Решение и предписание по делу №944-10-А в отношении КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование»

Сфера деятельности: Антимонопольное регулирование; Банковские и страховые услуги

04 марта 2011, 05:00

Дата публикации: 4 марта 2011, 05:00

РЕШЕНИЕ
по делу №944-10-а

Резолютивная часть оглашена 17.02.2011г.
В полном объеме решение изготовлено 04.03.2011г. г. Пермь
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства
в присутствии заявителя <…>, представителя ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование» <…> (доверенность № 2011/191 от 27.01.2011г.);
представитель заинтересованного лица ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», а также представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в лице ККО «Пермь Региональный Центр» не явились на рассмотрение дела, в материалах дела имеется подтверждение надлежащего уведомления указанных лиц о дате, времени и месте рассмотрения настоящего дела почтовые уведомления за № 10792, № 12900-86, в связи с чем, Комиссия считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителей ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО),
рассмотрев дело № 944-10-а по признакам нарушения КБ «Ренессанс Капитал» в лице ККО «Пермь Региональный центр» (адрес местонахождения юридического лица: г. Москва, ул. Кожевническая, д. 14; адрес местонахождения ККО: г. Пермь, ул. Ким, д. 115а) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» (адрес местонахождения: г. Москва, ул. Деребеневская набережная, д. 7, стр. 2) ч. 1 и ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции»,

УСТАНОВИЛА:

