «Сбербанк России» в лице Дзержинского отделения № 6984 (адрес местонахождения: ул. Мира, д. 45, г. Пермь, 614022), в том числе Дополнительного офиса № 6984/0283 (адрес местонахождения: ул. Ленина, 75, г. Пермь, 614000). В ходе проведения контрольного мероприятия было установлено, что в действиях ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» на территории Пермского края были выявлены признаки нарушения пункта 4,5,8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (акт проверки № 149 от 22.04.2011 года).
27 мая 2011 года Пермское УФАС России возбудило антимонопольное дело в отношении ОАО «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» по признакам нарушения пунктов 4, 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее также - Закон о защите конкуренции).
ОАО «Сбербанк России» факт нарушения антимонопольного законодательства не признает, в письменных пояснениях указывает на то, что в Соглашениях, заключенных между ОАО «Сбербанк России» со страховыми компаниями, стороны договорились, в том числе о том, что они:
• не предполагают ограничение Сторон в их отношениях с третьими лицами и свободе выбора контрагента. Стороны подтверждают, что указанные в соглашениях действия не имеют и не могут иметь своим результатом ограничение на рынке финансовых услуг (п. 12.1);
• не ведут к экономически или технологически необоснованным отказам от заключения договоров с определенными продавцами или покупателями (п. 12.2);
• никакое из условий соглашения не предусматривает эксклюзивность сотрудничества сторон и не может быть истолковано как ограничение Страхователя или Страховщика на заключение аналогичных договоров с третьими лицами (п. 12.5).
ОАО «Сбербанк России» в соответствии со ст. 35 Закона о защите конкуренции направлял в ФАС России уведомление о заключении соглашений со страховыми компаниями с приложением копий соглашений. Изучив соглашение и представленные Банком дополнительные материалы, в том числе пояснения, ФАС России не нашла нарушений данными соглашениями каких-либо норм антимонопольного законодательства.
ОАО «Сбербанк России» указывает на то, что целью участия Банка в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья клиентов является снижение у заемщиков (их родственников, поручителей, залогодателей) рисков невозможности исполнения обязательств по кредитному договору, по причине утраты им платежеспособности, вызванной наступлением страхового случая. Подключение к программе коллективного добровольного страхования осуществляется только по желанию заемщика, на основании письменного заявления. Так как страхование является инструментом защиты имущественных интересов заемщиков при наступлении страхового случая в период исполнения обязательств по кредитному договору, срок подключения заемщиков к программе обусловлен сроком кредитования. Страхование заемщиков на меньший срок, не может в полной мере обеспечить финансовую защиту интересов клиентов.
ОАО «Сбербанк России» утверждает, что заемщики имеют возможность, при желании, оформить полис страхования жизни и здоровья в любой страховой компании, а также, что услуга по подключению к программе коллективного добровольного страхования может быть прекращена досрочно на основании письменного заявления Застрахованного лица.
ОАО СК «РОСНО» (далее также – Страховая компания) в письменных и устных пояснениях также отрицает наличие фактов нарушения антимонопольного законодательства, при этом указывает, что соглашение, заключенное между ОАО «Сбербанк России» и ОАС СК «РОСНО», соответствует требованиям антимонопольного законодательства, претензий со стороны антимонопольных органов по заключенному соглашения в адрес Банка и Страховой компании не поступало. Подключение заемщиков к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья возможно только на основании заявления заемщиков. ОАО СК «РОСНО» считает, что для других страховых компаний нет никаких препятствий для того, чтобы заключить аналогичные договоры с ОАО «Сбербанк России» и осуществлять страхование жизни и здоровья заемщиков.
Рассмотрев представленные заявителем документы, а также и полученные в ходе проведения контрольного мероприятия и рассмотрения антимонопольного дела материалы, заслушав доводы сторон, Комиссия установила следующее.
ОАО «Сбербанк России», согласно письменным пояснениям от 21.03.2011 года исх. № 01-14-1296, предоставляет следующие кредитные продукты для физических лиц:
• «Потребительский кредит» (без целевого назначения);
• «Автокредит»;
• «Приобретение готового жилья»;
• «Приобретение строящего жилья»;
• «Строительство жилого дома»;
• «Загородная недвижимость»;
• «Гараж»;
• «на жилье до 300 тысяч рублей»;
• «Ипотечное кредитование с государственной поддержкой»;
• «Рефинансирование жилищных кредитов».
В рамках данных кредитных продуктов за исключением «Корпоративного кредита» и «Кредита владельцам личных подсобных хозяйств» Банком осуществляется подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, согласно п. 1.2. Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц № 1717-т от 23.06.2009 года (с учетом изменений № 1717/1-т от 15.12.2009 г., № 1717/2 от 15.02.2010 г., № 1717/3 от 11.02.2011 г.) (далее – Технологическая схема), которая является основным внутренним нормативным документом, регламентирующая порядок подключения заемщиков к программе добровольного страхования жизни и здоровья. При этом, как было установлено в ходе проведения проверки, а также в ходе рассмотрения антимонопольного дела, услуга по страхованию жизни и здоровья при получении жилищных кредитов осуществляется с марта 2011 года (письмо от Лучниковой Н.Ю. от 14.03.2011 года, дополнительные соглашения от 25.02.2011г. к соглашениям об условиях и порядке страхования от 31.08.2009 между ОАО «Сбербанк России» и страховыми компаниями).
Согласно п. 1.3. Технологической схемы, схема основывается на следующих принципах: ОАО «Сбербанк России» и Страховая компания заключают соглашение о страховании жизни и здоровья, которое определяет порядок подключения Клиента к Услуге; условия страхования; порядок взаимодействия Банка и Страховщика в процессе реализации Услуги; порядок осуществления страховой выплаты; порядок прекращения действия Услуги.
ОАО «Сбербанк России» заключил соглашения о страховании жизни и здоровья с 4 страховыми компаниями: СОАО «ВСК» (соглашение об условиях и порядке страхования № 254 от 31.08.2009 года), ОАО СК «РОСНО» (соглашение об условиях и порядке страхования № 258Ж29-1456009/97-212-00Р от 31.08.2009 года), ООО СК «Кардиф» (соглашение об условиях и порядке страхования № 256 от 31.08.2009 года), ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (соглашение об условиях и порядке страхования № 255 от 31.08.2009 года).
Предметом данных соглашений является установление условий и порядка заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определяет взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат.
Согласно данным соглашениям, ОАО «Сбербанк России» выступает в качестве Страхователя физических лиц - Заемщиков Банка, а страховые организации являются Страховщиками.
В соответствии с разделом 1 вышеуказанных соглашений Застрахованным лицом является – Клиент, в отношении жизни и здоровья которого заключается/заключен договор страхования. Клиент – это физическое лицо, заключившее со Страхователем кредитный договор.
Таким образом, соглашении об условиях и порядке страхования от 31.08.2009 года, заключенное между ОАО «Сбербанк России» и страховыми организациями, является договором в пользу третьего лица – заемщика ОАО «Сбербанк России» в силу требований статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).
Согласно п. 3.3.5. Соглашений, выгодоприобретателем в рамках договора страхования является Страхователь (ОАО «Сбербанк России») в отношении всех Страховых событий, указанных в п. 3.3.3. настоящих соглашений и признанных Страховыми случаями.
Согласно разделу 1 Соглашений страховая сумма в первый день действия Договора страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10 %. Во второй и последующий дни действия договора страхования равна сумме задолженности Застрахованного лица на соответствующую дату.
В соответствии с 5.2 Соглашений стороны пришли к соглашению, что страховой тариф устанавливается в размере 0,21% в год (нетто-ставка) по продукту «Автокредит», по продукту «Потребительское кредитование» (в редакции до 25 февраля 2011 года). С 25 февраля 2011 года введен тариф по кредитному продукту «Жилищный кредит», который составляет 0,4% в год от первоначальной сумы кредита/остатка ссудной задолженности по основному долгу, увеличенной на 10%. С 31 мая 2011 года был установлен страховой тариф в размере: 0,36% в год от первоначальной суммы кредита остатка ссудной задолженности по основному долгу, увеличенной на 10% по кредитным продуктам «Автокредит» и «Потребительский кредит» и 0,5% в год от первоначальной суммы кредита остатка ссудной задолженности по основному долгу, увеличенной на 10% по кредитному продукту « Жилищный кредит».
Страховая премия, взимаемая Страховщиком за услуги, оказываемые в рамках Договоров страхования, равняется сумме, полученной в результате умножения Страховой суммы на страховой тариф, при этом страховая премия округляется до копеек, и такое округление происходит в большую сторону (п. 5.1 Соглашения).
Согласно п. 3.3.8. Соглашения срок действия Договора страхования определяется Страхователем.
Как установлено в ходе рассмотрения настоящего дела, информацию о застрахованных физических лицах, размере страховой суммы и страховой премии, сроке страхования, страховые компании получают от Банка ежемесячно в виде списка Заявления-Реестра, подписанного ЭЦП Банка.
При этом условиями Договора страхования не предусмотрено предоставление Банком в Страховые компании вместе со списком Застрахованных лиц письменного подтверждения наличия согласия застрахованных лиц быть застрахованными Банком в определенной страховой компании, а также письменного подтверждения назначения застрахованными лицами Выгодоприобретателем по договору страхования в отношении их жизни и здоровья ОАО «Сбербанк России».
На основании полученного Заявления-Реестра страховые компании осуществляет оформление страхового полиса.
Из содержания заключенных банком и страховыми компаниями соглашений об условиях и порядке страхования, а также из письменных пояснений страховых компаний (письмо от 24.06.2011 № 3250/01ж, письмо от 24.06.2011 № 1-05-3/010, письмо 15.06.2011 № 246) Комиссией было установлено, что соглашения действуют на территории всей Российской Федерации.
Как следует из соглашений о страховании жизни и здоровья между ОАО «Сбербанк России» и 4 страховыми организациями, технологической схемы, а также пояснений, полученных в ходе проведения контрольного мероприятия, подключение к программе страхования жизни и здоровья осуществляется ОАО «Сбербанк России» следующим образом.
Согласно п. 3.1. технологической схемы 1717-т инициация подключения клиентов к программе страхования происходит во время подачи Клиентом заявления на выдачу кредитного продукта, а также в период обслуживания ссудной задолженности Клиента при условии отсутствия на момент подключения к Программе страхования просроченной задолженности по кредиту. Работник банка, который непосредственно контактирует с клиентом, предлагает ему услугу и удостоверяется, что клиент подпадает под требования страховой программы по возрасту. При этом, при получении нового кредитного продукта клиент делает отметку в Заявлении-анкете, для подключения к программе страхования по уже действующим кредитным договорам заемщиком подписывается заявление на страхование.
При обращении клиента в ОАО «Сбербанк России» за получением кредита кредитный инспектор ОАО «Сбербанк России» разъясняет условия и порядок предоставления кредита, выдает ему Заявление-анкету, а также перечень документов, необходимых для получения кредита, информирует его о возможности подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья. В типовой форме Заявления-анкеты предусмотрена возможность выразить свое согласие или несогласие на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья. Заявление-анкета может быть заполнено как в печатном, так и в рукописном виде любым лицом, в том числе кредитным инспектором.
В Заявлении-анкете отсутствует информация об условиях подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, в том числе какие страховые организации оказывают данную услугу, а также графы с возможностью выбора страховой организации при подключении к Программе страхования, условий подключения к данной программе. Как установлено в ходе проведения проверки, в помещениях ОАО «Сбербанк России», где осуществляется кредитование физических лиц, на информационных стендах и рекламных буклетах, а также на официальном сайте ОАО «Сбербанк России» в сети Интернет (http://www.sberbank.ru/) не размещена информация об условиях подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и страховых компаниях, оказывающих данную услугу.
Информация, размещенная на сайте ОАО «Сбербанк России», относительно Программы страхования указывает на то, что Банк предлагает данную программу в качестве инструмента финансовой защиты, участие в программе является добровольным, отказ от участия не повлияет на принятие Банком решения о предоставлении заемщику кредита, а также, что более подробную информацию по вопросам страхования можно получить в офисах Банка (http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/insurance_program.pdf). При этом, в данной информации отсутствует указание на то, что подключение к Программе страхования возможно в любой страховой компании, аккредитованной Банком.
Также следует отметить, каким образом данная информация доводится до потенциальных заемщиков на официальном сайте ОАО «Сбербанк России». Данная информация размещена в подразделах Потребительские кредиты, Жилищные кредиты, Автокредиты в разделе кредиты (http://www.sberbank.ru/moscow/ru/person/credits/home/,http://www.sberbank.ru/moscow/ru/person/credits/money/, http://www.sberbank.ru/moscow/ru/person/credits/auto/) гиперссылкой «Программа добровольного страхования» в нижней части каждого из подразделов. Данная информация размещена на сайте таким образом, что ее поиск и ознакомление с ней является крайне затруднительным.
Перечень страховых компаний, рекомендуемых ОАО «Сбербанк России», размещен на официальном сайте http://www.sberbank.ru/perm/ru/legal/insurance_accreditation/insurance/. Согласно письменным пояснениям кредитного инспектора Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России» <…> от 19.04.2011 года, разделение страховых компаний по кредитным продуктам для физических лиц отсутствует, поскольку, в соответствии с локальными нормативными актами, ОАО «Сбербанк России» принимает от заемщиков полисы любых страховых компаний. Информация о возможности Заемщиков страховать риски в любой страховой компании содержится на той же странице, что и перечень страховых компаний. При этом информация о перечне страховых компаний, размещенная на официальном сайте ОАО «Сбербанк России» имеет заголовок: «Страховые компании, участвующие в страховании имущества, являющегося предметом залога». Таким образом, заемщик, изучая данный перечень страховых компаний, приходит к выводу, что данные страховые компании аккредитованы ОАО «Сбербанком России» для страхования предмета залога.
Таким образом, информация о подключении к Программе страхования жизни и здоровья и условиях подключения доводится до потенциальных заемщиков кредитным инспектором устно при обращении клиента за получением кредита. При этом, из письменных объяснений кредитного инспектора Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России» <…> от 19.04.2011 года, устных объяснений кредитного инспектора Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России» <…>, полученных в ходе контрольного мероприятия (аудио запись от 16.03.2011г.), а также, ответов на часто задаваемые вопросы об услуге добровольное страхование (приложение к письму Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» от 18.01.2011 года № 55-02-09/51), следует, что в силу наличия соглашения между Банком и ОАО СК «РОСНО» заемщикам предлагается оформить полис страхования жизни и здоровья у кредитного инспектора в указанной страховой компании.
Далее при предоставлении в Банк полного пакета документов для выдачи кредита, в том числе заявления-анкеты, кредитный инспектор проверяет правильность и полноту представленных документов, и направляет кредитную заявку заемщика посредством программы Transact для принятия решения Кредитным комитетом о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита. При этом, как было установлено в ходе проведения проверки, кредитная заявка заемщика, направляемая для принятия решения Кредитным комитетом, содержит информацию о согласии либо несогласии заемщика подключиться к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья. В случае принятия Кредитным комитетом решения об отказе в выдаче кредита, кредитный инспектор сообщает об этом заемщику, не объясняя причин отказа.
Согласно п. 1.3. Технологической схемы, услуга по подключению к Программе страхования предоставляется в момент подписания кредитного договора, а также в процессе сопровождения кредитного договора, т. е. после получения положительного решения Кредитного комитета.
Подключение заемщиков к программе страхования осуществляет на основании подписанного им Заявления на страхование.
Типовая форма заявления о страховании утверждена дополнительными соглашениями между Банком и страховыми организациями от 25.02.2011 года, подписывая которую, Застрахованное лицо – Заемщик ОАО «Сбербанк России» дает свое согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому ОАО «Сбербанк России» в отношении его жизни и здоровья, а также назначает ОАО «Сбербанк России» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования – при наступлении любого страхового случая. Следует отметить, что утвержденная форма заявления о страховании не предполагает заполнения каких-либо граф помимо ФИО, года рождения, паспортных данных, адреса регистрации, наименования страховой организации, суммы платы за подключение к Программе страхования. Таким образом, волеизъявление физического лица на подключение к Программе страхования при заключении кредитного договора выражается исключительно наличием подписи в Заявлении о страховании, поставить которую заявитель может только после того, как общий бланк распечатан сотрудником банка.
При этом следует отметить, что форма заявления на страхование, которое было подписано Заявителем, предполагает заполнение только ФИО, года рождения, паспортных данных, адреса регистрации, суммы платы за подключение к Программе страхования. При этом в заявлении на страхование, подписанным Заявителем, отсутствует информация о том, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Данная информация появилась в типовых формах Заявлений на страхование, утвержденных дополнительными соглашениями между Банком и страховыми организациями от 25.02.2011 года.
Настоящая форма Заявления о страховании не содержит существенных условий Договора личного страхования жизни и потери трудоспособности, а именно в Заявлении о страховании не указан период страхования, порядок расчета страховой суммы, условия отключения от программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья. Указанная информация также отсутствует в условиях страхования, которые были выданы Заявителю, данные условия содержат информацию об основных понятиях, исключениях из страховых случаев, а также о порядке осуществления страховой выплаты.
В последствии, а именно с 25 февраля 2011 года соглашениями между ОАО «Сбербанк России» и страховыми компаниями были разработаны «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» при потребительском кредитовании и Автокредите, и отдельно при жилищном кредитовании. «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» доводятся до заемщиков Банка, путем вручения им данных условий, согласно типовой форме заявления, утвержденной 25.02.2011 года.
Также, на бланке Заявления о страховании отсутствует пункт (графа), предусматривающий возможность отказа заемщика от заключения банком в отношении его жизни и здоровья договора страхования, в котором заемщик может поставить свою подпись и дату заполнения.
Согласно п. 1.3. Технологической схемы подключение к Программе страхования осуществляется на следующий срок:
• По потребительским кредитам и Автокредитам – на срок до даты возврата кредита, определенной кредитным договором;
• По жилищным кредитам – на один год либо на срок до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, если данный срок составляет менее одного года.
Согласно п. 3.3. Технологической схемы с клиента взимается плата за подключение к услуге страхования жизни и здоровья, которая является единовременным платежом.
Согласно п. 3.5. Технологической схемы сумма платы включает в себя комиссионное вознаграждение Банка, которое облагается НДС, а также компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику, которая НДС не облагается.
Сумма платы за подключение к услуге рассчитывается по следующим формулам по потребительским кредитам и Автокредитам при получении нового кредитного продукта равна: первоначальная сумма кредита *1,1* тариф банка в процентах годовых* срок кредита в месяцах/12.
Как было установлено тариф Банка за подключение к программе страхования жизни и здоровья по потребительским кредитам равен 1,8% годовых, что в 8,5 раз превышает тариф, установленный ОАО СК «РОСНО» для определения страховой премии по соглашению об условиях и порядке страхования № 258Ж29-1456009/97-212-00Р от 31.08.2009 года.
Согласно п. 5.1. Технологической схемы действие услуги автоматически прекращается по потребительским кредитам и Автокредитам – в случае полного исполнения обязательств Клиента перед Банком по кредитному договору (при полном погашении кредита, либо при осуществлении полной страховой выплаты Страховщиком), по жилищным кредитам – по окончании срока подключения Клиента к Программе страхования, либо в случае полного исполнения обязательств Клиента перед Банком по кредитному договору (при полном погашении кредита, либо при осуществлении полной страховой выплаты Страховщиком).
Согласно п. 5.2. Технологической схемы действие услуги по страхованию жизни и здоровья может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления Застрахованного лица в следующих случаях:
• в случае полного исполнения обязательств Клиента перед Банком в течение первого года действия кредитного договора (по кредитам, предоставленным на срок более одного года). Порядок определения размера денежных средств, возвращаемых клиенту, устанавливается отдельным распоряжением по Банку;
• если Банку стало известно о наличии у заемщика предусмотренных в Заявлении на страхование ограничений для участия в Программе страхования. Порядок определения размера денежных средств, возвращаемых Клиенту, устанавливается отдельным распоряжением по Банку;
• в течение первых трех месяцев с даты подключения к Программе страхования. Порядок определения размера денежных средств, возвращаемых клиенту устанавливается отдельным распоряжением по Банку;
• в иных случаях. При этом возврат денежных средств не производится.
При этом изменения в соглашения между ОАО «Сбербанк России» и страховыми организациями о возврате части денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, в указанных Технологической схеме случаях, были внесены 31.05.2011 года. И именно с этой даты внесены изменения в «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» о том, что в случаях, предусмотренных Технологической схемой, предусмотрен частичный возврат денежных средств, внесенных заемщиками в качестве платы за подключение к программе страхования. При этом размер возвращаемых средств составляет:
• в случае полного досрочного исполнения обязательств заемщика перед банком в течение первого года действия Кредитного договора, осуществляется возврат денежных средств в размере 50% от суммы платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной за остаток Срока страхования (в полных месяцах);
• в случае если Банку стало известно о наличии ограничений на участие в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств в размере 50% от суммы платы за подключение к Программе страхования;
• в случае подачи заявления о досрочном прекращении в течение первых трех месяцев с даты подключения Клиента к Программе страхования, осуществляется возврат 50% от суммы платы за подключение к программе страхования.
Таким образом, информация о возможности досрочного прекращения участия в Программе страхования начала доводится до Заемщиков начиная с 31.05.2011 года.
В ходе проверки Инспекцией Пермского УФАС была изучена входящая и исходящая корреспонденция Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России», среди которой также была претензия <…> о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Кредит был взят 27.07.2010 года, а погашен 05.10.2010 года, срок кредита составлял 3 года. В нарушение нормы п. 5.2. Технологической схемы, Дзержинское отделение № 6984 ОАО «Сбербанк России» отказало в возврате суммы страхового взноса (письмо от 01.07.2010 г. № 02-11-9624). Уже в ходе антимонопольного дела ОАО «Сбербанк России» представил в материалы дела распоряжение от 18.05.2011 года ОАО «Сбербанк России» о возврате части платы за подключение к Программе страхования <…> Таким образом, плата за подключение к Программе страхования была возвращена Заемщику по истечении 7 месяцев с момента его обращения в Банк и погашения кредита.
Также из документов, представленными Заявителем в Пермское УФАС России, следует, что 21.12.2010 года он обратился в Дзержинское отделение № 6984 ОАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате уплаченного страхового взноса в связи с досрочным исполнением кредитного договора. 18.04.2011 года Инспекция Пермского УФАС потребовала у Дзержинского отделения № 6984 копию данного заявления, а также ответ на данное заявление. В своих письменных пояснениях от 21.04.2011 года исх. № 01-14-1994 Дзержинское отделение № 6984 ОАО «Сбербанк России» пояснило, что заявление <…> рассматривалось в Банке до 19 апреля 2011 года, и 21 апреля 2011 года ОАО «Сбербанк России» перечислил часть страхового взноса на счет <…>/
Таким образом, заявление <…> рассматривалось Дзержинским отделением № 6984 ОАО «Сбербанк России» 119 дней. Согласно п. 5.1. Регламента централизованной обработки жалоб, претензий и консультационных обращений, поступающих в Сбербанк России от физических и юридических лиц на должен превышать 15 дней. В связи с чем, Комиссия Пермского УФАС России считает, что возврат части страховых взносов Заявителю и <…> связан с проведением Пермским УФАС России проверки деятельности ОАО «Сбербанк России», так как по заявлению <…> Банком уже был дан ответ с отказом возврата части платы за подключение к Программе страхования, а по заявлению <…> у Дзержинского отделения № 6984 было достаточно времени для того, чтобы принять решение по данному заявлению.
Также установлено, что на момент проведения (с 24 февраля 2011 года по 22 апреля 2011 года) Пермским УФАС России внеплановой проверки Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России», возврат части платы за подключение к программе страхования не возможен в силу отсутствия технической возможности согласно устными объяснениями кредитного инспектора Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России» <…> (аудио запись от 16.03.2011г.). Что также подтверждается документами, предоставленными ОАО «Сбербанк России» в ходе рассмотрения антимонопольного дела, а именно распоряжениями ОАО «Сбербанка России» об определении размера денежных средств, возвращаемых заемщику в случае досрочного прекращения действия услуги по страхованию жизни и здоровья за 2009 г., 2010 г., 2011 г., по заемщикам получившим кредит в структурных подразделениях ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края, так все распоряжения о возврате части средств, подлежащих возврату Клиенту при отключении от Программы страхования были изданы после 27.04.2011 года.
В ходе проведения контрольного мероприятия был проведен осмотр помещений, документов, а также предметов Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России», в том числе служебного компьютера кредитного инспектора Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России» <…> и его служебную переписку, по результатам которого был составлен протокол от 17.03.2011 года. По результатам осмотра к вышеуказанному протоколу была приобщена служебная переписка с электронной почты кредитного инспектора Дзержинского отделения 6984 ОАО «Сбербанк России» <…> на 6 листах, а также служебная переписка <…>, которая была распечатана с компьютеров других сотрудников из-за технической неисправности принтера, на 12 листах.