02.08.2010г. в Управление Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю поступило заявление <…> (вх. № 9530-10 от 02.08.2010 г.) с вопросом обоснованности действий Коммерческого банка «Ренессанс капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в лице ККО «Пермь Региональный центр» (далее также – Банк) по установлению в договоре о предоставлении нецелевого денежного кредита условия, обязавшего его вступить в программу страхования жизни и потери трудоспособности на весь срок кредитования в страховой компании, указанной банком, а именно в ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также обязавшего уплатить единовременную комиссию за подключение к данной программе страхования за весь период действия кредитного договора.
Заявитель полагает, что действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» привели к навязыванию ему невыгодных условий договора о предоставлении нецелевого денежного кредита в части страхования жизни и потери трудоспособности на весь срок действия кредитного договора в конкретной страховой компании, а также взимания комиссии за подключение к программе страхования единовременным платежом за весь период действия кредитного договора и включения данной комиссии в общую сумму кредита, на которую начисляются проценты за пользования денежными средствами и комиссия за обслуживание кредита, что в свою очередь значительно увеличивает конечную сумму кредита, и приводит к ущемлению законных прав и интересов заявителя.
В целях проверки фактов, изложенных в заявлении, Пермским УФАС России, были проведены две внеплановые выездные проверки в отношении Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в лице Кредитно-кассового офиса «Пермь Региональный Центр» (адрес местонахождения: г. Пермь, ул. Ким, д. 115а) и филиала Общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» в г. Перми (адрес местонахождения: г. Пермь, ул. Орджоникидзе, д. 61, офис 41).
08 декабря 2010 года Пермское УФАС России возбудило антимонопольное дело в отношении КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» по признакам нарушения части 1 и части 2 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее также - Закон о защите конкуренции).
КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) факт нарушения антимонопольного законодательства не признает, в письменных пояснениях указывает на добровольное согласие <…> на подключение к программе страхования и уплате комиссии за подключение к данной программе, что подтверждено собственноручным подписанием Заявителем «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях», «Заявления о страховании» и «Предложения о заключении договоров». Таким образом, считает, что в условиях договора о предоставлении нецелевого денежного кредита, заключенного с <…>, а также в действиях банка и страховой компании отсутствуют признаки навязывания невыгодных условий договора, ущемления интересов Заявителя, а также ограничения доступа на рынок оказания страховых услуг иных страховых компаний.
В ходе рассмотрения настоящего дела ООО КБ «Ренессанс Капитал» заявило ходатайство об отложении рассмотрения дела № 944-10-а, назначенное на 17.02.2011г., на более поздний срок, в связи с необходимостью подготовки документов, запрошенных определением о назначении дела № 944-10-а от 08.12.2010г.
ООО «Группа Ренессанс Страхование» в письменных и устных пояснениях также отрицает наличие фактов нарушения антимонопольного законодательства, при этом указывает, что банк самостоятельно взимает с заемщиков комиссию за подключение к программе страхования и начисляет дальнейшие проценты по кредиту. Кроме того, обязанность информировать клиентов о добровольном порядке вступления в настоящую программу страхования возложена также на КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) согласно дополнительному соглашению № 32 от 17.06.2010г. к Договору страхования №GG1304.07 от 14.12.2007 г., заключенному между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование». Таким образом, ООО «Группа Ренессанс страхование» считает, что в его действиях отсутствуют нарушения антимонопольного законодательства.
Рассмотрев представленные заявителем и полученные в ходе проведения контрольных мероприятий и расследования по заявлению документы и материалы, а также заслушав доводы сторон, комиссия установила следующее.
Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью») является хозяйствующим субъектом, основной целью деятельности которого является извлечение прибыли при осуществлении банковских операций, проводимых на основании соответствующей лицензии банка России, и иных сделок (п. 3.1 Устава КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), утвержденного решением единственного участника Банка № ВД-100217/003У от 17 февраля 2010г.).
Согласно Уставу Банк в праве открывать внутренние структурные подразделения – кредитно-кассовые офисы, дополнительные офисы и иные внутренние структурные подразделения.
В соответствии с Приказом Председателя Правления КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) от 07.06.2010г. № 5-158/2 утверждена новая редакция Положения № 9-14/1/10 о Кредитно-кассовом офисе «Пермь Региональный Центр» Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью).
Согласно п. 1.3 настоящего Положения Кредитно-кассовый офис является внутренним структурным подразделением банка, расположенным вне места его нахождения на территории Пермского края, созданным с целью осуществления операций и сделок, право на осуществление которых ему делегировано настоящим положением, и выполнения иных функций и задач, возложенных на него настоящим положением и решениями органов управления Банка.
Кредитно-кассовый офис не является юридическим лицом и руководствуется в своей деятельности законодательством Российской Федерации, уставом Банка, настоящим положением и иными правовыми актами банка, принятыми органами управления Банка в пределах их компетенции.
По информации, представленной ККО «Пермь Региональный Центр» в ходе проведения внеплановой проверки, КБ «Ренессанс Капитал» не имеет иных представительств и обособленных подразделений в городе Перми и Пермском крае.
Общество с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» является хозяйствующим субъектом, целями деятельности которого являются осуществление страховой деятельности на территории РФ и извлечение прибыли.
Согласно Уставу основными видами деятельности ООО «Группа Ренессанс Страхование» являются:
- личное страхование;
- имущественное страхование;
- страхование ответственности;
- перестрахование;
- иные виды страхования.
Между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» заключен Договор страхования № GG1304/07 от 14.12.2007г., согласно которому КБ «Ренессанс Капитал» выступает в качестве Страхователя физических лиц - Заемщиков Банка, а ООО «Группа Ренессанс Страхование» является Страховщиком.
На основании п. 1.1 данного Договора страхования № GG1304/07 от 14.12.2007г. (далее также – Договор страхования) Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных данным договором.
В соответствии с пунктом 1.1 указанного договора, Застрахованными лицами являются физические лица – заемщики Банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в Списке застрахованных – реестре платежа (форма реестра платежа определена Приложением №4 к Договору страхования от 14.12.2007).
При этом в части 1 «Предмет Договора» п. 1.4 установлено, что получателем страхового обеспечения (Выгодоприобретателем) по договору страхования № GG1304/07 от 14.12.2007г. в отношении всех Застрахованных является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного и на условиях такого согласия.
В соответствии с п. 2.3. Договора страхования Период страхования и страховая сумма устанавливаются Банком индивидуально для каждого Застрахованного следующим образом:
2.3.1 период страхования в отношении конкретного застрахованного указывается в списке Застрахованных и равен сроку кредита, указанному в договоре предоставления потребительского кредита или договоре предоставления кредита, или договоре о предоставлении кредита на приобретение автомобиля соответственно. Период страхования устанавливается с даты заключения договора страхования и выдачи кредита и действует до даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре;
2.3.2 страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равна сумме кредита, указанной в п 2.2 части 2 «Предложения о заключении договоров» договора предоставления потребительского кредита/ о предоставлении кредита/ предоставлении кредита на приобретение автомобиля, Застрахованных, указанных в Списке Застрахованных – реестре платежа, увеличенной на 10%.
Согласно п. 3.3 Договора страхования № GG1304/07 от 14.12.2007г. уплату страховой премии Страхователю (ООО «Группа Ренессанс Страхование») по данному договору осуществляет Банк в отношении каждого Застрахованного, с которым Банком в прошедшем календарном месяце был заключен договор предоставления потребительского кредита.
Как установлено в ходе рассмотрения настоящего дела, информацию о застрахованных физических лицах, размере страховой суммы и страховой премии, Страховая компания получает от Банка ежемесячно в виде списка Застрахованных-реестра платежа.
При этом условиями Договора страхования не предусмотрено предоставление Банком в ООО «Группа Ренессанс Страхование» вместе со списком Застрахованных лиц письменного подтверждения наличия согласия застрахованных лиц быть застрахованными Банком в ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также письменного подтверждения назначения застрахованными лицами Выгодоприобретателем по договору страхования в отношении их жизни и здоровья КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).
Кроме того, в Договоре страхования №GG1304/07 отсутствуют положения о самостоятельном выборе застрахованным лицом страховой компании, Выгодоприобретателя по договору страхования, а также о самостоятельном определении Застрахованным лицом периода страхования, удовлетворяющего его требованиям.
Вместе с этим в рамках Договора страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» разработали типовую форму Заявления о страховании – приложение № 5 к Договору страхования № GG1304/07, подписывая которую, Застрахованное лицо – Заемщик КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) дает свое согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» в отношении его жизни и здоровья, в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» (п. 3 заявления о страховании), а также назначает КБ «Ренессанс Капитал» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования – при наступлении любого страхового случая (п. 4 Заявления о страховании).
Настоящая форма Заявления о страховании не содержит существенных условий Договора личного страхования жизни и потери трудоспособности, а именно в Заявлении о страховании не указан период страхования, порядок расчета страховой суммы, а также не содержится информация о наличии иных выплат, взимаемых банком за сбор, обработку и передачу информации в страховую компанию с целью включения застрахованного лица в список застрахованных по Договору страхования № GG1304/07.
Кроме того, в форме Заявления о страховании указана (напечатана) конкретная страховая компания – ООО «Группа Ренессанс Страхование», в связи с чем, застрахованное лицо при подписании настоящего заявления не имеет возможность собственноручно написать наименование страховой компании, удовлетворяющей его требованиям.
Также, на бланке Заявления о страховании в каком-либо месте отсутствует пункт (графа), предусматривающий возможность отказа заемщика от заключения банком в отношении его жизни и здоровья договора страхования в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», в котором заемщик может поставить свою подпись и дату заполнения.
В рамках рассмотрения настоящего дела Комиссией Пермского УФАС России установлено, что 06 апреля 2010г. <…> (далее также – Заявитель) с целью получения нецелевого денежного кредита обратился в Кредитно-кассовый офис КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) «Пермь Региональный Центр».
Из пояснений Заявителя установлено, что сотрудник Банка перед заключением кредитного договора со слов Заявителя, а также на основании подтверждающих персональные данные документов, заполнил Анкету, содержащую персональные данные Заемщика, предполагаемую сумму и срок кредита, и предоставил данную анкету Заявителю для подписания. При этом бланк, на котором была распечатана Анкета, включал в себя также Заявление о страховании жизни и потери трудоспособности в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Как указывает заявитель, сотрудник банка не поинтересовался о желании Заявителя быть застрахованным, не предложил застраховать жизнь и потерю трудоспособности в иной страховой компании, быть застрахованным в какой-либо другой компании, а также быть страхователем в отношении себя самого как в компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», так и в какой-либо иной компании.
Из материалов дела, Комиссией установлено следующее, Заявление о страховании, предлагаемое в банке заемщику для подписания, располагается на одном бланке – формат листа А4 с Анкетой на получение кредита.
При этом в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) отсутствуют отдельные бланки Анкеты на получение кредита и Заявления о страховании.
Кроме того, в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) отсутствует утвержденный документ, четко указывающий на согласие заемщика быть застрахованным именно Банком.
Заявка на получение <…> кредита была одобрена в день обращения, в связи с чем, 06 апреля 2010г. <…> заключил с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) договор о предоставлении нецелевого денежного кредита в российских рублях №11021735486.
При заключении настоящего договора <…> подписал следующие документы: «Общие условия о предоставлении кредитов в российских рублях» (далее также – Общие условия кредитования), «Предложение о заключении договоров» (далее также – Предложение) и «График платежей по договору предоставления кредита в российских рублях № 11021735486».
По словам Заявителя, представитель ККО «Пермь Региональный Центр» КБ «Ренессанс Капитал» при заключении с ним кредитного договора предоставил для подписания готовые формы Условий кредитования и Предложения о заключении договоров, в которые невозможно было внести какие-либо корректировки, кроме того, как утверждает Заявитель, представитель Банка не проинформировал его о том, что вступление в программу страхования является добровольным и предполагает возможность отказаться от нее. В связи с чем, заявитель в целях получения кредита был вынужден подписать формы документов, предоставленные представителем банка. Кроме того, условия вступления в программу страхования не были доведены до Заявителя.
В соответствии с абзацем 4 «Предложения о заключении договоров», оно представляет собой оферту о заключении между <…>и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) следующих договоров: договора предоставления кредита в российских рублях в размере Общей суммы Кредита в соответствии с положениями Условий и настоящего Предложения; договора об открытии банковского счета в российских рублях, используемого для целей совершения операций, связанных с предоставлением и погашением Кредита, с учетом положений п. 2.1 Условий; договора о предоставлении и обслуживании кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в соответствии с положениями порядка и настоящего Предложения.
Кроме того, в соответствии с текстом второго абзаца на странице 5 Предложения о заключении договоров <…>, подписав настоящее Предложение, 1) просит Банк заключить со Страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» Договор страхования в отношение его жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, 2) намерен уплатить банку Комиссию за подключение к Программе страхования, как она определена в Дополнительном порядке № 6 к Порядку по Картам, в размере и порядке, предусмотренных в тарифах по Картам, и 3) предлагает Банку списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования с его Счета по Карте.
Также в соответствии с утвержденной формой Предложения Заемщик, подписывая ее, назначает КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) Выгодоприобретателем по Договору Страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование» при наступлении страхового случая в объеме страховой суммы.
Термин «Программа страхования» установлен в статье 1 Общих условий кредитования.
В соответствии с п. 1.9 указанной статьи программа страхования – это программа, в рамках которой Банк с согласия Заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2 и 3 степени) в результате несчастного случая или болезни (далее Договор страхования). Банк вправе заключать Договор страхования со Страховой компанией на условиях и по усмотрению Банка и для этого получать у Заемщика и передавать в Страховую компанию всю необходимую информацию о заемщике.
При этом согласно п. 1.10 статьи 1 Общих условий кредитования Страховая компания по настоящему кредитному договору – это ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Таким образом, одновременно при выдаче кредита КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) подключил <…> к программе добровольного страхования жизни и здоровья в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Основные условия подключения к программе страхования в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» также определены в Общих условиях кредитования, подписанных Заявителем при получении кредита.
Так в соответствии с п.8.1 данных условий, в случае если в «Предложении о заключении договоров» Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика Договора страхования Банк взимает комиссию (далее – Комиссия за подключение к программе страхования).
Согласно п. 8.2 Комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,7 % (Ноль целых семь десятых) процента от запрошенной Заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока Кредита. В случае, если Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк по желанию Заемщика может предоставить Заемщику Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования; в таком случае сумма Комиссии за подключение к Программе страхования может быть включена в Общую Сумму Кредита, что указывается в п. 2.2 Предложения.
В подписанном Заявителем «Предложении о заключении договоров» п. 2.2 содержит следующую информацию: «Общая сумма кредита (Общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования): 116 232,00 рубля (Сто шестнадцать тысяч двести тридцать два)».
Срок кредита установлен п. 2.3 Предложения и составляет 48 месяцев, вместе с этим срок страхования равен сроку кредитования (пункт 8.4 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях).
Комиссия за подключение к Программе страхования при этом снимается банком со Счета Заемщика открытого в Банке в момент получения Заещиком денежных средств, взятых в кредит, путем единоразового безакцептного списания (п. 8.3 Условий) всей суммы Комиссии, рассчитанной за весь период действия кредитного договора, в частности по договору с <…> за период 48 месяцев.
Таким образом, по словам <…> кредит был им получен в кассе банка наличными денежными средствами в размере 87 000 рублей за минусом Комиссии за подключение к программе страхования.
Соответственно, исходя из п. 8.2 Комиссия за подключение к программе страхования составила для <…> 29 232 рубля, что представляет собой произведение полученных Заявителем наличными денежных средств 87 000 руб., на 0,7 % (0,7%/100%=0,007 коэффициент) Комиссии за подключение к Программе страхования и на срок кредита - 48 месяцев.
Кроме того, увеличив Общую сумму кредита, полученного <…>, на размер Комиссии за подключение к программе страхования, Банк начислил на нее проценты за пользование денежными средствами, а также начислил комиссию за обслуживание Кредита.
С учетом всех комиссий и процентов конечная сумма кредита для <…> составила 219 461 руб. (двести девятнадцать тысяч четыреста шестьдесят один рубль тринадцать копеек), переплата по Кредиту в процентном отношении к сумме выданного Кредита (под переплатой понимается разница между суммой выданного Кредита и суммой, уплаченной Заемщиком Банку с учетом платежей, указанных в Графике платежей) составила за весь срок кредита 88,81 процентов, а в денежном выражении 132 461 руб. (сто тридцать две тысячи четыреста шестьдесят один рубль тринадцать копеек).
Таким образом, вступление в программу страхования обошлось Заявителю в 29 232 рубля.
При этом ООО «Группа Ренессанс Страхование» в письменных пояснениях (исх.№ 202 от 11.02.2011г.), представленных Комиссии Пермского УФАС России в соответствии с запросом информации в Определении об отложении рассмотрения настоящего дела (исх.№0441-11 от 21.01.2011), указало, что в случае, если бы <…> самостоятельно застраховал жизнь и здоровье в ООО «Группа Ренессанс Страхование», размер страховой премии составил бы для него при страховой сумме 116 232 руб. – 1 627,24р. (одна тысяча шестьсот двадцать семь рублей 24 копейки), при страховой сумме 87 000 руб. – 835,20 руб. (восемьсот тридцать пять рублей 20 копеек) за период 48 месяцев.
КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в свою очередь как Страхователь в рамках Договора страхования № GG1304/07 перечислил за <…> в ООО «Группа Ренессанс Страхование» страховой взнос в размере 669,50 руб. (шестьсот шестьдесят десять рублей 50 копеек), согласно выписке из списка Застрахованных-реестра платежа Приложения № 1 к Дополнительному Соглашению № 32 от 17.06.2010г. к договору страхования №GG1304/07 от 17.12.2007г., представленной Банком в материалы настоящего дела.
В ходе рассмотрения настоящего дела Комиссией были также изучены материалы внеплановых проверок Кредитно-кассового офиса «Пермь Региональный Центр» КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и филиала ООО «Группа Ренессанс Страхование» в г. Перми.
По результатам внеплановой проверки деятельности ККО «Пермь Региональный Центр» КБ «Ренессанс Капитал» установлено, помимо вышеуказанных обстоятельств, следующее.
В рамках программы страхования жизни и потери трудоспособности Заемщиков, получающих потребительский кредит в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Банк имеет два действующих Договора страхования: № GG1304/07 от 14.12.2007г. с ООО «Группа Ренессанс Страхование» и № 003/2008 от 03.07.2008г. с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь».
В соответствии с этим договором, КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) при заключении договоров предоставления потребительского кредита и/или договора предоставления кредита и/или договора о предоставлении кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) обязан информировать Заемщиков о возможности вступления в Программу страхования, в рамках которой с согласия Заемщика Банк в отношении него заключает договор личного страхования жизни и здоровья с одной из страховых компаний: ООО «Группа Ренессанс Страхование» или ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь».
При этом право выбора страховой компании Банк обязан предоставить Заемщику.
Согласно Протоколу осмотра помещений ККО «Пермь Региональный Центр» КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), составленному Инспекцией Пермского УФАС России 19.10.2010г., на информационных стендах ККО, доступных заемщикам (потребителям), отсутствует информация о страховых компаниях, предоставляющих услуги страхования, в том числе жизни и потери трудоспособности, с которыми сотрудничает банк в рамках потребительского кредитования физических лиц, также отсутствует информация о применении Банком в рамках потребительского кредитования программы добровольного страхования жизни и потери трудоспособности Заемщиков за счет банка, отсутствует информация о добровольной основе вступления в данную программу страхования, а также о возможности выбора страховой компании для вступления в настоящую программу страхования.
При заключении Заемщиками кредитных договоров на потребительские нужды Банк предоставляет им для подписания готовые формы заявления о страховании, общих условий кредитования, предложение о заключении договоров, в которых уже прописаны все условия кредитования и подключения к программе страхования, а также указана (напечатана) страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование». При этом ни кредитный договор, ни приложения к нему, представляемые Банком для подписания Заемщикам, не содержат положений, согласно которым Заемщик имел бы возможность сделать отметку об отказе от вступления в программу страхования либо собственноручно указать страховую компанию.
При наличии у КБ «Ренессанс Капитал» двух Договоров Страхования со страховыми компаниями ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО «СК Росгосстрах-Жизнь», фактически ККО «Пермь Региональный Центр» КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на территории г. Перми и Пермского края реализует только Договор Страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Так за период 2009г. и 2010г. в ККО «Пермь Региональный центр» 100 % договоров потребительского кредитования были заключены Банком с подключением Заемщиков к программе страхования в единственной страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование». Договоры с подключением к программе страхования в ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» в период 2009-2010гг. на территории г. Перми и Пермского края отсутствуют.
При принятии решения Комиссия руководствовалась следующим.
Согласно абзацу 2 части 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В соответствии с частью 1 статьи 954 ГК РФ Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
На основании абзаца 3 части 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1997 № 2300-1 (ред. от 23.11.2009г) «О защите прав потребителей» Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии с ч. 1 ст. 2 Закона «Об организации страхового дела» от 27.11.1992 № 4015-1 страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Согласно п. 5 и 8 ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к, в том числе к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования), а также созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам.
В соответствии с ч. 2 ст. 11 Закона о защите конкуренции запрещаются иные соглашения между хозяйствующими субъектами (за исключением "вертикальных" соглашений, которые признаются допустимыми в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона) или иные согласованные действия хозяйствующих субъектов, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к ограничению конкуренции.
Согласно п. 18 ст. 4 Закона о защите конкуренции соглашение – это договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.
Руководствуясь вышеизложенным, рассмотрев материалы дела, заслушав мнения сторон, Комиссия пришла к следующим выводам.
Действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» привели к навязыванию <…> невыгодных условий при заключении договора о предоставлении нецелевого денежного кредита в части страхования Банком его жизни и потери трудоспособности.
Комиссия пришла к выводу, что навязывание выразилось в следующем.
1. При обращении Заявителя в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» за получением кредита ему были представлены для подписания готовые формы документов, содержащие положения о вступлении Заемщиков в программу страхования жизни и потери трудоспособности в конкретной страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» на весь срок действия кредитного договора, о назначении Выгодоприобретателем по договору страхования жизни и потери трудоспособности Заемщика КБ «Ренессанс Каптал» (ООО), о выплате банку Комиссии за подключение к программе страхования единовременным платежом за весь срок страхования, установленный Договором страхования № GG1304/07, заключенном между КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование», равным сроку кредитования, при этом заявителю не была представлена возможность внести в документы какие-либо изменения, а именно отказаться от страхования, выбрать иную страховую компанию и Выгодоприобретателя, а также установить иной срок страхования.
2. В соответствии с частью 2 статьи 934 ГК РФ Страхователь и Страховщик обязаны получить письменное согласие застрахованного лица быть застрахованным.
Однако при страховании жизни и потери трудоспособности Заявителя ни Банком, ни Страховой компанией не было получено от него четко выраженного согласия на то, чтобы он был застрахованным лицом.
Данный вывод подтвержден следующими обстоятельствами, КБ «Ренессанс Капитал» в лице ККО «Пермь Региональный Центр» при выдаче кредита на неотложные нужды предоставляет Заемщику Анкету на получение кредита и Заявление о страховании, которые располагаются на одном бланке, поэтому воспринимается заемщиком, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Таким образом, <…> в целях получения от Банка одобрения на получение кредита был вынужден подписать Анкету и Заявление о страховании, предоставленные представителем Банка.
Кроме того, ООО «Группа Ренессанс Страхование» в рамках реализации Договора страхования № GG1304/07 не требует от Банка получения письменного подтверждения наличия согласия застрахованных лиц быть застрахованными банком, в связи с чем, Комиссия Пермского УФАС России приходит к выводу, что ООО «Группа Ренессанс Страхование» осознанно не исполняет обязанность, предусмотренную абзацем 2 части 2 статьи 934 ГК РФ.
3. При получении в КБ «Ренессанс Каптал» в лице ККО «Пермь Региональный Центр» кредита на неотложные нужды Заявитель был введен в заблуждение, так как положения о страховании жизни и потери трудоспособности включены в кредитный договор, что предполагает для Заемщика обусловленность получения кредита подключением к программе страхования, кроме того, Комиссия за подключение к программе страхования указана в процентах, размер данной комиссии в денежном выражении не указан ни в одном документе, подписанном Заявителем при получении кредита, его можно определить только путем арифметических вычислений, что противоречит части 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей.
4. Комиссия за подключение к программе страхования была включена в общую сумму кредита, т.е. оплачена за счет заемных средств, выданных КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Таким образом, Комиссия пришла к выводу, что подключение к программе страхования было вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью Заявителя в страховании жизни и потери трудоспособности.
5. В ходе проведения проверки выявлено, что ККО «Пермь Региональный Центр» КБ «Ренессанс Капитал» надлежащим образом не информирует Заемщиков о возможности отказа от вступления в программу страхования, а также о возможности выбора страховой компании для заключения договора страхования в отношении жизни и потери трудоспособности Заемщика, предлагая в рамках заключения кредитных договоров на потребительские нужды единственную страховую компанию – ООО «Группа Ренессанс Страхование», так на информационных стендах ККО, доступных заемщикам (потребителям), отсутствует информация о страховых компаниях, предоставляющих услуги страхования, в том числе жизни и потери трудоспособности, с которыми сотрудничает банк в рамках потребительского кредитования физических лиц, также отсутствует информация о применении Банком в рамках потребительского кредитования программы добровольного страхования жизни и потери трудоспособности Заемщиков за счет банка, отсутствует информация о добровольной основе вступления в данную программу страхования, а также о возможности выбора страховой компании для вступления в настоящую программу страхования.
6. Отсутствие предложения Заявителю самостоятельно застраховать жизнь и потерю трудоспособности в иной страховой компании по его желанию.
7. Использование КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» термина «Подключение к программе страхования», не существующего в действующем законодательстве, а потому непонятного Заявителю.
Невыгодные условия подключения к программе страхования вытекают из положений Договора страхования №GG1304/07 и условий его реализации и заключаются в следующем.
1. Заявитель при обращении за получением кредита был подключен к программе страхования жизни и потери трудоспособности в соответствии с Договором страхования №GG1304/07 единовременно сразу на весь срок действия кредитного договора, указанный в кредитном договоре, вместе с этим банк начислил и впоследствии перевел со Счета заявителя Комиссию за подключение к программе страхования единоразовым платежом за весь период страхования, кроме того, размер данной комиссии был включен в общую сумму кредита, на которую начисляются дальнейшие проценты и комиссии по кредиту, что в свою очередь значительно увеличивает конечную сумму кредита, подлежащую возврату Заявителем Банку.
Кроме того, заплатив единовременно при получении кредита полную стоимость Комиссии за подключение к программе страхования за весь период страхования (равный сроку действия кредитного договора), Заемщик, в случае досрочного погашения кредита или досрочного расторжения договора страхования, лишается возможности получить перерасчет по кредиту, а также возврат части комиссии за подключение к программе страхования за неиспользованный период, что является невыгодным для Заемщика.
2. Сторонами указанного договора страхования являются КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование», при этом Банк выступает в качестве Страхователя и Выгодоприобретателя. Согласно части 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Таким образом, обязанность по уплате страховой премии возложена на КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), но в рамках реализации Договора страхования №GG1304/07 сложилась групповая модель поведения Банка и Страховой компании, при которой возмещение уплаченной Банком страховой премии и оплата услуг по сбору, передаче информации о застрахованном лице (Комиссия за подключение к программе страхования) ложится на Заявителя. При этом уплаченная комиссия за подключение к программе страхования в 43 раза превышает размер страховой премии, уплаченной Банком ООО «Группа Ренессанс Страхование».
КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) объясняет размер суммы комиссии за подключение к программе страхования объемом трудозатрат сотрудников, осуществляющих сбор, анализ, формирование и передачу информации о застрахованных заемщиках Банка в страховую компанию, а также материальных затрат на расходные материалы, пересылку документации в страховую компанию, при этом Банком в материалы дела не представлена калькуляция указанных затрат.
Комиссия Пермского УФАС России считает, что комиссия за подключение к программе страхования не оправданно завышена, так страховая премия при самостоятельном обращении заявителя в страховую компанию составляет 1627,24 руб. Данная страховая премия включает в себя трудозатраты сотрудников страховой компании по сбору, анализу информации, материальных затрат на расходные материалы. В свою очередь комиссия за подключение к программе страхования в 18 раз превышает указанную страховую премию, при этом банк использует для передачи страховой компании уже имеющуюся у него информацию о заемщике, собранную при заключении кредитного договора.
Таким образом, Комиссия считает, что взимание с Заявителя комиссии за подключение к программе страхования необоснованным, что взимание данной комиссии обусловлено собственными интересами Банка и Страховой компании.
Так КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) при реализации Договора страхования получает дополнительный доход в виде комиссии за подключение к программе страхования, а также обеспечение в рамках кредитного договора от не возврата кредита при условии наступления страхового случая, что минимизирует риски Банка.
А Страховая компания при условии получения от Банка (Страхователя) единовременным платежом страховую сумму в полном объеме за весь период страхования равный периоду кредитования, без необходимости ежегодно получать согласие заемщика на страхование, а также ежегодно продлевать срок страхования, непрерывно получает за счет банка постоянных клиентов, в результате чего от регулярного перечисления банком страховых премий формируется и увеличивается доход страховой компании. При этом ООО «Группа Ренессанс Страхование» получает возможность расширить границы рынка сбыта страховых услуг в результате привлечения сотрудниками Банка новых клиентов.
Договор страхования №GG1304/07 был заключен сторонами изначально в целях достижения своих интересов, без учета потребностей и заинтересованности застрахованных лиц.
Подтверждением данного вывода служить тот факт, что договор между Банком и Страховой компанией не может быть квалифицирован как договор страхования в силу положений ГК РФ, так как в нем не определены существенные условия для данного вида договора, предусмотренные п. 2 ст. 942 ГК РФ. Также данный договор не может быть признан генеральным полисом, так использование указанной договорной конструкции в целях личного страхования заемщиков является невозможным. Таким образом, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что данный договор между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» является предварительным договором. А юридические последствия заключения сторонами предварительного договора состоят в том, что обе стороны, вступая в такой договор, добровольно принимают на себя обязательство заключить основной договор, допуская тем самым в отношении себя и возможность понуждения к заключению этого договора (п. 1 ст. 421 ГК).
В целях достижения своих интересов, ООО «Группа Ренессанс Страхование» пошла на установление для Банка как для Страхователя в рамках Договора Страхования №GG1304/07 более выгодных страховых тарифов по сравнению с аналогичными тарифами для физических лиц самостоятельно обращающихся в ООО «Группа Ренессанс Страхование» за заключением договора страхования жизни и потери трудоспособности, что подтверждают письменные пояснения, представленные ООО «Группа Ренессанс Страхование» в материалы настоящего дела, а именно страховая премия, перечисленная КБ «Ренессанс Капитал» за <…> составила 669,50 рублей, в месте с этим при личном обращении <…> в страховую компанию страховая премия составила бы для него 1627,24 рубля.
При этом ООО «Группа Ренессанс Страхование» не обеспечила установление в настоящем договоре положений, защищающих интересы Застрахованных лиц, а именно не оговорила и не прописала в Договоре страхования дальнейшие действия банка, осуществляемые в рамках реализации программы страхования, в частности положения о наличии какой-либо компенсации Банку за подключение к программе страхования, уплачиваемую Застрахованными лицами, а также о расчете данной компенсации, о порядке ее начисления и о ее предельном размере.
Таким образом, ООО «Группа Ренессанс Страхование» пренебрегла основным принципом страхового дела, а именно не обеспечила защиту интересов Застрахованных по Договору страхования № GG1304/07 заемщиков банка, в результате чего Банк в рамках реализации программы страхования получил полную свободу действий в части установления любых условий подключения к программе страхования, в том числе невыгодных для Заемщиков.
Кроме того, Комиссия Пермского УФАС России полагает, что ООО «Группа Ренессанс Страхование» при заключении и реализации Договора страхования № GG1304/07 с КБ «Ренессанс Капитал» должна была осознавать, что действия банка, выступающего в качестве Страхователя своих Заемщиков по настоящему договору, будут осуществляться не безвозмездно, соответственно ООО «Группа Ренессанс Страхование» обязана была надлежащим образом обеспечить защиту интересов Застрахованных лиц, в том числе должна была предусмотреть в Договоре Страхования № GG1304/07 выгодные для Заемщиков условия подключения к программе страхования, в том числе по возмещению Банку затрат по страхованию, однако ООО «Группа Ренессанс Страхование» не воспользовалась данной возможностью, соответственно нарушило один из основных принципов страхового дела, установленный частью 1 статьи 2 Закона «Об организации страхового дела» от 27.11.1992 № 4015-1.
Из устных пояснений ООО «Группа Ренессанс Капитал», озвученных представителем страховой компании на заседании Комиссии по рассмотрению настоящего дела, установлено, что ООО «Группа Ренессанс Страхование» известно, что Заемщики за подключение банком их к программе страхования выплачивают банку Комиссию за подключение к программе страхования.
В письменных и устных пояснениях ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также в Договоре страхования №GG1304/07 применяется терминология, установленная КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в общих условиях кредитования Заемщиков, предложении о заключении договоров, в том числе термин Подключение к программе страхования и Комиссия за подключение к программе страхования.
С учетом вышеизложенного, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что ООО «Группа Ренессанс Страхование» не могли быть неизвестны все существенные условия страхования Банком жизни и потери трудоспособности Заемщиков, обращающихся в банк за получением потребительского кредита, в частности известна не безвозмездная основа страхования за свой счет КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) жизни и здоровья своих Заемщиков.
В связи с чем, Комиссия считает, что страховая компания преднамеренно не предусмотрела в Договоре страхования № GG1304/07 с КБ «Ренессанс Страхование» условия подключения к программе страхования, в том числе по возмещению Банку затрат по страхованию
Таким образом, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что действия КБ «Ренессанс Капитал» в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» по осуществлению страхования жизни и потери трудоспособности Заемщиков банка в единственной страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» без надлежащего уведомления последних о добровольной основе данного страхования, а также о возможности выбора страховой компании, свидетельствуют о наличии сложившейся модели поведения между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» на рынке страхования жизни и потери трудоспособности Заемщиков Банка, а также указывают на наличие не только письменного соглашения – Договора страхования №GG1304/07, в рамках которого реализуется программа страхования жизни и здоровья Заемщиков, но и устного соглашения между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхования», существующего в целях достижения обеими сторонами своих интересов.
Устное соглашение между КБ «Ренессанс Каптал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» воплощены в конкретных условиях Заявления о страховании, предложения о заключении договоров и общих условиях кредитования, а также обстоятельствах их заключения на рынке личного страхования жизни и здоровья.
Также, существующее устное соглашение между КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в рамках Договора страхования № GG1304/07 привело к установлению в кредитном договоре на неотложные нужды от 06.04.2010г. и его приложениях (общих условиях кредитования, заявлении о страховании, предложении о заключении договоров) условий, обязавших <…>. (Заявителя) вступить в программу страхования жизни и потери трудоспособности на весь период действия кредитного договора в конкретной страховой компании – ООО «Группа Ренессанс Страхование», что исключает возможность выбора страховой компании (смены страховой компании по желанию Заемщика) в течение всего периода действия кредитного договора.
Кроме того, заплатив единовременно при получении кредита полную стоимость Комиссии за подключение к программе страхования за весь период страхования (равный сроку действия кредитного договора), заемщик, в случае досрочного погашения кредита или досрочного расторжения договора страхования, лишается возможности получить перерасчет по кредиту, а также возврат части комиссии за подключение к программе страхования за неиспользованный период, что препятствует смене Заемщиком страховой компании на протяжении действия кредитного договора.
Следовательно, указанные действия привели или могли привести к ограничению доступа других страховых компаний на рынок оказания финансовой услуги по страхованию жизни и потери трудоспособности.
В связи с тем, что заключение договора о предоставлении нецелевого денежного кредита от 06.04.2010г. с <…>, а также его информирование об условиях кредитования и вступления в программу страхования жизни и здоровья, происходило на территории г. Перми и осуществлялось ККО «Пермь Региональный центр» от имени КБ «Ренессанс капитал», Комиссия усматривает наличие устного соглашения именно между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование».
С учетом изложенного, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что устное соглашение между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» привело к навязыванию <…> невыгодных условий Договора предоставления кредита в российских рублях № 11021735486 в части установления условий страхования жизни и потери трудоспособности на весь срок действия кредитного договора в конкретной страховой компании, а также взимания комиссии за подключение к программе страхования единовременным платежом за весь период действия кредитного договора и включения данной комиссии в общую сумму кредита, на которую начисляются проценты за пользования денежными средствами и комиссия за обслуживание кредита, что в свою очередь значительно увеличивает конечную сумму кредита, а также способствует созданию препятствий доступа иных страховых организаций на рынок личного страхования жизни и потери трудоспособности.
Таким образом, действия КБ «Ренессанс Капитал» в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование», осуществляемые в рамках устного соглашения между ними, приводят к нарушению ч. 1 ст. 11 Федерального от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции», в том числе п. 5 и п. 8 ч. 1 ст. 11 Закона о защите конкуренции.
При этом в ходе рассмотрения настоящего дела Комиссия Пермского УФАС России не установила в действиях КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» нарушений части 2 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
Согласно информации представленной заявителем, а также на основании материалов дела Комиссией установлено, что в результате действий КБ «Ренессанс Капитал» в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» по включению в кредитный договор невыгодных условий личного страхования, <…>. получил материальный ущерб в размере 105 355,20 руб., на такую сумму был увеличен размер конечной суммы кредита для <…>, в связи с начисление и включением Комиссии за подключение к программе страхования в Общую сумму кредита.
Заявленное КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в ходе рассмотрения настоящего дела ходатайство об отложении рассмотрения дела № 944-10-а, назначенное на 17.02.2011г., на более поздний срок, в связи с необходимостью подготовки документов, запрошенных определением о назначении дела № 944-10-а от 08.12.2010г. Рассмотрено Комиссией Пермского УФАС России и отклонено по следующим основаниям.
Определением о назначении дела № 944-10-а о нарушении антимонопольного законодательства от 08.12.2010 г. (исх. № 12177-10 от 13.12.2010) у КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь региональный центр» были запрошены документы и информация с обязательным приложением подтверждающих документов (расчетов и доказательств). Срок представления данных документов был установлен до 17 января 2011г.
В установленный срок документы не были представлены, при этом в адрес Управления от Банка поступило ходатайство о продлении срока представления документов до 20.01.2011г., а также об отложении рассмотрения дела № 944-10-а на более поздний срок.
В связи с тем, что запрошенные документы имеют существенное значение для рассмотрения настоящего дела, Комиссия приняла решение удовлетворить ходатайство КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), продлила срок представления документов и отложила рассмотрение дела № 944-10-а на 17.02.2011г.
Однако запрошенные определением о назначении дела документы так и не поступили от КБ «Ренессанс Капитал». В день рассмотрения настоящего дела факсом КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) направило в Пермское УФАС России письменные пояснения по каждому пункту, указанному в определении о назначении дела № 944-10-а о нарушении антимонопольного законодательства от 08.12.2010 г. (исх. № 12177-10 от 13.12.2010), а также вновь попросило отложить рассмотрение дела № 944-10-а на более поздний срок.
Вся информация, указанная в определении о назначении дела № 944-10-а о нарушении антимонопольного законодательства от 08.12.2010 г. (исх. № 12177-10 от 13.12.2010) была запрошена у ООО КБ «Ренессанс Капитал» в лице ККО «Пермь Региональный Центр» с обязательным приложением подтверждающих документов, расчетов и доказательств.
Однако ООО КБ «Ренессанс Капитал» кроме письменных пояснений не представило ни одного документа, подтверждающего представленную информацию.
Таким образом, Комиссия по рассмотрению дела № 944-10-а о нарушении антимонопольного законодательства пришла к выводу, что ООО КБ «Ренессанс Капитал» преднамеренно не представляет запрашиваемые документы с целью затягивания рассмотрения настоящего дела. В связи с чем, Комиссия приняла решение не откладывать рассмотрение дела ввиду неоднократного непредставления Банком документов.
Кроме того, Комиссия пришла к выводу о достаточности в материалах дела доказательств для установления факта нарушения ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции», в связи с чем, отклонила ходатайство КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).
Основания для прекращения рассмотрения настоящего дела отсутствуют.
В связи с тем, что нарушения антимонопольного законодательства не устранены на настоящий момент, Комиссия Пермского УФАС России считает необходимым выдать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» предписания.
Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-4 статьи 41, статьей 48, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

РЕШИЛА:

1. Признать в действиях Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице Кредитно-кассового офиса «Пермь Региональный Центр» и Общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» нарушение части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», в том числе пунктов 5, 8 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции, выразившееся в устном соглашении, которое привело к навязыванию Заемщику невыгодных условий договора о предоставлении нецелевого денежного кредита в части подключения Заемщика к программе страхования жизни и потери трудоспособности на весь срок действия кредитного договора в конкретной страховой компании, а также взиманию комиссии за подключение к программе страхования единовременным платежом за весь период действия кредитного договора и включению данной комиссии в общую сумму кредита, на которую начисляются проценты за пользование денежными средствами и комиссия за обслуживание кредита, что в свою очередь значительно увеличивает конечную сумму кредита, а также привели к созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и потери трудоспособности на территории города Перми и Пермского края.
2. В связи с тем, что на момент вынесения настоящего решения нарушение антимонопольного законодательства не устранено, выдать Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице Кредитно-кассового офиса «Пермь Региональный Центр» и Обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» предписание, направленное на устранение нарушения антимонопольного законодательства.
3. Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице Кредитно-кассового офиса «Пермь Региональный Центр» и Обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование»:
- в срок до 31.05.2011 года исключить навязывание Заемщикам, обратившимся в Банк за получением потребительского кредита, невыгодных условий кредитных договоров в части страхования Банком жизни и здоровья Заемщиков в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» на весь период действия кредитного договора, а также взимания комиссии за сбор, обработку и передачу информации Банком о Заемщике в страховую компанию единоразовым платежом за весь срок страхования равный сроку кредитования.
- в срок до 31.05.2011 года исключить создание препятствий доступу страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья на территории города Перми;
- в срок до 31.05.2011 года совершить действия, направленные на надлежащее информирование заемщиков о добровольной основе участия Заемщика в Договоре страхования между КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в качестве Застрахованного лица, о возможности выбора страховой компании, срока страхования, а также о стоимости участия Заемщика в качестве застрахованного лица по договору страхования между КБ «Ренессанс Каптал» и страховой компанией, в том числе разместить указанную информацию на информационных стендах в помещении ККО «Пермь Региональный Центр», доступных Заемщикам для обзора и ознакомления, а также на официальном сайте КБ «Ренессанс Капитал» (ООО);
- в срок до 31.05.2011 года обеспечить Заемщику право выбора быть застрахованным Банком или самостоятельно застраховать жизнь и потерю трудоспособности в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» или в какой-либо иной страховой компании по желанию Заемщика;
- в срок до 31.05.2011 года разработать типовую форму заявления о согласии (отказе) Заемщика быть Застрахованным лицом по Договору страхования между КБ «Ренессанс Каптал» и страховой компанией», в которой Заемщик будет иметь возможность поставить отметку об отказе быть застрахованным банком, собственноручно вписать наименование страховой компании, а также ознакомиться со всеми условиями страхования, а именно с размером страховой премии, сроком страхования, наличием, размером и порядком расчета комиссии Банка за сбор, обработку и передачу информации о Застрахованном лице в страховую компанию;
- в срок до 31.05.2011 года исключить взаимосвязь заключения заемщиком кредитного договора от наличия согласия Заемщика быть застрахованным лицом по договору страхования между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование», а именно разработать пакет документов, предоставляемый Банком Заемщикам, обратившимся за получением нецелевого потребительского кредита, в котором положения о страховании Банком жизни и потери трудоспособности Заемщика и положения о предоставлении кредита Заемщику будут располагаться отдельно друг от друга в разных формах документов, в том числе анкета на получения кредита и заявление о согласии Заемщика быть Застрахованным лицом по Договору страхования между КБ «Ренессанс Каптал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» будут располагаться на отдельных бланках.
Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в течение трех месяцев со дня его принятия.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.

Предписание по делу №944-10-а

04 марта 2011г. г. Пермь
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю
по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства,
руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частью 4 статьи 41, статьей 50 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции», на основании своего решения от 04.03.2011г. по делу № 944-10-а о нарушении Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный центр» (адрес местонахождения юридического лица: г. Москва, ул. Кожевническая, д. 14; адрес местонахождения ККО: г. Пермь, ул. Ким, д. 115а) и Обществом с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» (адрес местонахождения: г. Москва, ул. Деребеневская набережная, д. 7, стр. 2) части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», в том числе п. 5 и п. 8 ч. 1 ст. 11,

ПРЕДПИСЫВАЕТ:

1. Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в лице Кредитно-кассового офиса «Пермь Региональный Центр» в срок до 31.05.2011 года прекратить нарушение части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции», в том числе п. 5 и п. 8 ч. 1 ст. 11, выразившееся в устном соглашении, которое привело к навязыванию Заемщику невыгодных условий договора о предоставлении нецелевого денежного кредита в части подключения Заемщика к программе страхования жизни и потери трудоспособности на весь срок действия кредитного договора в конкретной страховой компании, а также взиманию комиссии за подключение к программе страхования единовременным платежом за весь период действия кредитного договора и включению данной комиссии в общую сумму кредита, на которую начисляются проценты за пользование денежными средствами и комиссия за обслуживание кредита, что в свою очередь значительно увеличивает конечную сумму кредита, а также привели к созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и потери трудоспособности на территории города Перми и Пермского края,
а именно:
1) КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в срок 31.05.2011 года исключить навязывание Заемщикам, обратившимся в Банк за получением потребительского кредита, невыгодных условий кредитных договоров в части страхования Банком жизни и здоровья Заемщиков в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» на весь период действия кредитного договора, а также взимания комиссии за сбор, обработку и передачу информации Банком о Заемщике в страховую компанию единоразовым платежом за весь срок страхования равный сроку кредитования.
2) КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в срок 31.05.2011 года исключить создание препятствий доступу страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья на территории города Перми и Пермского края;
3) КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» в срок 31.05.2011 года совершить действия, направленные на надлежащее информирование заемщиков о добровольной основе участия Заемщика в Договоре страхования между КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в качестве Застрахованного лица, о возможности выбора страховой компании, срока страхования, а также о стоимости участия Заемщика в качестве застрахованного лица по договору страхования между КБ «Ренессанс Каптал» и страховой компанией, в том числе разместить указанную информацию на информационных стендах в помещении ККО «Пермь Региональный Центр», доступных Заемщикам для обзора и ознакомления, а также на официальном сайте КБ «Ренессанс Капитал» (ООО);
4) КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в срок 31.05.2011 года обеспечить Заемщику право выбора быть застрахованным Банком или самостоятельно застраховать жизнь и потерю трудоспособности в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» или в какой-либо иной страховой компании по желанию Заемщика;
5) КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в срок 31.05.2011 года разработать типовую форму заявления о согласии (отказе) Заемщика быть Застрахованным лицом по Договору страхования между КБ «Ренессанс Каптал» и страховой компанией, в которой Заемщик будет иметь возможность поставить отметку об отказе быть застрахованным банком, собственноручно вписать наименование страховой компании, а также ознакомиться со всеми условиями страхования, а именно с размером страховой премии, сроком страхования, наличием, размером и порядком расчета комиссии Банка за сбор, обработку и передачу информации о Застрахованном лице в страховую компанию;
6) КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в срок 31.05.2011 года исключить взаимосвязь заключения заемщиком кредитного договора от наличия согласия Заемщика быть застрахованным лицом по договору страхования между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование», а именно разработать пакет документов, предоставляемый Банком Заемщикам, обратившимся за получением нецелевого потребительского кредита, в котором положения о страховании Банком жизни и потери трудоспособности Заемщика и положения о предоставлении кредита Заемщику будут располагаться отдельно друг от друга в разных формах документов, в том числе анкета на получения кредита и заявление о согласии Заемщика быть Застрахованным лицом по Договору страхования между КБ «Ренессанс Каптал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» будут располагаться на отдельных бланках.
О выполнении пункта 1 и 2 настоящего Предписания сообщить в антимонопольный орган не позднее 5 (пяти) дней со дня его выполнения. В случае обжалования предписания исполнить его в течение 5 дней со дня вступления в законную силу соответствующего судебного акта по данному предписанию. Уведомить об исполнении предписания в течение 5 дней со дня его исполнения.
Предписание может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его выдачи.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного предписания антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить предписание антимонопольного органа.

наверх

<div style="font-size: 11px; font-weight: bold; margin-bottom: 5px; border-bottom: 1px solid #000">Пермское УФАС России</div><a href="/get_file.php?id=2369&ext=rtf"><img border="0" align="absmiddle" src="http://perm.fas.gov.ru/css/13/i_downloads.gif" alt="" /> версия для печати</a>
<a href="#pred">предписание</a> 