Из данной служебной переписки следует, что для 20 филиалов ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края (Верещагинское отделение, Добрянское отделение, Нытвенское отделение, Осинское отделение, Очерское отделение, Пермское отделение, Чернушинское отделение, Березниковское отделение, Губахинское отделение, Краснокамское отделение, Кунгурское отделение, Лысьвенноское отделение, Соликамское отделение, Чайковское отделение, Чусовское отделение, Коми-Пермяцкое отделение, Ленинское отделение, Мотовилихинское отделение, Дзержинское отделение, аппарат Западно-Уральского банка Сбербанка России), установлены плановые показатели по проникновению услуги по страхованию жизни и здоровья заемщиков на уровне 65% и более. Территория установления показателя проникновения услуги по страхованию жизни и здоровья соответствует территории, на которой осуществляет свою деятельность Западно-Уральский банк ОАО «Сбербанк России». Так как в силу с п. 1.3. Положения о Дзержинском отделении № 6984, Устава ОАО «Сбербанка России», отделения ОАО «Сбербанка России» организационно подчиняется территориальному банку, которым и является Западно-Уральский банк ОАО «Сбербанка России».
При этом, в случае низкого проникновения услуги по страхованию жизни и здоровья от кредитных инспекторов ОАО «Сбербанк России» руководство требует объяснительные.
Так же из данной переписки следует, что по добровольному страхованию жизни и здоровья помимо премий от Банка, действует мотивационная программа от страховой компании, как для исполнителей, так для кураторов отделений.
Согласно информации, предоставленной ОАО СК «РОСНО» в ходе рассмотрения антимонопольного дела, мотивационная программа для сотрудников ОАО «Сбербанк России» утверждалась отдельно на 2010 и 2011 год.
Согласно распоряжению о проведении мотивационной программы для Сбербанка России в рамках проекта «добровольное страхование» от 06.04.2010 года, а также презентации мотивационной программы, в 2010 году география мотивационной программы распространялась на 3 отделения банка г. Москвы, и 4 территориальных банка ОАО «Сбербанк России», в том числе Западно-Уральский банк ОАО «Сбербанк России». В рамках данной программы предусмотрены ценные подарки для кредитных инспекторов, кураторов отделений банка, кураторов территориальных банков. При этом победителем в номинации лучший кредитный инспектор может стать сотрудник ОАО «Сбербанк России», показавший пороговое значение проникновения услуги по подключению к Программе страхования в размере 50 % (доля страховых программ РОСНО в общем объеме выданных кредитов со страховками).
Согласно распоряжению о проведении мотивационной программы для Сбербанка России в рамках проекта «добровольное страхование» от 31.12.2010 года, а также презентации мотивационной программы, в 2011 году география реализации мотивационной программы расширилась, и также включала Западно-Уральский банк ОАО «Сбербанк России». Победителем в номинации «Самый активный кредитный инспектор» может стать сотрудник, который достиг 65% уровня проникновения услуги (в общем количестве выданных кредитов со страховками учитывается страхование от несчастных случаев, как для заемщиков потребительских кредитов, так и для заемщиков автокредитов) и продавший не менее 5 полисов суммарно ежемесячно, а также сотрудник, достигший 50% уровня проникновения и продавший не менее 5 полисов суммарно ежемесячно (по жилищным кредитам). Победителями в иных номинациях также могут стать сотрудники которые показали соответствующий процент по проникновению услуги по Программе страхования, т.е. 65% по потребительским кредитам и 50% по жилищным кредитам.
Также, из служебной переписки установлено, что ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края получает комиссионный доход от подключения заемщиков к страхованию жизни и здоровья. Так, на 01.03.2011 года комиссионный доход от оказания услуги по подключению к программе страхования жизни и здоровья по филиалам Пермского края составил 36 758 385,8 рублей, а планируемый доход составляет 29 883 000 рублей.
В ходе антимонопольного дела ОАО «Сбербанк России» представил информацию (письмо от 24.06.2011 № 55-02-09/944), согласно которой доход, полученный ОАО «Сбербанк России» за подключение Заемщиков к программе страхования жизни и здоровья в ОАО СК «Росно» на территории Пермского края, за 2009 год составил 11 152 736 рублей, за 2010 год – 207 160 368,20 рублей, за 2011 год (по состоянию на 30.04.2011 года) – 74 940 548,80 рублей. ОАО СК «РОСНО» представило информацию (письмо от 24.06.2011 № sy-5/1534), согласно которой размер страховых премий, полученных от ОАО «Сбербанк России» по Программе страхования за 2010 года составил 26 660 2670,88 рублей, за 2011 год (по состоянию на 30.04.2011 года) – 13 661 419,02 рублей.
Также из служебной переписки следует, что страховой компанией проводятся обучающие курсы не тему добровольного страхования жизни и здоровья.
В служебной переписке также содержалось письмо от 18.01.2011 года № 55-02-09/51 от Западно-Уральского банка, из которого следует, что для более эффективной организации продаж услуг добровольного страхования и во избежание претензий контролирующих органов были разработаны ответы на часто задаваемые вопросы клиентов. Из ответов на часто задаваемые вопросы следует, что сотрудники ОАО «Сбербанка России» должны предоставить право выбора страховой компании при страховании жизни и здоровья, но при этом рекомендуют оформить страхование жизни и здоровья в ОАО СК «РОСНО».
Согласно информации, предоставленной ОАО «Сбербанк России» (письмо от 13.05.2011 года № 55-02-09/696), о развитии программы страхования на территории Пермского края, за период 2009 г., 2010 г. и 2011 г. (по состоянию на 30.04.2011 года) в ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края 100 % подключений Заемщиков к Программе страхования осуществлялось в единственной страховой компании ОАО СК «РОСНО», что составило 52 126 договоров.
Договоры с подключением к программе страхования в ООО «СК Росгосстрах-Жизнь», СОАО «ВСК», ООО «СК «Кардиф» в период 2009-2011гг (по состоянию на 30.04.2011г.). на территории Пермского края отсутствуют. В мае 2011 года (по состоянию на 12.05.2011 года) ОАО «Сбербанк России» было осуществлено 19 подключений к Программе страхования в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», 11 в СОАО «ВСК» и 268 в ОАО СК «РОСНО». При этом в 95% случаев комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья была оплачена из суммы, выданного кредита.
Таким образом, на основании вышеизложенного явно следует, что планы по проникновению услуги по страхованию жизни и здоровья установлены в отношении страховой компании ОАО СК «РОСНО».
При принятии решения Комиссия руководствовалась следующим.
Согласно пунктам 4, 5, 8 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к:
экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами либо покупателями (заказчиками), если такой отказ прямо не предусмотрен федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации, нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации;
навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования);
созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам.
В соответствии со статьей 8 Федерального закона от 26.07.2010г. согласованными действиями хозяйствующих субъектов являются действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, удовлетворяющие совокупности следующих условий:
1) результат таких действий соответствует интересам каждого из указанных хозяйствующих субъектов только при условии, что их действия заранее известны каждому из них;
2) действия каждого из указанных хозяйствующих субъектов вызваны действиями иных хозяйствующих субъектов и не являются следствием обстоятельств, в равной мере влияющих на все хозяйствующие субъекты на соответствующем товарном рынке. Такими обстоятельствами, в частности, могут быть изменение регулируемых тарифов, изменение цен на сырье, используемое для производства товара, изменение цен на товар на мировых товарных рынках, существенное изменение спроса на товар в течение не менее чем одного года или в течение срока существования соответствующего товарного рынка, если такой срок составляет менее чем один год.
В соответствии с ч. 1 ст. 2 Закона «Об организации страхового дела» от 27.11.1992 № 4015-1 страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Руководствуясь вышеизложенным, рассмотрев материалы дела, заслушав мнения сторон, Комиссия пришла к следующим выводам.
Обстоятельства материалов антимонопольного дела позволяют квалифицировать действия ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» на территории Пермского края в качестве согласованных, поскольку каждое юридическое лицо действует в своем интересе и осведомлено относительно действий других хозяйствующих субъектов. ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» известна заранее установленная групповая модель поведения, согласованные действия воплощены в конкретных условиях договоров и обстоятельствах их заключения на рынке личного страхования жизни и здоровья. При этом в данном случае сотрудничество ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» является взаимовыгодным для обеих сторон.
Так, ОАО «Сбербанк России» заинтересовано в предоставлении кредитов с подключением заемщиков к Программе страхования в ОАО СК «РОСНО», поскольку Банк получает комиссионный доход от подключения к Программе страхования, для сотрудников ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края предусмотрена мотивационная программа от ОАО СК «РОСНО», в рамках которой они получают ценные подарки, а так же страхование выступает обеспечением в рамках кредитного договора, что минимизирует риски Банка от не возврата заемных средств. ОАО СК «РОСНО» получает возможность расширить границы рынка сбыта страховых услуг за счет новых клиентов, привлеченных сотрудниками Банка, прилагая при этом минимум усилий, также Страховая компания получает возможность увеличить свой доход за счет клиентов, привлеченных Банком.
При этом действия ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» на рынке личного страхования жизни и здоровья на территории Пермского края вызваны действиями друг друга, и не являются следствием обстоятельств в равной степени влияющих на данные хозяйствующие субъекты.
Таким образом, действия, вменяемые ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО», соответствуют совокупности условий согласованных действий, предусмотренных ч. 1 ст. 8 Закона о защите конкуренции.
Как было установлено, соглашения, заключенные между ОАО «Сбербанк России» и 4 страховыми организациями действуют на всей территории Российской Федерации, и не предусматривают действие только одной страховой компании на территории одного субъекта Российской Федерации, но до мая 2011 года на территории Пермского края реализовалось только соглашения с ООО СК «РОСНО». Данный факт подтверждается письменными объяснениями кредитного инспектора Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России» <…> от 19.04.2011 года, устными объяснениями кредитного инспектора Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России» <…>, письмом от 18.01.2011 года № 55-02-09/51 от Западно-Уральского банка о том, что в виду наличия договора с ОАО СК «РОСНО» заемщикам предлагается оформить полис страхования жизни и здоровья у кредитного инспектора в указанной страховой компании. Также данный факт подтверждается письмом ОАО «Сбербанк России» от 13.05.2011 года № 55-02-09/696), о развитии программы страхования на территории Пермского края о том, что за период 2009 г., 2010 г. и 2011 г. (по состоянию на 30.04.2011 года) в ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края 100 % подключений Заемщиков к Программе страхования осуществлялось в единственной страховой компании ОАО СК «РОСНО».
Также было установлено, что ни на официальном сайте в сети Интернет, ни на информационных стендах в помещении кредитной организации не содержатся сведения о возможности страховать жизнь и здоровье в любой страховой организации, отвечающей требованиям ОАО «Сбербанк России» к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, нет перечня страховых организаций по страхованию жизни и здоровья, отвечающих требованиям ОАО «Сбербанк России» к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края надлежащим образом не информирует заемщиков о возможности выбора страховой компании для заключения договора страхования жизни и здоровья, указывая устно при заключении кредитных договоров на потребительские нужды единственную страховую компанию – ОАО СК «РОСНО». Исходя из способа оказания услуги по подключению к Программе страхования, а именно, что информация об условиях подключения к программе страхования и страховых организациях, оказывающих данную услугу, доводится до заемщиков Банка устно, остальные страховые компании лишены возможности бороться за конкретного заемщика.
При этом доводы ОАО «Сбербанк России» о том, что отсутствие подключений к Программе страхования до май 2011 года в других страховых компаниях помимо ОАО СК «РОСНО» на территории Пермского края, связано с тем, что другие страховые компании не готовы были приступить к фактическому исполнению соглашений на всей территории Пермского края отклоняются Комиссией Пермского УФАС России по следующим основаниям.
Во-первых, следует отметить, что помимо ОАО СК «РОСНО», страховой компании которая реализует соглашение с ОАО «Сбербанк России», на территории Пермского края осуществляю страховую деятельность ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и СОАО «ВСК».
Во-вторых, соглашения, которые заключены между ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО», ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», СОАО «ВСК», ООО СК «Кардиф», не требуют того, чтобы на территории реализации данных соглашений имелся филиал страховой организации, так как данное соглашение не предполагает взаимодействия заемщика и страховой организации, подключение к программе страхования осуществляется сотрудниками Банка, заявление-реестр формируется и направляется Банком в страховую организацию в электронном виде (посредством электронной связи), страховые организации направляют страховые полиса также посредством электронной связи, при возникновении страхового случая заемщик обращается в Банк, а не в страховую организацию, так как он является лишь застрахованным лицом.
В-третьих, реализация данных соглашений с каждой из страховых компаний не требует от сотрудников Банка дополнительного обучения, так как порядок взаимодействия сторон как с ОАО СК «РОСНО», так и с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», СОАО «ВСК», ООО СК «Кардиф» однотипен и требует от сотрудников Банка совершение одних и тех же действий. Также тарифы, установленные соглашениями, не различаются, так как соглашения, заключенные между ОАО «Сбербанк России» и страховыми организациями аналогичные.
Наличие мотивационной программы от ОАО СК «РОСНО» для сотрудников ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края, которая предусматривает получение ценных подарков при условии достижения сотрудниками ОАО «Сбербанк России» определенного уровня проникновения услуги по подключению к Программе страхования привели (могли привести) к созданию необоснованных преимуществ при заключении договоров страхования жизни и здоровья в рамках кредитования заемщиков ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края для ОАО СК «РОСНО».
Таким образом, названные действия ОАО «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка и ОАО СК «РОСНО» привели к необоснованному отказу заемщиками Банка от заключения договора страхования с другими страховыми организациями.
Действия ОАО «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка и ОАО СК «РОСНО» привели к навязыванию условий подключения к программе коллективного добровольного страхования невыгодных для заемщиков ОАО «Сбербанк России».
Навязывание невыгодных условий подключения к Программе страхования вытекают из положений Технологической схемы, «Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и порядка подключения к программе страхования и заключаются по мнению Комиссии Пермского УФАС России в следующем.
Как было установлено в ходе рассмотрения дела, ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края надлежащим образом не информирует заемщиков об условиях подключения к Программе страхования, о добровольности вступления в Программу страхования, а также о возможности выбора страховой компании для заключения договора страхования жизни и здоровья, указывая при заключении кредитных договоров единственную страховую компанию – ОАО СК «РОСНО», учитывая, что аналогичные соглашения заключены Банком еще с 3 страховыми компаниями.
В связи с ненадлежащим информированием Заемщиков о праве выбора страховой компании при подключении к программе страхования, ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» лишают Заемщиков самостоятельно выбрать страховую компанию при подключении к Программе страхования, что является невыгодным условием для Заемщика.
Также, ОАО «Сбербанк России» устанавливает для сотрудников уровень проникновения услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках потребительского и авто кредитования в размере 65%. При этом, в случае низкого проникновения услуги по страхованию жизни и здоровья от кредитных инспекторов ОАО «Сбербанк России» руководство требует объяснительные. ОАО СК «РОСНО» устанавливает в рамках своей мотивационной программы для сотрудников ОАО «Сбербанк России» в целях определения победителей в различных номинациях условия об уровне проникновения в рамках потребительского кредитования и автокредита в размере 65%, и 50% - по жилищным кредитам.
Таким образом, совокупность данных действий Банка и Страховой компании приводят или может привести к навязыванию услуги по подключению к Программе страхования. Так как, сотрудники Банка при обращении Заемщика за получением кредита могут воспользоваться его неосведомленностью относительно условий подключения к Программе страхования, в том числе о добровольности данной услуги и о возможности выбора страховой организации, и могут поставить зависимость получения одобрения на выдачу кредита от подключения к Программе страхования в целях выполнения планов по уровню проникновения услуги по подключению к Программе страхования, что также подтверждается сообщениями СМИ (http://teron.ru/index.php?showtopic=376612, http://forum.anti-rs.ru/index.php?s=b712d34219895000d51cefecdcc1f851&showtopic=2270, http://forum.anti-rs.ru/index.php?s=b712d34219895000d51cefecdcc1f851&showtopic=1996, http://www.sbforum.ru/showthread.php?t=6655, http://www.marker.ru/news/1442, http://forum.anti-rs.ru/index.php?showtopic=2004.http://www.banki.ru/services/responses/bank/index.php?PAGEN_2=3&responseID=1902915).
При обращении Заемщиков в ОАО «Сбербанк России» за получением кредита им предоставляется для подписания готовая форма Заявления о страховании, содержащая положения о назначении Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая ОАО «Сбербанк России». Выбора заемщиком при подключении к Программе страхования иного лица, чем Банк в качестве выгодоприобретателя не предусмотрено.
В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприообретателя другое лицо. Таким образом, право определять выгодоприобретателя законодательно закреплено за застрахованным. В связи с чем, данное условие является невыгодным для Заемщика.
Так же, на бланке заявления о страховании отсутствует пункт (графа), предусматривающий возможность отказа заёмщика от подключения к программе страхования, в котором заёмщик может поставить свою подпись и дату заполнения.
Согласно Технологической схеме, при подключении к Программе страхования плата за подключение к Программе страхования взимается Банком единовременно, срок подключения при потребительском кредитовании и автокредите равен сроку действия кредитного договора. Иных способов оплаты Комиссии за подключение к Программе страхования, а также выбора иного срока страхования по вышеуказанным кредитным продуктам не предусмотрено, что также является навязыванием Заемщикам условий невыгодных для него.
До апреля 2011 года в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору Заемщики были лишены возможности вернуть часть комиссии за подключение к программе страхования за неиспользованный период. С апреля 2011 года такая возможность появилась, но условия возврата комиссии за подключение к программе страхования за неиспользованный период являются невыгодными для заемщиков. Возможность возврата предусмотрена только в случае, если обязанность по кредитному договору была исполнена заемщиков в течение первого года действия кредитного договора.
Таким образом, заемщики досрочно погасившие кредит после истечения первого года действия кредитного договора лишаются права на возврат части комиссии, при этом обязательства страховой компании считаются исполненными, и в случае наступления страхового случая после досрочного исполнения кредитного договора и в переделах срока, за который заемщик оплатил комиссию за подключение к программе страхования, страховая выплата не предусмотрена.
Также Комиссия Пермского УФАС считает, размеры возврата комиссии, предусмотренного Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», являются невыгодными для заемщиков, так как рассчитываются не пропорционально тому сроку, которому клиент пользовался Программой страхования.
Так как, в 95% случаев, в том числе в случае Заявителя, комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья была оплачена из суммы, выданного кредита, Комиссия приходит к выводу о том, что заключение договоров страхования жизни и здоровья Заемщиков Банка было вызвано заключением кредитного договора, а не потребностями Заемщиков.
Как было отмечено, в соответствии с частью 2 статьи 934 ГК РФ Страхователь и Страховщик обязаны получить письменное согласие застрахованного лица быть застрахованным.
ОАО СК «РОСНО» в рамках реализации соглашения об условиях и порядке страхования № 258Ж29-1456009/97-212-00Р от 31.08.2009 года не требует от Банка получения письменного подтверждения наличия согласия застрахованных лиц быть застрахованными Банком, в связи с чем, Комиссия Пермского УФАС России приходит к выводу, что ОАО СК «РОСНО» осознанно не исполняет обязанность, предусмотренную абзацем 2 части 2 статьи 934 ГК РФ.
Сторонами соглашения об условиях и порядке страхования № 258Ж29-1456009/97-212-00Р от 31.08.2009 года являются ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО», при этом Банк выступает в качестве Страхователя и Выгодоприобретателя. Согласно части 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Таким образом, обязанность по уплате страховой премии возложена на ОАО «Сбербанк России», но в рамках реализации соглашения с ОАО СК «РОСНО» сложилась групповая модель поведения Банка и Страховой компании, при которой возмещение уплаченной Банком страховой премии и оплата услуг Банка ложится на Заявителя. При этом уплаченная комиссия за подключение к Программе страхования при потребительском кредитовании в 8,5 раза превышает размер страховой премии, уплаченной Банком ОАО СК «РОСНО».
При этом ОАО «Сбербанк России» в ходе рассмотрения антимонопольного дела не представил экономическое обоснование установление тарифа в размере 1,8% годовых, в подтверждение невозможности предоставления экономического обоснования ОАО «Сбербанк России» в своих письменных пояснениях, а также на заседании комиссии пояснил, что размер комиссии за подключение к Программе страхования устанавливается соглашением сторон.
Комиссия Пермского УФАС России считает, что комиссия за подключение к Программе страхования не оправданно завышена. Комиссия за подключение к программе страхования в 8,5 раз превышает страховую премию, при этом Банк использует для передачи страховой компании уже имеющуюся у него информацию о заемщике, собранную при заключении кредитного договора.
Таким образом, Комиссия считает, что взимание с Заявителя комиссии за подключение к программе страхования необоснованным, поскольку взимание данной комиссии обусловлено собственными интересами Банка и Страховой компании.
Так, ОАО «Сбербанк России» при реализации Договора страхования получает дополнительный доход в виде комиссии за подключение к программе страхования, а также обеспечение в рамках кредитного договора от не возврата кредита при условии наступления страхового случая, что минимизирует риски Банка.
В свою очередь Страховая компания при условии получения от Банка (Страхователя) единовременным платежом страховую сумму в полном объеме за весь период страхования равный периоду кредитования, без необходимости ежегодно получать согласие заемщика на страхование, а также ежегодно продлевать срок страхования, непрерывно получает за счет Банка постоянных клиентов, в результате чего от регулярного перечисления Банком страховых премий формируется и увеличивается доход страховой компании. При этом ОАО СК «РОСНО» получает возможность расширить границы рынка сбыта страховых услуг в результате привлечения сотрудниками Банка новых клиентов.
При этом ОАО СК «РОСНО» не обеспечила установление в соглашении об условиях и порядке страхования № 258Ж29-1456009/97-212-00Р от 31.08.2009 года положений, защищающих интересы Застрахованных лиц, а именно не оговорила и не прописала в Договоре страхования дальнейшие действия Банка, осуществляемые в рамках реализации программы страхования, в частности положения о наличии какой-либо компенсации Банку за подключение к программе страхования, уплачиваемую Застрахованными лицами, а также о расчете данной компенсации, о порядке ее начисления и о ее предельном размере.
Таким образом, ОАО СК «РОСНО» пренебрегла основным принципом страхового дела, а именно не обеспечила защиту интересов Застрахованных по соглашению об условиях и порядке страхования № 258Ж29-1456009/97-212-00Р от 31.08.2009 года заемщиков Банка, в результате чего Банк в рамках реализации программы страхования получил полную свободу действий в части установления любых условий подключения к программе страхования, в том числе невыгодных для Заемщиков.
Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что ОАО СК «РОСНО» не могли быть неизвестны все существенные условия страхования Банком жизни и здоровья Заемщиков, обращающихся в Банк за получением кредита, в частности известна не безвозмездная основа страхования за свой счет ОАО «Сбербанк России» жизни и здоровья своих Заемщиков.
Установление в Технологической схеме, условий по которым Заемщики ОАО «Сбербанк России» обязаны подключится к Программе страхования на весь период действия договора по потребительскому кредиту и автокредиту, уплаты комиссии за подключение к программе страхования единовременным платежом, препятствуют смене страховой компании в период действия кредитного договора. При этом условие о возврате 50% комиссии по подключению к Программе страхования при условии подачи заявления о досрочном прекращении действия Программы страхования в течение трех месяцев с момента подключения данной программе не обеспечивает возможность сменить страховую компанию, так как размер возврата комиссии не пропорционален тому времени, которым заемщик пользовался услугой. В случае досрочного прекращения услуги по подключению к Программе страхования по истечении трехмесячного срока, возврат части комиссии не предусмотрен.
Следовательно, до момента полного возврата кредита ОАО «Сбербанк России» Заемщик должен быть застрахован по договору страхования жизни и здоровья заемщика в первоначально выбранной страховой организации. При этом Заемщик Банка лишается возможности в случае неудовлетворенности размером страховых тарифов, работой страховой компании, в том числе при осуществлении страховых выплат, перечнем покрываемых страховкой рисков, сменить страховщика в период действия кредитного договора.
В соответствии с Постановлением Правительства № 386 от 30.04.2009г. «О допустимости соглашений между кредитными и финансовыми организациями» Соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия:
ж) устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;
з) доводит до сведения заемщиков на официальном сайте кредитной организации в сети Интернет (при его наличии), на информационных стендах в помещениях кредитной организации и местах обслуживания клиентов, а также при устном обращении в кредитную организацию следующую информацию:
сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;
перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;
требования кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;
перечень сведений и документов, которые страховая организация должна представить в кредитную организацию для проверки ее соответствия требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.
Отсутствие информации об условиях подключения к Программе страхования в рамках кредитования заемщиков ОАО «Сбербанк России» на информационных стендах Банка, доступных заемщикам (потребителям) и на официальном сайте в сети Интернет и информации о страховых компаниях, сотрудничающих с Банком в рамках предоставления кредитов на неотложные нужды, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу о том, что ОАО «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка надлежащим образом не информирует заемщиков о возможности выбора страховой компании и указывал единственную страховую компанию – ОАО СК «РОСНО», что привело или могло привести к созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок оказания финансовой услуги по страхованию жизни и здоровья на территории Пермского края.
С учетом изложенного, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что согласованные действия между ОАО «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского Банка ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» на территории Пермского края привели к созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья, навязыванию условий договора страхования невыгодных для заемщиков ОАО «Сбербанк России», отказ от заключения договоров страхования жизни и здоровья при кредитовании с другими страховыми компаниями.