  
РЕШЕНИЕ 
по делу №944-10-а
Резолютивная часть оглашена 17.02.2011г. 
В полном объеме решение изготовлено 04.03.2011г. г. Пермь 
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства 
в присутствии заявителя <…>, представителя ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование» <…> (доверенность № 2011/191 от 27.01.2011г.); 
представитель заинтересованного лица ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», а также представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в лице ККО «Пермь Региональный Центр» не явились на рассмотрение дела, в материалах дела имеется подтверждение надлежащего уведомления указанных лиц о дате, времени и месте рассмотрения настоящего дела почтовые уведомления за № 10792, № 12900-86, в связи с чем, Комиссия считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителей ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), 
рассмотрев дело № 944-10-а по признакам нарушения КБ «Ренессанс Капитал» в лице ККО «Пермь Региональный центр» (адрес местонахождения юридического лица: г. Москва, ул. Кожевническая, д. 14; адрес местонахождения ККО: г. Пермь, ул. Ким, д. 115а) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» (адрес местонахождения: г. Москва, ул. Деребеневская набережная, д. 7, стр. 2) ч. 1 и ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции», 
 УСТАНОВИЛА:
02.08.2010г. в Управление Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю поступило заявление <…> (вх. № 9530-10 от 02.08.2010 г.) с вопросом обоснованности действий Коммерческого банка «Ренессанс капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в лице ККО «Пермь Региональный центр» (далее также – Банк) по установлению в договоре о предоставлении нецелевого денежного кредита условия, обязавшего его вступить в программу страхования жизни и потери трудоспособности на весь срок кредитования в страховой компании, указанной банком, а именно в ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также обязавшего уплатить единовременную комиссию за подключение к данной программе страхования за весь период действия кредитного договора. 
Заявитель полагает, что действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» привели к навязыванию ему невыгодных условий договора о предоставлении нецелевого денежного кредита в части страхования жизни и потери трудоспособности на весь срок действия кредитного договора в конкретной страховой компании, а также взимания комиссии за подключение к программе страхования единовременным платежом за весь период действия кредитного договора и включения данной комиссии в общую сумму кредита, на которую начисляются проценты за пользования денежными средствами и комиссия за обслуживание кредита, что в свою очередь значительно увеличивает конечную сумму кредита, и приводит к ущемлению законных прав и интересов заявителя. 
В целях проверки фактов, изложенных в заявлении, Пермским УФАС России, были проведены две внеплановые выездные проверки в отношении Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в лице Кредитно-кассового офиса «Пермь Региональный Центр» (адрес местонахождения: г. Пермь, ул. Ким, д. 115а) и филиала Общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» в г. Перми (адрес местонахождения: г. Пермь, ул. Орджоникидзе, д. 61, офис 41). 
08 декабря 2010 года Пермское УФАС России возбудило антимонопольное дело в отношении КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» по признакам нарушения части 1 и части 2 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее также - Закон о защите конкуренции). 
КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) факт нарушения антимонопольного законодательства не признает, в письменных пояснениях указывает на добровольное согласие <…> на подключение к программе страхования и уплате комиссии за подключение к данной программе, что подтверждено собственноручным подписанием Заявителем «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях», «Заявления о страховании» и «Предложения о заключении договоров». Таким образом, считает, что в условиях договора о предоставлении нецелевого денежного кредита, заключенного с <…>, а также в действиях банка и страховой компании отсутствуют признаки навязывания невыгодных условий договора, ущемления интересов Заявителя, а также ограничения доступа на рынок оказания страховых услуг иных страховых компаний. 
В ходе рассмотрения настоящего дела ООО КБ «Ренессанс Капитал» заявило ходатайство об отложении рассмотрения дела № 944-10-а, назначенное на 17.02.2011г., на более поздний срок, в связи с необходимостью подготовки документов, запрошенных определением о назначении дела № 944-10-а от 08.12.2010г. 
ООО «Группа Ренессанс Страхование» в письменных и устных пояснениях также отрицает наличие фактов нарушения антимонопольного законодательства, при этом указывает, что банк самостоятельно взимает с заемщиков комиссию за подключение к программе страхования и начисляет дальнейшие проценты по кредиту. Кроме того, обязанность информировать клиентов о добровольном порядке вступления в настоящую программу страхования возложена также на КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) согласно дополнительному соглашению № 32 от 17.06.2010г. к Договору страхования №GG1304.07 от 14.12.2007 г., заключенному между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование». Таким образом, ООО «Группа Ренессанс страхование» считает, что в его действиях отсутствуют нарушения антимонопольного законодательства. 
Рассмотрев представленные заявителем и полученные в ходе проведения контрольных мероприятий и расследования по заявлению документы и материалы, а также заслушав доводы сторон, комиссия установила следующее. 
Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью») является хозяйствующим субъектом, основной целью деятельности которого является извлечение прибыли при осуществлении банковских операций, проводимых на основании соответствующей лицензии банка России, и иных сделок (п. 3.1 Устава КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), утвержденного решением единственного участника Банка № ВД-100217/003У от 17 февраля 2010г.). 
Согласно Уставу Банк в праве открывать внутренние структурные подразделения – кредитно-кассовые офисы, дополнительные офисы и иные внутренние структурные подразделения. 
В соответствии с Приказом Председателя Правления КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) от 07.06.2010г. № 5-158/2 утверждена новая редакция Положения № 9-14/1/10 о Кредитно-кассовом офисе «Пермь Региональный Центр» Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью). 
Согласно п. 1.3 настоящего Положения Кредитно-кассовый офис является внутренним структурным подразделением банка, расположенным вне места его нахождения на территории Пермского края, созданным с целью осуществления операций и сделок, право на осуществление которых ему делегировано настоящим положением, и выполнения иных функций и задач, возложенных на него настоящим положением и решениями органов управления Банка. 
Кредитно-кассовый офис не является юридическим лицом и руководствуется в своей деятельности законодательством Российской Федерации, уставом Банка, настоящим положением и иными правовыми актами банка, принятыми органами управления Банка в пределах их компетенции. 
По информации, представленной ККО «Пермь Региональный Центр» в ходе проведения внеплановой проверки, КБ «Ренессанс Капитал» не имеет иных представительств и обособленных подразделений в городе Перми и Пермском крае. 
Общество с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» является хозяйствующим субъектом, целями деятельности которого являются осуществление страховой деятельности на территории РФ и извлечение прибыли. 
Согласно Уставу основными видами деятельности ООО «Группа Ренессанс Страхование» являются: 
- личное страхование; 
- имущественное страхование; 
- страхование ответственности; 
- перестрахование; 
- иные виды страхования. 
Между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» заключен Договор страхования № GG1304/07 от 14.12.2007г., согласно которому КБ «Ренессанс Капитал» выступает в качестве Страхователя физических лиц - Заемщиков Банка, а ООО «Группа Ренессанс Страхование» является Страховщиком. 
На основании п. 1.1 данного Договора страхования № GG1304/07 от 14.12.2007г. (далее также – Договор страхования) Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных данным договором. 
В соответствии с пунктом 1.1 указанного договора, Застрахованными лицами являются физические лица – заемщики Банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в Списке застрахованных – реестре платежа (форма реестра платежа определена Приложением №4 к Договору страхования от 14.12.2007). 
При этом в части 1 «Предмет Договора» п. 1.4 установлено, что получателем страхового обеспечения (Выгодоприобретателем) по договору страхования № GG1304/07 от 14.12.2007г. в отношении всех Застрахованных является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного и на условиях такого согласия. 
В соответствии с п. 2.3. Договора страхования Период страхования и страховая сумма устанавливаются Банком индивидуально для каждого Застрахованного следующим образом: 
2.3.1 период страхования в отношении конкретного застрахованного указывается в списке Застрахованных и равен сроку кредита, указанному в договоре предоставления потребительского кредита или договоре предоставления кредита, или договоре о предоставлении кредита на приобретение автомобиля соответственно. Период страхования устанавливается с даты заключения договора страхования и выдачи кредита и действует до даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре; 
2.3.2 страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равна сумме кредита, указанной в п 2.2 части 2 «Предложения о заключении договоров» договора предоставления потребительского кредита/ о предоставлении кредита/ предоставлении кредита на приобретение автомобиля, Застрахованных, указанных в Списке Застрахованных – реестре платежа, увеличенной на 10%. 
Согласно п. 3.3 Договора страхования № GG1304/07 от 14.12.2007г. уплату страховой премии Страхователю (ООО «Группа Ренессанс Страхование») по данному договору осуществляет Банк в отношении каждого Застрахованного, с которым Банком в прошедшем календарном месяце был заключен договор предоставления потребительского кредита. 
Как установлено в ходе рассмотрения настоящего дела, информацию о застрахованных физических лицах, размере страховой суммы и страховой премии, Страховая компания получает от Банка ежемесячно в виде списка Застрахованных-реестра платежа. 
При этом условиями Договора страхования не предусмотрено предоставление Банком в ООО «Группа Ренессанс Страхование» вместе со списком Застрахованных лиц письменного подтверждения наличия согласия застрахованных лиц быть застрахованными Банком в ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также письменного подтверждения назначения застрахованными лицами Выгодоприобретателем по договору страхования в отношении их жизни и здоровья КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). 
Кроме того, в Договоре страхования №GG1304/07 отсутствуют положения о самостоятельном выборе застрахованным лицом страховой компании, Выгодоприобретателя по договору страхования, а также о самостоятельном определении Застрахованным лицом периода страхования, удовлетворяющего его требованиям. 
Вместе с этим в рамках Договора страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» разработали типовую форму Заявления о страховании – приложение № 5 к Договору страхования № GG1304/07, подписывая которую, Застрахованное лицо – Заемщик КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) дает свое согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» в отношении его жизни и здоровья, в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» (п. 3 заявления о страховании), а также назначает КБ «Ренессанс Капитал» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования – при наступлении любого страхового случая (п. 4 Заявления о страховании). 
Настоящая форма Заявления о страховании не содержит существенных условий Договора личного страхования жизни и потери трудоспособности, а именно в Заявлении о страховании не указан период страхования, порядок расчета страховой суммы, а также не содержится информация о наличии иных выплат, взимаемых банком за сбор, обработку и передачу информации в страховую компанию с целью включения застрахованного лица в список застрахованных по Договору страхования № GG1304/07. 
Кроме того, в форме Заявления о страховании указана (напечатана) конкретная страховая компания – ООО «Группа Ренессанс Страхование», в связи с чем, застрахованное лицо при подписании настоящего заявления не имеет возможность собственноручно написать наименование страховой компании, удовлетворяющей его требованиям. 
Также, на бланке Заявления о страховании в каком-либо месте отсутствует пункт (графа), предусматривающий возможность отказа заемщика от заключения банком в отношении его жизни и здоровья договора страхования в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», в котором заемщик может поставить свою подпись и дату заполнения. 
В рамках рассмотрения настоящего дела Комиссией Пермского УФАС России установлено, что 06 апреля 2010г. <…> (далее также – Заявитель) с целью получения нецелевого денежного кредита обратился в Кредитно-кассовый офис КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) «Пермь Региональный Центр». 
Из пояснений Заявителя установлено, что сотрудник Банка перед заключением кредитного договора со слов Заявителя, а также на основании подтверждающих персональные данные документов, заполнил Анкету, содержащую персональные данные Заемщика, предполагаемую сумму и срок кредита, и предоставил данную анкету Заявителю для подписания. При этом бланк, на котором была распечатана Анкета, включал в себя также Заявление о страховании жизни и потери трудоспособности в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование». 
Как указывает заявитель, сотрудник банка не поинтересовался о желании Заявителя быть застрахованным, не предложил застраховать жизнь и потерю трудоспособности в иной страховой компании, быть застрахованным в какой-либо другой компании, а также быть страхователем в отношении себя самого как в компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», так и в какой-либо иной компании. 
Из материалов дела, Комиссией установлено следующее, Заявление о страховании, предлагаемое в банке заемщику для подписания, располагается на одном бланке – формат листа А4 с Анкетой на получение кредита. 
При этом в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) отсутствуют отдельные бланки Анкеты на получение кредита и Заявления о страховании. 
Кроме того, в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) отсутствует утвержденный документ, четко указывающий на согласие заемщика быть застрахованным именно Банком. 
Заявка на получение <…> кредита была одобрена в день обращения, в связи с чем, 06 апреля 2010г. <…> заключил с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) договор о предоставлении нецелевого денежного кредита в российских рублях №11021735486. 
При заключении настоящего договора <…> подписал следующие документы: «Общие условия о предоставлении кредитов в российских рублях» (далее также – Общие условия кредитования), «Предложение о заключении договоров» (далее также – Предложение) и «График платежей по договору предоставления кредита в российских рублях № 11021735486». 
По словам Заявителя, представитель ККО «Пермь Региональный Центр» КБ «Ренессанс Капитал» при заключении с ним кредитного договора предоставил для подписания готовые формы Условий кредитования и Предложения о заключении договоров, в которые невозможно было внести какие-либо корректировки, кроме того, как утверждает Заявитель, представитель Банка не проинформировал его о том, что вступление в программу страхования является добровольным и предполагает возможность отказаться от нее. В связи с чем, заявитель в целях получения кредита был вынужден подписать формы документов, предоставленные представителем банка. Кроме того, условия вступления в программу страхования не были доведены до Заявителя. 
В соответствии с абзацем 4 «Предложения о заключении договоров», оно представляет собой оферту о заключении между <…>и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) следующих договоров: договора предоставления кредита в российских рублях в размере Общей суммы Кредита в соответствии с положениями Условий и настоящего Предложения; договора об открытии банковского счета в российских рублях, используемого для целей совершения операций, связанных с предоставлением и погашением Кредита, с учетом положений п. 2.1 Условий; договора о предоставлении и обслуживании кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в соответствии с положениями порядка и настоящего Предложения. 
Кроме того, в соответствии с текстом второго абзаца на странице 5 Предложения о заключении договоров <…>, подписав настоящее Предложение, 1) просит Банк заключить со Страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» Договор страхования в отношение его жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, 2) намерен уплатить банку Комиссию за подключение к Программе страхования, как она определена в Дополнительном порядке № 6 к Порядку по Картам, в размере и порядке, предусмотренных в тарифах по Картам, и 3) предлагает Банку списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования с его Счета по Карте. 
Также в соответствии с утвержденной формой Предложения Заемщик, подписывая ее, назначает КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) Выгодоприобретателем по Договору Страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование» при наступлении страхового случая в объеме страховой суммы. 
Термин «Программа страхования» установлен в статье 1 Общих условий кредитования. 
В соответствии с п. 1.9 указанной статьи программа страхования – это программа, в рамках которой Банк с согласия Заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2 и 3 степени) в результате несчастного случая или болезни (далее Договор страхования). Банк вправе заключать Договор страхования со Страховой компанией на условиях и по усмотрению Банка и для этого получать у Заемщика и передавать в Страховую компанию всю необходимую информацию о заемщике. 
При этом согласно п. 1.10 статьи 1 Общих условий кредитования Страховая компания по настоящему кредитному договору – это ООО «Группа Ренессанс Страхование». 
Таким образом, одновременно при выдаче кредита КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) подключил <…> к программе добровольного страхования жизни и здоровья в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование». 
Основные условия подключения к программе страхования в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» также определены в Общих условиях кредитования, подписанных Заявителем при получении кредита. 
Так в соответствии с п.8.1 данных условий, в случае если в «Предложении о заключении договоров» Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика Договора страхования Банк взимает комиссию (далее – Комиссия за подключение к программе страхования). 
Согласно п. 8.2 Комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,7 % (Ноль целых семь десятых) процента от запрошенной Заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока Кредита. В случае, если Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк по желанию Заемщика может предоставить Заемщику Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования; в таком случае сумма Комиссии за подключение к Программе страхования может быть включена в Общую Сумму Кредита, что указывается в п. 2.2 Предложения. 
В подписанном Заявителем «Предложении о заключении договоров» п. 2.2 содержит следующую информацию: «Общая сумма кредита (Общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования): 116 232,00 рубля (Сто шестнадцать тысяч двести тридцать два)». 
Срок кредита установлен п. 2.3 Предложения и составляет 48 месяцев, вместе с этим срок страхования равен сроку кредитования (пункт 8.4 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях). 
Комиссия за подключение к Программе страхования при этом снимается банком со Счета Заемщика открытого в Банке в момент получения Заещиком денежных средств, взятых в кредит, путем единоразового безакцептного списания (п. 8.3 Условий) всей суммы Комиссии, рассчитанной за весь период действия кредитного договора, в частности по договору с <…> за период 48 месяцев. 
Таким образом, по словам <…> кредит был им получен в кассе банка наличными денежными средствами в размере 87 000 рублей за минусом Комиссии за подключение к программе страхования. 
Соответственно, исходя из п. 8.2 Комиссия за подключение к программе страхования составила для <…> 29 232 рубля, что представляет собой произведение полученных Заявителем наличными денежных средств 87 000 руб., на 0,7 % (0,7%/100%=0,007 коэффициент) Комиссии за подключение к Программе страхования и на срок кредита - 48 месяцев. 
Кроме того, увеличив Общую сумму кредита, полученного <…>, на размер Комиссии за подключение к программе страхования, Банк начислил на нее проценты за пользование денежными средствами, а также начислил комиссию за обслуживание Кредита. 
С учетом всех комиссий и процентов конечная сумма кредита для <…> составила 219 461 руб. (двести девятнадцать тысяч четыреста шестьдесят один рубль тринадцать копеек), переплата по Кредиту в процентном отношении к сумме выданного Кредита (под переплатой понимается разница между суммой выданного Кредита и суммой, уплаченной Заемщиком Банку с учетом платежей, указанных в Графике платежей) составила за весь срок кредита 88,81 процентов, а в денежном выражении 132 461 руб. (сто тридцать две тысячи четыреста шестьдесят один рубль тринадцать копеек). 
Таким образом, вступление в программу страхования обошлось Заявителю в 29 232 рубля. 
При этом ООО «Группа Ренессанс Страхование» в письменных пояснениях (исх.№ 202 от 11.02.2011г.), представленных Комиссии Пермского УФАС России в соответствии с запросом информации в Определении об отложении рассмотрения настоящего дела (исх.№0441-11 от 21.01.2011), указало, что в случае, если бы <…> самостоятельно застраховал жизнь и здоровье в ООО «Группа Ренессанс Страхование», размер страховой премии составил бы для него при страховой сумме 116 232 руб. – 1 627,24р. (одна тысяча шестьсот двадцать семь рублей 24 копейки), при страховой сумме 87 000 руб. – 835,20 руб. (восемьсот тридцать пять рублей 20 копеек) за период 48 месяцев. 
КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в свою очередь как Страхователь в рамках Договора страхования № GG1304/07 перечислил за <…> в ООО «Группа Ренессанс Страхование» страховой взнос в размере 669,50 руб. (шестьсот шестьдесят десять рублей 50 копеек), согласно выписке из списка Застрахованных-реестра платежа Приложения № 1 к Дополнительному Соглашению № 32 от 17.06.2010г. к договору страхования №GG1304/07 от 17.12.2007г., представленной Банком в материалы настоящего дела. 
В ходе рассмотрения настоящего дела Комиссией были также изучены материалы внеплановых проверок Кредитно-кассового офиса «Пермь Региональный Центр» КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и филиала ООО «Группа Ренессанс Страхование» в г. Перми. 
По результатам внеплановой проверки деятельности ККО «Пермь Региональный Центр» КБ «Ренессанс Капитал» установлено, помимо вышеуказанных обстоятельств, следующее. 
В рамках программы страхования жизни и потери трудоспособности Заемщиков, получающих потребительский кредит в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Банк имеет два действующих Договора страхования: № GG1304/07 от 14.12.2007г. с ООО «Группа Ренессанс Страхование» и № 003/2008 от 03.07.2008г. с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». 
В соответствии с этим договором, КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) при заключении договоров предоставления потребительского кредита и/или договора предоставления кредита и/или договора о предоставлении кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) обязан информировать Заемщиков о возможности вступления в Программу страхования, в рамках которой с согласия Заемщика Банк в отношении него заключает договор личного страхования жизни и здоровья с одной из страховых компаний: ООО «Группа Ренессанс Страхование» или ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». 
При этом право выбора страховой компании Банк обязан предоставить Заемщику. 
Согласно Протоколу осмотра помещений ККО «Пермь Региональный Центр» КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), составленному Инспекцией Пермского УФАС России 19.10.2010г., на информационных стендах ККО, доступных заемщикам (потребителям), отсутствует информация о страховых компаниях, предоставляющих услуги страхования, в том числе жизни и потери трудоспособности, с которыми сотрудничает банк в рамках потребительского кредитования физических лиц, также отсутствует информация о применении Банком в рамках потребительского кредитования программы добровольного страхования жизни и потери трудоспособности Заемщиков за счет банка, отсутствует информация о добровольной основе вступления в данную программу страхования, а также о возможности выбора страховой компании для вступления в настоящую программу страхования. 
При заключении Заемщиками кредитных договоров на потребительские нужды Банк предоставляет им для подписания готовые формы заявления о страховании, общих условий кредитования, предложение о заключении договоров, в которых уже прописаны все условия кредитования и подключения к программе страхования, а также указана (напечатана) страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование». При этом ни кредитный договор, ни приложения к нему, представляемые Банком для подписания Заемщикам, не содержат положений, согласно которым Заемщик имел бы возможность сделать отметку об отказе от вступления в программу страхования либо собственноручно указать страховую компанию. 
При наличии у КБ «Ренессанс Капитал» двух Договоров Страхования со страховыми компаниями ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО «СК Росгосстрах-Жизнь», фактически ККО «Пермь Региональный Центр» КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на территории г. Перми и Пермского края реализует только Договор Страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование». 
Так за период 2009г. и 2010г. в ККО «Пермь Региональный центр» 100 % договоров потребительского кредитования были заключены Банком с подключением Заемщиков к программе страхования в единственной страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование». Договоры с подключением к программе страхования в ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» в период 2009-2010гг. на территории г. Перми и Пермского края отсутствуют. 
При принятии решения Комиссия руководствовалась следующим. 
Согласно абзацу 2 части 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. 
В соответствии с частью 1 статьи 954 ГК РФ Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. 
На основании абзаца 3 части 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1997 № 2300-1 (ред. от 23.11.2009г) «О защите прав потребителей» Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. 
В соответствии с ч. 1 ст. 2 Закона «Об организации страхового дела» от 27.11.1992 № 4015-1 страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 
Согласно п. 5 и 8 ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к, в том числе к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования), а также созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам. 
В соответствии с ч. 2 ст. 11 Закона о защите конкуренции запрещаются иные соглашения между хозяйствующими субъектами (за исключением "вертикальных" соглашений, которые признаются допустимыми в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона) или иные согласованные действия хозяйствующих субъектов, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к ограничению конкуренции. 
Согласно п. 18 ст. 4 Закона о защите конкуренции соглашение – это договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме. 
Руководствуясь вышеизложенным, рассмотрев материалы дела, заслушав мнения сторон, Комиссия пришла к следующим выводам. 
Действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» привели к навязыванию <…> невыгодных условий при заключении договора о предоставлении нецелевого денежного кредита в части страхования Банком его жизни и потери трудоспособности. 
Комиссия пришла к выводу, что навязывание выразилось в следующем. 
1. При обращении Заявителя в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» за получением кредита ему были представлены для подписания готовые формы документов, содержащие положения о вступлении Заемщиков в программу страхования жизни и потери трудоспособности в конкретной страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» на весь срок действия кредитного договора, о назначении Выгодоприобретателем по договору страхования жизни и потери трудоспособности Заемщика КБ «Ренессанс Каптал» (ООО), о выплате банку Комиссии за подключение к программе страхования единовременным платежом за весь срок страхования, установленный Договором страхования № GG1304/07, заключенном между КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование», равным сроку кредитования, при этом заявителю не была представлена возможность внести в документы какие-либо изменения, а именно отказаться от страхования, выбрать иную страховую компанию и Выгодоприобретателя, а также установить иной срок страхования. 
2. В соответствии с частью 2 статьи 934 ГК РФ Страхователь и Страховщик обязаны получить письменное согласие застрахованного лица быть застрахованным. 
Однако при страховании жизни и потери трудоспособности Заявителя ни Банком, ни Страховой компанией не было получено от него четко выраженного согласия на то, чтобы он был застрахованным лицом. 
Данный вывод подтвержден следующими обстоятельствами, КБ «Ренессанс Капитал» в лице ККО «Пермь Региональный Центр» при выдаче кредита на неотложные нужды предоставляет Заемщику Анкету на получение кредита и Заявление о страховании, которые располагаются на одном бланке, поэтому воспринимается заемщиком, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Таким образом, <…> в целях получения от Банка одобрения на получение кредита был вынужден подписать Анкету и Заявление о страховании, предоставленные представителем Банка. 
Кроме того, ООО «Группа Ренессанс Страхование» в рамках реализации Договора страхования № GG1304/07 не требует от Банка получения письменного подтверждения наличия согласия застрахованных лиц быть застрахованными банком, в связи с чем, Комиссия Пермского УФАС России приходит к выводу, что ООО «Группа Ренессанс Страхование» осознанно не исполняет обязанность, предусмотренную абзацем 2 части 2 статьи 934 ГК РФ. 
3. При получении в КБ «Ренессанс Каптал» в лице ККО «Пермь Региональный Центр» кредита на неотложные нужды Заявитель был введен в заблуждение, так как положения о страховании жизни и потери трудоспособности включены в кредитный договор, что предполагает для Заемщика обусловленность получения кредита подключением к программе страхования, кроме того, Комиссия за подключение к программе страхования указана в процентах, размер данной комиссии в денежном выражении не указан ни в одном документе, подписанном Заявителем при получении кредита, его можно определить только путем арифметических вычислений, что противоречит части 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей. 
4. Комиссия за подключение к программе страхования была включена в общую сумму кредита, т.е. оплачена за счет заемных средств, выданных КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Таким образом, Комиссия пришла к выводу, что подключение к программе страхования было вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью Заявителя в страховании жизни и потери трудоспособности. 
5. В ходе проведения проверки выявлено, что ККО «Пермь Региональный Центр» КБ «Ренессанс Капитал» надлежащим образом не информирует Заемщиков о возможности отказа от вступления в программу страхования, а также о возможности выбора страховой компании для заключения договора страхования в отношении жизни и потери трудоспособности Заемщика, предлагая в рамках заключения кредитных договоров на потребительские нужды единственную страховую компанию – ООО «Группа Ренессанс Страхование», так на информационных стендах ККО, доступных заемщикам (потребителям), отсутствует информация о страховых компаниях, предоставляющих услуги страхования, в том числе жизни и потери трудоспособности, с которыми сотрудничает банк в рамках потребительского кредитования физических лиц, также отсутствует информация о применении Банком в рамках потребительского кредитования программы добровольного страхования жизни и потери трудоспособности Заемщиков за счет банка, отсутствует информация о добровольной основе вступления в данную программу страхования, а также о возможности выбора страховой компании для вступления в настоящую программу страхования. 
6. Отсутствие предложения Заявителю самостоятельно застраховать жизнь и потерю трудоспособности в иной страховой компании по его желанию. 
7. Использование КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» термина «Подключение к программе страхования», не существующего в действующем законодательстве, а потому непонятного Заявителю. 
Невыгодные условия подключения к программе страхования вытекают из положений Договора страхования №GG1304/07 и условий его реализации и заключаются в следующем. 
1. Заявитель при обращении за получением кредита был подключен к программе страхования жизни и потери трудоспособности в соответствии с Договором страхования №GG1304/07 единовременно сразу на весь срок действия кредитного договора, указанный в кредитном договоре, вместе с этим банк начислил и впоследствии перевел со Счета заявителя Комиссию за подключение к программе страхования единоразовым платежом за весь период страхования, кроме того, размер данной комиссии был включен в общую сумму кредита, на которую начисляются дальнейшие проценты и комиссии по кредиту, что в свою очередь значительно увеличивает конечную сумму кредита, подлежащую возврату Заявителем Банку. 
Кроме того, заплатив единовременно при получении кредита полную стоимость Комиссии за подключение к программе страхования за весь период страхования (равный сроку действия кредитного договора), Заемщик, в случае досрочного погашения кредита или досрочного расторжения договора страхования, лишается возможности получить перерасчет по кредиту, а также возврат части комиссии за подключение к программе страхования за неиспользованный период, что является невыгодным для Заемщика. 
2. Сторонами указанного договора страхования являются КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование», при этом Банк выступает в качестве Страхователя и Выгодоприобретателя. Согласно части 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. 
Таким образом, обязанность по уплате страховой премии возложена на КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), но в рамках реализации Договора страхования №GG1304/07 сложилась групповая модель поведения Банка и Страховой компании, при которой возмещение уплаченной Банком страховой премии и оплата услуг по сбору, передаче информации о застрахованном лице (Комиссия за подключение к программе страхования) ложится на Заявителя. При этом уплаченная комиссия за подключение к программе страхования в 43 раза превышает размер страховой премии, уплаченной Банком ООО «Группа Ренессанс Страхование». 
КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) объясняет размер суммы комиссии за подключение к программе страхования объемом трудозатрат сотрудников, осуществляющих сбор, анализ, формирование и передачу информации о застрахованных заемщиках Банка в страховую компанию, а также материальных затрат на расходные материалы, пересылку документации в страховую компанию, при этом Банком в материалы дела не представлена калькуляция указанных затрат. 
Комиссия Пермского УФАС России считает, что комиссия за подключение к программе страхования не оправданно завышена, так страховая премия при самостоятельном обращении заявителя в страховую компанию составляет 1627,24 руб. Данная страховая премия включает в себя трудозатраты сотрудников страховой компании по сбору, анализу информации, материальных затрат на расходные материалы. В свою очередь комиссия за подключение к программе страхования в 18 раз превышает указанную страховую премию, при этом банк использует для передачи страховой компании уже имеющуюся у него информацию о заемщике, собранную при заключении кредитного договора. 
Таким образом, Комиссия считает, что взимание с Заявителя комиссии за подключение к программе страхования необоснованным, что взимание данной комиссии обусловлено собственными интересами Банка и Страховой компании. 
Так КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) при реализации Договора страхования получает дополнительный доход в виде комиссии за подключение к программе страхования, а также обеспечение в рамках кредитного договора от не возврата кредита при условии наступления страхового случая, что минимизирует риски Банка. 
А Страховая компания при условии получения от Банка (Страхователя) единовременным платежом страховую сумму в полном объеме за весь период страхования равный периоду кредитования, без необходимости ежегодно получать согласие заемщика на страхование, а также ежегодно продлевать срок страхования, непрерывно получает за счет банка постоянных клиентов, в результате чего от регулярного перечисления банком страховых премий формируется и увеличивается доход страховой компании. При этом ООО «Группа Ренессанс Страхование» получает возможность расширить границы рынка сбыта страховых услуг в результате привлечения сотрудниками Банка новых клиентов. 
Договор страхования №GG1304/07 был заключен сторонами изначально в целях достижения своих интересов, без учета потребностей и заинтересованности застрахованных лиц. 
Подтверждением данного вывода служить тот факт, что договор между Банком и Страховой компанией не может быть квалифицирован как договор страхования в силу положений ГК РФ, так как в нем не определены существенные условия для данного вида договора, предусмотренные п. 2 ст. 942 ГК РФ. Также данный договор не может быть признан генеральным полисом, так использование указанной договорной конструкции в целях личного страхования заемщиков является невозможным. Таким образом, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что данный договор между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» является предварительным договором. А юридические последствия заключения сторонами предварительного договора состоят в том, что обе стороны, вступая в такой договор, добровольно принимают на себя обязательство заключить основной договор, допуская тем самым в отношении себя и возможность понуждения к заключению этого договора (п. 1 ст. 421 ГК). 
В целях достижения своих интересов, ООО «Группа Ренессанс Страхование» пошла на установление для Банка как для Страхователя в рамках Договора Страхования №GG1304/07 более выгодных страховых тарифов по сравнению с аналогичными тарифами для физических лиц самостоятельно обращающихся в ООО «Группа Ренессанс Страхование» за заключением договора страхования жизни и потери трудоспособности, что подтверждают письменные пояснения, представленные ООО «Группа Ренессанс Страхование» в материалы настоящего дела, а именно страховая премия, перечисленная КБ «Ренессанс Капитал» за <…> составила 669,50 рублей, в месте с этим при личном обращении <…> в страховую компанию страховая премия составила бы для него 1627,24 рубля. 
При этом ООО «Группа Ренессанс Страхование» не обеспечила установление в настоящем договоре положений, защищающих интересы Застрахованных лиц, а именно не оговорила и не прописала в Договоре страхования дальнейшие действия банка, осуществляемые в рамках реализации программы страхования, в частности положения о наличии какой-либо компенсации Банку за подключение к программе страхования, уплачиваемую Застрахованными лицами, а также о расчете данной компенсации, о порядке ее начисления и о ее предельном размере. 
Таким образом, ООО «Группа Ренессанс Страхование» пренебрегла основным принципом страхового дела, а именно не обеспечила защиту интересов Застрахованных по Договору страхования № GG1304/07 заемщиков банка, в результате чего Банк в рамках реализации программы страхования получил полную свободу действий в части установления любых условий подключения к программе страхования, в том числе невыгодных для Заемщиков. 
Кроме того, Комиссия Пермского УФАС России полагает, что ООО «Группа Ренессанс Страхование» при заключении и реализации Договора страхования № GG1304/07 с КБ «Ренессанс Капитал» должна была осознавать, что действия банка, выступающего в качестве Страхователя своих Заемщиков по настоящему договору, будут осуществляться не безвозмездно, соответственно ООО «Группа Ренессанс Страхование» обязана была надлежащим образом обеспечить защиту интересов Застрахованных лиц, в том числе должна была предусмотреть в Договоре Страхования № GG1304/07 выгодные для Заемщиков условия подключения к программе страхования, в том числе по возмещению Банку затрат по страхованию, однако ООО «Группа Ренессанс Страхование» не воспользовалась данной возможностью, соответственно нарушило один из основных принципов страхового дела, установленный частью 1 статьи 2 Закона «Об организации страхового дела» от 27.11.1992 № 4015-1. 
Из устных пояснений ООО «Группа Ренессанс Капитал», озвученных представителем страховой компании на заседании Комиссии по рассмотрению настоящего дела, установлено, что ООО «Группа Ренессанс Страхование» известно, что Заемщики за подключение банком их к программе страхования выплачивают банку Комиссию за подключение к программе страхования. 
В письменных и устных пояснениях ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также в Договоре страхования №GG1304/07 применяется терминология, установленная КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в общих условиях кредитования Заемщиков, предложении о заключении договоров, в том числе термин Подключение к программе страхования и Комиссия за подключение к программе страхования. 
С учетом вышеизложенного, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что ООО «Группа Ренессанс Страхование» не могли быть неизвестны все существенные условия страхования Банком жизни и потери трудоспособности Заемщиков, обращающихся в банк за получением потребительского кредита, в частности известна не безвозмездная основа страхования за свой счет КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) жизни и здоровья своих Заемщиков. 
В связи с чем, Комиссия считает, что страховая компания преднамеренно не предусмотрела в Договоре страхования № GG1304/07 с КБ «Ренессанс Страхование» условия подключения к программе страхования, в том числе по возмещению Банку затрат по страхованию 
Таким образом, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что действия КБ «Ренессанс Капитал» в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» по осуществлению страхования жизни и потери трудоспособности Заемщиков банка в единственной страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» без надлежащего уведомления последних о добровольной основе данного страхования, а также о возможности выбора страховой компании, свидетельствуют о наличии сложившейся модели поведения между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» на рынке страхования жизни и потери трудоспособности Заемщиков Банка, а также указывают на наличие не только письменного соглашения – Договора страхования №GG1304/07, в рамках которого реализуется программа страхования жизни и здоровья Заемщиков, но и устного соглашения между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхования», существующего в целях достижения обеими сторонами своих интересов. 
Устное соглашение между КБ «Ренессанс Каптал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» воплощены в конкретных условиях Заявления о страховании, предложения о заключении договоров и общих условиях кредитования, а также обстоятельствах их заключения на рынке личного страхования жизни и здоровья. 
Также, существующее устное соглашение между КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в рамках Договора страхования № GG1304/07 привело к установлению в кредитном договоре на неотложные нужды от 06.04.2010г. и его приложениях (общих условиях кредитования, заявлении о страховании, предложении о заключении договоров) условий, обязавших <…>. (Заявителя) вступить в программу страхования жизни и потери трудоспособности на весь период действия кредитного договора в конкретной страховой компании – ООО «Группа Ренессанс Страхование», что исключает возможность выбора страховой компании (смены страховой компании по желанию Заемщика) в течение всего периода действия кредитного договора. 
Кроме того, заплатив единовременно при получении кредита полную стоимость Комиссии за подключение к программе страхования за весь период страхования (равный сроку действия кредитного договора), заемщик, в случае досрочного погашения кредита или досрочного расторжения договора страхования, лишается возможности получить перерасчет по кредиту, а также возврат части комиссии за подключение к программе страхования за неиспользованный период, что препятствует смене Заемщиком страховой компании на протяжении действия кредитного договора. 
Следовательно, указанные действия привели или могли привести к ограничению доступа других страховых компаний на рынок оказания финансовой услуги по страхованию жизни и потери трудоспособности. 
В связи с тем, что заключение договора о предоставлении нецелевого денежного кредита от 06.04.2010г. с <…>, а также его информирование об условиях кредитования и вступления в программу страхования жизни и здоровья, происходило на территории г. Перми и осуществлялось ККО «Пермь Региональный центр» от имени КБ «Ренессанс капитал», Комиссия усматривает наличие устного соглашения именно между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование». 
С учетом изложенного, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что устное соглашение между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» привело к навязыванию <…> невыгодных условий Договора предоставления кредита в российских рублях № 11021735486 в части установления условий страхования жизни и потери трудоспособности на весь срок действия кредитного договора в конкретной страховой компании, а также взимания комиссии за подключение к программе страхования единовременным платежом за весь период действия кредитного договора и включения данной комиссии в общую сумму кредита, на которую начисляются проценты за пользования денежными средствами и комиссия за обслуживание кредита, что в свою очередь значительно увеличивает конечную сумму кредита, а также способствует созданию препятствий доступа иных страховых организаций на рынок личного страхования жизни и потери трудоспособности. 
Таким образом, действия КБ «Ренессанс Капитал» в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование», осуществляемые в рамках устного соглашения между ними, приводят к нарушению ч. 1 ст. 11 Федерального от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции», в том числе п. 5 и п. 8 ч. 1 ст. 11 Закона о защите конкуренции. 
При этом в ходе рассмотрения настоящего дела Комиссия Пермского УФАС России не установила в действиях КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» нарушений части 2 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции». 
Согласно информации представленной заявителем, а также на основании материалов дела Комиссией установлено, что в результате действий КБ «Ренессанс Капитал» в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» по включению в кредитный договор невыгодных условий личного страхования, <…>. получил материальный ущерб в размере 105 355,20 руб., на такую сумму был увеличен размер конечной суммы кредита для <…>, в связи с начисление и включением Комиссии за подключение к программе страхования в Общую сумму кредита. 
Заявленное КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в ходе рассмотрения настоящего дела ходатайство об отложении рассмотрения дела № 944-10-а, назначенное на 17.02.2011г., на более поздний срок, в связи с необходимостью подготовки документов, запрошенных определением о назначении дела № 944-10-а от 08.12.2010г. Рассмотрено Комиссией Пермского УФАС России и отклонено по следующим основаниям. 
Определением о назначении дела № 944-10-а о нарушении антимонопольного законодательства от 08.12.2010 г. (исх. № 12177-10 от 13.12.2010) у КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь региональный центр» были запрошены документы и информация с обязательным приложением подтверждающих документов (расчетов и доказательств). Срок представления данных документов был установлен до 17 января 2011г. 
В установленный срок документы не были представлены, при этом в адрес Управления от Банка поступило ходатайство о продлении срока представления документов до 20.01.2011г., а также об отложении рассмотрения дела № 944-10-а на более поздний срок. 
В связи с тем, что запрошенные документы имеют существенное значение для рассмотрения настоящего дела, Комиссия приняла решение удовлетворить ходатайство КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), продлила срок представления документов и отложила рассмотрение дела № 944-10-а на 17.02.2011г. 
Однако запрошенные определением о назначении дела документы так и не поступили от КБ «Ренессанс Капитал». В день рассмотрения настоящего дела факсом КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) направило в Пермское УФАС России письменные пояснения по каждому пункту, указанному в определении о назначении дела № 944-10-а о нарушении антимонопольного законодательства от 08.12.2010 г. (исх. № 12177-10 от 13.12.2010), а также вновь попросило отложить рассмотрение дела № 944-10-а на более поздний срок. 
Вся информация, указанная в определении о назначении дела № 944-10-а о нарушении антимонопольного законодательства от 08.12.2010 г. (исх. № 12177-10 от 13.12.2010) была запрошена у ООО КБ «Ренессанс Капитал» в лице ККО «Пермь Региональный Центр» с обязательным приложением подтверждающих документов, расчетов и доказательств. 
Однако ООО КБ «Ренессанс Капитал» кроме письменных пояснений не представило ни одного документа, подтверждающего представленную информацию. 
Таким образом, Комиссия по рассмотрению дела № 944-10-а о нарушении антимонопольного законодательства пришла к выводу, что ООО КБ «Ренессанс Капитал» преднамеренно не представляет запрашиваемые документы с целью затягивания рассмотрения настоящего дела. В связи с чем, Комиссия приняла решение не откладывать рассмотрение дела ввиду неоднократного непредставления Банком документов. 
Кроме того, Комиссия пришла к выводу о достаточности в материалах дела доказательств для установления факта нарушения ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции», в связи с чем, отклонила ходатайство КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). 
Основания для прекращения рассмотрения настоящего дела отсутствуют. 
В связи с тем, что нарушения антимонопольного законодательства не устранены на настоящий момент, Комиссия Пермского УФАС России считает необходимым выдать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» предписания. 
Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-4 статьи 41, статьей 48, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
 РЕШИЛА:
1. Признать в действиях Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице Кредитно-кассового офиса «Пермь Региональный Центр» и Общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» нарушение части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», в том числе пунктов 5, 8 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции, выразившееся в устном соглашении, которое привело к навязыванию Заемщику невыгодных условий договора о предоставлении нецелевого денежного кредита в части подключения Заемщика к программе страхования жизни и потери трудоспособности на весь срок действия кредитного договора в конкретной страховой компании, а также взиманию комиссии за подключение к программе страхования единовременным платежом за весь период действия кредитного договора и включению данной комиссии в общую сумму кредита, на которую начисляются проценты за пользование денежными средствами и комиссия за обслуживание кредита, что в свою очередь значительно увеличивает конечную сумму кредита, а также привели к созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и потери трудоспособности на территории города Перми и Пермского края. 
2. В связи с тем, что на момент вынесения настоящего решения нарушение антимонопольного законодательства не устранено, выдать Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице Кредитно-кассового офиса «Пермь Региональный Центр» и Обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» предписание, направленное на устранение нарушения антимонопольного законодательства. 
3. Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице Кредитно-кассового офиса «Пермь Региональный Центр» и Обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование»: 
- в срок до 31.05.2011 года исключить навязывание Заемщикам, обратившимся в Банк за получением потребительского кредита, невыгодных условий кредитных договоров в части страхования Банком жизни и здоровья Заемщиков в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» на весь период действия кредитного договора, а также взимания комиссии за сбор, обработку и передачу информации Банком о Заемщике в страховую компанию единоразовым платежом за весь срок страхования равный сроку кредитования. 
- в срок до 31.05.2011 года исключить создание препятствий доступу страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья на территории города Перми; 
- в срок до 31.05.2011 года совершить действия, направленные на надлежащее информирование заемщиков о добровольной основе участия Заемщика в Договоре страхования между КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в качестве Застрахованного лица, о возможности выбора страховой компании, срока страхования, а также о стоимости участия Заемщика в качестве застрахованного лица по договору страхования между КБ «Ренессанс Каптал» и страховой компанией, в том числе разместить указанную информацию на информационных стендах в помещении ККО «Пермь Региональный Центр», доступных Заемщикам для обзора и ознакомления, а также на официальном сайте КБ «Ренессанс Капитал» (ООО); 
- в срок до 31.05.2011 года обеспечить Заемщику право выбора быть застрахованным Банком или самостоятельно застраховать жизнь и потерю трудоспособности в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» или в какой-либо иной страховой компании по желанию Заемщика; 
- в срок до 31.05.2011 года разработать типовую форму заявления о согласии (отказе) Заемщика быть Застрахованным лицом по Договору страхования между КБ «Ренессанс Каптал» и страховой компанией», в которой Заемщик будет иметь возможность поставить отметку об отказе быть застрахованным банком, собственноручно вписать наименование страховой компании, а также ознакомиться со всеми условиями страхования, а именно с размером страховой премии, сроком страхования, наличием, размером и порядком расчета комиссии Банка за сбор, обработку и передачу информации о Застрахованном лице в страховую компанию; 
- в срок до 31.05.2011 года исключить взаимосвязь заключения заемщиком кредитного договора от наличия согласия Заемщика быть застрахованным лицом по договору страхования между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование», а именно разработать пакет документов, предоставляемый Банком Заемщикам, обратившимся за получением нецелевого потребительского кредита, в котором положения о страховании Банком жизни и потери трудоспособности Заемщика и положения о предоставлении кредита Заемщику будут располагаться отдельно друг от друга в разных формах документов, в том числе анкета на получения кредита и заявление о согласии Заемщика быть Застрахованным лицом по Договору страхования между КБ «Ренессанс Каптал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» будут располагаться на отдельных бланках. 
Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в течение трех месяцев со дня его принятия. 
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность. 
Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.
<a name="pred"> Предписание по делу №944-10-а</a>
04 марта 2011г. г. Пермь 
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю 
по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства, 
руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частью 4 статьи 41, статьей 50 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции», на основании своего решения от 04.03.2011г. по делу № 944-10-а о нарушении Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный центр» (адрес местонахождения юридического лица: г. Москва, ул. Кожевническая, д. 14; адрес местонахождения ККО: г. Пермь, ул. Ким, д. 115а) и Обществом с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» (адрес местонахождения: г. Москва, ул. Деребеневская набережная, д. 7, стр. 2) части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», в том числе п. 5 и п. 8 ч. 1 ст. 11,
 ПРЕДПИСЫВАЕТ:
1. Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в лице Кредитно-кассового офиса «Пермь Региональный Центр» в срок до 31.05.2011 года прекратить нарушение части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции», в том числе п. 5 и п. 8 ч. 1 ст. 11, выразившееся в устном соглашении, которое привело к навязыванию Заемщику невыгодных условий договора о предоставлении нецелевого денежного кредита в части подключения Заемщика к программе страхования жизни и потери трудоспособности на весь срок действия кредитного договора в конкретной страховой компании, а также взиманию комиссии за подключение к программе страхования единовременным платежом за весь период действия кредитного договора и включению данной комиссии в общую сумму кредита, на которую начисляются проценты за пользование денежными средствами и комиссия за обслуживание кредита, что в свою очередь значительно увеличивает конечную сумму кредита, а также привели к созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и потери трудоспособности на территории города Перми и Пермского края, 
а именно: 
1) КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в срок 31.05.2011 года исключить навязывание Заемщикам, обратившимся в Банк за получением потребительского кредита, невыгодных условий кредитных договоров в части страхования Банком жизни и здоровья Заемщиков в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» на весь период действия кредитного договора, а также взимания комиссии за сбор, обработку и передачу информации Банком о Заемщике в страховую компанию единоразовым платежом за весь срок страхования равный сроку кредитования. 
2) КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в срок 31.05.2011 года исключить создание препятствий доступу страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья на территории города Перми и Пермского края; 
3) КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» в срок 31.05.2011 года совершить действия, направленные на надлежащее информирование заемщиков о добровольной основе участия Заемщика в Договоре страхования между КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в качестве Застрахованного лица, о возможности выбора страховой компании, срока страхования, а также о стоимости участия Заемщика в качестве застрахованного лица по договору страхования между КБ «Ренессанс Каптал» и страховой компанией, в том числе разместить указанную информацию на информационных стендах в помещении ККО «Пермь Региональный Центр», доступных Заемщикам для обзора и ознакомления, а также на официальном сайте КБ «Ренессанс Капитал» (ООО); 
4) КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в срок 31.05.2011 года обеспечить Заемщику право выбора быть застрахованным Банком или самостоятельно застраховать жизнь и потерю трудоспособности в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» или в какой-либо иной страховой компании по желанию Заемщика; 
5) КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в срок 31.05.2011 года разработать типовую форму заявления о согласии (отказе) Заемщика быть Застрахованным лицом по Договору страхования между КБ «Ренессанс Каптал» и страховой компанией, в которой Заемщик будет иметь возможность поставить отметку об отказе быть застрахованным банком, собственноручно вписать наименование страховой компании, а также ознакомиться со всеми условиями страхования, а именно с размером страховой премии, сроком страхования, наличием, размером и порядком расчета комиссии Банка за сбор, обработку и передачу информации о Застрахованном лице в страховую компанию; 
6) КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в срок 31.05.2011 года исключить взаимосвязь заключения заемщиком кредитного договора от наличия согласия Заемщика быть застрахованным лицом по договору страхования между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование», а именно разработать пакет документов, предоставляемый Банком Заемщикам, обратившимся за получением нецелевого потребительского кредита, в котором положения о страховании Банком жизни и потери трудоспособности Заемщика и положения о предоставлении кредита Заемщику будут располагаться отдельно друг от друга в разных формах документов, в том числе анкета на получения кредита и заявление о согласии Заемщика быть Застрахованным лицом по Договору страхования между КБ «Ренессанс Каптал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» будут располагаться на отдельных бланках. 
О выполнении пункта 1 и 2 настоящего Предписания сообщить в антимонопольный орган не позднее 5 (пяти) дней со дня его выполнения. В случае обжалования предписания исполнить его в течение 5 дней со дня вступления в законную силу соответствующего судебного акта по данному предписанию. Уведомить об исполнении предписания в течение 5 дней со дня его исполнения. 
Предписание может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его выдачи. 
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного предписания антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность. 
Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить предписание антимонопольного органа. 
<a href="#up">наверх</a><div style="font-size: 11px; font-weight: bold; margin-top: 5px; border-top: 1px solid #000"><a href="http://perm.fas.gov.ru/node/8599">полная версия статьи</a></div>