Таким образом, согласованные действия ОАО «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского Банка ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО приводят к нарушению пунктов 4, 5 , 8 части 1 статьи 11 Федерального от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
Согласно информации представленной ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО», установлено, что ОАО «Сбербанк России» вследствие нарушения антимонопольного законодательства получило доход в размере за 2009 год 11 152 736 рублей, за 2010 год – 207 160 368,20 рублей, за 2011 год (по состоянию на 30.04.2011 года) – 74 940 548,80 рублей. ОАО СК «РОСНО» вследствие нарушения антимонопольного законодательства получило доход в размере за 2010 года 26 660 2670,88 рублей, за 2011 год (по состоянию на 30.04.2011 года) – 13 661 419,02 рублей.
Основания для прекращения рассмотрения настоящего дела отсутствуют.
В связи с тем, что нарушения антимонопольного законодательства не устранены на настоящий момент, Комиссия Пермского УФАС России считает необходимым выдать ОАО «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского Банка ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» предписания.
Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-4 статьи 41, статьей 48, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
РЕШИЛА:
1. Признать в действиях Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» и Открытого акционерного общества Страховой компании «РОСНО» нарушение пункта 4 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в согласованных действиях, которые привели или могут привести к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров страхования жизни и здоровья при кредитовании с другими страховыми компаниями на территории Пермского края.
2. Признать в действиях Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» и Открытого акционерного общества Страховой компании «РОСНО» нарушение пункта 5 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в согласованных действиях, которые привели или могут привести к навязыванию Заемщикам невыгодных условий по подключению Заемщиков к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья на территории Пермского края.
3. Признать в действиях Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» и Открытого акционерного общества Страховой компании «РОСНО» нарушение пункта 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в согласованных действиях, которые привели или могут привести к созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья на территории Пермского края.
4. В связи с тем, что на момент вынесения настоящего решения нарушение антимонопольного законодательства не устранено, выдать Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» и Открытому акционерному обществу Страховой компании «РОСНО» предписание, направленное на устранение нарушения антимонопольного законодательства.
5. Выдать Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» предписание о перечислении в федеральный бюджет дохода, полученного вследствие нарушения антимонопольного законодательства в размере – 293 253 653 (двести девяносто три миллиона двести пятьдесят три тысячи шестьсот пятьдесят три) рубля 00 копеек.
6. Выдать Открытому акционерному обществу Страховой компании «РОСНО» предписание о перечислении в федеральный бюджет дохода, полученного вследствие нарушения антимонопольного законодательства в размере – 40 321 686,90 (сорок миллионов триста двадцать одна тысяча шестьсот восемьдесят шесть) рублей 90 копеек.
7. Передать материалы уполномоченному должностному лицу для рассмотрения вопроса о возбуждении дела об административном правонарушении в отношении Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка по части 1 статьи 14.32 КоАП РФ;
8. Передать материалы уполномоченному должностному лицу для рассмотрения вопроса о возбуждении дела об административном правонарушении в отношении Открытого акционерного общества Страховой компании «РОСНО» по части 1 статьи 14.32 КоАП РФ;
9. Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу для рассмотрения вопроса о передаче материалов дела в отношении виновных должностных лиц Западно-Уральского банка Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в правоохранительные органы по признакам преступления, предусмотренного статьей 178 УК РФ, или рассмотрения вопроса о возбуждении дела об административном правонарушении по части 1 статьи 14.32 КоАП РФ.
10. Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу для рассмотрения вопроса о передаче материалов дела в отношении виновных должностных лиц Открытого акционерного общества Страховой компании «РОСНО» в правоохранительные органы по признакам преступления, предусмотренного статьей 178 УК РФ, или рассмотрения вопроса о возбуждении дела об административном правонарушении по части 1 статьи 14.32 КоАП РФ.
<…>
Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в течение трех месяцев со дня его принятия.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.
Предписание по делу №375-11-а
27 июля 2011г. г. Пермь
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю
по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:
Председателя Комиссии – <…>, руководителя управления;
Членов комиссии: - <…>, начальника отдела контроля финансовых рынков;
- <…>, ведущего специалиста-эксперта отдела контроля финансовых рынков;
- <…>, помощника руководителя;
руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частью 4 статьи 41, статьей 50 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции», на основании своего решения от 27.07.2011 года по делу № 375-11-а о нарушении Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (адрес: Российская Федерация, 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19) в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» (614990, г. Пермь, ул. Орджоникидзе, д. 4) и Открытым акционерным обществом Страховой компанией «РОСНО» (115184 ,г. Москва, Озерковская набережная, д. 30) пунктов 4, 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции»,
ПРЕДПИСЫВАЕТ:
1. Открытому акционерному обществу Страховой компании «РОСНО» в срок до 01.09.2011 года перечислить в федеральный бюджет доход в размере 40 321 686,90 (сорок миллионов триста двадцать одна тысяча шестьсот восемьдесят шесть) рублей 90 копеек, полученный вследствие нарушения антимонопольного законодательства;
2. Открытому акционерному обществу Страховой компанией «РОСНО» в срок до 01.09.2011 года прекратить нарушение пунктов 4, 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в согласованных действиях, которые привели к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров страхования жизни и здоровья при кредитовании с другими страховыми компаниями, навязыванию Заемщикам невыгодных условий по подключению Заемщиков к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, к созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья на территории Пермского края
а именно:
2.1. ОАО СК «РОСНО» в срок 01.09.2011 года совершить действия, направленные на информирование заемщиков ОАО «Сбербанк России», в том числе потенциальных, при их устном и письменном обращении в страховую организацию:
• о праве заёмщика на выбор и смену страховой компании;
• о праве заёмщика самостоятельно определять выгодоприобретателя по заключенному, в рамках получения кредита, договору страхования;
2.2. ОАО СК «РОСНО» в срок 01.09.2011 года исключить установление мотивационной программы для сотрудников ОАО «Сбербанк России» в рамках Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в том числе путем отмены распоряжения от 31.12.2010 года «О проведении мотивационной программы для Сбербанка России в рамках проекта «Добровольное страхование».
О выполнении настоящего Предписания сообщить в антимонопольный орган не позднее 5 (пяти) дней со дня его выполнения. В случае обжалования предписания исполнить его в течение 5 дней со дня вступления в законную силу соответствующего судебного акта по данному предписанию. Уведомить об исполнении предписания в течение 5 дней со дня его исполнения.
Предписание может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его выдачи.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного предписания антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить предписание антимонопольного органа.
Предписание по делу №375-11-а
27 июля 2011г. г. Пермь
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю
по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:
Председателя Комиссии – <…>, руководителя управления;
Членов комиссии: - <…>., начальника отдела контроля финансовых рынков;
- <…>, ведущего специалиста-эксперта отдела контроля финансовых рынков;
- <…>, помощника руководителя;
руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частью 4 статьи 41, статьей 50 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции», на основании своего решения от 27.07.2011 года по делу № 375-11-а о нарушении Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (адрес: Российская Федерация, 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19) в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» (614990, г. Пермь, ул. Орджоникидзе, д. 4) и Открытым акционерным обществом Страховой компанией «РОСНО» (115184 ,г. Москва, Озерковская набережная, д. 30) пунктов 4, 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции»,
ПРЕДПИСЫВАЕТ:
1. Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» в срок до 01.09.2011 года перечислить в федеральный бюджет доход в размере 293 253 653 (двести девяносто три миллиона двести пятьдесят три тысячи шестьсот пятьдесят три) рубля 00 копеек, полученный вследствие нарушения антимонопольного законодательства;
2. Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» в срок до 01.09.2011 года прекратить нарушение пунктов 4, 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в согласованных действиях, которые привели к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров страхования жизни и здоровья при кредитовании с другими страховыми компаниями, навязыванию Заемщикам невыгодных условий по подключению Заемщиков к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, к созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья на территории Пермского края
а именно:
2.1. ОАО «Сбербанк России» в срок 01.09.2011 года совершить действия, направленные на надлежащее информирование заемщиков, в том числе потенциальных, (путем размещения на официальном сайте кредитной организации, на информационных стендах в помещении банка и местах обслуживания клиентов, а также при устном и письменном обращении в кредитную организацию):
• об условиях подключения к программе коллективного добровольного страхования;
• о страховых компаниях, с которыми ОАО «Сбербанк России» заключил соглашения в рамках Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков;
• о возможности выбора страховой компании в рамках программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, в том числе из тех страховых компаний, с которыми у ОАО «Сбербанк России» не заключены соглашения о сотрудничестве;
• о возможности смены страховой компании;
• о добровольности подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья.
2.2. ОАО «Сбербанк России» в срок 01.09.2011 года дополнить п. 1.3. Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц № 1717-т от 23.06.2009 года и «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в части определения срока подключения к Программе страхования по потребительским кредитам и автокредитам условием, по которому срок подключения к Программе страхования, может быть установлен на иной срок, чем на срок до даты возврата кредита.
2.3. ОАО «Сбербанк России» в срок 01.09.2011 года изменить п. 5.2. Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц № 1717-т от 23.06.2009 года и п. 4.2. «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» путем указания возможности возврата части платы за подключение к Программе страхования в случае досрочного прекращения участия Заемщика в Программе страхования на протяжении действия кредитного договора пропорционально сроку на протяжении которого Заемщик пользовался Программой страхования.
2.4. ОАО «Сбербанк России» в срок 01.09.2011 года изменить п. 3.3. Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц № 1717-т от 23.06.2009 года и «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» путем указания возможности оплаты комиссии за подключение к программе страхования как единовременным платежом, так и в рассрочку.
2.5. ОАО «Сбербанк России» в срок 01.09.2011 года изменить п. 3.2.7. «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» путем указания, что заемщик может самостоятельно определять выгодоприобретателя;
2.6. ОАО «Сбербанк России» в срок 01.09.2011 года разработать отдельную форму документа, которая бы собственноручно заполнялась Заемщиком и содержала информацию о добровольности подключения к данной программе, положения о выборе заемщиком условий подключения к Программе страхования жизни и здоровья, в том числе выбора страховой организации, срока страхования, порядка уплаты страховых взносов (премий), выгодоприобретателя;
2.7. ОАО «Сбербанк России» в срок 01.09.2011 года прекратить действия по установлению процента проникновения услуги по подключению к программе страхования на территории Пермского края.
3. ОАО «Сбербанк России» в срок до 15.07.2012 года ежеквартально, не позднее 15 числа месяца, следующего за последним месяцем отчетного квартала, представлять в Пермское УФАС России информацию о соблюдении п. 4, 8 ч.1 ст. 11 Федерального закона «О защите конкуренции» путем направления информации о количестве выданных Заемщикам страховок в каждой из страховой компании – партнера на территории Пермского края в рамках кредитования заемщиков согласно приложению 1.
О выполнении настоящего Предписания сообщить в антимонопольный орган не позднее 5 (пяти) дней со дня его выполнения. В случае обжалования предписания исполнить его в течение 5 дней со дня вступления в законную силу соответствующего судебного акта по данному предписанию. Уведомить об исполнении предписания в течение 5 дней со дня его исполнения.
Предписание может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его выдачи.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного предписания антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить предписание антимонопольного органа.
наверх
stdClass Object
(
[vid] => 8603
[uid] => 1
[title] => Решение и предписание по делу №375-11-А в отношении ОАО «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» и ОАО Страховой компанией «РОСНО»
[log] =>
[status] => 1
[comment] => 1
[promote] => 0
[sticky] => 0
[nid] => 8603
[type] => solution
[language] => ru
[created] => 1320645320
[changed] => 1370525758
[tnid] => 0
[translate] => 0
[revision_timestamp] => 1370525758
[revision_uid] => 0
[body] => Array
(
[ru] => Array
(
[0] => Array
(
[value] =>
версия для печати
предписание
РЕШЕНИЕ
по делу №375-11-а
Резолютивная часть оглашена 13.07.2011г.
В полном объеме решение изготовлено 27.07.2011г. г. Пермь
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:
Председателя Комиссии – <…>, руководителя управления;
Членов комиссии: - <…>, начальника отдела контроля финансовых рынков;
- <…>, ведущего специалиста-эксперта отдела контроля финансовых рынков;
- <…>, помощника руководителя;
в присутствии заявителя <…>; представителей ответчика ОАО «Сбербанк России» <…>; представителя ответчика ОАО СК «РОСНО» <…>; представителя заинтересованного лица СОАО «ВСК» <…>, а также представители заинтересованных лиц ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и ООО СК «Кардиф» на рассмотрение дела не явились, в материалах дела имеется подтверждение надлежащего уведомления указанных лиц о дате, времени и месте рассмотрения настоящего дела по средством факсимильной связи, в связи с чем, Комиссия считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителей ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и ООО СК «Кардиф»,
рассмотрев дело № 375-11-а по признакам нарушения Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (адрес: Российская Федерация, 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19) в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» (614990, г. Пермь, ул. Орджоникидзе, д. 4) и Открытым акционерным обществом Страховой компанией «РОСНО» (115184 ,г. Москва, Озерковская набережная, д. 30) пунктов 4, 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции»,
УСТАНОВИЛА:
03.02.2011 года в Управление Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю поступило заявление <…> (далее – Заявитель) от 03.02.2011г. вх. № 1388-11 с жалобой на действия ОАО «Сбербанк России» (далее также – Банк) по навязыванию условий кредитного договора по страхованию жизни и здоровья в определенной страховой компании, указанной банком, а именно в ОАО СК «РОСНО».
Заявитель указывает на то, что он 20.07.2010 года заключил кредитный договор № 84334 с ОАО «Сбербанк России» в лице начальника Сектора кредитования физических лиц специализированного дополнительного офиса № 6984/0283 Дзержинского отделения № 6984. При подписании кредитного договора Заявителя поставили в известность о необходимости застраховать жизнь и здоровье на период действия кредитного договора, однако право выбора страховой компании и условий страхования ему предоставлено не было, данные условия были продиктованы Банком. Заявитель был вынужден подписать заявление на страхование, в котором он выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования несчастных случаев и болезней и оплатить Банку единовременно комиссию за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья (далее также – Программа страхования) за весь период действия кредитного договора, которая составила 29 700 рублей. 20 декабря 2010 года Заявитель досрочно исполнил обязательства по вышеуказанному кредитному договору. 21.12.2010 года Заявитель обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением об отключении от Программы страхования, о перерасчете уплаченной платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и возврате части платы за подключение к Программе страхования. До момента подачи заявления в Пермское УФАС России указанные требования Заявителя удовлетворены не были. Заявитель полагает, что указанные действия Банка противоречат действующему законодательству, ущемляют его права и законные интересы, а также нарушают ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
В ходе рассмотрения данного заявления сотрудниками отдела контроля финансовых рынков были обнаружены сообщения средств массовой информации, также указывающие на наличие признаков нарушения антимонопольного законодательства, указанных в заявлении (http://teron.ru/index.php?showtopic=376612, http://forum.anti-rs.ru/index.php?s=b712d34219895000d51cefecdcc1f851&showtopic=2270, http://forum.anti-rs.ru/index.php?s=b712d34219895000d51cefecdcc1f851&showtopic=1996, http://www.sbforum.ru/showthread.php?t=6655, http://www.marker.ru/news/1442, http://forum.anti-rs.ru/index.php?showtopic=2004.http://www.banki.ru/services/responses/bank/index.php?PAGEN_2=3&responseID=1902915). Из сообщений СМИ вытекало, что сотрудниками ОАО «Сбербанк России» при получении потребительского кредита навязывается услуга по страхованию жизни и здоровья, одобрение на получение кредита сотрудниками Банка ставится в зависимость от подключения к Программе страхования. Кроме того, из информации следовало, что страхование жизни и здоровья предлагалось Банком в одной страховой компании – ОАО СК «РОСНО».
В целях проверки фактов, изложенных в заявлении и сообщений СМИ, Пермским УФАС России, была проведена внеплановая выездная проверка в отношении ОАО «Сбербанк России» в лице Дзержинского отделения № 6984 (адрес местонахождения: ул. Мира, д. 45, г. Пермь, 614022), в том числе Дополнительного офиса № 6984/0283 (адрес местонахождения: ул. Ленина, 75, г. Пермь, 614000). В ходе проведения контрольного мероприятия было установлено, что в действиях ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» на территории Пермского края были выявлены признаки нарушения пункта 4,5,8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (акт проверки № 149 от 22.04.2011 года).
27 мая 2011 года Пермское УФАС России возбудило антимонопольное дело в отношении ОАО «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» по признакам нарушения пунктов 4, 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее также - Закон о защите конкуренции).
ОАО «Сбербанк России» факт нарушения антимонопольного законодательства не признает, в письменных пояснениях указывает на то, что в Соглашениях, заключенных между ОАО «Сбербанк России» со страховыми компаниями, стороны договорились, в том числе о том, что они:
• не предполагают ограничение Сторон в их отношениях с третьими лицами и свободе выбора контрагента. Стороны подтверждают, что указанные в соглашениях действия не имеют и не могут иметь своим результатом ограничение на рынке финансовых услуг (п. 12.1);
• не ведут к экономически или технологически необоснованным отказам от заключения договоров с определенными продавцами или покупателями (п. 12.2);
• никакое из условий соглашения не предусматривает эксклюзивность сотрудничества сторон и не может быть истолковано как ограничение Страхователя или Страховщика на заключение аналогичных договоров с третьими лицами (п. 12.5).
ОАО «Сбербанк России» в соответствии со ст. 35 Закона о защите конкуренции направлял в ФАС России уведомление о заключении соглашений со страховыми компаниями с приложением копий соглашений. Изучив соглашение и представленные Банком дополнительные материалы, в том числе пояснения, ФАС России не нашла нарушений данными соглашениями каких-либо норм антимонопольного законодательства.
ОАО «Сбербанк России» указывает на то, что целью участия Банка в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья клиентов является снижение у заемщиков (их родственников, поручителей, залогодателей) рисков невозможности исполнения обязательств по кредитному договору, по причине утраты им платежеспособности, вызванной наступлением страхового случая. Подключение к программе коллективного добровольного страхования осуществляется только по желанию заемщика, на основании письменного заявления. Так как страхование является инструментом защиты имущественных интересов заемщиков при наступлении страхового случая в период исполнения обязательств по кредитному договору, срок подключения заемщиков к программе обусловлен сроком кредитования. Страхование заемщиков на меньший срок, не может в полной мере обеспечить финансовую защиту интересов клиентов.
ОАО «Сбербанк России» утверждает, что заемщики имеют возможность, при желании, оформить полис страхования жизни и здоровья в любой страховой компании, а также, что услуга по подключению к программе коллективного добровольного страхования может быть прекращена досрочно на основании письменного заявления Застрахованного лица.
ОАО СК «РОСНО» (далее также – Страховая компания) в письменных и устных пояснениях также отрицает наличие фактов нарушения антимонопольного законодательства, при этом указывает, что соглашение, заключенное между ОАО «Сбербанк России» и ОАС СК «РОСНО», соответствует требованиям антимонопольного законодательства, претензий со стороны антимонопольных органов по заключенному соглашения в адрес Банка и Страховой компании не поступало. Подключение заемщиков к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья возможно только на основании заявления заемщиков. ОАО СК «РОСНО» считает, что для других страховых компаний нет никаких препятствий для того, чтобы заключить аналогичные договоры с ОАО «Сбербанк России» и осуществлять страхование жизни и здоровья заемщиков.
Рассмотрев представленные заявителем документы, а также и полученные в ходе проведения контрольного мероприятия и рассмотрения антимонопольного дела материалы, заслушав доводы сторон, Комиссия установила следующее.
ОАО «Сбербанк России», согласно письменным пояснениям от 21.03.2011 года исх. № 01-14-1296, предоставляет следующие кредитные продукты для физических лиц:
• «Потребительский кредит» (без целевого назначения);
• «Автокредит»;
• «Приобретение готового жилья»;
• «Приобретение строящего жилья»;
• «Строительство жилого дома»;
• «Загородная недвижимость»;
• «Гараж»;
• «на жилье до 300 тысяч рублей»;
• «Ипотечное кредитование с государственной поддержкой»;
• «Рефинансирование жилищных кредитов».
В рамках данных кредитных продуктов за исключением «Корпоративного кредита» и «Кредита владельцам личных подсобных хозяйств» Банком осуществляется подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, согласно п. 1.2. Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц № 1717-т от 23.06.2009 года (с учетом изменений № 1717/1-т от 15.12.2009 г., № 1717/2 от 15.02.2010 г., № 1717/3 от 11.02.2011 г.) (далее – Технологическая схема), которая является основным внутренним нормативным документом, регламентирующая порядок подключения заемщиков к программе добровольного страхования жизни и здоровья. При этом, как было установлено в ходе проведения проверки, а также в ходе рассмотрения антимонопольного дела, услуга по страхованию жизни и здоровья при получении жилищных кредитов осуществляется с марта 2011 года (письмо от Лучниковой Н.Ю. от 14.03.2011 года, дополнительные соглашения от 25.02.2011г. к соглашениям об условиях и порядке страхования от 31.08.2009 между ОАО «Сбербанк России» и страховыми компаниями).
Согласно п. 1.3. Технологической схемы, схема основывается на следующих принципах: ОАО «Сбербанк России» и Страховая компания заключают соглашение о страховании жизни и здоровья, которое определяет порядок подключения Клиента к Услуге; условия страхования; порядок взаимодействия Банка и Страховщика в процессе реализации Услуги; порядок осуществления страховой выплаты; порядок прекращения действия Услуги.
ОАО «Сбербанк России» заключил соглашения о страховании жизни и здоровья с 4 страховыми компаниями: СОАО «ВСК» (соглашение об условиях и порядке страхования № 254 от 31.08.2009 года), ОАО СК «РОСНО» (соглашение об условиях и порядке страхования № 258Ж29-1456009/97-212-00Р от 31.08.2009 года), ООО СК «Кардиф» (соглашение об условиях и порядке страхования № 256 от 31.08.2009 года), ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (соглашение об условиях и порядке страхования № 255 от 31.08.2009 года).
Предметом данных соглашений является установление условий и порядка заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определяет взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат.
Согласно данным соглашениям, ОАО «Сбербанк России» выступает в качестве Страхователя физических лиц - Заемщиков Банка, а страховые организации являются Страховщиками.
В соответствии с разделом 1 вышеуказанных соглашений Застрахованным лицом является – Клиент, в отношении жизни и здоровья которого заключается/заключен договор страхования. Клиент – это физическое лицо, заключившее со Страхователем кредитный договор.
Таким образом, соглашении об условиях и порядке страхования от 31.08.2009 года, заключенное между ОАО «Сбербанк России» и страховыми организациями, является договором в пользу третьего лица – заемщика ОАО «Сбербанк России» в силу требований статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).
Согласно п. 3.3.5. Соглашений, выгодоприобретателем в рамках договора страхования является Страхователь (ОАО «Сбербанк России») в отношении всех Страховых событий, указанных в п. 3.3.3. настоящих соглашений и признанных Страховыми случаями.
Согласно разделу 1 Соглашений страховая сумма в первый день действия Договора страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10 %. Во второй и последующий дни действия договора страхования равна сумме задолженности Застрахованного лица на соответствующую дату.
В соответствии с 5.2 Соглашений стороны пришли к соглашению, что страховой тариф устанавливается в размере 0,21% в год (нетто-ставка) по продукту «Автокредит», по продукту «Потребительское кредитование» (в редакции до 25 февраля 2011 года). С 25 февраля 2011 года введен тариф по кредитному продукту «Жилищный кредит», который составляет 0,4% в год от первоначальной сумы кредита/остатка ссудной задолженности по основному долгу, увеличенной на 10%. С 31 мая 2011 года был установлен страховой тариф в размере: 0,36% в год от первоначальной суммы кредита остатка ссудной задолженности по основному долгу, увеличенной на 10% по кредитным продуктам «Автокредит» и «Потребительский кредит» и 0,5% в год от первоначальной суммы кредита остатка ссудной задолженности по основному долгу, увеличенной на 10% по кредитному продукту « Жилищный кредит».
Страховая премия, взимаемая Страховщиком за услуги, оказываемые в рамках Договоров страхования, равняется сумме, полученной в результате умножения Страховой суммы на страховой тариф, при этом страховая премия округляется до копеек, и такое округление происходит в большую сторону (п. 5.1 Соглашения).
Согласно п. 3.3.8. Соглашения срок действия Договора страхования определяется Страхователем.
Как установлено в ходе рассмотрения настоящего дела, информацию о застрахованных физических лицах, размере страховой суммы и страховой премии, сроке страхования, страховые компании получают от Банка ежемесячно в виде списка Заявления-Реестра, подписанного ЭЦП Банка.
При этом условиями Договора страхования не предусмотрено предоставление Банком в Страховые компании вместе со списком Застрахованных лиц письменного подтверждения наличия согласия застрахованных лиц быть застрахованными Банком в определенной страховой компании, а также письменного подтверждения назначения застрахованными лицами Выгодоприобретателем по договору страхования в отношении их жизни и здоровья ОАО «Сбербанк России».