stdClass Object ( [vid] => 8599 [uid] => 1 [title] => Решение и предписание по делу №944-10-А в отношении КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» [log] => [status] => 1 [comment] => 1 [promote] => 0 [sticky] => 0 [nid] => 8599 [type] => solution [language] => ru [created] => 1320645320 [changed] => 1370525758 [tnid] => 0 [translate] => 0 [revision_timestamp] => 1370525758 [revision_uid] => 0 [body] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [value] =>

версия для печати

предписание

РЕШЕНИЕ
по делу №944-10-а

УСТАНОВИЛА:

РЕШИЛА:

Предписание по делу №944-10-а

ПРЕДПИСЫВАЕТ:

наверх

[summary] => [format] => full_html [safe_value] =>

версия для печати

предписание

РЕШЕНИЕ
по делу №944-10-а

Резолютивная часть оглашена 17.02.2011г.
В полном объеме решение изготовлено 04.03.2011г. г. Пермь
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства
в присутствии заявителя , представителя ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование» (доверенность № 2011/191 от 27.01.2011г.);
представитель заинтересованного лица ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», а также представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в лице ККО «Пермь Региональный Центр» не явились на рассмотрение дела, в материалах дела имеется подтверждение надлежащего уведомления указанных лиц о дате, времени и месте рассмотрения настоящего дела почтовые уведомления за № 10792, № 12900-86, в связи с чем, Комиссия считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителей ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО),
рассмотрев дело № 944-10-а по признакам нарушения КБ «Ренессанс Капитал» в лице ККО «Пермь Региональный центр» (адрес местонахождения юридического лица: г. Москва, ул. Кожевническая, д. 14; адрес местонахождения ККО: г. Пермь, ул. Ким, д. 115а) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» (адрес местонахождения: г. Москва, ул. Деребеневская набережная, д. 7, стр. 2) ч. 1 и ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции»,

УСТАНОВИЛА:

02.08.2010г. в Управление Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю поступило заявление (вх. № 9530-10 от 02.08.2010 г.) с вопросом обоснованности действий Коммерческого банка «Ренессанс капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в лице ККО «Пермь Региональный центр» (далее также – Банк) по установлению в договоре о предоставлении нецелевого денежного кредита условия, обязавшего его вступить в программу страхования жизни и потери трудоспособности на весь срок кредитования в страховой компании, указанной банком, а именно в ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также обязавшего уплатить единовременную комиссию за подключение к данной программе страхования за весь период действия кредитного договора.
Заявитель полагает, что действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» привели к навязыванию ему невыгодных условий договора о предоставлении нецелевого денежного кредита в части страхования жизни и потери трудоспособности на весь срок действия кредитного договора в конкретной страховой компании, а также взимания комиссии за подключение к программе страхования единовременным платежом за весь период действия кредитного договора и включения данной комиссии в общую сумму кредита, на которую начисляются проценты за пользования денежными средствами и комиссия за обслуживание кредита, что в свою очередь значительно увеличивает конечную сумму кредита, и приводит к ущемлению законных прав и интересов заявителя.
В целях проверки фактов, изложенных в заявлении, Пермским УФАС России, были проведены две внеплановые выездные проверки в отношении Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в лице Кредитно-кассового офиса «Пермь Региональный Центр» (адрес местонахождения: г. Пермь, ул. Ким, д. 115а) и филиала Общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» в г. Перми (адрес местонахождения: г. Пермь, ул. Орджоникидзе, д. 61, офис 41).
08 декабря 2010 года Пермское УФАС России возбудило антимонопольное дело в отношении КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» по признакам нарушения части 1 и части 2 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее также - Закон о защите конкуренции).
КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) факт нарушения антимонопольного законодательства не признает, в письменных пояснениях указывает на добровольное согласие на подключение к программе страхования и уплате комиссии за подключение к данной программе, что подтверждено собственноручным подписанием Заявителем «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях», «Заявления о страховании» и «Предложения о заключении договоров». Таким образом, считает, что в условиях договора о предоставлении нецелевого денежного кредита, заключенного с , а также в действиях банка и страховой компании отсутствуют признаки навязывания невыгодных условий договора, ущемления интересов Заявителя, а также ограничения доступа на рынок оказания страховых услуг иных страховых компаний.
В ходе рассмотрения настоящего дела ООО КБ «Ренессанс Капитал» заявило ходатайство об отложении рассмотрения дела № 944-10-а, назначенное на 17.02.2011г., на более поздний срок, в связи с необходимостью подготовки документов, запрошенных определением о назначении дела № 944-10-а от 08.12.2010г.
ООО «Группа Ренессанс Страхование» в письменных и устных пояснениях также отрицает наличие фактов нарушения антимонопольного законодательства, при этом указывает, что банк самостоятельно взимает с заемщиков комиссию за подключение к программе страхования и начисляет дальнейшие проценты по кредиту. Кроме того, обязанность информировать клиентов о добровольном порядке вступления в настоящую программу страхования возложена также на КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) согласно дополнительному соглашению № 32 от 17.06.2010г. к Договору страхования №GG1304.07 от 14.12.2007 г., заключенному между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование». Таким образом, ООО «Группа Ренессанс страхование» считает, что в его действиях отсутствуют нарушения антимонопольного законодательства.
Рассмотрев представленные заявителем и полученные в ходе проведения контрольных мероприятий и расследования по заявлению документы и материалы, а также заслушав доводы сторон, комиссия установила следующее.
Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью») является хозяйствующим субъектом, основной целью деятельности которого является извлечение прибыли при осуществлении банковских операций, проводимых на основании соответствующей лицензии банка России, и иных сделок (п. 3.1 Устава КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), утвержденного решением единственного участника Банка № ВД-100217/003У от 17 февраля 2010г.).
Согласно Уставу Банк в праве открывать внутренние структурные подразделения – кредитно-кассовые офисы, дополнительные офисы и иные внутренние структурные подразделения.
В соответствии с Приказом Председателя Правления КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) от 07.06.2010г. № 5-158/2 утверждена новая редакция Положения № 9-14/1/10 о Кредитно-кассовом офисе «Пермь Региональный Центр» Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью).
Согласно п. 1.3 настоящего Положения Кредитно-кассовый офис является внутренним структурным подразделением банка, расположенным вне места его нахождения на территории Пермского края, созданным с целью осуществления операций и сделок, право на осуществление которых ему делегировано настоящим положением, и выполнения иных функций и задач, возложенных на него настоящим положением и решениями органов управления Банка.
Кредитно-кассовый офис не является юридическим лицом и руководствуется в своей деятельности законодательством Российской Федерации, уставом Банка, настоящим положением и иными правовыми актами банка, принятыми органами управления Банка в пределах их компетенции.
По информации, представленной ККО «Пермь Региональный Центр» в ходе проведения внеплановой проверки, КБ «Ренессанс Капитал» не имеет иных представительств и обособленных подразделений в городе Перми и Пермском крае.
Общество с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» является хозяйствующим субъектом, целями деятельности которого являются осуществление страховой деятельности на территории РФ и извлечение прибыли.
Согласно Уставу основными видами деятельности ООО «Группа Ренессанс Страхование» являются:
- личное страхование;
- имущественное страхование;
- страхование ответственности;
- перестрахование;
- иные виды страхования.
Между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» заключен Договор страхования № GG1304/07 от 14.12.2007г., согласно которому КБ «Ренессанс Капитал» выступает в качестве Страхователя физических лиц - Заемщиков Банка, а ООО «Группа Ренессанс Страхование» является Страховщиком.
На основании п. 1.1 данного Договора страхования № GG1304/07 от 14.12.2007г. (далее также – Договор страхования) Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных данным договором.
В соответствии с пунктом 1.1 указанного договора, Застрахованными лицами являются физические лица – заемщики Банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в Списке застрахованных – реестре платежа (форма реестра платежа определена Приложением №4 к Договору страхования от 14.12.2007).
При этом в части 1 «Предмет Договора» п. 1.4 установлено, что получателем страхового обеспечения (Выгодоприобретателем) по договору страхования № GG1304/07 от 14.12.2007г. в отношении всех Застрахованных является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного и на условиях такого согласия.
В соответствии с п. 2.3. Договора страхования Период страхования и страховая сумма устанавливаются Банком индивидуально для каждого Застрахованного следующим образом:
2.3.1 период страхования в отношении конкретного застрахованного указывается в списке Застрахованных и равен сроку кредита, указанному в договоре предоставления потребительского кредита или договоре предоставления кредита, или договоре о предоставлении кредита на приобретение автомобиля соответственно. Период страхования устанавливается с даты заключения договора страхования и выдачи кредита и действует до даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре;
2.3.2 страховая сумма (обеспечение) в отношении конкретного застрахованного указывается в списке застрахованных и равна сумме кредита, указанной в п 2.2 части 2 «Предложения о заключении договоров» договора предоставления потребительского кредита/ о предоставлении кредита/ предоставлении кредита на приобретение автомобиля, Застрахованных, указанных в Списке Застрахованных – реестре платежа, увеличенной на 10%.
Согласно п. 3.3 Договора страхования № GG1304/07 от 14.12.2007г. уплату страховой премии Страхователю (ООО «Группа Ренессанс Страхование») по данному договору осуществляет Банк в отношении каждого Застрахованного, с которым Банком в прошедшем календарном месяце был заключен договор предоставления потребительского кредита.
Как установлено в ходе рассмотрения настоящего дела, информацию о застрахованных физических лицах, размере страховой суммы и страховой премии, Страховая компания получает от Банка ежемесячно в виде списка Застрахованных-реестра платежа.
При этом условиями Договора страхования не предусмотрено предоставление Банком в ООО «Группа Ренессанс Страхование» вместе со списком Застрахованных лиц письменного подтверждения наличия согласия застрахованных лиц быть застрахованными Банком в ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также письменного подтверждения назначения застрахованными лицами Выгодоприобретателем по договору страхования в отношении их жизни и здоровья КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).
Кроме того, в Договоре страхования №GG1304/07 отсутствуют положения о самостоятельном выборе застрахованным лицом страховой компании, Выгодоприобретателя по договору страхования, а также о самостоятельном определении Застрахованным лицом периода страхования, удовлетворяющего его требованиям.
Вместе с этим в рамках Договора страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» разработали типовую форму Заявления о страховании – приложение № 5 к Договору страхования № GG1304/07, подписывая которую, Застрахованное лицо – Заемщик КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) дает свое согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» в отношении его жизни и здоровья, в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» (п. 3 заявления о страховании), а также назначает КБ «Ренессанс Капитал» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования – при наступлении любого страхового случая (п. 4 Заявления о страховании).
Настоящая форма Заявления о страховании не содержит существенных условий Договора личного страхования жизни и потери трудоспособности, а именно в Заявлении о страховании не указан период страхования, порядок расчета страховой суммы, а также не содержится информация о наличии иных выплат, взимаемых банком за сбор, обработку и передачу информации в страховую компанию с целью включения застрахованного лица в список застрахованных по Договору страхования № GG1304/07.
Кроме того, в форме Заявления о страховании указана (напечатана) конкретная страховая компания – ООО «Группа Ренессанс Страхование», в связи с чем, застрахованное лицо при подписании настоящего заявления не имеет возможность собственноручно написать наименование страховой компании, удовлетворяющей его требованиям.
Также, на бланке Заявления о страховании в каком-либо месте отсутствует пункт (графа), предусматривающий возможность отказа заемщика от заключения банком в отношении его жизни и здоровья договора страхования в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», в котором заемщик может поставить свою подпись и дату заполнения.
В рамках рассмотрения настоящего дела Комиссией Пермского УФАС России установлено, что 06 апреля 2010г. (далее также – Заявитель) с целью получения нецелевого денежного кредита обратился в Кредитно-кассовый офис КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) «Пермь Региональный Центр».
Из пояснений Заявителя установлено, что сотрудник Банка перед заключением кредитного договора со слов Заявителя, а также на основании подтверждающих персональные данные документов, заполнил Анкету, содержащую персональные данные Заемщика, предполагаемую сумму и срок кредита, и предоставил данную анкету Заявителю для подписания. При этом бланк, на котором была распечатана Анкета, включал в себя также Заявление о страховании жизни и потери трудоспособности в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Как указывает заявитель, сотрудник банка не поинтересовался о желании Заявителя быть застрахованным, не предложил застраховать жизнь и потерю трудоспособности в иной страховой компании, быть застрахованным в какой-либо другой компании, а также быть страхователем в отношении себя самого как в компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», так и в какой-либо иной компании.
Из материалов дела, Комиссией установлено следующее, Заявление о страховании, предлагаемое в банке заемщику для подписания, располагается на одном бланке – формат листа А4 с Анкетой на получение кредита.
При этом в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) отсутствуют отдельные бланки Анкеты на получение кредита и Заявления о страховании.
Кроме того, в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) отсутствует утвержденный документ, четко указывающий на согласие заемщика быть застрахованным именно Банком.
Заявка на получение кредита была одобрена в день обращения, в связи с чем, 06 апреля 2010г. заключил с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) договор о предоставлении нецелевого денежного кредита в российских рублях №11021735486.
При заключении настоящего договора подписал следующие документы: «Общие условия о предоставлении кредитов в российских рублях» (далее также – Общие условия кредитования), «Предложение о заключении договоров» (далее также – Предложение) и «График платежей по договору предоставления кредита в российских рублях № 11021735486».
По словам Заявителя, представитель ККО «Пермь Региональный Центр» КБ «Ренессанс Капитал» при заключении с ним кредитного договора предоставил для подписания готовые формы Условий кредитования и Предложения о заключении договоров, в которые невозможно было внести какие-либо корректировки, кроме того, как утверждает Заявитель, представитель Банка не проинформировал его о том, что вступление в программу страхования является добровольным и предполагает возможность отказаться от нее. В связи с чем, заявитель в целях получения кредита был вынужден подписать формы документов, предоставленные представителем банка. Кроме того, условия вступления в программу страхования не были доведены до Заявителя.
В соответствии с абзацем 4 «Предложения о заключении договоров», оно представляет собой оферту о заключении между и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) следующих договоров: договора предоставления кредита в российских рублях в размере Общей суммы Кредита в соответствии с положениями Условий и настоящего Предложения; договора об открытии банковского счета в российских рублях, используемого для целей совершения операций, связанных с предоставлением и погашением Кредита, с учетом положений п. 2.1 Условий; договора о предоставлении и обслуживании кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в соответствии с положениями порядка и настоящего Предложения.
Кроме того, в соответствии с текстом второго абзаца на странице 5 Предложения о заключении договоров , подписав настоящее Предложение, 1) просит Банк заключить со Страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» Договор страхования в отношение его жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, 2) намерен уплатить банку Комиссию за подключение к Программе страхования, как она определена в Дополнительном порядке № 6 к Порядку по Картам, в размере и порядке, предусмотренных в тарифах по Картам, и 3) предлагает Банку списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования с его Счета по Карте.
Также в соответствии с утвержденной формой Предложения Заемщик, подписывая ее, назначает КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) Выгодоприобретателем по Договору Страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование» при наступлении страхового случая в объеме страховой суммы.
Термин «Программа страхования» установлен в статье 1 Общих условий кредитования.
В соответствии с п. 1.9 указанной статьи программа страхования – это программа, в рамках которой Банк с согласия Заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2 и 3 степени) в результате несчастного случая или болезни (далее Договор страхования). Банк вправе заключать Договор страхования со Страховой компанией на условиях и по усмотрению Банка и для этого получать у Заемщика и передавать в Страховую компанию всю необходимую информацию о заемщике.
При этом согласно п. 1.10 статьи 1 Общих условий кредитования Страховая компания по настоящему кредитному договору – это ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Таким образом, одновременно при выдаче кредита КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) подключил к программе добровольного страхования жизни и здоровья в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Основные условия подключения к программе страхования в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» также определены в Общих условиях кредитования, подписанных Заявителем при получении кредита.
Так в соответствии с п.8.1 данных условий, в случае если в «Предложении о заключении договоров» Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика Договора страхования Банк взимает комиссию (далее – Комиссия за подключение к программе страхования).
Согласно п. 8.2 Комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,7 % (Ноль целых семь десятых) процента от запрошенной Заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока Кредита. В случае, если Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то Банк по желанию Заемщика может предоставить Заемщику Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования; в таком случае сумма Комиссии за подключение к Программе страхования может быть включена в Общую Сумму Кредита, что указывается в п. 2.2 Предложения.
В подписанном Заявителем «Предложении о заключении договоров» п. 2.2 содержит следующую информацию: «Общая сумма кредита (Общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования): 116 232,00 рубля (Сто шестнадцать тысяч двести тридцать два)».
Срок кредита установлен п. 2.3 Предложения и составляет 48 месяцев, вместе с этим срок страхования равен сроку кредитования (пункт 8.4 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях).
Комиссия за подключение к Программе страхования при этом снимается банком со Счета Заемщика открытого в Банке в момент получения Заещиком денежных средств, взятых в кредит, путем единоразового безакцептного списания (п. 8.3 Условий) всей суммы Комиссии, рассчитанной за весь период действия кредитного договора, в частности по договору с за период 48 месяцев.
Таким образом, по словам кредит был им получен в кассе банка наличными денежными средствами в размере 87 000 рублей за минусом Комиссии за подключение к программе страхования.
Соответственно, исходя из п. 8.2 Комиссия за подключение к программе страхования составила для 29 232 рубля, что представляет собой произведение полученных Заявителем наличными денежных средств 87 000 руб., на 0,7 % (0,7%/100%=0,007 коэффициент) Комиссии за подключение к Программе страхования и на срок кредита - 48 месяцев.
Кроме того, увеличив Общую сумму кредита, полученного , на размер Комиссии за подключение к программе страхования, Банк начислил на нее проценты за пользование денежными средствами, а также начислил комиссию за обслуживание Кредита.
С учетом всех комиссий и процентов конечная сумма кредита для составила 219 461 руб. (двести девятнадцать тысяч четыреста шестьдесят один рубль тринадцать копеек), переплата по Кредиту в процентном отношении к сумме выданного Кредита (под переплатой понимается разница между суммой выданного Кредита и суммой, уплаченной Заемщиком Банку с учетом платежей, указанных в Графике платежей) составила за весь срок кредита 88,81 процентов, а в денежном выражении 132 461 руб. (сто тридцать две тысячи четыреста шестьдесят один рубль тринадцать копеек).
Таким образом, вступление в программу страхования обошлось Заявителю в 29 232 рубля.
При этом ООО «Группа Ренессанс Страхование» в письменных пояснениях (исх.№ 202 от 11.02.2011г.), представленных Комиссии Пермского УФАС России в соответствии с запросом информации в Определении об отложении рассмотрения настоящего дела (исх.№0441-11 от 21.01.2011), указало, что в случае, если бы самостоятельно застраховал жизнь и здоровье в ООО «Группа Ренессанс Страхование», размер страховой премии составил бы для него при страховой сумме 116 232 руб. – 1 627,24р. (одна тысяча шестьсот двадцать семь рублей 24 копейки), при страховой сумме 87 000 руб. – 835,20 руб. (восемьсот тридцать пять рублей 20 копеек) за период 48 месяцев.
КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в свою очередь как Страхователь в рамках Договора страхования № GG1304/07 перечислил за в ООО «Группа Ренессанс Страхование» страховой взнос в размере 669,50 руб. (шестьсот шестьдесят десять рублей 50 копеек), согласно выписке из списка Застрахованных-реестра платежа Приложения № 1 к Дополнительному Соглашению № 32 от 17.06.2010г. к договору страхования №GG1304/07 от 17.12.2007г., представленной Банком в материалы настоящего дела.
В ходе рассмотрения настоящего дела Комиссией были также изучены материалы внеплановых проверок Кредитно-кассового офиса «Пермь Региональный Центр» КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и филиала ООО «Группа Ренессанс Страхование» в г. Перми.
По результатам внеплановой проверки деятельности ККО «Пермь Региональный Центр» КБ «Ренессанс Капитал» установлено, помимо вышеуказанных обстоятельств, следующее.
В рамках программы страхования жизни и потери трудоспособности Заемщиков, получающих потребительский кредит в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Банк имеет два действующих Договора страхования: № GG1304/07 от 14.12.2007г. с ООО «Группа Ренессанс Страхование» и № 003/2008 от 03.07.2008г. с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь».
В соответствии с этим договором, КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) при заключении договоров предоставления потребительского кредита и/или договора предоставления кредита и/или договора о предоставлении кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) обязан информировать Заемщиков о возможности вступления в Программу страхования, в рамках которой с согласия Заемщика Банк в отношении него заключает договор личного страхования жизни и здоровья с одной из страховых компаний: ООО «Группа Ренессанс Страхование» или ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь».
При этом право выбора страховой компании Банк обязан предоставить Заемщику.
Согласно Протоколу осмотра помещений ККО «Пермь Региональный Центр» КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), составленному Инспекцией Пермского УФАС России 19.10.2010г., на информационных стендах ККО, доступных заемщикам (потребителям), отсутствует информация о страховых компаниях, предоставляющих услуги страхования, в том числе жизни и потери трудоспособности, с которыми сотрудничает банк в рамках потребительского кредитования физических лиц, также отсутствует информация о применении Банком в рамках потребительского кредитования программы добровольного страхования жизни и потери трудоспособности Заемщиков за счет банка, отсутствует информация о добровольной основе вступления в данную программу страхования, а также о возможности выбора страховой компании для вступления в настоящую программу страхования.
При заключении Заемщиками кредитных договоров на потребительские нужды Банк предоставляет им для подписания готовые формы заявления о страховании, общих условий кредитования, предложение о заключении договоров, в которых уже прописаны все условия кредитования и подключения к программе страхования, а также указана (напечатана) страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование». При этом ни кредитный договор, ни приложения к нему, представляемые Банком для подписания Заемщикам, не содержат положений, согласно которым Заемщик имел бы возможность сделать отметку об отказе от вступления в программу страхования либо собственноручно указать страховую компанию.
При наличии у КБ «Ренессанс Капитал» двух Договоров Страхования со страховыми компаниями ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО «СК Росгосстрах-Жизнь», фактически ККО «Пермь Региональный Центр» КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на территории г. Перми и Пермского края реализует только Договор Страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Так за период 2009г. и 2010г. в ККО «Пермь Региональный центр» 100 % договоров потребительского кредитования были заключены Банком с подключением Заемщиков к программе страхования в единственной страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование». Договоры с подключением к программе страхования в ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» в период 2009-2010гг. на территории г. Перми и Пермского края отсутствуют.
При принятии решения Комиссия руководствовалась следующим.
Согласно абзацу 2 части 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В соответствии с частью 1 статьи 954 ГК РФ Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
На основании абзаца 3 части 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1997 № 2300-1 (ред. от 23.11.2009г) «О защите прав потребителей» Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии с ч. 1 ст. 2 Закона «Об организации страхового дела» от 27.11.1992 № 4015-1 страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Согласно п. 5 и 8 ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к, в том числе к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования), а также созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам.
В соответствии с ч. 2 ст. 11 Закона о защите конкуренции запрещаются иные соглашения между хозяйствующими субъектами (за исключением "вертикальных" соглашений, которые признаются допустимыми в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона) или иные согласованные действия хозяйствующих субъектов, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к ограничению конкуренции.
Согласно п. 18 ст. 4 Закона о защите конкуренции соглашение – это договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.
Руководствуясь вышеизложенным, рассмотрев материалы дела, заслушав мнения сторон, Комиссия пришла к следующим выводам.
Действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» привели к навязыванию невыгодных условий при заключении договора о предоставлении нецелевого денежного кредита в части страхования Банком его жизни и потери трудоспособности.
Комиссия пришла к выводу, что навязывание выразилось в следующем.
1. При обращении Заявителя в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» за получением кредита ему были представлены для подписания готовые формы документов, содержащие положения о вступлении Заемщиков в программу страхования жизни и потери трудоспособности в конкретной страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» на весь срок действия кредитного договора, о назначении Выгодоприобретателем по договору страхования жизни и потери трудоспособности Заемщика КБ «Ренессанс Каптал» (ООО), о выплате банку Комиссии за подключение к программе страхования единовременным платежом за весь срок страхования, установленный Договором страхования № GG1304/07, заключенном между КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование», равным сроку кредитования, при этом заявителю не была представлена возможность внести в документы какие-либо изменения, а именно отказаться от страхования, выбрать иную страховую компанию и Выгодоприобретателя, а также установить иной срок страхования.
2. В соответствии с частью 2 статьи 934 ГК РФ Страхователь и Страховщик обязаны получить письменное согласие застрахованного лица быть застрахованным.
Однако при страховании жизни и потери трудоспособности Заявителя ни Банком, ни Страховой компанией не было получено от него четко выраженного согласия на то, чтобы он был застрахованным лицом.
Данный вывод подтвержден следующими обстоятельствами, КБ «Ренессанс Капитал» в лице ККО «Пермь Региональный Центр» при выдаче кредита на неотложные нужды предоставляет Заемщику Анкету на получение кредита и Заявление о страховании, которые располагаются на одном бланке, поэтому воспринимается заемщиком, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. Таким образом, в целях получения от Банка одобрения на получение кредита был вынужден подписать Анкету и Заявление о страховании, предоставленные представителем Банка.
Кроме того, ООО «Группа Ренессанс Страхование» в рамках реализации Договора страхования № GG1304/07 не требует от Банка получения письменного подтверждения наличия согласия застрахованных лиц быть застрахованными банком, в связи с чем, Комиссия Пермского УФАС России приходит к выводу, что ООО «Группа Ренессанс Страхование» осознанно не исполняет обязанность, предусмотренную абзацем 2 части 2 статьи 934 ГК РФ.
3. При получении в КБ «Ренессанс Каптал» в лице ККО «Пермь Региональный Центр» кредита на неотложные нужды Заявитель был введен в заблуждение, так как положения о страховании жизни и потери трудоспособности включены в кредитный договор, что предполагает для Заемщика обусловленность получения кредита подключением к программе страхования, кроме того, Комиссия за подключение к программе страхования указана в процентах, размер данной комиссии в денежном выражении не указан ни в одном документе, подписанном Заявителем при получении кредита, его можно определить только путем арифметических вычислений, что противоречит части 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей.
4. Комиссия за подключение к программе страхования была включена в общую сумму кредита, т.е. оплачена за счет заемных средств, выданных КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Таким образом, Комиссия пришла к выводу, что подключение к программе страхования было вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью Заявителя в страховании жизни и потери трудоспособности.
5. В ходе проведения проверки выявлено, что ККО «Пермь Региональный Центр» КБ «Ренессанс Капитал» надлежащим образом не информирует Заемщиков о возможности отказа от вступления в программу страхования, а также о возможности выбора страховой компании для заключения договора страхования в отношении жизни и потери трудоспособности Заемщика, предлагая в рамках заключения кредитных договоров на потребительские нужды единственную страховую компанию – ООО «Группа Ренессанс Страхование», так на информационных стендах ККО, доступных заемщикам (потребителям), отсутствует информация о страховых компаниях, предоставляющих услуги страхования, в том числе жизни и потери трудоспособности, с которыми сотрудничает банк в рамках потребительского кредитования физических лиц, также отсутствует информация о применении Банком в рамках потребительского кредитования программы добровольного страхования жизни и потери трудоспособности Заемщиков за счет банка, отсутствует информация о добровольной основе вступления в данную программу страхования, а также о возможности выбора страховой компании для вступления в настоящую программу страхования.
6. Отсутствие предложения Заявителю самостоятельно застраховать жизнь и потерю трудоспособности в иной страховой компании по его желанию.
7. Использование КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» термина «Подключение к программе страхования», не существующего в действующем законодательстве, а потому непонятного Заявителю.
Невыгодные условия подключения к программе страхования вытекают из положений Договора страхования №GG1304/07 и условий его реализации и заключаются в следующем.
1. Заявитель при обращении за получением кредита был подключен к программе страхования жизни и потери трудоспособности в соответствии с Договором страхования №GG1304/07 единовременно сразу на весь срок действия кредитного договора, указанный в кредитном договоре, вместе с этим банк начислил и впоследствии перевел со Счета заявителя Комиссию за подключение к программе страхования единоразовым платежом за весь период страхования, кроме того, размер данной комиссии был включен в общую сумму кредита, на которую начисляются дальнейшие проценты и комиссии по кредиту, что в свою очередь значительно увеличивает конечную сумму кредита, подлежащую возврату Заявителем Банку.
Кроме того, заплатив единовременно при получении кредита полную стоимость Комиссии за подключение к программе страхования за весь период страхования (равный сроку действия кредитного договора), Заемщик, в случае досрочного погашения кредита или досрочного расторжения договора страхования, лишается возможности получить перерасчет по кредиту, а также возврат части комиссии за подключение к программе страхования за неиспользованный период, что является невыгодным для Заемщика.
2. Сторонами указанного договора страхования являются КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование», при этом Банк выступает в качестве Страхователя и Выгодоприобретателя. Согласно части 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Таким образом, обязанность по уплате страховой премии возложена на КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), но в рамках реализации Договора страхования №GG1304/07 сложилась групповая модель поведения Банка и Страховой компании, при которой возмещение уплаченной Банком страховой премии и оплата услуг по сбору, передаче информации о застрахованном лице (Комиссия за подключение к программе страхования) ложится на Заявителя. При этом уплаченная комиссия за подключение к программе страхования в 43 раза превышает размер страховой премии, уплаченной Банком ООО «Группа Ренессанс Страхование».
КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) объясняет размер суммы комиссии за подключение к программе страхования объемом трудозатрат сотрудников, осуществляющих сбор, анализ, формирование и передачу информации о застрахованных заемщиках Банка в страховую компанию, а также материальных затрат на расходные материалы, пересылку документации в страховую компанию, при этом Банком в материалы дела не представлена калькуляция указанных затрат.
Комиссия Пермского УФАС России считает, что комиссия за подключение к программе страхования не оправданно завышена, так страховая премия при самостоятельном обращении заявителя в страховую компанию составляет 1627,24 руб. Данная страховая премия включает в себя трудозатраты сотрудников страховой компании по сбору, анализу информации, материальных затрат на расходные материалы. В свою очередь комиссия за подключение к программе страхования в 18 раз превышает указанную страховую премию, при этом банк использует для передачи страховой компании уже имеющуюся у него информацию о заемщике, собранную при заключении кредитного договора.
Таким образом, Комиссия считает, что взимание с Заявителя комиссии за подключение к программе страхования необоснованным, что взимание данной комиссии обусловлено собственными интересами Банка и Страховой компании.
Так КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) при реализации Договора страхования получает дополнительный доход в виде комиссии за подключение к программе страхования, а также обеспечение в рамках кредитного договора от не возврата кредита при условии наступления страхового случая, что минимизирует риски Банка.
А Страховая компания при условии получения от Банка (Страхователя) единовременным платежом страховую сумму в полном объеме за весь период страхования равный периоду кредитования, без необходимости ежегодно получать согласие заемщика на страхование, а также ежегодно продлевать срок страхования, непрерывно получает за счет банка постоянных клиентов, в результате чего от регулярного перечисления банком страховых премий формируется и увеличивается доход страховой компании. При этом ООО «Группа Ренессанс Страхование» получает возможность расширить границы рынка сбыта страховых услуг в результате привлечения сотрудниками Банка новых клиентов.
Договор страхования №GG1304/07 был заключен сторонами изначально в целях достижения своих интересов, без учета потребностей и заинтересованности застрахованных лиц.
Подтверждением данного вывода служить тот факт, что договор между Банком и Страховой компанией не может быть квалифицирован как договор страхования в силу положений ГК РФ, так как в нем не определены существенные условия для данного вида договора, предусмотренные п. 2 ст. 942 ГК РФ. Также данный договор не может быть признан генеральным полисом, так использование указанной договорной конструкции в целях личного страхования заемщиков является невозможным. Таким образом, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что данный договор между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» является предварительным договором. А юридические последствия заключения сторонами предварительного договора состоят в том, что обе стороны, вступая в такой договор, добровольно принимают на себя обязательство заключить основной договор, допуская тем самым в отношении себя и возможность понуждения к заключению этого договора (п. 1 ст. 421 ГК).
В целях достижения своих интересов, ООО «Группа Ренессанс Страхование» пошла на установление для Банка как для Страхователя в рамках Договора Страхования №GG1304/07 более выгодных страховых тарифов по сравнению с аналогичными тарифами для физических лиц самостоятельно обращающихся в ООО «Группа Ренессанс Страхование» за заключением договора страхования жизни и потери трудоспособности, что подтверждают письменные пояснения, представленные ООО «Группа Ренессанс Страхование» в материалы настоящего дела, а именно страховая премия, перечисленная КБ «Ренессанс Капитал» за составила 669,50 рублей, в месте с этим при личном обращении в страховую компанию страховая премия составила бы для него 1627,24 рубля.
При этом ООО «Группа Ренессанс Страхование» не обеспечила установление в настоящем договоре положений, защищающих интересы Застрахованных лиц, а именно не оговорила и не прописала в Договоре страхования дальнейшие действия банка, осуществляемые в рамках реализации программы страхования, в частности положения о наличии какой-либо компенсации Банку за подключение к программе страхования, уплачиваемую Застрахованными лицами, а также о расчете данной компенсации, о порядке ее начисления и о ее предельном размере.
Таким образом, ООО «Группа Ренессанс Страхование» пренебрегла основным принципом страхового дела, а именно не обеспечила защиту интересов Застрахованных по Договору страхования № GG1304/07 заемщиков банка, в результате чего Банк в рамках реализации программы страхования получил полную свободу действий в части установления любых условий подключения к программе страхования, в том числе невыгодных для Заемщиков.
Кроме того, Комиссия Пермского УФАС России полагает, что ООО «Группа Ренессанс Страхование» при заключении и реализации Договора страхования № GG1304/07 с КБ «Ренессанс Капитал» должна была осознавать, что действия банка, выступающего в качестве Страхователя своих Заемщиков по настоящему договору, будут осуществляться не безвозмездно, соответственно ООО «Группа Ренессанс Страхование» обязана была надлежащим образом обеспечить защиту интересов Застрахованных лиц, в том числе должна была предусмотреть в Договоре Страхования № GG1304/07 выгодные для Заемщиков условия подключения к программе страхования, в том числе по возмещению Банку затрат по страхованию, однако ООО «Группа Ренессанс Страхование» не воспользовалась данной возможностью, соответственно нарушило один из основных принципов страхового дела, установленный частью 1 статьи 2 Закона «Об организации страхового дела» от 27.11.1992 № 4015-1.
Из устных пояснений ООО «Группа Ренессанс Капитал», озвученных представителем страховой компании на заседании Комиссии по рассмотрению настоящего дела, установлено, что ООО «Группа Ренессанс Страхование» известно, что Заемщики за подключение банком их к программе страхования выплачивают банку Комиссию за подключение к программе страхования.
В письменных и устных пояснениях ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также в Договоре страхования №GG1304/07 применяется терминология, установленная КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в общих условиях кредитования Заемщиков, предложении о заключении договоров, в том числе термин Подключение к программе страхования и Комиссия за подключение к программе страхования.
С учетом вышеизложенного, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что ООО «Группа Ренессанс Страхование» не могли быть неизвестны все существенные условия страхования Банком жизни и потери трудоспособности Заемщиков, обращающихся в банк за получением потребительского кредита, в частности известна не безвозмездная основа страхования за свой счет КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) жизни и здоровья своих Заемщиков.
В связи с чем, Комиссия считает, что страховая компания преднамеренно не предусмотрела в Договоре страхования № GG1304/07 с КБ «Ренессанс Страхование» условия подключения к программе страхования, в том числе по возмещению Банку затрат по страхованию
Таким образом, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что действия КБ «Ренессанс Капитал» в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» по осуществлению страхования жизни и потери трудоспособности Заемщиков банка в единственной страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» без надлежащего уведомления последних о добровольной основе данного страхования, а также о возможности выбора страховой компании, свидетельствуют о наличии сложившейся модели поведения между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» на рынке страхования жизни и потери трудоспособности Заемщиков Банка, а также указывают на наличие не только письменного соглашения – Договора страхования №GG1304/07, в рамках которого реализуется программа страхования жизни и здоровья Заемщиков, но и устного соглашения между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхования», существующего в целях достижения обеими сторонами своих интересов.
Устное соглашение между КБ «Ренессанс Каптал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» воплощены в конкретных условиях Заявления о страховании, предложения о заключении договоров и общих условиях кредитования, а также обстоятельствах их заключения на рынке личного страхования жизни и здоровья.
Также, существующее устное соглашение между КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в рамках Договора страхования № GG1304/07 привело к установлению в кредитном договоре на неотложные нужды от 06.04.2010г. и его приложениях (общих условиях кредитования, заявлении о страховании, предложении о заключении договоров) условий, обязавших . (Заявителя) вступить в программу страхования жизни и потери трудоспособности на весь период действия кредитного договора в конкретной страховой компании – ООО «Группа Ренессанс Страхование», что исключает возможность выбора страховой компании (смены страховой компании по желанию Заемщика) в течение всего периода действия кредитного договора.
Кроме того, заплатив единовременно при получении кредита полную стоимость Комиссии за подключение к программе страхования за весь период страхования (равный сроку действия кредитного договора), заемщик, в случае досрочного погашения кредита или досрочного расторжения договора страхования, лишается возможности получить перерасчет по кредиту, а также возврат части комиссии за подключение к программе страхования за неиспользованный период, что препятствует смене Заемщиком страховой компании на протяжении действия кредитного договора.
Следовательно, указанные действия привели или могли привести к ограничению доступа других страховых компаний на рынок оказания финансовой услуги по страхованию жизни и потери трудоспособности.
В связи с тем, что заключение договора о предоставлении нецелевого денежного кредита от 06.04.2010г. с , а также его информирование об условиях кредитования и вступления в программу страхования жизни и здоровья, происходило на территории г. Перми и осуществлялось ККО «Пермь Региональный центр» от имени КБ «Ренессанс капитал», Комиссия усматривает наличие устного соглашения именно между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование».
С учетом изложенного, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что устное соглашение между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» привело к навязыванию невыгодных условий Договора предоставления кредита в российских рублях № 11021735486 в части установления условий страхования жизни и потери трудоспособности на весь срок действия кредитного договора в конкретной страховой компании, а также взимания комиссии за подключение к программе страхования единовременным платежом за весь период действия кредитного договора и включения данной комиссии в общую сумму кредита, на которую начисляются проценты за пользования денежными средствами и комиссия за обслуживание кредита, что в свою очередь значительно увеличивает конечную сумму кредита, а также способствует созданию препятствий доступа иных страховых организаций на рынок личного страхования жизни и потери трудоспособности.
Таким образом, действия КБ «Ренессанс Капитал» в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование», осуществляемые в рамках устного соглашения между ними, приводят к нарушению ч. 1 ст. 11 Федерального от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции», в том числе п. 5 и п. 8 ч. 1 ст. 11 Закона о защите конкуренции.
При этом в ходе рассмотрения настоящего дела Комиссия Пермского УФАС России не установила в действиях КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» нарушений части 2 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
Согласно информации представленной заявителем, а также на основании материалов дела Комиссией установлено, что в результате действий КБ «Ренессанс Капитал» в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» по включению в кредитный договор невыгодных условий личного страхования, . получил материальный ущерб в размере 105 355,20 руб., на такую сумму был увеличен размер конечной суммы кредита для , в связи с начисление и включением Комиссии за подключение к программе страхования в Общую сумму кредита.
Заявленное КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в ходе рассмотрения настоящего дела ходатайство об отложении рассмотрения дела № 944-10-а, назначенное на 17.02.2011г., на более поздний срок, в связи с необходимостью подготовки документов, запрошенных определением о назначении дела № 944-10-а от 08.12.2010г. Рассмотрено Комиссией Пермского УФАС России и отклонено по следующим основаниям.
Определением о назначении дела № 944-10-а о нарушении антимонопольного законодательства от 08.12.2010 г. (исх. № 12177-10 от 13.12.2010) у КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь региональный центр» были запрошены документы и информация с обязательным приложением подтверждающих документов (расчетов и доказательств). Срок представления данных документов был установлен до 17 января 2011г.
В установленный срок документы не были представлены, при этом в адрес Управления от Банка поступило ходатайство о продлении срока представления документов до 20.01.2011г., а также об отложении рассмотрения дела № 944-10-а на более поздний срок.
В связи с тем, что запрошенные документы имеют существенное значение для рассмотрения настоящего дела, Комиссия приняла решение удовлетворить ходатайство КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), продлила срок представления документов и отложила рассмотрение дела № 944-10-а на 17.02.2011г.
Однако запрошенные определением о назначении дела документы так и не поступили от КБ «Ренессанс Капитал». В день рассмотрения настоящего дела факсом КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) направило в Пермское УФАС России письменные пояснения по каждому пункту, указанному в определении о назначении дела № 944-10-а о нарушении антимонопольного законодательства от 08.12.2010 г. (исх. № 12177-10 от 13.12.2010), а также вновь попросило отложить рассмотрение дела № 944-10-а на более поздний срок.
Вся информация, указанная в определении о назначении дела № 944-10-а о нарушении антимонопольного законодательства от 08.12.2010 г. (исх. № 12177-10 от 13.12.2010) была запрошена у ООО КБ «Ренессанс Капитал» в лице ККО «Пермь Региональный Центр» с обязательным приложением подтверждающих документов, расчетов и доказательств.
Однако ООО КБ «Ренессанс Капитал» кроме письменных пояснений не представило ни одного документа, подтверждающего представленную информацию.
Таким образом, Комиссия по рассмотрению дела № 944-10-а о нарушении антимонопольного законодательства пришла к выводу, что ООО КБ «Ренессанс Капитал» преднамеренно не представляет запрашиваемые документы с целью затягивания рассмотрения настоящего дела. В связи с чем, Комиссия приняла решение не откладывать рассмотрение дела ввиду неоднократного непредставления Банком документов.
Кроме того, Комиссия пришла к выводу о достаточности в материалах дела доказательств для установления факта нарушения ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции», в связи с чем, отклонила ходатайство КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).
Основания для прекращения рассмотрения настоящего дела отсутствуют.
В связи с тем, что нарушения антимонопольного законодательства не устранены на настоящий момент, Комиссия Пермского УФАС России считает необходимым выдать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» предписания.
Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-4 статьи 41, статьей 48, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