На основании полученного Заявления-Реестра страховые компании осуществляет оформление страхового полиса.
Из содержания заключенных банком и страховыми компаниями соглашений об условиях и порядке страхования, а также из письменных пояснений страховых компаний (письмо от 24.06.2011 № 3250/01ж, письмо от 24.06.2011 № 1-05-3/010, письмо 15.06.2011 № 246) Комиссией было установлено, что соглашения действуют на территории всей Российской Федерации.
Как следует из соглашений о страховании жизни и здоровья между ОАО «Сбербанк России» и 4 страховыми организациями, технологической схемы, а также пояснений, полученных в ходе проведения контрольного мероприятия, подключение к программе страхования жизни и здоровья осуществляется ОАО «Сбербанк России» следующим образом.
Согласно п. 3.1. технологической схемы 1717-т инициация подключения клиентов к программе страхования происходит во время подачи Клиентом заявления на выдачу кредитного продукта, а также в период обслуживания ссудной задолженности Клиента при условии отсутствия на момент подключения к Программе страхования просроченной задолженности по кредиту. Работник банка, который непосредственно контактирует с клиентом, предлагает ему услугу и удостоверяется, что клиент подпадает под требования страховой программы по возрасту. При этом, при получении нового кредитного продукта клиент делает отметку в Заявлении-анкете, для подключения к программе страхования по уже действующим кредитным договорам заемщиком подписывается заявление на страхование.
При обращении клиента в ОАО «Сбербанк России» за получением кредита кредитный инспектор ОАО «Сбербанк России» разъясняет условия и порядок предоставления кредита, выдает ему Заявление-анкету, а также перечень документов, необходимых для получения кредита, информирует его о возможности подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья. В типовой форме Заявления-анкеты предусмотрена возможность выразить свое согласие или несогласие на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья. Заявление-анкета может быть заполнено как в печатном, так и в рукописном виде любым лицом, в том числе кредитным инспектором.
В Заявлении-анкете отсутствует информация об условиях подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, в том числе какие страховые организации оказывают данную услугу, а также графы с возможностью выбора страховой организации при подключении к Программе страхования, условий подключения к данной программе. Как установлено в ходе проведения проверки, в помещениях ОАО «Сбербанк России», где осуществляется кредитование физических лиц, на информационных стендах и рекламных буклетах, а также на официальном сайте ОАО «Сбербанк России» в сети Интернет (http://www.sberbank.ru/) не размещена информация об условиях подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и страховых компаниях, оказывающих данную услугу.
Информация, размещенная на сайте ОАО «Сбербанк России», относительно Программы страхования указывает на то, что Банк предлагает данную программу в качестве инструмента финансовой защиты, участие в программе является добровольным, отказ от участия не повлияет на принятие Банком решения о предоставлении заемщику кредита, а также, что более подробную информацию по вопросам страхования можно получить в офисах Банка (http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/insurance_program.pdf). При этом, в данной информации отсутствует указание на то, что подключение к Программе страхования возможно в любой страховой компании, аккредитованной Банком.
Также следует отметить, каким образом данная информация доводится до потенциальных заемщиков на официальном сайте ОАО «Сбербанк России». Данная информация размещена в подразделах Потребительские кредиты, Жилищные кредиты, Автокредиты в разделе кредиты (http://www.sberbank.ru/moscow/ru/person/credits/home/,http://www.sberbank.ru/moscow/ru/person/credits/money/, http://www.sberbank.ru/moscow/ru/person/credits/auto/) гиперссылкой «Программа добровольного страхования» в нижней части каждого из подразделов. Данная информация размещена на сайте таким образом, что ее поиск и ознакомление с ней является крайне затруднительным.
Перечень страховых компаний, рекомендуемых ОАО «Сбербанк России», размещен на официальном сайте http://www.sberbank.ru/perm/ru/legal/insurance_accreditation/insurance/. Согласно письменным пояснениям кредитного инспектора Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России» <…> от 19.04.2011 года, разделение страховых компаний по кредитным продуктам для физических лиц отсутствует, поскольку, в соответствии с локальными нормативными актами, ОАО «Сбербанк России» принимает от заемщиков полисы любых страховых компаний. Информация о возможности Заемщиков страховать риски в любой страховой компании содержится на той же странице, что и перечень страховых компаний. При этом информация о перечне страховых компаний, размещенная на официальном сайте ОАО «Сбербанк России» имеет заголовок: «Страховые компании, участвующие в страховании имущества, являющегося предметом залога». Таким образом, заемщик, изучая данный перечень страховых компаний, приходит к выводу, что данные страховые компании аккредитованы ОАО «Сбербанком России» для страхования предмета залога.
Таким образом, информация о подключении к Программе страхования жизни и здоровья и условиях подключения доводится до потенциальных заемщиков кредитным инспектором устно при обращении клиента за получением кредита. При этом, из письменных объяснений кредитного инспектора Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России» <…> от 19.04.2011 года, устных объяснений кредитного инспектора Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России» <…>, полученных в ходе контрольного мероприятия (аудио запись от 16.03.2011г.), а также, ответов на часто задаваемые вопросы об услуге добровольное страхование (приложение к письму Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» от 18.01.2011 года № 55-02-09/51), следует, что в силу наличия соглашения между Банком и ОАО СК «РОСНО» заемщикам предлагается оформить полис страхования жизни и здоровья у кредитного инспектора в указанной страховой компании.
Далее при предоставлении в Банк полного пакета документов для выдачи кредита, в том числе заявления-анкеты, кредитный инспектор проверяет правильность и полноту представленных документов, и направляет кредитную заявку заемщика посредством программы Transact для принятия решения Кредитным комитетом о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита. При этом, как было установлено в ходе проведения проверки, кредитная заявка заемщика, направляемая для принятия решения Кредитным комитетом, содержит информацию о согласии либо несогласии заемщика подключиться к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья. В случае принятия Кредитным комитетом решения об отказе в выдаче кредита, кредитный инспектор сообщает об этом заемщику, не объясняя причин отказа.
Согласно п. 1.3. Технологической схемы, услуга по подключению к Программе страхования предоставляется в момент подписания кредитного договора, а также в процессе сопровождения кредитного договора, т. е. после получения положительного решения Кредитного комитета.
Подключение заемщиков к программе страхования осуществляет на основании подписанного им Заявления на страхование.
Типовая форма заявления о страховании утверждена дополнительными соглашениями между Банком и страховыми организациями от 25.02.2011 года, подписывая которую, Застрахованное лицо – Заемщик ОАО «Сбербанк России» дает свое согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому ОАО «Сбербанк России» в отношении его жизни и здоровья, а также назначает ОАО «Сбербанк России» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования – при наступлении любого страхового случая. Следует отметить, что утвержденная форма заявления о страховании не предполагает заполнения каких-либо граф помимо ФИО, года рождения, паспортных данных, адреса регистрации, наименования страховой организации, суммы платы за подключение к Программе страхования. Таким образом, волеизъявление физического лица на подключение к Программе страхования при заключении кредитного договора выражается исключительно наличием подписи в Заявлении о страховании, поставить которую заявитель может только после того, как общий бланк распечатан сотрудником банка.
При этом следует отметить, что форма заявления на страхование, которое было подписано Заявителем, предполагает заполнение только ФИО, года рождения, паспортных данных, адреса регистрации, суммы платы за подключение к Программе страхования. При этом в заявлении на страхование, подписанным Заявителем, отсутствует информация о том, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Данная информация появилась в типовых формах Заявлений на страхование, утвержденных дополнительными соглашениями между Банком и страховыми организациями от 25.02.2011 года.
Настоящая форма Заявления о страховании не содержит существенных условий Договора личного страхования жизни и потери трудоспособности, а именно в Заявлении о страховании не указан период страхования, порядок расчета страховой суммы, условия отключения от программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья. Указанная информация также отсутствует в условиях страхования, которые были выданы Заявителю, данные условия содержат информацию об основных понятиях, исключениях из страховых случаев, а также о порядке осуществления страховой выплаты.
В последствии, а именно с 25 февраля 2011 года соглашениями между ОАО «Сбербанк России» и страховыми компаниями были разработаны «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» при потребительском кредитовании и Автокредите, и отдельно при жилищном кредитовании. «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» доводятся до заемщиков Банка, путем вручения им данных условий, согласно типовой форме заявления, утвержденной 25.02.2011 года.
Также, на бланке Заявления о страховании отсутствует пункт (графа), предусматривающий возможность отказа заемщика от заключения банком в отношении его жизни и здоровья договора страхования, в котором заемщик может поставить свою подпись и дату заполнения.
Согласно п. 1.3. Технологической схемы подключение к Программе страхования осуществляется на следующий срок:
• По потребительским кредитам и Автокредитам – на срок до даты возврата кредита, определенной кредитным договором;
• По жилищным кредитам – на один год либо на срок до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, если данный срок составляет менее одного года.
Согласно п. 3.3. Технологической схемы с клиента взимается плата за подключение к услуге страхования жизни и здоровья, которая является единовременным платежом.
Согласно п. 3.5. Технологической схемы сумма платы включает в себя комиссионное вознаграждение Банка, которое облагается НДС, а также компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику, которая НДС не облагается.
Сумма платы за подключение к услуге рассчитывается по следующим формулам по потребительским кредитам и Автокредитам при получении нового кредитного продукта равна: первоначальная сумма кредита *1,1* тариф банка в процентах годовых* срок кредита в месяцах/12.
Как было установлено тариф Банка за подключение к программе страхования жизни и здоровья по потребительским кредитам равен 1,8% годовых, что в 8,5 раз превышает тариф, установленный ОАО СК «РОСНО» для определения страховой премии по соглашению об условиях и порядке страхования № 258Ж29-1456009/97-212-00Р от 31.08.2009 года.
Согласно п. 5.1. Технологической схемы действие услуги автоматически прекращается по потребительским кредитам и Автокредитам – в случае полного исполнения обязательств Клиента перед Банком по кредитному договору (при полном погашении кредита, либо при осуществлении полной страховой выплаты Страховщиком), по жилищным кредитам – по окончании срока подключения Клиента к Программе страхования, либо в случае полного исполнения обязательств Клиента перед Банком по кредитному договору (при полном погашении кредита, либо при осуществлении полной страховой выплаты Страховщиком).
Согласно п. 5.2. Технологической схемы действие услуги по страхованию жизни и здоровья может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления Застрахованного лица в следующих случаях:
• в случае полного исполнения обязательств Клиента перед Банком в течение первого года действия кредитного договора (по кредитам, предоставленным на срок более одного года). Порядок определения размера денежных средств, возвращаемых клиенту, устанавливается отдельным распоряжением по Банку;
• если Банку стало известно о наличии у заемщика предусмотренных в Заявлении на страхование ограничений для участия в Программе страхования. Порядок определения размера денежных средств, возвращаемых Клиенту, устанавливается отдельным распоряжением по Банку;
• в течение первых трех месяцев с даты подключения к Программе страхования. Порядок определения размера денежных средств, возвращаемых клиенту устанавливается отдельным распоряжением по Банку;
• в иных случаях. При этом возврат денежных средств не производится.
При этом изменения в соглашения между ОАО «Сбербанк России» и страховыми организациями о возврате части денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, в указанных Технологической схеме случаях, были внесены 31.05.2011 года. И именно с этой даты внесены изменения в «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» о том, что в случаях, предусмотренных Технологической схемой, предусмотрен частичный возврат денежных средств, внесенных заемщиками в качестве платы за подключение к программе страхования. При этом размер возвращаемых средств составляет:
• в случае полного досрочного исполнения обязательств заемщика перед банком в течение первого года действия Кредитного договора, осуществляется возврат денежных средств в размере 50% от суммы платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной за остаток Срока страхования (в полных месяцах);
• в случае если Банку стало известно о наличии ограничений на участие в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств в размере 50% от суммы платы за подключение к Программе страхования;
• в случае подачи заявления о досрочном прекращении в течение первых трех месяцев с даты подключения Клиента к Программе страхования, осуществляется возврат 50% от суммы платы за подключение к программе страхования.
Таким образом, информация о возможности досрочного прекращения участия в Программе страхования начала доводится до Заемщиков начиная с 31.05.2011 года.
В ходе проверки Инспекцией Пермского УФАС была изучена входящая и исходящая корреспонденция Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России», среди которой также была претензия <…> о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Кредит был взят 27.07.2010 года, а погашен 05.10.2010 года, срок кредита составлял 3 года. В нарушение нормы п. 5.2. Технологической схемы, Дзержинское отделение № 6984 ОАО «Сбербанк России» отказало в возврате суммы страхового взноса (письмо от 01.07.2010 г. № 02-11-9624). Уже в ходе антимонопольного дела ОАО «Сбербанк России» представил в материалы дела распоряжение от 18.05.2011 года ОАО «Сбербанк России» о возврате части платы за подключение к Программе страхования <…> Таким образом, плата за подключение к Программе страхования была возвращена Заемщику по истечении 7 месяцев с момента его обращения в Банк и погашения кредита.
Также из документов, представленными Заявителем в Пермское УФАС России, следует, что 21.12.2010 года он обратился в Дзержинское отделение № 6984 ОАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате уплаченного страхового взноса в связи с досрочным исполнением кредитного договора. 18.04.2011 года Инспекция Пермского УФАС потребовала у Дзержинского отделения № 6984 копию данного заявления, а также ответ на данное заявление. В своих письменных пояснениях от 21.04.2011 года исх. № 01-14-1994 Дзержинское отделение № 6984 ОАО «Сбербанк России» пояснило, что заявление <…> рассматривалось в Банке до 19 апреля 2011 года, и 21 апреля 2011 года ОАО «Сбербанк России» перечислил часть страхового взноса на счет <…>/
Таким образом, заявление <…> рассматривалось Дзержинским отделением № 6984 ОАО «Сбербанк России» 119 дней. Согласно п. 5.1. Регламента централизованной обработки жалоб, претензий и консультационных обращений, поступающих в Сбербанк России от физических и юридических лиц на должен превышать 15 дней. В связи с чем, Комиссия Пермского УФАС России считает, что возврат части страховых взносов Заявителю и <…> связан с проведением Пермским УФАС России проверки деятельности ОАО «Сбербанк России», так как по заявлению <…> Банком уже был дан ответ с отказом возврата части платы за подключение к Программе страхования, а по заявлению <…> у Дзержинского отделения № 6984 было достаточно времени для того, чтобы принять решение по данному заявлению.
Также установлено, что на момент проведения (с 24 февраля 2011 года по 22 апреля 2011 года) Пермским УФАС России внеплановой проверки Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России», возврат части платы за подключение к программе страхования не возможен в силу отсутствия технической возможности согласно устными объяснениями кредитного инспектора Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России» <…> (аудио запись от 16.03.2011г.). Что также подтверждается документами, предоставленными ОАО «Сбербанк России» в ходе рассмотрения антимонопольного дела, а именно распоряжениями ОАО «Сбербанка России» об определении размера денежных средств, возвращаемых заемщику в случае досрочного прекращения действия услуги по страхованию жизни и здоровья за 2009 г., 2010 г., 2011 г., по заемщикам получившим кредит в структурных подразделениях ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края, так все распоряжения о возврате части средств, подлежащих возврату Клиенту при отключении от Программы страхования были изданы после 27.04.2011 года.
В ходе проведения контрольного мероприятия был проведен осмотр помещений, документов, а также предметов Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России», в том числе служебного компьютера кредитного инспектора Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России» <…> и его служебную переписку, по результатам которого был составлен протокол от 17.03.2011 года. По результатам осмотра к вышеуказанному протоколу была приобщена служебная переписка с электронной почты кредитного инспектора Дзержинского отделения 6984 ОАО «Сбербанк России» <…> на 6 листах, а также служебная переписка <…>, которая была распечатана с компьютеров других сотрудников из-за технической неисправности принтера, на 12 листах.
Из данной служебной переписки следует, что для 20 филиалов ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края (Верещагинское отделение, Добрянское отделение, Нытвенское отделение, Осинское отделение, Очерское отделение, Пермское отделение, Чернушинское отделение, Березниковское отделение, Губахинское отделение, Краснокамское отделение, Кунгурское отделение, Лысьвенноское отделение, Соликамское отделение, Чайковское отделение, Чусовское отделение, Коми-Пермяцкое отделение, Ленинское отделение, Мотовилихинское отделение, Дзержинское отделение, аппарат Западно-Уральского банка Сбербанка России), установлены плановые показатели по проникновению услуги по страхованию жизни и здоровья заемщиков на уровне 65% и более. Территория установления показателя проникновения услуги по страхованию жизни и здоровья соответствует территории, на которой осуществляет свою деятельность Западно-Уральский банк ОАО «Сбербанк России». Так как в силу с п. 1.3. Положения о Дзержинском отделении № 6984, Устава ОАО «Сбербанка России», отделения ОАО «Сбербанка России» организационно подчиняется территориальному банку, которым и является Западно-Уральский банк ОАО «Сбербанка России».
При этом, в случае низкого проникновения услуги по страхованию жизни и здоровья от кредитных инспекторов ОАО «Сбербанк России» руководство требует объяснительные.
Так же из данной переписки следует, что по добровольному страхованию жизни и здоровья помимо премий от Банка, действует мотивационная программа от страховой компании, как для исполнителей, так для кураторов отделений.
Согласно информации, предоставленной ОАО СК «РОСНО» в ходе рассмотрения антимонопольного дела, мотивационная программа для сотрудников ОАО «Сбербанк России» утверждалась отдельно на 2010 и 2011 год.
Согласно распоряжению о проведении мотивационной программы для Сбербанка России в рамках проекта «добровольное страхование» от 06.04.2010 года, а также презентации мотивационной программы, в 2010 году география мотивационной программы распространялась на 3 отделения банка г. Москвы, и 4 территориальных банка ОАО «Сбербанк России», в том числе Западно-Уральский банк ОАО «Сбербанк России». В рамках данной программы предусмотрены ценные подарки для кредитных инспекторов, кураторов отделений банка, кураторов территориальных банков. При этом победителем в номинации лучший кредитный инспектор может стать сотрудник ОАО «Сбербанк России», показавший пороговое значение проникновения услуги по подключению к Программе страхования в размере 50 % (доля страховых программ РОСНО в общем объеме выданных кредитов со страховками).
Согласно распоряжению о проведении мотивационной программы для Сбербанка России в рамках проекта «добровольное страхование» от 31.12.2010 года, а также презентации мотивационной программы, в 2011 году география реализации мотивационной программы расширилась, и также включала Западно-Уральский банк ОАО «Сбербанк России». Победителем в номинации «Самый активный кредитный инспектор» может стать сотрудник, который достиг 65% уровня проникновения услуги (в общем количестве выданных кредитов со страховками учитывается страхование от несчастных случаев, как для заемщиков потребительских кредитов, так и для заемщиков автокредитов) и продавший не менее 5 полисов суммарно ежемесячно, а также сотрудник, достигший 50% уровня проникновения и продавший не менее 5 полисов суммарно ежемесячно (по жилищным кредитам). Победителями в иных номинациях также могут стать сотрудники которые показали соответствующий процент по проникновению услуги по Программе страхования, т.е. 65% по потребительским кредитам и 50% по жилищным кредитам.
Также, из служебной переписки установлено, что ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края получает комиссионный доход от подключения заемщиков к страхованию жизни и здоровья. Так, на 01.03.2011 года комиссионный доход от оказания услуги по подключению к программе страхования жизни и здоровья по филиалам Пермского края составил 36 758 385,8 рублей, а планируемый доход составляет 29 883 000 рублей.
В ходе антимонопольного дела ОАО «Сбербанк России» представил информацию (письмо от 24.06.2011 № 55-02-09/944), согласно которой доход, полученный ОАО «Сбербанк России» за подключение Заемщиков к программе страхования жизни и здоровья в ОАО СК «Росно» на территории Пермского края, за 2009 год составил 11 152 736 рублей, за 2010 год – 207 160 368,20 рублей, за 2011 год (по состоянию на 30.04.2011 года) – 74 940 548,80 рублей. ОАО СК «РОСНО» представило информацию (письмо от 24.06.2011 № sy-5/1534), согласно которой размер страховых премий, полученных от ОАО «Сбербанк России» по Программе страхования за 2010 года составил 26 660 2670,88 рублей, за 2011 год (по состоянию на 30.04.2011 года) – 13 661 419,02 рублей.
Также из служебной переписки следует, что страховой компанией проводятся обучающие курсы не тему добровольного страхования жизни и здоровья.
В служебной переписке также содержалось письмо от 18.01.2011 года № 55-02-09/51 от Западно-Уральского банка, из которого следует, что для более эффективной организации продаж услуг добровольного страхования и во избежание претензий контролирующих органов были разработаны ответы на часто задаваемые вопросы клиентов. Из ответов на часто задаваемые вопросы следует, что сотрудники ОАО «Сбербанка России» должны предоставить право выбора страховой компании при страховании жизни и здоровья, но при этом рекомендуют оформить страхование жизни и здоровья в ОАО СК «РОСНО».
Согласно информации, предоставленной ОАО «Сбербанк России» (письмо от 13.05.2011 года № 55-02-09/696), о развитии программы страхования на территории Пермского края, за период 2009 г., 2010 г. и 2011 г. (по состоянию на 30.04.2011 года) в ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края 100 % подключений Заемщиков к Программе страхования осуществлялось в единственной страховой компании ОАО СК «РОСНО», что составило 52 126 договоров.
Договоры с подключением к программе страхования в ООО «СК Росгосстрах-Жизнь», СОАО «ВСК», ООО «СК «Кардиф» в период 2009-2011гг (по состоянию на 30.04.2011г.). на территории Пермского края отсутствуют. В мае 2011 года (по состоянию на 12.05.2011 года) ОАО «Сбербанк России» было осуществлено 19 подключений к Программе страхования в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», 11 в СОАО «ВСК» и 268 в ОАО СК «РОСНО». При этом в 95% случаев комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья была оплачена из суммы, выданного кредита.
Таким образом, на основании вышеизложенного явно следует, что планы по проникновению услуги по страхованию жизни и здоровья установлены в отношении страховой компании ОАО СК «РОСНО».
При принятии решения Комиссия руководствовалась следующим.
Согласно пунктам 4, 5, 8 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к:
экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами либо покупателями (заказчиками), если такой отказ прямо не предусмотрен федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации, нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации;
навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования);
созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам.
В соответствии со статьей 8 Федерального закона от 26.07.2010г. согласованными действиями хозяйствующих субъектов являются действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, удовлетворяющие совокупности следующих условий:
1) результат таких действий соответствует интересам каждого из указанных хозяйствующих субъектов только при условии, что их действия заранее известны каждому из них;
2) действия каждого из указанных хозяйствующих субъектов вызваны действиями иных хозяйствующих субъектов и не являются следствием обстоятельств, в равной мере влияющих на все хозяйствующие субъекты на соответствующем товарном рынке. Такими обстоятельствами, в частности, могут быть изменение регулируемых тарифов, изменение цен на сырье, используемое для производства товара, изменение цен на товар на мировых товарных рынках, существенное изменение спроса на товар в течение не менее чем одного года или в течение срока существования соответствующего товарного рынка, если такой срок составляет менее чем один год.
В соответствии с ч. 1 ст. 2 Закона «Об организации страхового дела» от 27.11.1992 № 4015-1 страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Руководствуясь вышеизложенным, рассмотрев материалы дела, заслушав мнения сторон, Комиссия пришла к следующим выводам.
Обстоятельства материалов антимонопольного дела позволяют квалифицировать действия ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» на территории Пермского края в качестве согласованных, поскольку каждое юридическое лицо действует в своем интересе и осведомлено относительно действий других хозяйствующих субъектов. ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» известна заранее установленная групповая модель поведения, согласованные действия воплощены в конкретных условиях договоров и обстоятельствах их заключения на рынке личного страхования жизни и здоровья. При этом в данном случае сотрудничество ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» является взаимовыгодным для обеих сторон.
Так, ОАО «Сбербанк России» заинтересовано в предоставлении кредитов с подключением заемщиков к Программе страхования в ОАО СК «РОСНО», поскольку Банк получает комиссионный доход от подключения к Программе страхования, для сотрудников ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края предусмотрена мотивационная программа от ОАО СК «РОСНО», в рамках которой они получают ценные подарки, а так же страхование выступает обеспечением в рамках кредитного договора, что минимизирует риски Банка от не возврата заемных средств. ОАО СК «РОСНО» получает возможность расширить границы рынка сбыта страховых услуг за счет новых клиентов, привлеченных сотрудниками Банка, прилагая при этом минимум усилий, также Страховая компания получает возможность увеличить свой доход за счет клиентов, привлеченных Банком.
При этом действия ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» на рынке личного страхования жизни и здоровья на территории Пермского края вызваны действиями друг друга, и не являются следствием обстоятельств в равной степени влияющих на данные хозяйствующие субъекты.
Таким образом, действия, вменяемые ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО», соответствуют совокупности условий согласованных действий, предусмотренных ч. 1 ст. 8 Закона о защите конкуренции.
Как было установлено, соглашения, заключенные между ОАО «Сбербанк России» и 4 страховыми организациями действуют на всей территории Российской Федерации, и не предусматривают действие только одной страховой компании на территории одного субъекта Российской Федерации, но до мая 2011 года на территории Пермского края реализовалось только соглашения с ООО СК «РОСНО». Данный факт подтверждается письменными объяснениями кредитного инспектора Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России» <…> от 19.04.2011 года, устными объяснениями кредитного инспектора Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России» <…>, письмом от 18.01.2011 года № 55-02-09/51 от Западно-Уральского банка о том, что в виду наличия договора с ОАО СК «РОСНО» заемщикам предлагается оформить полис страхования жизни и здоровья у кредитного инспектора в указанной страховой компании. Также данный факт подтверждается письмом ОАО «Сбербанк России» от 13.05.2011 года № 55-02-09/696), о развитии программы страхования на территории Пермского края о том, что за период 2009 г., 2010 г. и 2011 г. (по состоянию на 30.04.2011 года) в ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края 100 % подключений Заемщиков к Программе страхования осуществлялось в единственной страховой компании ОАО СК «РОСНО».
Также было установлено, что ни на официальном сайте в сети Интернет, ни на информационных стендах в помещении кредитной организации не содержатся сведения о возможности страховать жизнь и здоровье в любой страховой организации, отвечающей требованиям ОАО «Сбербанк России» к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, нет перечня страховых организаций по страхованию жизни и здоровья, отвечающих требованиям ОАО «Сбербанк России» к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края надлежащим образом не информирует заемщиков о возможности выбора страховой компании для заключения договора страхования жизни и здоровья, указывая устно при заключении кредитных договоров на потребительские нужды единственную страховую компанию – ОАО СК «РОСНО». Исходя из способа оказания услуги по подключению к Программе страхования, а именно, что информация об условиях подключения к программе страхования и страховых организациях, оказывающих данную услугу, доводится до заемщиков Банка устно, остальные страховые компании лишены возможности бороться за конкретного заемщика.
При этом доводы ОАО «Сбербанк России» о том, что отсутствие подключений к Программе страхования до май 2011 года в других страховых компаниях помимо ОАО СК «РОСНО» на территории Пермского края, связано с тем, что другие страховые компании не готовы были приступить к фактическому исполнению соглашений на всей территории Пермского края отклоняются Комиссией Пермского УФАС России по следующим основаниям.
Во-первых, следует отметить, что помимо ОАО СК «РОСНО», страховой компании которая реализует соглашение с ОАО «Сбербанк России», на территории Пермского края осуществляю страховую деятельность ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и СОАО «ВСК».
Во-вторых, соглашения, которые заключены между ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО», ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», СОАО «ВСК», ООО СК «Кардиф», не требуют того, чтобы на территории реализации данных соглашений имелся филиал страховой организации, так как данное соглашение не предполагает взаимодействия заемщика и страховой организации, подключение к программе страхования осуществляется сотрудниками Банка, заявление-реестр формируется и направляется Банком в страховую организацию в электронном виде (посредством электронной связи), страховые организации направляют страховые полиса также посредством электронной связи, при возникновении страхового случая заемщик обращается в Банк, а не в страховую организацию, так как он является лишь застрахованным лицом.
В-третьих, реализация данных соглашений с каждой из страховых компаний не требует от сотрудников Банка дополнительного обучения, так как порядок взаимодействия сторон как с ОАО СК «РОСНО», так и с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», СОАО «ВСК», ООО СК «Кардиф» однотипен и требует от сотрудников Банка совершение одних и тех же действий. Также тарифы, установленные соглашениями, не различаются, так как соглашения, заключенные между ОАО «Сбербанк России» и страховыми организациями аналогичные.
Наличие мотивационной программы от ОАО СК «РОСНО» для сотрудников ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края, которая предусматривает получение ценных подарков при условии достижения сотрудниками ОАО «Сбербанк России» определенного уровня проникновения услуги по подключению к Программе страхования привели (могли привести) к созданию необоснованных преимуществ при заключении договоров страхования жизни и здоровья в рамках кредитования заемщиков ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края для ОАО СК «РОСНО».
Таким образом, названные действия ОАО «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка и ОАО СК «РОСНО» привели к необоснованному отказу заемщиками Банка от заключения договора страхования с другими страховыми организациями.
Действия ОАО «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка и ОАО СК «РОСНО» привели к навязыванию условий подключения к программе коллективного добровольного страхования невыгодных для заемщиков ОАО «Сбербанк России».
Навязывание невыгодных условий подключения к Программе страхования вытекают из положений Технологической схемы, «Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и порядка подключения к программе страхования и заключаются по мнению Комиссии Пермского УФАС России в следующем.
Как было установлено в ходе рассмотрения дела, ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края надлежащим образом не информирует заемщиков об условиях подключения к Программе страхования, о добровольности вступления в Программу страхования, а также о возможности выбора страховой компании для заключения договора страхования жизни и здоровья, указывая при заключении кредитных договоров единственную страховую компанию – ОАО СК «РОСНО», учитывая, что аналогичные соглашения заключены Банком еще с 3 страховыми компаниями.
В связи с ненадлежащим информированием Заемщиков о праве выбора страховой компании при подключении к программе страхования, ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» лишают Заемщиков самостоятельно выбрать страховую компанию при подключении к Программе страхования, что является невыгодным условием для Заемщика.
Также, ОАО «Сбербанк России» устанавливает для сотрудников уровень проникновения услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках потребительского и авто кредитования в размере 65%. При этом, в случае низкого проникновения услуги по страхованию жизни и здоровья от кредитных инспекторов ОАО «Сбербанк России» руководство требует объяснительные. ОАО СК «РОСНО» устанавливает в рамках своей мотивационной программы для сотрудников ОАО «Сбербанк России» в целях определения победителей в различных номинациях условия об уровне проникновения в рамках потребительского кредитования и автокредита в размере 65%, и 50% - по жилищным кредитам.
Таким образом, совокупность данных действий Банка и Страховой компании приводят или может привести к навязыванию услуги по подключению к Программе страхования. Так как, сотрудники Банка при обращении Заемщика за получением кредита могут воспользоваться его неосведомленностью относительно условий подключения к Программе страхования, в том числе о добровольности данной услуги и о возможности выбора страховой организации, и могут поставить зависимость получения одобрения на выдачу кредита от подключения к Программе страхования в целях выполнения планов по уровню проникновения услуги по подключению к Программе страхования, что также подтверждается сообщениями СМИ (http://teron.ru/index.php?showtopic=376612, http://forum.anti-rs.ru/index.php?s=b712d34219895000d51cefecdcc1f851&showtopic=2270, http://forum.anti-rs.ru/index.php?s=b712d34219895000d51cefecdcc1f851&showtopic=1996, http://www.sbforum.ru/showthread.php?t=6655, http://www.marker.ru/news/1442, http://forum.anti-rs.ru/index.php?showtopic=2004.http://www.banki.ru/services/responses/bank/index.php?PAGEN_2=3&responseID=1902915).
При обращении Заемщиков в ОАО «Сбербанк России» за получением кредита им предоставляется для подписания готовая форма Заявления о страховании, содержащая положения о назначении Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая ОАО «Сбербанк России». Выбора заемщиком при подключении к Программе страхования иного лица, чем Банк в качестве выгодоприобретателя не предусмотрено.
В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприообретателя другое лицо. Таким образом, право определять выгодоприобретателя законодательно закреплено за застрахованным. В связи с чем, данное условие является невыгодным для Заемщика.
Так же, на бланке заявления о страховании отсутствует пункт (графа), предусматривающий возможность отказа заёмщика от подключения к программе страхования, в котором заёмщик может поставить свою подпись и дату заполнения.
Согласно Технологической схеме, при подключении к Программе страхования плата за подключение к Программе страхования взимается Банком единовременно, срок подключения при потребительском кредитовании и автокредите равен сроку действия кредитного договора. Иных способов оплаты Комиссии за подключение к Программе страхования, а также выбора иного срока страхования по вышеуказанным кредитным продуктам не предусмотрено, что также является навязыванием Заемщикам условий невыгодных для него.
До апреля 2011 года в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору Заемщики были лишены возможности вернуть часть комиссии за подключение к программе страхования за неиспользованный период. С апреля 2011 года такая возможность появилась, но условия возврата комиссии за подключение к программе страхования за неиспользованный период являются невыгодными для заемщиков. Возможность возврата предусмотрена только в случае, если обязанность по кредитному договору была исполнена заемщиков в течение первого года действия кредитного договора.
Таким образом, заемщики досрочно погасившие кредит после истечения первого года действия кредитного договора лишаются права на возврат части комиссии, при этом обязательства страховой компании считаются исполненными, и в случае наступления страхового случая после досрочного исполнения кредитного договора и в переделах срока, за который заемщик оплатил комиссию за подключение к программе страхования, страховая выплата не предусмотрена.
Также Комиссия Пермского УФАС считает, размеры возврата комиссии, предусмотренного Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», являются невыгодными для заемщиков, так как рассчитываются не пропорционально тому сроку, которому клиент пользовался Программой страхования.
Так как, в 95% случаев, в том числе в случае Заявителя, комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья была оплачена из суммы, выданного кредита, Комиссия приходит к выводу о том, что заключение договоров страхования жизни и здоровья Заемщиков Банка было вызвано заключением кредитного договора, а не потребностями Заемщиков.
Как было отмечено, в соответствии с частью 2 статьи 934 ГК РФ Страхователь и Страховщик обязаны получить письменное согласие застрахованного лица быть застрахованным.
ОАО СК «РОСНО» в рамках реализации соглашения об условиях и порядке страхования № 258Ж29-1456009/97-212-00Р от 31.08.2009 года не требует от Банка получения письменного подтверждения наличия согласия застрахованных лиц быть застрахованными Банком, в связи с чем, Комиссия Пермского УФАС России приходит к выводу, что ОАО СК «РОСНО» осознанно не исполняет обязанность, предусмотренную абзацем 2 части 2 статьи 934 ГК РФ.
Сторонами соглашения об условиях и порядке страхования № 258Ж29-1456009/97-212-00Р от 31.08.2009 года являются ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО», при этом Банк выступает в качестве Страхователя и Выгодоприобретателя. Согласно части 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Таким образом, обязанность по уплате страховой премии возложена на ОАО «Сбербанк России», но в рамках реализации соглашения с ОАО СК «РОСНО» сложилась групповая модель поведения Банка и Страховой компании, при которой возмещение уплаченной Банком страховой премии и оплата услуг Банка ложится на Заявителя. При этом уплаченная комиссия за подключение к Программе страхования при потребительском кредитовании в 8,5 раза превышает размер страховой премии, уплаченной Банком ОАО СК «РОСНО».
При этом ОАО «Сбербанк России» в ходе рассмотрения антимонопольного дела не представил экономическое обоснование установление тарифа в размере 1,8% годовых, в подтверждение невозможности предоставления экономического обоснования ОАО «Сбербанк России» в своих письменных пояснениях, а также на заседании комиссии пояснил, что размер комиссии за подключение к Программе страхования устанавливается соглашением сторон.
Комиссия Пермского УФАС России считает, что комиссия за подключение к Программе страхования не оправданно завышена. Комиссия за подключение к программе страхования в 8,5 раз превышает страховую премию, при этом Банк использует для передачи страховой компании уже имеющуюся у него информацию о заемщике, собранную при заключении кредитного договора.
Таким образом, Комиссия считает, что взимание с Заявителя комиссии за подключение к программе страхования необоснованным, поскольку взимание данной комиссии обусловлено собственными интересами Банка и Страховой компании.
Так, ОАО «Сбербанк России» при реализации Договора страхования получает дополнительный доход в виде комиссии за подключение к программе страхования, а также обеспечение в рамках кредитного договора от не возврата кредита при условии наступления страхового случая, что минимизирует риски Банка.
В свою очередь Страховая компания при условии получения от Банка (Страхователя) единовременным платежом страховую сумму в полном объеме за весь период страхования равный периоду кредитования, без необходимости ежегодно получать согласие заемщика на страхование, а также ежегодно продлевать срок страхования, непрерывно получает за счет Банка постоянных клиентов, в результате чего от регулярного перечисления Банком страховых премий формируется и увеличивается доход страховой компании. При этом ОАО СК «РОСНО» получает возможность расширить границы рынка сбыта страховых услуг в результате привлечения сотрудниками Банка новых клиентов.
При этом ОАО СК «РОСНО» не обеспечила установление в соглашении об условиях и порядке страхования № 258Ж29-1456009/97-212-00Р от 31.08.2009 года положений, защищающих интересы Застрахованных лиц, а именно не оговорила и не прописала в Договоре страхования дальнейшие действия Банка, осуществляемые в рамках реализации программы страхования, в частности положения о наличии какой-либо компенсации Банку за подключение к программе страхования, уплачиваемую Застрахованными лицами, а также о расчете данной компенсации, о порядке ее начисления и о ее предельном размере.
Таким образом, ОАО СК «РОСНО» пренебрегла основным принципом страхового дела, а именно не обеспечила защиту интересов Застрахованных по соглашению об условиях и порядке страхования № 258Ж29-1456009/97-212-00Р от 31.08.2009 года заемщиков Банка, в результате чего Банк в рамках реализации программы страхования получил полную свободу действий в части установления любых условий подключения к программе страхования, в том числе невыгодных для Заемщиков.
Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что ОАО СК «РОСНО» не могли быть неизвестны все существенные условия страхования Банком жизни и здоровья Заемщиков, обращающихся в Банк за получением кредита, в частности известна не безвозмездная основа страхования за свой счет ОАО «Сбербанк России» жизни и здоровья своих Заемщиков.
Установление в Технологической схеме, условий по которым Заемщики ОАО «Сбербанк России» обязаны подключится к Программе страхования на весь период действия договора по потребительскому кредиту и автокредиту, уплаты комиссии за подключение к программе страхования единовременным платежом, препятствуют смене страховой компании в период действия кредитного договора. При этом условие о возврате 50% комиссии по подключению к Программе страхования при условии подачи заявления о досрочном прекращении действия Программы страхования в течение трех месяцев с момента подключения данной программе не обеспечивает возможность сменить страховую компанию, так как размер возврата комиссии не пропорционален тому времени, которым заемщик пользовался услугой. В случае досрочного прекращения услуги по подключению к Программе страхования по истечении трехмесячного срока, возврат части комиссии не предусмотрен.
Следовательно, до момента полного возврата кредита ОАО «Сбербанк России» Заемщик должен быть застрахован по договору страхования жизни и здоровья заемщика в первоначально выбранной страховой организации. При этом Заемщик Банка лишается возможности в случае неудовлетворенности размером страховых тарифов, работой страховой компании, в том числе при осуществлении страховых выплат, перечнем покрываемых страховкой рисков, сменить страховщика в период действия кредитного договора.
В соответствии с Постановлением Правительства № 386 от 30.04.2009г. «О допустимости соглашений между кредитными и финансовыми организациями» Соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия:
ж) устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;
з) доводит до сведения заемщиков на официальном сайте кредитной организации в сети Интернет (при его наличии), на информационных стендах в помещениях кредитной организации и местах обслуживания клиентов, а также при устном обращении в кредитную организацию следующую информацию:
сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;
перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;
требования кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;
перечень сведений и документов, которые страховая организация должна представить в кредитную организацию для проверки ее соответствия требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.
Отсутствие информации об условиях подключения к Программе страхования в рамках кредитования заемщиков ОАО «Сбербанк России» на информационных стендах Банка, доступных заемщикам (потребителям) и на официальном сайте в сети Интернет и информации о страховых компаниях, сотрудничающих с Банком в рамках предоставления кредитов на неотложные нужды, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу о том, что ОАО «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка надлежащим образом не информирует заемщиков о возможности выбора страховой компании и указывал единственную страховую компанию – ОАО СК «РОСНО», что привело или могло привести к созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок оказания финансовой услуги по страхованию жизни и здоровья на территории Пермского края.
С учетом изложенного, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что согласованные действия между ОАО «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского Банка ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» на территории Пермского края привели к созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья, навязыванию условий договора страхования невыгодных для заемщиков ОАО «Сбербанк России», отказ от заключения договоров страхования жизни и здоровья при кредитовании с другими страховыми компаниями.
Таким образом, согласованные действия ОАО «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского Банка ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО приводят к нарушению пунктов 4, 5 , 8 части 1 статьи 11 Федерального от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
Согласно информации представленной ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО», установлено, что ОАО «Сбербанк России» вследствие нарушения антимонопольного законодательства получило доход в размере за 2009 год 11 152 736 рублей, за 2010 год – 207 160 368,20 рублей, за 2011 год (по состоянию на 30.04.2011 года) – 74 940 548,80 рублей. ОАО СК «РОСНО» вследствие нарушения антимонопольного законодательства получило доход в размере за 2010 года 26 660 2670,88 рублей, за 2011 год (по состоянию на 30.04.2011 года) – 13 661 419,02 рублей.
Основания для прекращения рассмотрения настоящего дела отсутствуют.
В связи с тем, что нарушения антимонопольного законодательства не устранены на настоящий момент, Комиссия Пермского УФАС России считает необходимым выдать ОАО «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского Банка ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» предписания.
Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-4 статьи 41, статьей 48, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
РЕШИЛА:
1. Признать в действиях Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» и Открытого акционерного общества Страховой компании «РОСНО» нарушение пункта 4 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в согласованных действиях, которые привели или могут привести к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров страхования жизни и здоровья при кредитовании с другими страховыми компаниями на территории Пермского края.
2. Признать в действиях Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» и Открытого акционерного общества Страховой компании «РОСНО» нарушение пункта 5 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в согласованных действиях, которые привели или могут привести к навязыванию Заемщикам невыгодных условий по подключению Заемщиков к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья на территории Пермского края.
3. Признать в действиях Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» и Открытого акционерного общества Страховой компании «РОСНО» нарушение пункта 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в согласованных действиях, которые привели или могут привести к созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья на территории Пермского края.
4. В связи с тем, что на момент вынесения настоящего решения нарушение антимонопольного законодательства не устранено, выдать Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» и Открытому акционерному обществу Страховой компании «РОСНО» предписание, направленное на устранение нарушения антимонопольного законодательства.
5. Выдать Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» предписание о перечислении в федеральный бюджет дохода, полученного вследствие нарушения антимонопольного законодательства в размере – 293 253 653 (двести девяносто три миллиона двести пятьдесят три тысячи шестьсот пятьдесят три) рубля 00 копеек.
6. Выдать Открытому акционерному обществу Страховой компании «РОСНО» предписание о перечислении в федеральный бюджет дохода, полученного вследствие нарушения антимонопольного законодательства в размере – 40 321 686,90 (сорок миллионов триста двадцать одна тысяча шестьсот восемьдесят шесть) рублей 90 копеек.
7. Передать материалы уполномоченному должностному лицу для рассмотрения вопроса о возбуждении дела об административном правонарушении в отношении Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка по части 1 статьи 14.32 КоАП РФ;
8. Передать материалы уполномоченному должностному лицу для рассмотрения вопроса о возбуждении дела об административном правонарушении в отношении Открытого акционерного общества Страховой компании «РОСНО» по части 1 статьи 14.32 КоАП РФ;
9. Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу для рассмотрения вопроса о передаче материалов дела в отношении виновных должностных лиц Западно-Уральского банка Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в правоохранительные органы по признакам преступления, предусмотренного статьей 178 УК РФ, или рассмотрения вопроса о возбуждении дела об административном правонарушении по части 1 статьи 14.32 КоАП РФ.
10. Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу для рассмотрения вопроса о передаче материалов дела в отношении виновных должностных лиц Открытого акционерного общества Страховой компании «РОСНО» в правоохранительные органы по признакам преступления, предусмотренного статьей 178 УК РФ, или рассмотрения вопроса о возбуждении дела об административном правонарушении по части 1 статьи 14.32 КоАП РФ.
<…>
Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в течение трех месяцев со дня его принятия.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.
Предписание по делу №375-11-а
27 июля 2011г. г. Пермь
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю
по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:
Председателя Комиссии – <…>, руководителя управления;
Членов комиссии: - <…>, начальника отдела контроля финансовых рынков;
- <…>, ведущего специалиста-эксперта отдела контроля финансовых рынков;
- <…>, помощника руководителя;
руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частью 4 статьи 41, статьей 50 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции», на основании своего решения от 27.07.2011 года по делу № 375-11-а о нарушении Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (адрес: Российская Федерация, 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19) в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» (614990, г. Пермь, ул. Орджоникидзе, д. 4) и Открытым акционерным обществом Страховой компанией «РОСНО» (115184 ,г. Москва, Озерковская набережная, д. 30) пунктов 4, 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции»,
ПРЕДПИСЫВАЕТ:
1. Открытому акционерному обществу Страховой компании «РОСНО» в срок до 01.09.2011 года перечислить в федеральный бюджет доход в размере 40 321 686,90 (сорок миллионов триста двадцать одна тысяча шестьсот восемьдесят шесть) рублей 90 копеек, полученный вследствие нарушения антимонопольного законодательства;
2. Открытому акционерному обществу Страховой компанией «РОСНО» в срок до 01.09.2011 года прекратить нарушение пунктов 4, 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в согласованных действиях, которые привели к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров страхования жизни и здоровья при кредитовании с другими страховыми компаниями, навязыванию Заемщикам невыгодных условий по подключению Заемщиков к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, к созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья на территории Пермского края
а именно:
2.1. ОАО СК «РОСНО» в срок 01.09.2011 года совершить действия, направленные на информирование заемщиков ОАО «Сбербанк России», в том числе потенциальных, при их устном и письменном обращении в страховую организацию:
• о праве заёмщика на выбор и смену страховой компании;
• о праве заёмщика самостоятельно определять выгодоприобретателя по заключенному, в рамках получения кредита, договору страхования;
2.2. ОАО СК «РОСНО» в срок 01.09.2011 года исключить установление мотивационной программы для сотрудников ОАО «Сбербанк России» в рамках Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в том числе путем отмены распоряжения от 31.12.2010 года «О проведении мотивационной программы для Сбербанка России в рамках проекта «Добровольное страхование».
О выполнении настоящего Предписания сообщить в антимонопольный орган не позднее 5 (пяти) дней со дня его выполнения. В случае обжалования предписания исполнить его в течение 5 дней со дня вступления в законную силу соответствующего судебного акта по данному предписанию. Уведомить об исполнении предписания в течение 5 дней со дня его исполнения.
Предписание может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его выдачи.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного предписания антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить предписание антимонопольного органа.
Предписание по делу №375-11-а
27 июля 2011г. г. Пермь
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю
по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:
Председателя Комиссии – <…>, руководителя управления;
Членов комиссии: - <…>., начальника отдела контроля финансовых рынков;
- <…>, ведущего специалиста-эксперта отдела контроля финансовых рынков;
- <…>, помощника руководителя;
руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частью 4 статьи 41, статьей 50 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции», на основании своего решения от 27.07.2011 года по делу № 375-11-а о нарушении Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (адрес: Российская Федерация, 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19) в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» (614990, г. Пермь, ул. Орджоникидзе, д. 4) и Открытым акционерным обществом Страховой компанией «РОСНО» (115184 ,г. Москва, Озерковская набережная, д. 30) пунктов 4, 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции»,
ПРЕДПИСЫВАЕТ:
1. Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» в срок до 01.09.2011 года перечислить в федеральный бюджет доход в размере 293 253 653 (двести девяносто три миллиона двести пятьдесят три тысячи шестьсот пятьдесят три) рубля 00 копеек, полученный вследствие нарушения антимонопольного законодательства;
2. Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» в срок до 01.09.2011 года прекратить нарушение пунктов 4, 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в согласованных действиях, которые привели к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров страхования жизни и здоровья при кредитовании с другими страховыми компаниями, навязыванию Заемщикам невыгодных условий по подключению Заемщиков к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, к созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья на территории Пермского края
а именно:
2.1. ОАО «Сбербанк России» в срок 01.09.2011 года совершить действия, направленные на надлежащее информирование заемщиков, в том числе потенциальных, (путем размещения на официальном сайте кредитной организации, на информационных стендах в помещении банка и местах обслуживания клиентов, а также при устном и письменном обращении в кредитную организацию):
• об условиях подключения к программе коллективного добровольного страхования;
• о страховых компаниях, с которыми ОАО «Сбербанк России» заключил соглашения в рамках Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков;
• о возможности выбора страховой компании в рамках программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, в том числе из тех страховых компаний, с которыми у ОАО «Сбербанк России» не заключены соглашения о сотрудничестве;
• о возможности смены страховой компании;
• о добровольности подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья.
2.2. ОАО «Сбербанк России» в срок 01.09.2011 года дополнить п. 1.3. Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц № 1717-т от 23.06.2009 года и «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в части определения срока подключения к Программе страхования по потребительским кредитам и автокредитам условием, по которому срок подключения к Программе страхования, может быть установлен на иной срок, чем на срок до даты возврата кредита.
2.3. ОАО «Сбербанк России» в срок 01.09.2011 года изменить п. 5.2. Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц № 1717-т от 23.06.2009 года и п. 4.2. «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» путем указания возможности возврата части платы за подключение к Программе страхования в случае досрочного прекращения участия Заемщика в Программе страхования на протяжении действия кредитного договора пропорционально сроку на протяжении которого Заемщик пользовался Программой страхования.
2.4. ОАО «Сбербанк России» в срок 01.09.2011 года изменить п. 3.3. Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц № 1717-т от 23.06.2009 года и «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» путем указания возможности оплаты комиссии за подключение к программе страхования как единовременным платежом, так и в рассрочку.
2.5. ОАО «Сбербанк России» в срок 01.09.2011 года изменить п. 3.2.7. «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» путем указания, что заемщик может самостоятельно определять выгодоприобретателя;
2.6. ОАО «Сбербанк России» в срок 01.09.2011 года разработать отдельную форму документа, которая бы собственноручно заполнялась Заемщиком и содержала информацию о добровольности подключения к данной программе, положения о выборе заемщиком условий подключения к Программе страхования жизни и здоровья, в том числе выбора страховой организации, срока страхования, порядка уплаты страховых взносов (премий), выгодоприобретателя;
2.7. ОАО «Сбербанк России» в срок 01.09.2011 года прекратить действия по установлению процента проникновения услуги по подключению к программе страхования на территории Пермского края.
3. ОАО «Сбербанк России» в срок до 15.07.2012 года ежеквартально, не позднее 15 числа месяца, следующего за последним месяцем отчетного квартала, представлять в Пермское УФАС России информацию о соблюдении п. 4, 8 ч.1 ст. 11 Федерального закона «О защите конкуренции» путем направления информации о количестве выданных Заемщикам страховок в каждой из страховой компании – партнера на территории Пермского края в рамках кредитования заемщиков согласно приложению 1.
О выполнении настоящего Предписания сообщить в антимонопольный орган не позднее 5 (пяти) дней со дня его выполнения. В случае обжалования предписания исполнить его в течение 5 дней со дня вступления в законную силу соответствующего судебного акта по данному предписанию. Уведомить об исполнении предписания в течение 5 дней со дня его исполнения.
Предписание может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его выдачи.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного предписания антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить предписание антимонопольного органа.
наверх
[summary] =>
[format] => full_html
[safe_value] =>
версия для печати
предписание
РЕШЕНИЕ
по делу №375-11-а
Резолютивная часть оглашена 13.07.2011г.
В полном объеме решение изготовлено 27.07.2011г. г. Пермь
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:
Председателя Комиссии – <…>, руководителя управления;
Членов комиссии: - <…>, начальника отдела контроля финансовых рынков;
- <…>, ведущего специалиста-эксперта отдела контроля финансовых рынков;
- <…>, помощника руководителя;
в присутствии заявителя <…>; представителей ответчика ОАО «Сбербанк России» <…>; представителя ответчика ОАО СК «РОСНО» <…>; представителя заинтересованного лица СОАО «ВСК» <…>, а также представители заинтересованных лиц ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и ООО СК «Кардиф» на рассмотрение дела не явились, в материалах дела имеется подтверждение надлежащего уведомления указанных лиц о дате, времени и месте рассмотрения настоящего дела по средством факсимильной связи, в связи с чем, Комиссия считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителей ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и ООО СК «Кардиф»,
рассмотрев дело № 375-11-а по признакам нарушения Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (адрес: Российская Федерация, 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19) в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» (614990, г. Пермь, ул. Орджоникидзе, д. 4) и Открытым акционерным обществом Страховой компанией «РОСНО» (115184 ,г. Москва, Озерковская набережная, д. 30) пунктов 4, 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции»,
УСТАНОВИЛА:
03.02.2011 года в Управление Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю поступило заявление <…> (далее – Заявитель) от 03.02.2011г. вх. № 1388-11 с жалобой на действия ОАО «Сбербанк России» (далее также – Банк) по навязыванию условий кредитного договора по страхованию жизни и здоровья в определенной страховой компании, указанной банком, а именно в ОАО СК «РОСНО».
Заявитель указывает на то, что он 20.07.2010 года заключил кредитный договор № 84334 с ОАО «Сбербанк России» в лице начальника Сектора кредитования физических лиц специализированного дополнительного офиса № 6984/0283 Дзержинского отделения № 6984. При подписании кредитного договора Заявителя поставили в известность о необходимости застраховать жизнь и здоровье на период действия кредитного договора, однако право выбора страховой компании и условий страхования ему предоставлено не было, данные условия были продиктованы Банком. Заявитель был вынужден подписать заявление на страхование, в котором он выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования несчастных случаев и болезней и оплатить Банку единовременно комиссию за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья (далее также – Программа страхования) за весь период действия кредитного договора, которая составила 29 700 рублей. 20 декабря 2010 года Заявитель досрочно исполнил обязательства по вышеуказанному кредитному договору. 21.12.2010 года Заявитель обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением об отключении от Программы страхования, о перерасчете уплаченной платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и возврате части платы за подключение к Программе страхования. До момента подачи заявления в Пермское УФАС России указанные требования Заявителя удовлетворены не были. Заявитель полагает, что указанные действия Банка противоречат действующему законодательству, ущемляют его права и законные интересы, а также нарушают ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
В ходе рассмотрения данного заявления сотрудниками отдела контроля финансовых рынков были обнаружены сообщения средств массовой информации, также указывающие на наличие признаков нарушения антимонопольного законодательства, указанных в заявлении (http://teron.ru/index.php?showtopic=376612, http://forum.anti-rs.ru/index.php?s=b712d34219895000d51cefecdcc1f851&sho..., http://forum.anti-rs.ru/index.php?s=b712d34219895000d51cefecdcc1f851&sho..., http://www.sbforum.ru/showthread.php?t=6655, http://www.marker.ru/news/1442, http://forum.anti-rs.ru/index.php?showtopic=2004.http://www.banki.ru/ser...). Из сообщений СМИ вытекало, что сотрудниками ОАО «Сбербанк России» при получении потребительского кредита навязывается услуга по страхованию жизни и здоровья, одобрение на получение кредита сотрудниками Банка ставится в зависимость от подключения к Программе страхования. Кроме того, из информации следовало, что страхование жизни и здоровья предлагалось Банком в одной страховой компании – ОАО СК «РОСНО».
В целях проверки фактов, изложенных в заявлении и сообщений СМИ, Пермским УФАС России, была проведена внеплановая выездная проверка в отношении ОАО «Сбербанк России» в лице Дзержинского отделения № 6984 (адрес местонахождения: ул. Мира, д. 45, г. Пермь, 614022), в том числе Дополнительного офиса № 6984/0283 (адрес местонахождения: ул. Ленина, 75, г. Пермь, 614000). В ходе проведения контрольного мероприятия было установлено, что в действиях ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» на территории Пермского края были выявлены признаки нарушения пункта 4,5,8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (акт проверки № 149 от 22.04.2011 года).
27 мая 2011 года Пермское УФАС России возбудило антимонопольное дело в отношении ОАО «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» по признакам нарушения пунктов 4, 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее также - Закон о защите конкуренции).
ОАО «Сбербанк России» факт нарушения антимонопольного законодательства не признает, в письменных пояснениях указывает на то, что в Соглашениях, заключенных между ОАО «Сбербанк России» со страховыми компаниями, стороны договорились, в том числе о том, что они:
• не предполагают ограничение Сторон в их отношениях с третьими лицами и свободе выбора контрагента. Стороны подтверждают, что указанные в соглашениях действия не имеют и не могут иметь своим результатом ограничение на рынке финансовых услуг (п. 12.1);
• не ведут к экономически или технологически необоснованным отказам от заключения договоров с определенными продавцами или покупателями (п. 12.2);
• никакое из условий соглашения не предусматривает эксклюзивность сотрудничества сторон и не может быть истолковано как ограничение Страхователя или Страховщика на заключение аналогичных договоров с третьими лицами (п. 12.5).
ОАО «Сбербанк России» в соответствии со ст. 35 Закона о защите конкуренции направлял в ФАС России уведомление о заключении соглашений со страховыми компаниями с приложением копий соглашений. Изучив соглашение и представленные Банком дополнительные материалы, в том числе пояснения, ФАС России не нашла нарушений данными соглашениями каких-либо норм антимонопольного законодательства.
ОАО «Сбербанк России» указывает на то, что целью участия Банка в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья клиентов является снижение у заемщиков (их родственников, поручителей, залогодателей) рисков невозможности исполнения обязательств по кредитному договору, по причине утраты им платежеспособности, вызванной наступлением страхового случая. Подключение к программе коллективного добровольного страхования осуществляется только по желанию заемщика, на основании письменного заявления. Так как страхование является инструментом защиты имущественных интересов заемщиков при наступлении страхового случая в период исполнения обязательств по кредитному договору, срок подключения заемщиков к программе обусловлен сроком кредитования. Страхование заемщиков на меньший срок, не может в полной мере обеспечить финансовую защиту интересов клиентов.
ОАО «Сбербанк России» утверждает, что заемщики имеют возможность, при желании, оформить полис страхования жизни и здоровья в любой страховой компании, а также, что услуга по подключению к программе коллективного добровольного страхования может быть прекращена досрочно на основании письменного заявления Застрахованного лица.
ОАО СК «РОСНО» (далее также – Страховая компания) в письменных и устных пояснениях также отрицает наличие фактов нарушения антимонопольного законодательства, при этом указывает, что соглашение, заключенное между ОАО «Сбербанк России» и ОАС СК «РОСНО», соответствует требованиям антимонопольного законодательства, претензий со стороны антимонопольных органов по заключенному соглашения в адрес Банка и Страховой компании не поступало. Подключение заемщиков к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья возможно только на основании заявления заемщиков. ОАО СК «РОСНО» считает, что для других страховых компаний нет никаких препятствий для того, чтобы заключить аналогичные договоры с ОАО «Сбербанк России» и осуществлять страхование жизни и здоровья заемщиков.
Рассмотрев представленные заявителем документы, а также и полученные в ходе проведения контрольного мероприятия и рассмотрения антимонопольного дела материалы, заслушав доводы сторон, Комиссия установила следующее.
ОАО «Сбербанк России», согласно письменным пояснениям от 21.03.2011 года исх. № 01-14-1296, предоставляет следующие кредитные продукты для физических лиц:
• «Потребительский кредит» (без целевого назначения);
• «Автокредит»;
• «Приобретение готового жилья»;
• «Приобретение строящего жилья»;
• «Строительство жилого дома»;
• «Загородная недвижимость»;
• «Гараж»;
• «на жилье до 300 тысяч рублей»;
• «Ипотечное кредитование с государственной поддержкой»;
• «Рефинансирование жилищных кредитов».
В рамках данных кредитных продуктов за исключением «Корпоративного кредита» и «Кредита владельцам личных подсобных хозяйств» Банком осуществляется подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, согласно п. 1.2. Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц № 1717-т от 23.06.2009 года (с учетом изменений № 1717/1-т от 15.12.2009 г., № 1717/2 от 15.02.2010 г., № 1717/3 от 11.02.2011 г.) (далее – Технологическая схема), которая является основным внутренним нормативным документом, регламентирующая порядок подключения заемщиков к программе добровольного страхования жизни и здоровья. При этом, как было установлено в ходе проведения проверки, а также в ходе рассмотрения антимонопольного дела, услуга по страхованию жизни и здоровья при получении жилищных кредитов осуществляется с марта 2011 года (письмо от Лучниковой Н.Ю. от 14.03.2011 года, дополнительные соглашения от 25.02.2011г. к соглашениям об условиях и порядке страхования от 31.08.2009 между ОАО «Сбербанк России» и страховыми компаниями).
Согласно п. 1.3. Технологической схемы, схема основывается на следующих принципах: ОАО «Сбербанк России» и Страховая компания заключают соглашение о страховании жизни и здоровья, которое определяет порядок подключения Клиента к Услуге; условия страхования; порядок взаимодействия Банка и Страховщика в процессе реализации Услуги; порядок осуществления страховой выплаты; порядок прекращения действия Услуги.
ОАО «Сбербанк России» заключил соглашения о страховании жизни и здоровья с 4 страховыми компаниями: СОАО «ВСК» (соглашение об условиях и порядке страхования № 254 от 31.08.2009 года), ОАО СК «РОСНО» (соглашение об условиях и порядке страхования № 258Ж29-1456009/97-212-00Р от 31.08.2009 года), ООО СК «Кардиф» (соглашение об условиях и порядке страхования № 256 от 31.08.2009 года), ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (соглашение об условиях и порядке страхования № 255 от 31.08.2009 года).
Предметом данных соглашений является установление условий и порядка заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определяет взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат.
Согласно данным соглашениям, ОАО «Сбербанк России» выступает в качестве Страхователя физических лиц - Заемщиков Банка, а страховые организации являются Страховщиками.
В соответствии с разделом 1 вышеуказанных соглашений Застрахованным лицом является – Клиент, в отношении жизни и здоровья которого заключается/заключен договор страхования. Клиент – это физическое лицо, заключившее со Страхователем кредитный договор.
Таким образом, соглашении об условиях и порядке страхования от 31.08.2009 года, заключенное между ОАО «Сбербанк России» и страховыми организациями, является договором в пользу третьего лица – заемщика ОАО «Сбербанк России» в силу требований статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).
Согласно п. 3.3.5. Соглашений, выгодоприобретателем в рамках договора страхования является Страхователь (ОАО «Сбербанк России») в отношении всех Страховых событий, указанных в п. 3.3.3. настоящих соглашений и признанных Страховыми случаями.
Согласно разделу 1 Соглашений страховая сумма в первый день действия Договора страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10 %. Во второй и последующий дни действия договора страхования равна сумме задолженности Застрахованного лица на соответствующую дату.
В соответствии с 5.2 Соглашений стороны пришли к соглашению, что страховой тариф устанавливается в размере 0,21% в год (нетто-ставка) по продукту «Автокредит», по продукту «Потребительское кредитование» (в редакции до 25 февраля 2011 года). С 25 февраля 2011 года введен тариф по кредитному продукту «Жилищный кредит», который составляет 0,4% в год от первоначальной сумы кредита/остатка ссудной задолженности по основному долгу, увеличенной на 10%. С 31 мая 2011 года был установлен страховой тариф в размере: 0,36% в год от первоначальной суммы кредита остатка ссудной задолженности по основному долгу, увеличенной на 10% по кредитным продуктам «Автокредит» и «Потребительский кредит» и 0,5% в год от первоначальной суммы кредита остатка ссудной задолженности по основному долгу, увеличенной на 10% по кредитному продукту « Жилищный кредит».
Страховая премия, взимаемая Страховщиком за услуги, оказываемые в рамках Договоров страхования, равняется сумме, полученной в результате умножения Страховой суммы на страховой тариф, при этом страховая премия округляется до копеек, и такое округление происходит в большую сторону (п. 5.1 Соглашения).
Согласно п. 3.3.8. Соглашения срок действия Договора страхования определяется Страхователем.
Как установлено в ходе рассмотрения настоящего дела, информацию о застрахованных физических лицах, размере страховой суммы и страховой премии, сроке страхования, страховые компании получают от Банка ежемесячно в виде списка Заявления-Реестра, подписанного ЭЦП Банка.
При этом условиями Договора страхования не предусмотрено предоставление Банком в Страховые компании вместе со списком Застрахованных лиц письменного подтверждения наличия согласия застрахованных лиц быть застрахованными Банком в определенной страховой компании, а также письменного подтверждения назначения застрахованными лицами Выгодоприобретателем по договору страхования в отношении их жизни и здоровья ОАО «Сбербанк России».
На основании полученного Заявления-Реестра страховые компании осуществляет оформление страхового полиса.
Из содержания заключенных банком и страховыми компаниями соглашений об условиях и порядке страхования, а также из письменных пояснений страховых компаний (письмо от 24.06.2011 № 3250/01ж, письмо от 24.06.2011 № 1-05-3/010, письмо 15.06.2011 № 246) Комиссией было установлено, что соглашения действуют на территории всей Российской Федерации.
Как следует из соглашений о страховании жизни и здоровья между ОАО «Сбербанк России» и 4 страховыми организациями, технологической схемы, а также пояснений, полученных в ходе проведения контрольного мероприятия, подключение к программе страхования жизни и здоровья осуществляется ОАО «Сбербанк России» следующим образом.
Согласно п. 3.1. технологической схемы 1717-т инициация подключения клиентов к программе страхования происходит во время подачи Клиентом заявления на выдачу кредитного продукта, а также в период обслуживания ссудной задолженности Клиента при условии отсутствия на момент подключения к Программе страхования просроченной задолженности по кредиту. Работник банка, который непосредственно контактирует с клиентом, предлагает ему услугу и удостоверяется, что клиент подпадает под требования страховой программы по возрасту. При этом, при получении нового кредитного продукта клиент делает отметку в Заявлении-анкете, для подключения к программе страхования по уже действующим кредитным договорам заемщиком подписывается заявление на страхование.
При обращении клиента в ОАО «Сбербанк России» за получением кредита кредитный инспектор ОАО «Сбербанк России» разъясняет условия и порядок предоставления кредита, выдает ему Заявление-анкету, а также перечень документов, необходимых для получения кредита, информирует его о возможности подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья. В типовой форме Заявления-анкеты предусмотрена возможность выразить свое согласие или несогласие на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья. Заявление-анкета может быть заполнено как в печатном, так и в рукописном виде любым лицом, в том числе кредитным инспектором.
В Заявлении-анкете отсутствует информация об условиях подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, в том числе какие страховые организации оказывают данную услугу, а также графы с возможностью выбора страховой организации при подключении к Программе страхования, условий подключения к данной программе. Как установлено в ходе проведения проверки, в помещениях ОАО «Сбербанк России», где осуществляется кредитование физических лиц, на информационных стендах и рекламных буклетах, а также на официальном сайте ОАО «Сбербанк России» в сети Интернет (http://www.sberbank.ru/) не размещена информация об условиях подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и страховых компаниях, оказывающих данную услугу.
Информация, размещенная на сайте ОАО «Сбербанк России», относительно Программы страхования указывает на то, что Банк предлагает данную программу в качестве инструмента финансовой защиты, участие в программе является добровольным, отказ от участия не повлияет на принятие Банком решения о предоставлении заемщику кредита, а также, что более подробную информацию по вопросам страхования можно получить в офисах Банка (http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/insurance_program.pdf). При этом, в данной информации отсутствует указание на то, что подключение к Программе страхования возможно в любой страховой компании, аккредитованной Банком.
Также следует отметить, каким образом данная информация доводится до потенциальных заемщиков на официальном сайте ОАО «Сбербанк России». Данная информация размещена в подразделах Потребительские кредиты, Жилищные кредиты, Автокредиты в разделе кредиты (http://www.sberbank.ru/moscow/ru/person/credits/home/,http://www.sberban..., http://www.sberbank.ru/moscow/ru/person/credits/auto/) гиперссылкой «Программа добровольного страхования» в нижней части каждого из подразделов. Данная информация размещена на сайте таким образом, что ее поиск и ознакомление с ней является крайне затруднительным.
Перечень страховых компаний, рекомендуемых ОАО «Сбербанк России», размещен на официальном сайте http://www.sberbank.ru/perm/ru/legal/insurance_accreditation/insurance/. Согласно письменным пояснениям кредитного инспектора Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России» <…> от 19.04.2011 года, разделение страховых компаний по кредитным продуктам для физических лиц отсутствует, поскольку, в соответствии с локальными нормативными актами, ОАО «Сбербанк России» принимает от заемщиков полисы любых страховых компаний. Информация о возможности Заемщиков страховать риски в любой страховой компании содержится на той же странице, что и перечень страховых компаний. При этом информация о перечне страховых компаний, размещенная на официальном сайте ОАО «Сбербанк России» имеет заголовок: «Страховые компании, участвующие в страховании имущества, являющегося предметом залога». Таким образом, заемщик, изучая данный перечень страховых компаний, приходит к выводу, что данные страховые компании аккредитованы ОАО «Сбербанком России» для страхования предмета залога.
Таким образом, информация о подключении к Программе страхования жизни и здоровья и условиях подключения доводится до потенциальных заемщиков кредитным инспектором устно при обращении клиента за получением кредита. При этом, из письменных объяснений кредитного инспектора Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России» <…> от 19.04.2011 года, устных объяснений кредитного инспектора Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России» <…>, полученных в ходе контрольного мероприятия (аудио запись от 16.03.2011г.), а также, ответов на часто задаваемые вопросы об услуге добровольное страхование (приложение к письму Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» от 18.01.2011 года № 55-02-09/51), следует, что в силу наличия соглашения между Банком и ОАО СК «РОСНО» заемщикам предлагается оформить полис страхования жизни и здоровья у кредитного инспектора в указанной страховой компании.
Далее при предоставлении в Банк полного пакета документов для выдачи кредита, в том числе заявления-анкеты, кредитный инспектор проверяет правильность и полноту представленных документов, и направляет кредитную заявку заемщика посредством программы Transact для принятия решения Кредитным комитетом о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита. При этом, как было установлено в ходе проведения проверки, кредитная заявка заемщика, направляемая для принятия решения Кредитным комитетом, содержит информацию о согласии либо несогласии заемщика подключиться к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья. В случае принятия Кредитным комитетом решения об отказе в выдаче кредита, кредитный инспектор сообщает об этом заемщику, не объясняя причин отказа.
Согласно п. 1.3. Технологической схемы, услуга по подключению к Программе страхования предоставляется в момент подписания кредитного договора, а также в процессе сопровождения кредитного договора, т. е. после получения положительного решения Кредитного комитета.
Подключение заемщиков к программе страхования осуществляет на основании подписанного им Заявления на страхование.
Типовая форма заявления о страховании утверждена дополнительными соглашениями между Банком и страховыми организациями от 25.02.2011 года, подписывая которую, Застрахованное лицо – Заемщик ОАО «Сбербанк России» дает свое согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому ОАО «Сбербанк России» в отношении его жизни и здоровья, а также назначает ОАО «Сбербанк России» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования – при наступлении любого страхового случая. Следует отметить, что утвержденная форма заявления о страховании не предполагает заполнения каких-либо граф помимо ФИО, года рождения, паспортных данных, адреса регистрации, наименования страховой организации, суммы платы за подключение к Программе страхования. Таким образом, волеизъявление физического лица на подключение к Программе страхования при заключении кредитного договора выражается исключительно наличием подписи в Заявлении о страховании, поставить которую заявитель может только после того, как общий бланк распечатан сотрудником банка.
При этом следует отметить, что форма заявления на страхование, которое было подписано Заявителем, предполагает заполнение только ФИО, года рождения, паспортных данных, адреса регистрации, суммы платы за подключение к Программе страхования. При этом в заявлении на страхование, подписанным Заявителем, отсутствует информация о том, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Данная информация появилась в типовых формах Заявлений на страхование, утвержденных дополнительными соглашениями между Банком и страховыми организациями от 25.02.2011 года.
Настоящая форма Заявления о страховании не содержит существенных условий Договора личного страхования жизни и потери трудоспособности, а именно в Заявлении о страховании не указан период страхования, порядок расчета страховой суммы, условия отключения от программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья. Указанная информация также отсутствует в условиях страхования, которые были выданы Заявителю, данные условия содержат информацию об основных понятиях, исключениях из страховых случаев, а также о порядке осуществления страховой выплаты.
В последствии, а именно с 25 февраля 2011 года соглашениями между ОАО «Сбербанк России» и страховыми компаниями были разработаны «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» при потребительском кредитовании и Автокредите, и отдельно при жилищном кредитовании. «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» доводятся до заемщиков Банка, путем вручения им данных условий, согласно типовой форме заявления, утвержденной 25.02.2011 года.
Также, на бланке Заявления о страховании отсутствует пункт (графа), предусматривающий возможность отказа заемщика от заключения банком в отношении его жизни и здоровья договора страхования, в котором заемщик может поставить свою подпись и дату заполнения.
Согласно п. 1.3. Технологической схемы подключение к Программе страхования осуществляется на следующий срок:
• По потребительским кредитам и Автокредитам – на срок до даты возврата кредита, определенной кредитным договором;
• По жилищным кредитам – на один год либо на срок до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, если данный срок составляет менее одного года.
Согласно п. 3.3. Технологической схемы с клиента взимается плата за подключение к услуге страхования жизни и здоровья, которая является единовременным платежом.
Согласно п. 3.5. Технологической схемы сумма платы включает в себя комиссионное вознаграждение Банка, которое облагается НДС, а также компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику, которая НДС не облагается.
Сумма платы за подключение к услуге рассчитывается по следующим формулам по потребительским кредитам и Автокредитам при получении нового кредитного продукта равна: первоначальная сумма кредита *1,1* тариф банка в процентах годовых* срок кредита в месяцах/12.
Как было установлено тариф Банка за подключение к программе страхования жизни и здоровья по потребительским кредитам равен 1,8% годовых, что в 8,5 раз превышает тариф, установленный ОАО СК «РОСНО» для определения страховой премии по соглашению об условиях и порядке страхования № 258Ж29-1456009/97-212-00Р от 31.08.2009 года.
Согласно п. 5.1. Технологической схемы действие услуги автоматически прекращается по потребительским кредитам и Автокредитам – в случае полного исполнения обязательств Клиента перед Банком по кредитному договору (при полном погашении кредита, либо при осуществлении полной страховой выплаты Страховщиком), по жилищным кредитам – по окончании срока подключения Клиента к Программе страхования, либо в случае полного исполнения обязательств Клиента перед Банком по кредитному договору (при полном погашении кредита, либо при осуществлении полной страховой выплаты Страховщиком).
Согласно п. 5.2. Технологической схемы действие услуги по страхованию жизни и здоровья может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления Застрахованного лица в следующих случаях:
• в случае полного исполнения обязательств Клиента перед Банком в течение первого года действия кредитного договора (по кредитам, предоставленным на срок более одного года). Порядок определения размера денежных средств, возвращаемых клиенту, устанавливается отдельным распоряжением по Банку;
• если Банку стало известно о наличии у заемщика предусмотренных в Заявлении на страхование ограничений для участия в Программе страхования. Порядок определения размера денежных средств, возвращаемых Клиенту, устанавливается отдельным распоряжением по Банку;
• в течение первых трех месяцев с даты подключения к Программе страхования. Порядок определения размера денежных средств, возвращаемых клиенту устанавливается отдельным распоряжением по Банку;
• в иных случаях. При этом возврат денежных средств не производится.
При этом изменения в соглашения между ОАО «Сбербанк России» и страховыми организациями о возврате части денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, в указанных Технологической схеме случаях, были внесены 31.05.2011 года. И именно с этой даты внесены изменения в «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» о том, что в случаях, предусмотренных Технологической схемой, предусмотрен частичный возврат денежных средств, внесенных заемщиками в качестве платы за подключение к программе страхования. При этом размер возвращаемых средств составляет:
• в случае полного досрочного исполнения обязательств заемщика перед банком в течение первого года действия Кредитного договора, осуществляется возврат денежных средств в размере 50% от суммы платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной за остаток Срока страхования (в полных месяцах);
• в случае если Банку стало известно о наличии ограничений на участие в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств в размере 50% от суммы платы за подключение к Программе страхования;
• в случае подачи заявления о досрочном прекращении в течение первых трех месяцев с даты подключения Клиента к Программе страхования, осуществляется возврат 50% от суммы платы за подключение к программе страхования.
Таким образом, информация о возможности досрочного прекращения участия в Программе страхования начала доводится до Заемщиков начиная с 31.05.2011 года.
В ходе проверки Инспекцией Пермского УФАС была изучена входящая и исходящая корреспонденция Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России», среди которой также была претензия <…> о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Кредит был взят 27.07.2010 года, а погашен 05.10.2010 года, срок кредита составлял 3 года. В нарушение нормы п. 5.2. Технологической схемы, Дзержинское отделение № 6984 ОАО «Сбербанк России» отказало в возврате суммы страхового взноса (письмо от 01.07.2010 г. № 02-11-9624). Уже в ходе антимонопольного дела ОАО «Сбербанк России» представил в материалы дела распоряжение от 18.05.2011 года ОАО «Сбербанк России» о возврате части платы за подключение к Программе страхования <…> Таким образом, плата за подключение к Программе страхования была возвращена Заемщику по истечении 7 месяцев с момента его обращения в Банк и погашения кредита.
Также из документов, представленными Заявителем в Пермское УФАС России, следует, что 21.12.2010 года он обратился в Дзержинское отделение № 6984 ОАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате уплаченного страхового взноса в связи с досрочным исполнением кредитного договора. 18.04.2011 года Инспекция Пермского УФАС потребовала у Дзержинского отделения № 6984 копию данного заявления, а также ответ на данное заявление. В своих письменных пояснениях от 21.04.2011 года исх. № 01-14-1994 Дзержинское отделение № 6984 ОАО «Сбербанк России» пояснило, что заявление <…> рассматривалось в Банке до 19 апреля 2011 года, и 21 апреля 2011 года ОАО «Сбербанк России» перечислил часть страхового взноса на счет <…>/
Таким образом, заявление <…> рассматривалось Дзержинским отделением № 6984 ОАО «Сбербанк России» 119 дней. Согласно п. 5.1. Регламента централизованной обработки жалоб, претензий и консультационных обращений, поступающих в Сбербанк России от физических и юридических лиц на должен превышать 15 дней. В связи с чем, Комиссия Пермского УФАС России считает, что возврат части страховых взносов Заявителю и <…> связан с проведением Пермским УФАС России проверки деятельности ОАО «Сбербанк России», так как по заявлению <…> Банком уже был дан ответ с отказом возврата части платы за подключение к Программе страхования, а по заявлению <…> у Дзержинского отделения № 6984 было достаточно времени для того, чтобы принять решение по данному заявлению.
Также установлено, что на момент проведения (с 24 февраля 2011 года по 22 апреля 2011 года) Пермским УФАС России внеплановой проверки Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России», возврат части платы за подключение к программе страхования не возможен в силу отсутствия технической возможности согласно устными объяснениями кредитного инспектора Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России» <…> (аудио запись от 16.03.2011г.). Что также подтверждается документами, предоставленными ОАО «Сбербанк России» в ходе рассмотрения антимонопольного дела, а именно распоряжениями ОАО «Сбербанка России» об определении размера денежных средств, возвращаемых заемщику в случае досрочного прекращения действия услуги по страхованию жизни и здоровья за 2009 г., 2010 г., 2011 г., по заемщикам получившим кредит в структурных подразделениях ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края, так все распоряжения о возврате части средств, подлежащих возврату Клиенту при отключении от Программы страхования были изданы после 27.04.2011 года.
В ходе проведения контрольного мероприятия был проведен осмотр помещений, документов, а также предметов Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России», в том числе служебного компьютера кредитного инспектора Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России» <…> и его служебную переписку, по результатам которого был составлен протокол от 17.03.2011 года. По результатам осмотра к вышеуказанному протоколу была приобщена служебная переписка с электронной почты кредитного инспектора Дзержинского отделения 6984 ОАО «Сбербанк России» <…> на 6 листах, а также служебная переписка <…>, которая была распечатана с компьютеров других сотрудников из-за технической неисправности принтера, на 12 листах.
Из данной служебной переписки следует, что для 20 филиалов ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края (Верещагинское отделение, Добрянское отделение, Нытвенское отделение, Осинское отделение, Очерское отделение, Пермское отделение, Чернушинское отделение, Березниковское отделение, Губахинское отделение, Краснокамское отделение, Кунгурское отделение, Лысьвенноское отделение, Соликамское отделение, Чайковское отделение, Чусовское отделение, Коми-Пермяцкое отделение, Ленинское отделение, Мотовилихинское отделение, Дзержинское отделение, аппарат Западно-Уральского банка Сбербанка России), установлены плановые показатели по проникновению услуги по страхованию жизни и здоровья заемщиков на уровне 65% и более. Территория установления показателя проникновения услуги по страхованию жизни и здоровья соответствует территории, на которой осуществляет свою деятельность Западно-Уральский банк ОАО «Сбербанк России». Так как в силу с п. 1.3. Положения о Дзержинском отделении № 6984, Устава ОАО «Сбербанка России», отделения ОАО «Сбербанка России» организационно подчиняется территориальному банку, которым и является Западно-Уральский банк ОАО «Сбербанка России».
При этом, в случае низкого проникновения услуги по страхованию жизни и здоровья от кредитных инспекторов ОАО «Сбербанк России» руководство требует объяснительные.
Так же из данной переписки следует, что по добровольному страхованию жизни и здоровья помимо премий от Банка, действует мотивационная программа от страховой компании, как для исполнителей, так для кураторов отделений.
Согласно информации, предоставленной ОАО СК «РОСНО» в ходе рассмотрения антимонопольного дела, мотивационная программа для сотрудников ОАО «Сбербанк России» утверждалась отдельно на 2010 и 2011 год.
Согласно распоряжению о проведении мотивационной программы для Сбербанка России в рамках проекта «добровольное страхование» от 06.04.2010 года, а также презентации мотивационной программы, в 2010 году география мотивационной программы распространялась на 3 отделения банка г. Москвы, и 4 территориальных банка ОАО «Сбербанк России», в том числе Западно-Уральский банк ОАО «Сбербанк России». В рамках данной программы предусмотрены ценные подарки для кредитных инспекторов, кураторов отделений банка, кураторов территориальных банков. При этом победителем в номинации лучший кредитный инспектор может стать сотрудник ОАО «Сбербанк России», показавший пороговое значение проникновения услуги по подключению к Программе страхования в размере 50 % (доля страховых программ РОСНО в общем объеме выданных кредитов со страховками).
Согласно распоряжению о проведении мотивационной программы для Сбербанка России в рамках проекта «добровольное страхование» от 31.12.2010 года, а также презентации мотивационной программы, в 2011 году география реализации мотивационной программы расширилась, и также включала Западно-Уральский банк ОАО «Сбербанк России». Победителем в номинации «Самый активный кредитный инспектор» может стать сотрудник, который достиг 65% уровня проникновения услуги (в общем количестве выданных кредитов со страховками учитывается страхование от несчастных случаев, как для заемщиков потребительских кредитов, так и для заемщиков автокредитов) и продавший не менее 5 полисов суммарно ежемесячно, а также сотрудник, достигший 50% уровня проникновения и продавший не менее 5 полисов суммарно ежемесячно (по жилищным кредитам). Победителями в иных номинациях также могут стать сотрудники которые показали соответствующий процент по проникновению услуги по Программе страхования, т.е. 65% по потребительским кредитам и 50% по жилищным кредитам.
Также, из служебной переписки установлено, что ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края получает комиссионный доход от подключения заемщиков к страхованию жизни и здоровья. Так, на 01.03.2011 года комиссионный доход от оказания услуги по подключению к программе страхования жизни и здоровья по филиалам Пермского края составил 36 758 385,8 рублей, а планируемый доход составляет 29 883 000 рублей.
В ходе антимонопольного дела ОАО «Сбербанк России» представил информацию (письмо от 24.06.2011 № 55-02-09/944), согласно которой доход, полученный ОАО «Сбербанк России» за подключение Заемщиков к программе страхования жизни и здоровья в ОАО СК «Росно» на территории Пермского края, за 2009 год составил 11 152 736 рублей, за 2010 год – 207 160 368,20 рублей, за 2011 год (по состоянию на 30.04.2011 года) – 74 940 548,80 рублей. ОАО СК «РОСНО» представило информацию (письмо от 24.06.2011 № sy-5/1534), согласно которой размер страховых премий, полученных от ОАО «Сбербанк России» по Программе страхования за 2010 года составил 26 660 2670,88 рублей, за 2011 год (по состоянию на 30.04.2011 года) – 13 661 419,02 рублей.
Также из служебной переписки следует, что страховой компанией проводятся обучающие курсы не тему добровольного страхования жизни и здоровья.
В служебной переписке также содержалось письмо от 18.01.2011 года № 55-02-09/51 от Западно-Уральского банка, из которого следует, что для более эффективной организации продаж услуг добровольного страхования и во избежание претензий контролирующих органов были разработаны ответы на часто задаваемые вопросы клиентов. Из ответов на часто задаваемые вопросы следует, что сотрудники ОАО «Сбербанка России» должны предоставить право выбора страховой компании при страховании жизни и здоровья, но при этом рекомендуют оформить страхование жизни и здоровья в ОАО СК «РОСНО».
Согласно информации, предоставленной ОАО «Сбербанк России» (письмо от 13.05.2011 года № 55-02-09/696), о развитии программы страхования на территории Пермского края, за период 2009 г., 2010 г. и 2011 г. (по состоянию на 30.04.2011 года) в ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края 100 % подключений Заемщиков к Программе страхования осуществлялось в единственной страховой компании ОАО СК «РОСНО», что составило 52 126 договоров.
Договоры с подключением к программе страхования в ООО «СК Росгосстрах-Жизнь», СОАО «ВСК», ООО «СК «Кардиф» в период 2009-2011гг (по состоянию на 30.04.2011г.). на территории Пермского края отсутствуют. В мае 2011 года (по состоянию на 12.05.2011 года) ОАО «Сбербанк России» было осуществлено 19 подключений к Программе страхования в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», 11 в СОАО «ВСК» и 268 в ОАО СК «РОСНО». При этом в 95% случаев комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья была оплачена из суммы, выданного кредита.
Таким образом, на основании вышеизложенного явно следует, что планы по проникновению услуги по страхованию жизни и здоровья установлены в отношении страховой компании ОАО СК «РОСНО».
При принятии решения Комиссия руководствовалась следующим.
Согласно пунктам 4, 5, 8 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к:
экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами либо покупателями (заказчиками), если такой отказ прямо не предусмотрен федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации, нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации;
навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования);
созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам.
В соответствии со статьей 8 Федерального закона от 26.07.2010г. согласованными действиями хозяйствующих субъектов являются действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, удовлетворяющие совокупности следующих условий:
1) результат таких действий соответствует интересам каждого из указанных хозяйствующих субъектов только при условии, что их действия заранее известны каждому из них;
2) действия каждого из указанных хозяйствующих субъектов вызваны действиями иных хозяйствующих субъектов и не являются следствием обстоятельств, в равной мере влияющих на все хозяйствующие субъекты на соответствующем товарном рынке. Такими обстоятельствами, в частности, могут быть изменение регулируемых тарифов, изменение цен на сырье, используемое для производства товара, изменение цен на товар на мировых товарных рынках, существенное изменение спроса на товар в течение не менее чем одного года или в течение срока существования соответствующего товарного рынка, если такой срок составляет менее чем один год.
В соответствии с ч. 1 ст. 2 Закона «Об организации страхового дела» от 27.11.1992 № 4015-1 страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Руководствуясь вышеизложенным, рассмотрев материалы дела, заслушав мнения сторон, Комиссия пришла к следующим выводам.
Обстоятельства материалов антимонопольного дела позволяют квалифицировать действия ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» на территории Пермского края в качестве согласованных, поскольку каждое юридическое лицо действует в своем интересе и осведомлено относительно действий других хозяйствующих субъектов. ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» известна заранее установленная групповая модель поведения, согласованные действия воплощены в конкретных условиях договоров и обстоятельствах их заключения на рынке личного страхования жизни и здоровья. При этом в данном случае сотрудничество ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» является взаимовыгодным для обеих сторон.
Так, ОАО «Сбербанк России» заинтересовано в предоставлении кредитов с подключением заемщиков к Программе страхования в ОАО СК «РОСНО», поскольку Банк получает комиссионный доход от подключения к Программе страхования, для сотрудников ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края предусмотрена мотивационная программа от ОАО СК «РОСНО», в рамках которой они получают ценные подарки, а так же страхование выступает обеспечением в рамках кредитного договора, что минимизирует риски Банка от не возврата заемных средств. ОАО СК «РОСНО» получает возможность расширить границы рынка сбыта страховых услуг за счет новых клиентов, привлеченных сотрудниками Банка, прилагая при этом минимум усилий, также Страховая компания получает возможность увеличить свой доход за счет клиентов, привлеченных Банком.
При этом действия ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» на рынке личного страхования жизни и здоровья на территории Пермского края вызваны действиями друг друга, и не являются следствием обстоятельств в равной степени влияющих на данные хозяйствующие субъекты.
Таким образом, действия, вменяемые ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО», соответствуют совокупности условий согласованных действий, предусмотренных ч. 1 ст. 8 Закона о защите конкуренции.
Как было установлено, соглашения, заключенные между ОАО «Сбербанк России» и 4 страховыми организациями действуют на всей территории Российской Федерации, и не предусматривают действие только одной страховой компании на территории одного субъекта Российской Федерации, но до мая 2011 года на территории Пермского края реализовалось только соглашения с ООО СК «РОСНО». Данный факт подтверждается письменными объяснениями кредитного инспектора Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России» <…> от 19.04.2011 года, устными объяснениями кредитного инспектора Дзержинского отделения № 6984 ОАО «Сбербанк России» <…>, письмом от 18.01.2011 года № 55-02-09/51 от Западно-Уральского банка о том, что в виду наличия договора с ОАО СК «РОСНО» заемщикам предлагается оформить полис страхования жизни и здоровья у кредитного инспектора в указанной страховой компании. Также данный факт подтверждается письмом ОАО «Сбербанк России» от 13.05.2011 года № 55-02-09/696), о развитии программы страхования на территории Пермского края о том, что за период 2009 г., 2010 г. и 2011 г. (по состоянию на 30.04.2011 года) в ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края 100 % подключений Заемщиков к Программе страхования осуществлялось в единственной страховой компании ОАО СК «РОСНО».
Также было установлено, что ни на официальном сайте в сети Интернет, ни на информационных стендах в помещении кредитной организации не содержатся сведения о возможности страховать жизнь и здоровье в любой страховой организации, отвечающей требованиям ОАО «Сбербанк России» к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, нет перечня страховых организаций по страхованию жизни и здоровья, отвечающих требованиям ОАО «Сбербанк России» к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края надлежащим образом не информирует заемщиков о возможности выбора страховой компании для заключения договора страхования жизни и здоровья, указывая устно при заключении кредитных договоров на потребительские нужды единственную страховую компанию – ОАО СК «РОСНО». Исходя из способа оказания услуги по подключению к Программе страхования, а именно, что информация об условиях подключения к программе страхования и страховых организациях, оказывающих данную услугу, доводится до заемщиков Банка устно, остальные страховые компании лишены возможности бороться за конкретного заемщика.
При этом доводы ОАО «Сбербанк России» о том, что отсутствие подключений к Программе страхования до май 2011 года в других страховых компаниях помимо ОАО СК «РОСНО» на территории Пермского края, связано с тем, что другие страховые компании не готовы были приступить к фактическому исполнению соглашений на всей территории Пермского края отклоняются Комиссией Пермского УФАС России по следующим основаниям.
Во-первых, следует отметить, что помимо ОАО СК «РОСНО», страховой компании которая реализует соглашение с ОАО «Сбербанк России», на территории Пермского края осуществляю страховую деятельность ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и СОАО «ВСК».
Во-вторых, соглашения, которые заключены между ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО», ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», СОАО «ВСК», ООО СК «Кардиф», не требуют того, чтобы на территории реализации данных соглашений имелся филиал страховой организации, так как данное соглашение не предполагает взаимодействия заемщика и страховой организации, подключение к программе страхования осуществляется сотрудниками Банка, заявление-реестр формируется и направляется Банком в страховую организацию в электронном виде (посредством электронной связи), страховые организации направляют страховые полиса также посредством электронной связи, при возникновении страхового случая заемщик обращается в Банк, а не в страховую организацию, так как он является лишь застрахованным лицом.
В-третьих, реализация данных соглашений с каждой из страховых компаний не требует от сотрудников Банка дополнительного обучения, так как порядок взаимодействия сторон как с ОАО СК «РОСНО», так и с ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», СОАО «ВСК», ООО СК «Кардиф» однотипен и требует от сотрудников Банка совершение одних и тех же действий. Также тарифы, установленные соглашениями, не различаются, так как соглашения, заключенные между ОАО «Сбербанк России» и страховыми организациями аналогичные.
Наличие мотивационной программы от ОАО СК «РОСНО» для сотрудников ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края, которая предусматривает получение ценных подарков при условии достижения сотрудниками ОАО «Сбербанк России» определенного уровня проникновения услуги по подключению к Программе страхования привели (могли привести) к созданию необоснованных преимуществ при заключении договоров страхования жизни и здоровья в рамках кредитования заемщиков ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края для ОАО СК «РОСНО».
Таким образом, названные действия ОАО «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка и ОАО СК «РОСНО» привели к необоснованному отказу заемщиками Банка от заключения договора страхования с другими страховыми организациями.
Действия ОАО «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка и ОАО СК «РОСНО» привели к навязыванию условий подключения к программе коллективного добровольного страхования невыгодных для заемщиков ОАО «Сбербанк России».
Навязывание невыгодных условий подключения к Программе страхования вытекают из положений Технологической схемы, «Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и порядка подключения к программе страхования и заключаются по мнению Комиссии Пермского УФАС России в следующем.
Как было установлено в ходе рассмотрения дела, ОАО «Сбербанк России» на территории Пермского края надлежащим образом не информирует заемщиков об условиях подключения к Программе страхования, о добровольности вступления в Программу страхования, а также о возможности выбора страховой компании для заключения договора страхования жизни и здоровья, указывая при заключении кредитных договоров единственную страховую компанию – ОАО СК «РОСНО», учитывая, что аналогичные соглашения заключены Банком еще с 3 страховыми компаниями.
В связи с ненадлежащим информированием Заемщиков о праве выбора страховой компании при подключении к программе страхования, ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» лишают Заемщиков самостоятельно выбрать страховую компанию при подключении к Программе страхования, что является невыгодным условием для Заемщика.
Также, ОАО «Сбербанк России» устанавливает для сотрудников уровень проникновения услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках потребительского и авто кредитования в размере 65%. При этом, в случае низкого проникновения услуги по страхованию жизни и здоровья от кредитных инспекторов ОАО «Сбербанк России» руководство требует объяснительные. ОАО СК «РОСНО» устанавливает в рамках своей мотивационной программы для сотрудников ОАО «Сбербанк России» в целях определения победителей в различных номинациях условия об уровне проникновения в рамках потребительского кредитования и автокредита в размере 65%, и 50% - по жилищным кредитам.
Таким образом, совокупность данных действий Банка и Страховой компании приводят или может привести к навязыванию услуги по подключению к Программе страхования. Так как, сотрудники Банка при обращении Заемщика за получением кредита могут воспользоваться его неосведомленностью относительно условий подключения к Программе страхования, в том числе о добровольности данной услуги и о возможности выбора страховой организации, и могут поставить зависимость получения одобрения на выдачу кредита от подключения к Программе страхования в целях выполнения планов по уровню проникновения услуги по подключению к Программе страхования, что также подтверждается сообщениями СМИ (http://teron.ru/index.php?showtopic=376612, http://forum.anti-rs.ru/index.php?s=b712d34219895000d51cefecdcc1f851&sho..., http://forum.anti-rs.ru/index.php?s=b712d34219895000d51cefecdcc1f851&sho..., http://www.sbforum.ru/showthread.php?t=6655, http://www.marker.ru/news/1442, http://forum.anti-rs.ru/index.php?showtopic=2004.http://www.banki.ru/ser...).
При обращении Заемщиков в ОАО «Сбербанк России» за получением кредита им предоставляется для подписания готовая форма Заявления о страховании, содержащая положения о назначении Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая ОАО «Сбербанк России». Выбора заемщиком при подключении к Программе страхования иного лица, чем Банк в качестве выгодоприобретателя не предусмотрено.
В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприообретателя другое лицо. Таким образом, право определять выгодоприобретателя законодательно закреплено за застрахованным. В связи с чем, данное условие является невыгодным для Заемщика.
Так же, на бланке заявления о страховании отсутствует пункт (графа), предусматривающий возможность отказа заёмщика от подключения к программе страхования, в котором заёмщик может поставить свою подпись и дату заполнения.
Согласно Технологической схеме, при подключении к Программе страхования плата за подключение к Программе страхования взимается Банком единовременно, срок подключения при потребительском кредитовании и автокредите равен сроку действия кредитного договора. Иных способов оплаты Комиссии за подключение к Программе страхования, а также выбора иного срока страхования по вышеуказанным кредитным продуктам не предусмотрено, что также является навязыванием Заемщикам условий невыгодных для него.
До апреля 2011 года в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору Заемщики были лишены возможности вернуть часть комиссии за подключение к программе страхования за неиспользованный период. С апреля 2011 года такая возможность появилась, но условия возврата комиссии за подключение к программе страхования за неиспользованный период являются невыгодными для заемщиков. Возможность возврата предусмотрена только в случае, если обязанность по кредитному договору была исполнена заемщиков в течение первого года действия кредитного договора.
Таким образом, заемщики досрочно погасившие кредит после истечения первого года действия кредитного договора лишаются права на возврат части комиссии, при этом обязательства страховой компании считаются исполненными, и в случае наступления страхового случая после досрочного исполнения кредитного договора и в переделах срока, за который заемщик оплатил комиссию за подключение к программе страхования, страховая выплата не предусмотрена.
Также Комиссия Пермского УФАС считает, размеры возврата комиссии, предусмотренного Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», являются невыгодными для заемщиков, так как рассчитываются не пропорционально тому сроку, которому клиент пользовался Программой страхования.
Так как, в 95% случаев, в том числе в случае Заявителя, комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья была оплачена из суммы, выданного кредита, Комиссия приходит к выводу о том, что заключение договоров страхования жизни и здоровья Заемщиков Банка было вызвано заключением кредитного договора, а не потребностями Заемщиков.
Как было отмечено, в соответствии с частью 2 статьи 934 ГК РФ Страхователь и Страховщик обязаны получить письменное согласие застрахованного лица быть застрахованным.
ОАО СК «РОСНО» в рамках реализации соглашения об условиях и порядке страхования № 258Ж29-1456009/97-212-00Р от 31.08.2009 года не требует от Банка получения письменного подтверждения наличия согласия застрахованных лиц быть застрахованными Банком, в связи с чем, Комиссия Пермского УФАС России приходит к выводу, что ОАО СК «РОСНО» осознанно не исполняет обязанность, предусмотренную абзацем 2 части 2 статьи 934 ГК РФ.
Сторонами соглашения об условиях и порядке страхования № 258Ж29-1456009/97-212-00Р от 31.08.2009 года являются ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО», при этом Банк выступает в качестве Страхователя и Выгодоприобретателя. Согласно части 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Таким образом, обязанность по уплате страховой премии возложена на ОАО «Сбербанк России», но в рамках реализации соглашения с ОАО СК «РОСНО» сложилась групповая модель поведения Банка и Страховой компании, при которой возмещение уплаченной Банком страховой премии и оплата услуг Банка ложится на Заявителя. При этом уплаченная комиссия за подключение к Программе страхования при потребительском кредитовании в 8,5 раза превышает размер страховой премии, уплаченной Банком ОАО СК «РОСНО».
При этом ОАО «Сбербанк России» в ходе рассмотрения антимонопольного дела не представил экономическое обоснование установление тарифа в размере 1,8% годовых, в подтверждение невозможности предоставления экономического обоснования ОАО «Сбербанк России» в своих письменных пояснениях, а также на заседании комиссии пояснил, что размер комиссии за подключение к Программе страхования устанавливается соглашением сторон.
Комиссия Пермского УФАС России считает, что комиссия за подключение к Программе страхования не оправданно завышена. Комиссия за подключение к программе страхования в 8,5 раз превышает страховую премию, при этом Банк использует для передачи страховой компании уже имеющуюся у него информацию о заемщике, собранную при заключении кредитного договора.
Таким образом, Комиссия считает, что взимание с Заявителя комиссии за подключение к программе страхования необоснованным, поскольку взимание данной комиссии обусловлено собственными интересами Банка и Страховой компании.
Так, ОАО «Сбербанк России» при реализации Договора страхования получает дополнительный доход в виде комиссии за подключение к программе страхования, а также обеспечение в рамках кредитного договора от не возврата кредита при условии наступления страхового случая, что минимизирует риски Банка.
В свою очередь Страховая компания при условии получения от Банка (Страхователя) единовременным платежом страховую сумму в полном объеме за весь период страхования равный периоду кредитования, без необходимости ежегодно получать согласие заемщика на страхование, а также ежегодно продлевать срок страхования, непрерывно получает за счет Банка постоянных клиентов, в результате чего от регулярного перечисления Банком страховых премий формируется и увеличивается доход страховой компании. При этом ОАО СК «РОСНО» получает возможность расширить границы рынка сбыта страховых услуг в результате привлечения сотрудниками Банка новых клиентов.
При этом ОАО СК «РОСНО» не обеспечила установление в соглашении об условиях и порядке страхования № 258Ж29-1456009/97-212-00Р от 31.08.2009 года положений, защищающих интересы Застрахованных лиц, а именно не оговорила и не прописала в Договоре страхования дальнейшие действия Банка, осуществляемые в рамках реализации программы страхования, в частности положения о наличии какой-либо компенсации Банку за подключение к программе страхования, уплачиваемую Застрахованными лицами, а также о расчете данной компенсации, о порядке ее начисления и о ее предельном размере.
Таким образом, ОАО СК «РОСНО» пренебрегла основным принципом страхового дела, а именно не обеспечила защиту интересов Застрахованных по соглашению об условиях и порядке страхования № 258Ж29-1456009/97-212-00Р от 31.08.2009 года заемщиков Банка, в результате чего Банк в рамках реализации программы страхования получил полную свободу действий в части установления любых условий подключения к программе страхования, в том числе невыгодных для Заемщиков.
Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что ОАО СК «РОСНО» не могли быть неизвестны все существенные условия страхования Банком жизни и здоровья Заемщиков, обращающихся в Банк за получением кредита, в частности известна не безвозмездная основа страхования за свой счет ОАО «Сбербанк России» жизни и здоровья своих Заемщиков.
Установление в Технологической схеме, условий по которым Заемщики ОАО «Сбербанк России» обязаны подключится к Программе страхования на весь период действия договора по потребительскому кредиту и автокредиту, уплаты комиссии за подключение к программе страхования единовременным платежом, препятствуют смене страховой компании в период действия кредитного договора. При этом условие о возврате 50% комиссии по подключению к Программе страхования при условии подачи заявления о досрочном прекращении действия Программы страхования в течение трех месяцев с момента подключения данной программе не обеспечивает возможность сменить страховую компанию, так как размер возврата комиссии не пропорционален тому времени, которым заемщик пользовался услугой. В случае досрочного прекращения услуги по подключению к Программе страхования по истечении трехмесячного срока, возврат части комиссии не предусмотрен.
Следовательно, до момента полного возврата кредита ОАО «Сбербанк России» Заемщик должен быть застрахован по договору страхования жизни и здоровья заемщика в первоначально выбранной страховой организации. При этом Заемщик Банка лишается возможности в случае неудовлетворенности размером страховых тарифов, работой страховой компании, в том числе при осуществлении страховых выплат, перечнем покрываемых страховкой рисков, сменить страховщика в период действия кредитного договора.
В соответствии с Постановлением Правительства № 386 от 30.04.2009г. «О допустимости соглашений между кредитными и финансовыми организациями» Соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия:
ж) устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;
з) доводит до сведения заемщиков на официальном сайте кредитной организации в сети Интернет (при его наличии), на информационных стендах в помещениях кредитной организации и местах обслуживания клиентов, а также при устном обращении в кредитную организацию следующую информацию:
сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;
перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;
требования кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;
перечень сведений и документов, которые страховая организация должна представить в кредитную организацию для проверки ее соответствия требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.
Отсутствие информации об условиях подключения к Программе страхования в рамках кредитования заемщиков ОАО «Сбербанк России» на информационных стендах Банка, доступных заемщикам (потребителям) и на официальном сайте в сети Интернет и информации о страховых компаниях, сотрудничающих с Банком в рамках предоставления кредитов на неотложные нужды, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу о том, что ОАО «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка надлежащим образом не информирует заемщиков о возможности выбора страховой компании и указывал единственную страховую компанию – ОАО СК «РОСНО», что привело или могло привести к созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок оказания финансовой услуги по страхованию жизни и здоровья на территории Пермского края.
С учетом изложенного, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что согласованные действия между ОАО «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского Банка ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» на территории Пермского края привели к созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья, навязыванию условий договора страхования невыгодных для заемщиков ОАО «Сбербанк России», отказ от заключения договоров страхования жизни и здоровья при кредитовании с другими страховыми компаниями.
Таким образом, согласованные действия ОАО «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского Банка ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО приводят к нарушению пунктов 4, 5 , 8 части 1 статьи 11 Федерального от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
Согласно информации представленной ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО», установлено, что ОАО «Сбербанк России» вследствие нарушения антимонопольного законодательства получило доход в размере за 2009 год 11 152 736 рублей, за 2010 год – 207 160 368,20 рублей, за 2011 год (по состоянию на 30.04.2011 года) – 74 940 548,80 рублей. ОАО СК «РОСНО» вследствие нарушения антимонопольного законодательства получило доход в размере за 2010 года 26 660 2670,88 рублей, за 2011 год (по состоянию на 30.04.2011 года) – 13 661 419,02 рублей.
Основания для прекращения рассмотрения настоящего дела отсутствуют.
В связи с тем, что нарушения антимонопольного законодательства не устранены на настоящий момент, Комиссия Пермского УФАС России считает необходимым выдать ОАО «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского Банка ОАО «Сбербанк России» и ОАО СК «РОСНО» предписания.
Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-4 статьи 41, статьей 48, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
РЕШИЛА:
1. Признать в действиях Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» и Открытого акционерного общества Страховой компании «РОСНО» нарушение пункта 4 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в согласованных действиях, которые привели или могут привести к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров страхования жизни и здоровья при кредитовании с другими страховыми компаниями на территории Пермского края.
2. Признать в действиях Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» и Открытого акционерного общества Страховой компании «РОСНО» нарушение пункта 5 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в согласованных действиях, которые привели или могут привести к навязыванию Заемщикам невыгодных условий по подключению Заемщиков к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья на территории Пермского края.
3. Признать в действиях Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» и Открытого акционерного общества Страховой компании «РОСНО» нарушение пункта 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в согласованных действиях, которые привели или могут привести к созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья на территории Пермского края.
4. В связи с тем, что на момент вынесения настоящего решения нарушение антимонопольного законодательства не устранено, выдать Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» и Открытому акционерному обществу Страховой компании «РОСНО» предписание, направленное на устранение нарушения антимонопольного законодательства.
5. Выдать Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» предписание о перечислении в федеральный бюджет дохода, полученного вследствие нарушения антимонопольного законодательства в размере – 293 253 653 (двести девяносто три миллиона двести пятьдесят три тысячи шестьсот пятьдесят три) рубля 00 копеек.
6. Выдать Открытому акционерному обществу Страховой компании «РОСНО» предписание о перечислении в федеральный бюджет дохода, полученного вследствие нарушения антимонопольного законодательства в размере – 40 321 686,90 (сорок миллионов триста двадцать одна тысяча шестьсот восемьдесят шесть) рублей 90 копеек.
7. Передать материалы уполномоченному должностному лицу для рассмотрения вопроса о возбуждении дела об административном правонарушении в отношении Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка по части 1 статьи 14.32 КоАП РФ;
8. Передать материалы уполномоченному должностному лицу для рассмотрения вопроса о возбуждении дела об административном правонарушении в отношении Открытого акционерного общества Страховой компании «РОСНО» по части 1 статьи 14.32 КоАП РФ;
9. Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу для рассмотрения вопроса о передаче материалов дела в отношении виновных должностных лиц Западно-Уральского банка Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в правоохранительные органы по признакам преступления, предусмотренного статьей 178 УК РФ, или рассмотрения вопроса о возбуждении дела об административном правонарушении по части 1 статьи 14.32 КоАП РФ.
10. Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу для рассмотрения вопроса о передаче материалов дела в отношении виновных должностных лиц Открытого акционерного общества Страховой компании «РОСНО» в правоохранительные органы по признакам преступления, предусмотренного статьей 178 УК РФ, или рассмотрения вопроса о возбуждении дела об административном правонарушении по части 1 статьи 14.32 КоАП РФ.
<…>
Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в течение трех месяцев со дня его принятия.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.
Предписание по делу №375-11-а
27 июля 2011г. г. Пермь
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю
по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:
Председателя Комиссии – <…>, руководителя управления;
Членов комиссии: - <…>, начальника отдела контроля финансовых рынков;
- <…>, ведущего специалиста-эксперта отдела контроля финансовых рынков;
- <…>, помощника руководителя;
руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частью 4 статьи 41, статьей 50 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции», на основании своего решения от 27.07.2011 года по делу № 375-11-а о нарушении Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (адрес: Российская Федерация, 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19) в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» (614990, г. Пермь, ул. Орджоникидзе, д. 4) и Открытым акционерным обществом Страховой компанией «РОСНО» (115184 ,г. Москва, Озерковская набережная, д. 30) пунктов 4, 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции»,
ПРЕДПИСЫВАЕТ:
1. Открытому акционерному обществу Страховой компании «РОСНО» в срок до 01.09.2011 года перечислить в федеральный бюджет доход в размере 40 321 686,90 (сорок миллионов триста двадцать одна тысяча шестьсот восемьдесят шесть) рублей 90 копеек, полученный вследствие нарушения антимонопольного законодательства;
2. Открытому акционерному обществу Страховой компанией «РОСНО» в срок до 01.09.2011 года прекратить нарушение пунктов 4, 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в согласованных действиях, которые привели к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров страхования жизни и здоровья при кредитовании с другими страховыми компаниями, навязыванию Заемщикам невыгодных условий по подключению Заемщиков к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, к созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья на территории Пермского края
а именно:
2.1. ОАО СК «РОСНО» в срок 01.09.2011 года совершить действия, направленные на информирование заемщиков ОАО «Сбербанк России», в том числе потенциальных, при их устном и письменном обращении в страховую организацию:
• о праве заёмщика на выбор и смену страховой компании;
• о праве заёмщика самостоятельно определять выгодоприобретателя по заключенному, в рамках получения кредита, договору страхования;
2.2. ОАО СК «РОСНО» в срок 01.09.2011 года исключить установление мотивационной программы для сотрудников ОАО «Сбербанк России» в рамках Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в том числе путем отмены распоряжения от 31.12.2010 года «О проведении мотивационной программы для Сбербанка России в рамках проекта «Добровольное страхование».
О выполнении настоящего Предписания сообщить в антимонопольный орган не позднее 5 (пяти) дней со дня его выполнения. В случае обжалования предписания исполнить его в течение 5 дней со дня вступления в законную силу соответствующего судебного акта по данному предписанию. Уведомить об исполнении предписания в течение 5 дней со дня его исполнения.
Предписание может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его выдачи.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного предписания антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить предписание антимонопольного органа.
Предписание по делу №375-11-а
27 июля 2011г. г. Пермь
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю
по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:
Председателя Комиссии – <…>, руководителя управления;
Членов комиссии: - <…>., начальника отдела контроля финансовых рынков;
- <…>, ведущего специалиста-эксперта отдела контроля финансовых рынков;
- <…>, помощника руководителя;
руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частью 4 статьи 41, статьей 50 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции», на основании своего решения от 27.07.2011 года по делу № 375-11-а о нарушении Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (адрес: Российская Федерация, 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19) в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» (614990, г. Пермь, ул. Орджоникидзе, д. 4) и Открытым акционерным обществом Страховой компанией «РОСНО» (115184 ,г. Москва, Озерковская набережная, д. 30) пунктов 4, 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции»,
ПРЕДПИСЫВАЕТ:
1. Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» в срок до 01.09.2011 года перечислить в федеральный бюджет доход в размере 293 253 653 (двести девяносто три миллиона двести пятьдесят три тысячи шестьсот пятьдесят три) рубля 00 копеек, полученный вследствие нарушения антимонопольного законодательства;
2. Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» в срок до 01.09.2011 года прекратить нарушение пунктов 4, 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в согласованных действиях, которые привели к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров страхования жизни и здоровья при кредитовании с другими страховыми компаниями, навязыванию Заемщикам невыгодных условий по подключению Заемщиков к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, к созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья на территории Пермского края
а именно:
2.1. ОАО «Сбербанк России» в срок 01.09.2011 года совершить действия, направленные на надлежащее информирование заемщиков, в том числе потенциальных, (путем размещения на официальном сайте кредитной организации, на информационных стендах в помещении банка и местах обслуживания клиентов, а также при устном и письменном обращении в кредитную организацию):
• об условиях подключения к программе коллективного добровольного страхования;
• о страховых компаниях, с которыми ОАО «Сбербанк России» заключил соглашения в рамках Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков;
• о возможности выбора страховой компании в рамках программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, в том числе из тех страховых компаний, с которыми у ОАО «Сбербанк России» не заключены соглашения о сотрудничестве;
• о возможности смены страховой компании;
• о добровольности подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья.
2.2. ОАО «Сбербанк России» в срок 01.09.2011 года дополнить п. 1.3. Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц № 1717-т от 23.06.2009 года и «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в части определения срока подключения к Программе страхования по потребительским кредитам и автокредитам условием, по которому срок подключения к Программе страхования, может быть установлен на иной срок, чем на срок до даты возврата кредита.
2.3. ОАО «Сбербанк России» в срок 01.09.2011 года изменить п. 5.2. Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц № 1717-т от 23.06.2009 года и п. 4.2. «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» путем указания возможности возврата части платы за подключение к Программе страхования в случае досрочного прекращения участия Заемщика в Программе страхования на протяжении действия кредитного договора пропорционально сроку на протяжении которого Заемщик пользовался Программой страхования.
2.4. ОАО «Сбербанк России» в срок 01.09.2011 года изменить п. 3.3. Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц № 1717-т от 23.06.2009 года и «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» путем указания возможности оплаты комиссии за подключение к программе страхования как единовременным платежом, так и в рассрочку.
2.5. ОАО «Сбербанк России» в срок 01.09.2011 года изменить п. 3.2.7. «Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» путем указания, что заемщик может самостоятельно определять выгодоприобретателя;
2.6. ОАО «Сбербанк России» в срок 01.09.2011 года разработать отдельную форму документа, которая бы собственноручно заполнялась Заемщиком и содержала информацию о добровольности подключения к данной программе, положения о выборе заемщиком условий подключения к Программе страхования жизни и здоровья, в том числе выбора страховой организации, срока страхования, порядка уплаты страховых взносов (премий), выгодоприобретателя;
2.7. ОАО «Сбербанк России» в срок 01.09.2011 года прекратить действия по установлению процента проникновения услуги по подключению к программе страхования на территории Пермского края.
3. ОАО «Сбербанк России» в срок до 15.07.2012 года ежеквартально, не позднее 15 числа месяца, следующего за последним месяцем отчетного квартала, представлять в Пермское УФАС России информацию о соблюдении п. 4, 8 ч.1 ст. 11 Федерального закона «О защите конкуренции» путем направления информации о количестве выданных Заемщикам страховок в каждой из страховой компании – партнера на территории Пермского края в рамках кредитования заемщиков согласно приложению 1.
О выполнении настоящего Предписания сообщить в антимонопольный орган не позднее 5 (пяти) дней со дня его выполнения. В случае обжалования предписания исполнить его в течение 5 дней со дня вступления в законную силу соответствующего судебного акта по данному предписанию. Уведомить об исполнении предписания в течение 5 дней со дня его исполнения.
Предписание может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его выдачи.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного предписания антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить предписание антимонопольного органа.
наверх
[safe_summary] =>
)
)
)
[field_solution_num] => Array
(
)
[field_solution_file_num] => Array
(
)
[field_solution_preview] => Array
(
[ru] => Array
(
[0] => Array
(
[value] =>
В полном объеме решение изготовлено 27.07.2011г. Комиссией Пермского УФАС России рассмотрено дело № 375-11-А, возбужденное в отношении ОАО «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» и ОАО Страховой компанией «РОСНО» по признакам нарушения пунктов 4, 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в согласованных действиях, которые привели или могут привести к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров страхования жизни и здоровья при кредитовании с другими страховыми компаниями на территории Пермского края а также к навязыванию Заемщикам невыгодных условий по подключению Заемщиков к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья на территории Пермского края. В ходе рассмотрения принято решение признать факт нарушения, выдать предписание о прекращении нарушения антимонопольного законодательства.
[format] => full_html
[safe_value] =>
В полном объеме решение изготовлено 27.07.2011г. Комиссией Пермского УФАС России рассмотрено дело № 375-11-А, возбужденное в отношении ОАО «Сбербанк России» в лице Западно-Уральского банка ОАО «Сбербанк России» и ОАО Страховой компанией «РОСНО» по признакам нарушения пунктов 4, 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в согласованных действиях, которые привели или могут привести к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров страхования жизни и здоровья при кредитовании с другими страховыми компаниями на территории Пермского края а также к навязыванию Заемщикам невыгодных условий по подключению Заемщиков к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья на территории Пермского края. В ходе рассмотрения принято решение признать факт нарушения, выдать предписание о прекращении нарушения антимонопольного законодательства.
)
)
)
[field_solution_cat] => Array
(
[ru] => Array
(
[0] => Array
(
[tid] => 11
[taxonomy_term] => stdClass Object
(
[tid] => 11
[vid] => 3
[name] => Решения по делам
[description] =>
[format] => full_html
[weight] => 0
[vocabulary_machine_name] => category_solutions
[rdf_mapping] => Array
(
[rdftype] => Array
(
[0] => skos:Concept
)
[name] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => rdfs:label
[1] => skos:prefLabel
)
)
[description] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => skos:definition
)
)
[vid] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => skos:inScheme
)
[type] => rel
)
[parent] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => skos:broader
)
[type] => rel
)
)
)
)
)
)
[field_solution_file] => Array
(
)
[field_solution_scope] => Array
(
[ru] => Array
(
[0] => Array
(
[tid] => 3
[taxonomy_term] => stdClass Object
(
[tid] => 3
[vid] => 6
[name] => Антимонопольное регулирование
[description] =>
В области проведения государственной политики развития конкуренции функции и полномочия ФАС России определены Федеральным законом от 26.07.2006 г. №135-ФЗ «О защите конкуренции». ФАС России осуществляет контроль и надзор за соблюдением законодательства в сфере конкуренции на товарных и финансовых рынках, а также за соблюдением федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления антимонопольного законодательства
Контроль органов власти
- осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства органами исполнительной власти и местного самоуправления;
- выявление нарушений антимонопольного законодательства органами исполнительной власти и местного самоуправления, принятие мер по прекращению нарушений антимонопольного законодательства, привлечение к ответственности за указанные нарушения;
- осуществление контроля за предоставлением государственной или муниципальной помощи.
Контроль товарных рынков и экономической концентрации
- осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства коммерческими и некоммерческими организациями на товарных рынках;
- осуществление контроля за деятельностью юридических лиц, обеспечивающих организацию торговли на рынках определенных товаров;
- проведение анализа и оценки состояния конкурентной среды на товарных рынках;
- определение наличия доминирующего положения хозяйствующих субъектов на товарных рынках;
- осуществление государственного контроля за экономической концентрацией (рассмотрение ходатайств и уведомлений);
- привлечение к ответственности за нарушение антимонопольного законодательства коммерческие организации и некоммерческие организации, их должностных лиц, физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей.
Контроль финансовых рынков
- предупреждение, ограничение, пресечение монополистической деятельности на финансовых рынках;
- осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства финансовыми организациями;
- осуществление государственного контроля за созданием, реорганизацией и ликвидацией коммерческих и некоммерческих организаций на финансовых рынках;
- осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства при приобретении акций (долей) в уставном капитале коммерческих организаций и иных случаях субъектами финансовых рынков;
- осуществление государственного контроля за соблюдением федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, субъектами локальных и естественных монополий требований отбора финансовых организаций, предусмотренных антимонопольным законодательством.
Контроль локальных и естественных монополий
- предупреждение, ограничение, пресечение монополистической деятельности субъектами естественных и локальных монополий;
- осуществление государственного контроля за соблюдением законодательства о естественных монополиях в пределах своей компетенции;
- осуществление государственного контроля за созданием, реорганизацией и ликвидацией коммерческих и некоммерческих организаций - субъектов естественных и локальных монополий;
- осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства и законодательства о естественных монополиях при приобретении акций (долей) в уставном капитале коммерческих организаций и иных случаях субъектами естественных и локальных монополий;
[format] => full_html
[weight] => 9
[vocabulary_machine_name] => practice_areas
[rdf_mapping] => Array
(
[rdftype] => Array
(
[0] => skos:Concept
)
[name] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => rdfs:label
[1] => skos:prefLabel
)
)
[description] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => skos:definition
)
)
[vid] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => skos:inScheme
)
[type] => rel
)
[parent] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => skos:broader
)
[type] => rel
)
)
)
)
[1] => Array
(
[tid] => 58
[taxonomy_term] => stdClass Object
(
[tid] => 58
[vid] => 6
[name] => Банковские и страховые услуги
[description] =>
[format] => full_html
[weight] => 1
[vocabulary_machine_name] => practice_areas
[rdf_mapping] => Array
(
[rdftype] => Array
(
[0] => skos:Concept
)
[name] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => rdfs:label
[1] => skos:prefLabel
)
)
[description] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => skos:definition
)
)
[vid] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => skos:inScheme
)
[type] => rel
)
[parent] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => skos:broader
)
[type] => rel
)
)
)
)
)
)
[field_solution_tags] => Array
(
)
[field_solution_datetime_public] => Array
(
[und] => Array
(
[0] => Array
(
[value] => 2011-07-27 12:51:02
[timezone] => Asia/Yekaterinburg
[timezone_db] => UTC
[date_type] => datetime
)
)
)
[field_nodes_related] => Array
(
)
[field_date] => Array
(
[und] => Array
(
[0] => Array
(
[value] => 2011-07-27 12:51:02
[timezone] => Asia/Yekaterinburg
[timezone_db] => UTC
[date_type] => datetime
)
)
)
[field_simplenews_term] => Array
(
)
[rdf_mapping] => Array
(
[rdftype] => Array
(
[0] => sioc:Item
[1] => foaf:Document
)
[title] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => dc:title
)
)
[created] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => dc:date
[1] => dc:created
)
[datatype] => xsd:dateTime
[callback] => date_iso8601
)
[changed] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => dc:modified
)
[datatype] => xsd:dateTime
[callback] => date_iso8601
)
[body] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => content:encoded
)
)
[uid] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => sioc:has_creator
)
[type] => rel
)
[name] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => foaf:name
)
)
[comment_count] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => sioc:num_replies
)
[datatype] => xsd:integer
)
[last_activity] => Array
(
[predicates] => Array
(
[0] => sioc:last_activity_date
)
[datatype] => xsd:dateTime
[callback] => date_iso8601
)
)
[cid] => 0
[last_comment_timestamp] => 1320645320
[last_comment_name] =>
[last_comment_uid] => 1
[comment_count] => 0
[name] => admin
[picture] => 0
[data] => a:1:{s:7:"contact";i:0;}
[subscriptions_notify] =>
[entity_view_prepared] => 1
[region_name] => Пермское УФАС России
)