РЕШИЛА:

Предписание по делу №944-10-а

ПРЕДПИСЫВАЕТ:

наверх

[safe_summary] => ) ) ) [field_solution_num] => Array ( ) [field_solution_file_num] => Array ( ) [field_solution_preview] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [value] =>

В полном объеме решение изготовлено 04.03.2011г. Комиссией Пермского УФАС России рассмотрено дело № 944-10-А, возбужденное в отношении Решение и предписание по делу №944-10-А в отношении КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» по признакам нарушения части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», в том числе пунктов 5, 8 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции, выразившееся в устном соглашении, которое привело к навязыванию Заемщику невыгодных условий договора о предоставлении нецелевого денежного кредита в части подключения Заемщика к программе страхования жизни и потери трудоспособности на весь срок действия кредитного договора в конкретной страховой компании, а также взиманию комиссии за подключение к программе страхования единовременным платежом за весь период действия кредитного договора и включению данной комиссии в общую сумму кредита, на которую начисляются проценты за пользование денежными средствами и комиссия за обслуживание кредита, что в свою очередь значительно увеличивает конечную сумму кредита, а также привели к созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и потери трудоспособности на территории города Перми и Пермского края. В ходе рассмотрения принято решение признать факт нарушения, выдать предписание о прекращении нарушения антимонопольного законодательства.

[format] => full_html [safe_value] =>

) ) ) [field_solution_cat] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [tid] => 11 [taxonomy_term] => stdClass Object ( [tid] => 11 [vid] => 3 [name] => Решения по делам [description] => [format] => full_html [weight] => 0 [vocabulary_machine_name] => category_solutions [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => skos:Concept ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => rdfs:label [1] => skos:prefLabel ) ) [description] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:definition ) ) [vid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:inScheme ) [type] => rel ) [parent] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:broader ) [type] => rel ) ) ) ) ) ) [field_solution_file] => Array ( ) [field_solution_scope] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [tid] => 3 [taxonomy_term] => stdClass Object ( [tid] => 3 [vid] => 6 [name] => Антимонопольное регулирование [description] =>

В области проведения государственной политики развития конкуренции функции и полномочия ФАС России определены Федеральным законом от 26.07.2006 г. №135-ФЗ «О защите конкуренции». ФАС России осуществляет контроль и надзор за соблюдением законодательства в сфере конкуренции на товарных и финансовых рынках, а также за соблюдением федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления антимонопольного законодательства

Контроль органов власти

осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства органами исполнительной власти и местного самоуправления;
выявление нарушений антимонопольного законодательства органами исполнительной власти и местного самоуправления, принятие мер по прекращению нарушений антимонопольного законодательства, привлечение к ответственности за указанные нарушения;
осуществление контроля за предоставлением государственной или муниципальной помощи.

Контроль товарных рынков и экономической концентрации

осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства коммерческими и некоммерческими организациями на товарных рынках;
осуществление контроля за деятельностью юридических лиц, обеспечивающих организацию торговли на рынках определенных товаров;
проведение анализа и оценки состояния конкурентной среды на товарных рынках;
определение наличия доминирующего положения хозяйствующих субъектов на товарных рынках;
осуществление государственного контроля за экономической концентрацией (рассмотрение ходатайств и уведомлений);
привлечение к ответственности за нарушение антимонопольного законодательства коммерческие организации и некоммерческие организации, их должностных лиц, физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Контроль финансовых рынков

предупреждение, ограничение, пресечение монополистической деятельности на финансовых рынках;
осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства финансовыми организациями;
осуществление государственного контроля за созданием, реорганизацией и ликвидацией коммерческих и некоммерческих организаций на финансовых рынках;
осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства при приобретении акций (долей) в уставном капитале коммерческих организаций и иных случаях субъектами финансовых рынков;
осуществление государственного контроля за соблюдением федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, субъектами локальных и естественных монополий требований отбора финансовых организаций, предусмотренных антимонопольным законодательством.

Контроль локальных и естественных монополий

предупреждение, ограничение, пресечение монополистической деятельности субъектами естественных и локальных монополий;
осуществление государственного контроля за соблюдением законодательства о естественных монополиях в пределах своей компетенции;
осуществление государственного контроля за созданием, реорганизацией и ликвидацией коммерческих и некоммерческих организаций - субъектов естественных и локальных монополий;
осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства и законодательства о естественных монополиях при приобретении акций (долей) в уставном капитале коммерческих организаций и иных случаях субъектами естественных и локальных монополий;

Все решения

Основные ссылки

Решение и предписание по делу №944-10-А в отношении КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование»