Решение и предписание по делу №945-10-А в отношении НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в г. Ульяновск и ЗАО «СК «Авива»

stdClass Object ( [vid] => 8598 [uid] => 1 [title] => Решение и предписание по делу №945-10-А в отношении НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в г. Ульяновск и ЗАО «СК «Авива» [log] => [status] => 1 [comment] => 1 [promote] => 0 [sticky] => 0 [nid] => 8598 [type] => solution [language] => ru [created] => 1320645320 [changed] => 1370525758 [tnid] => 0 [translate] => 0 [revision_timestamp] => 1370525758 [revision_uid] => 0 [body] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [value] =>

версия для печати

предписание

 
РЕШЕНИЕ
по делу № 945-10-а

Резолютивная часть оглашена 16.02.2011г.
В полном объеме решение изготовлено 03.03.2011г. г. Пермь
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:
<…>
в присутствии заявителя <…>, паспорт <…>, представителя ответчика ЗАО «СК «Авива» <…>, действующего на основании доверенности <…>, представителей ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» <…>, действующей на основании доверенности <…>, и <…>, действующей на основании доверенности № <…>,
рассмотрев дело № 945-10-а по признакам нарушения Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» (105066, Москва, ул. Спартаковская, д. 5, стр. 1) в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в г. Ульяновск (614068, г. Пермь, ул. Крисанова, д. 17) и Закрытым акционерным обществом «Страховая компания «Авива» (125047, г. Москва, 4-й Лесной переулок, 4) пункта 8 части 1 и части 2 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции»

УСТАНОВИЛА:

В Управление Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю (далее – Пермское УФАС России) поступило заявление <…> (далее – Заявитель) от 01.10.2010 года вх. № 12655-10 с вопросом обоснованности действий ОАО Национальный банк «ТРАСТ» по установлению в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды условия, обязавшего заемщика застраховать жизнь и потерю трудоспособности на весь срок кредитования в страховой компании, указанной банком, а именно в ЗАО «СК «Авива».
Заявитель указывает на то, что <…> года заключил кредитный договор с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в г. Ульяновск (далее – также Банк, Операционный офис № 1). Для получения кредита Заявитель застраховал свою жизнь и здоровье в ЗАО «Страховая компания» Авива» сроком на 5 лет (<…>). При заключении договора кредита на неотложные нужды, сотрудником Операционного офиса № 1 филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) не было предложено право выбора иной страховой компании для заключения договора личного страхования жизни и здоровья. Также договор страхования с Заемщиком был заключен на весь срок кредитования на неотложные нужды, страховая премия перечислялась Банком единовременно после выдачи кредита на расчетный счет страховой компании, при этом в случае досрочного погашения кредита, страховая премия не перерасчитывается и не возвращается. Также Заявитель указывает на то, что у него на момент заключения кредитного договора уже имелся договор страхования жизни и здоровья в страховой компании ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», срок страхования по которому превышал срок кредита, а страховые суммы по риску смерть Застрахованного лица и установление Застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности превышал размер выданного кредита. Страховой полис страхования жизни и здоровья с ООО СК «РГС-Жизнь», по словам Заявителя, демонстрировался сотруднику Операционного офиса № 1 и не был им принят. В связи с чем, Заявитель полагает, что указанные действия Банка противоречат действующему законодательству, ущемляют его права и законные интересы, а также нарушают ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
В целях проверки фактов, изложенных в заявлении, была запрошена информация у ЗАО СК «Авива» и проведена внеплановая выездная проверка в отношении Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Перми филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г. Ульяновск (614068, г. Пермь, ул. Крисанова, д. 17).
08 декабря 2010 года Пермское УФАС России возбудило дело в отношении ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь и ЗАО «СК «Авива» по признакам нарушения пункта 8 части 1 и части 2 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в своих действиях не признает нарушение п. 8 ч. 1 и ч. 2 ст. 11 Закона о защите конкуренции, так как указывает на то, что в кредитных договорах на неотложные нужды Банка отсутствуют положения, предусматривающие обязательства заемщика по заключению им договора обязательного страхования жизни и здоровья на весь период действия договора при оформлении кредита на неотложные нужды. Банк предоставляет Заемщикам выбор либо заключить договор добровольного страхования с ЗАО СК «Авива», либо отказаться от заключения договора страхования. Отказ Заемщика от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья с ЗАО СК «Авива» или заключение договора страхования с другой страховой компанией не влечет для клиента Банка негативных последствий, как в части принятия решения Банка по выдаче клиенту кредита на неотложные нужды, так и в части изменения условий кредитования при выдаче и обслуживании кредита на неотложные нужды. Расторжение договора страхования с ЗАО СК «Авива» либо изменение срока страхования либо смена страховщика не влечет для Заемщика каких-либо последствий (расторжение кредитного договора на неотложные нужды, предъявление требований по уплате или взимание штрафных санкций, изменение условий кредитного договора на неотложные нужды).
ЗАО СК «Авива» (далее также – Страховая компания) также не признает в своих действиях нарушение п. 8 ч. 1 и ч. 2 ст. 11 Закона о защите конкуренции, так как считает, что в агентском договоре, заключенном между Банком и Страховой компанией отсутствуют положения, ограничивающие Банк или Страховую компанию, в определении срока страхования. Страховая услуга, предлагаемая ЗАО СК «Авива», является добровольной, договор страхования заключается исключительно на основании устного заявления Заемщика. Положения Правил страхования от несчастных случаев и болезней о том, что при досрочном прекращении договора страхования с Заемщиком возврат уплаченных Заемщиком страховых премий не предусматривается, соответствуют требованиям п. 3 ст. 958 ГК РФ.
Рассмотрев представленные заявителем и полученные в ходе проведения расследования и контрольного мероприятия и рассмотрения антимонопольного дела документы и материалы, а также заслушав доводы сторон, Комиссия установила следующее.
30 сентября 2010 года Заявитель заключил кредитный договор на неотложные нужды на сумму <…> рублей под <…> годовых сроком на <…> месяцев. Согласно Условиям предоставления кредитов на неотложные нужды ОАО НБ «ТРАСТ», договор – смешанный договор, заключенный между Кредитором и Клиентом в порядке, определенном ст. 435 ГК РФ путем акцепта Кредитором Заявления, и включающий в себя элементы договора банковского счета, договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» (далее – Условия) и Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам «На неотложные нужды», Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям, связанным с использованием банковских карт, График платежей, Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее также – Заявление), долгосрочное платежное поручение.
На момент заключения кредитного договора жизнь, здоровье и трудоспособность Заявителя были застрахованы в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» <…>. Срок страхования по данному полису составляет с <…> года. Страховыми случаями по данному полису являются: дожитие Застрахованного лица до срока или возраста, установленного договором страхования (страховая сумма <…> рублей); смерть Застрахованного лица по любой причине в период действия договора страхования (страховая сумма <…> рублей); установление застрахованному лицу 1 или 2 (нерабочей) группы инвалидности по любой причине в период действия договора страхования – освобождение от уплаты страховых взносов; телесные повреждения застрахованного лиц в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, а также случайное острое отравление, механическая асфиксия, заболевание клещевым или послепрививочным энцефалитом, энцефаломиелитом (страховая сумма <…> рублей), установление Застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случае, происшедшего в период действия договора страхования, или болезни, наступившей в период действия договора страхования или 3 группы инвалидности, происшедшего в период действия договора (страховая сумма <…> рублей).
Из пункта 4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды «Информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья следует, что Заявитель согласен застраховать свою жизнь и здоровье в ЗАО Страховая компания «Авива». В связи с чем, с Заявителем был заключен договор страхования (<…>) сроком на 5 лет (<…>). Страховыми рисками по данному договору страхования являются «Смерть в течение срока страхования» и «Стойкая нетрудоспособность /инвалидность, полученная в течение срока страхования». Страховая сумма является единой для всех страховых рисков и составляет <…> рублей. Размер страховой премии составляет <…> рублей, при этом вся страховая премия оплачивается за счет кредита.
Согласно положениям Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Банк ежедневно с 21.10.2010 года до даты полного погашения задолженности по кредиту осуществляет перечисление денежных средств со специального карточного счета (далее – СКС), указанного в п. 3.3. Заявления, в размере 100% от остатка на СКС на счет, указанный в п. 2.15. Так как Заявитель не сняла полученные по кредитному договору денежные средства в размере <…> рублей (<…> рублей) с СКС до 21.10.2010 года, все денежные средства 21.10.2010 года были перечислены в счет погашения задолженности по кредиту.
Заявитель несколько раз обращался в Банк с просьбой аннулировать договор страхования полиса № <…> года и вернуть страховую премию, уплаченную ЗАО СК «Авива» (заявления от <…> года). Одним из оснований для удовлетворения данной просьбы был тот факт, что Заявитель так и не воспользовался заемными средствами.
25 октября 2010 года ЗАО СК «Авива» вернула Заявителю страховую премию в полном размере (платежное поручение <…>).
По информации, предоставленной ОАО НБ «ТРАСТ» в ходе рассмотрения дела (вх. 1978-11 от 15.02.2011), НБ «ТРАСТ» (ОАО) по добровольному индивидуальному и коллективному страхованию жизни и здоровья сотрудничает с тремя страховыми компаниями: ОАО «Страховая компания «Авива», ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Страховая компания «Россгосстрах-Жизнь». При этом НБ «ТРАСТ» (ОАО) согласно п. 1.1. агентского договора № 40/04/08 АЖ от 04.08.2008 года с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», осуществляет индивидуальное страхование жизни и здоровья в качестве агента Заемщиков в рамках договоров о кредитных картах. Страхование жизни и здоровья заемщиков в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», согласно п. 1.1. договора коллективного страхования № 046/2010 от 16.08.2010 года, осуществляется НБ «ТРАСТ» (ОАО) в торговых точках «Защита ». Согласно информации, предоставленной в ходе проведения проверки, Операционный офис № 1 в г. Пермь НБ «ТРАСТ» (ОАО) по предоставлению кредитов на неотложные нужды сотрудничает только с одной страховой компанией ОАО «СК «Авива». Между НБ «ТРАСТ» (ОАО) (Агент по договору) и ЗАО «СК «Авива» (Принципал по договору) заключен Договор № 04/П/08 об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования от 01.09.2008 года.
Таким образом, при заключении договора страхования жизни и здоровья (<…>) с ЗАО СК «Авива» в рамках получения кредита на неотложные нужды, ОАО Национальный банк «ТРАСТ» выступал в качестве агента.
Согласно п. 1.1 договора об оказании агентских услуг № 04/П/08 от 01.09.2008г. (далее также – Договор) Принципал поручает, а Агент обязуется от имени и по поручению принципала совершать действия, связанные с заключением договоров страхования от несчастных случаев и болезней, договор страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика с физическими лицами (далее по тексту Клиенты Банка).
В соответствии с пунктом 1.4 указанного договора Принципал предоставляет Агенту следующие полномочия:
а) знакомить Клиентов Банка с условиями страхования, правилами страхования и страховыми тарифами принципала;
б) проводить переговоры с Клиентами Банка о заключении ими на добровольной основе договоров страхования в соответствии с «Правилами страхования от несчастных случаев и болезней» и «Правилами страхования от несчастных случаев № 2. Семейное страхование от несчастных случаев», «Правилами индивидуального страхования от несчастных случаев № 3» и «Дополнительными условиями страхования на случай дожития Застрахованного до потери им постоянного места работы» и иными условиями страхования, установленными Принципалом;
в) организовывать перечисление Принципалу уплачиваемых Клиентами Банка сумм страховых премий, при этом комиссия за перевод денежных средств Агентом с Клиента не взимается;
г) заключать договоры страхования от имени Принципала;
д) осуществлять иные действия, связанные с заключением договоров страхования;
е) осуществлять сбор документов для подтверждения наступления страховых случаев у Клиентов Банка и передавать их по акту приема-передачи в произвольной форме Принципалу.
ЗАО СК «Авива» осуществляет страхование жизни и здоровья Заемщиков по кредитному договору на неотложные нужды согласно Правилам страхования от несчастных случаев и болезней от 11 сентября 2008 года по варианту страхования «З. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт». Согласно информации, представленной ЗАО СК «Авива», 23 сентября 2009 года были разработаны Дополнительные условия страхования от несчастных случаев и болезней связанного с получением кредита и/или выдачей кредитных карт (далее – Дополнительные условия страхования) в соответствии с Общими Положениями «Правил страхования от несчастных случаев и болезней» ЗАО СК «Авива» и в соответствии с условиями варианта страхования «З. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт». Дополнительные условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно п. 11.1. Дополнительные условия страхования имеют приоритет над Правилами страхования, на основании которых они разработаны. Правила страхования к отношениям сторон не применяются. Таким образом, при страховании жизни и здоровья Заемщиков следует руководствоваться Дополнительными условиями страхования.
Согласно п. 5.5. Дополнительных условий страхования, срок страхования устанавливается равным сроку, на который Застрахованному предоставляется кредит, увеличенному на один календарный месяц, или сроку действия кредитной карты, выдаваемой Застрахованному, если в договоре не указано иное. Таким образом, Заемщик вправе предложить иной срок страхования, но по информации, предоставленной ЗАО СК «Авива» (вх. № 1872-11 от 14.02.2011 года), в Страховую компанию не поступали заявления страхователей о том, что они хотели заключить договор страхования на иной срок.
В соответствии с п. 6.2. Дополнительных условий страхования, договором может предусматриваться один из следующих порядков уплаты страховой премии: единовременно до даты, установленной при заключении договора; в рассрочку – регулярными ежегодными, полугодичными, ежеквартальными или ежемесячными платежами (страховыми взносами) до окончания, предусмотренного договором срока их уплаты, отдельно за каждый отчетный (платежный) период кредитного договора (временной интервал между двумя последовательными датами платежа). В типовых формах полиса страхования по варианту страхования «З. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт» предусмотрено, что страховой взнос уплачивается единовременно на расчетный счет Страховой компании. Иного варианта уплаты страховых взносов типовыми формами по данному варианту страхования не предусмотрено.
Согласно п. 9.7. Дополнительных условий страхования при досрочном прекращении договора страхования возврат уплаченных Страхователем страховых взносов не предусматривается. При этом ЗАО СК «Авива» в своих письменных пояснениях указывает на то, что в случае поступления заявления от страхователя о желании расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию за не истекший период страхования, Страховая компания решает этот вопрос в индивидуальном порядке и при наличии определенных оснований (сложное материальное положение, большой размер оплаченной страховой премии, отсутствие страховых случаев и прочее) принимает решение о возврате страховой премии за не истекший срок страхования за вычетом произведенных страховых выплат.
Таким образом, срок договора страхования при выдаче кредита на неотложные нужды по умолчанию устанавливается равным сроку кредитования, страховой взнос уплачивается единовременным платежом, а в случае досрочного прекращении договора страхования страховая премия по общему правилу Заемщику не возвращается.
Согласно п. 2.1. Агент по Договору обязуется разъяснять Клиентам Банка условия и правила страхования и получать их согласие быть застрахованными.
Таким образом, Банк в рамках договора об оказании агентских услуг № 04/П/08 от 01.09.2008 г. при заключении кредитных договоров, обязан информировать Заемщиков о возможности заключения договора страхования, а также получить их согласие быть застрахованными.
Следует отметить, что исходя из внутренних документов Банка, а именно Приказа № 175-П от 01.04.2010 г. о введении в действие требований по оценке страховых организаций в НБ «ТРАСТ» (ОАО) и приложений к нему, методики оценки страховых компаний разработаны только для страховых компаний, желающих осуществить страхование предмета залога.
Пермским УФАС России в рамках проверки был проведен осмотр помещений Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г. Ульяновск, по результатам которого был составлен Протокол от 19.10.2010г.
Согласно данному Протоколу осмотром установлено, что на информационных стендах, доступных заемщикам (потребителям), отсутствует информация о страховых компаниях, предоставляющих услуги страхования, в том числе жизни и потери трудоспособности, с которыми сотрудничает банк в рамках потребительского кредитования физических лиц, также отсутствует список требований, предъявляемых к страховым компаниям, и информация о возможности самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей условиям НБ «ТРАСТ» (ОАО). Также следует отметить, что на официальном сайте НБ «ТРАСТ» (ОАО) отсутствует информация по страхованию жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, как и информация о страховой компании ЗАО «СК «Авива».
При принятии решения Комиссия руководствовалась следующим.
Согласно пункта 1 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. «О защите конкуренции» (далее – Закон о защите конкуренции) Запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам.
В соответствии со статьей 8 Закона о защите конкуренции согласованными действиями хозяйствующих субъектов являются действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, удовлетворяющие совокупности следующих условий:
1) результат таких действий соответствует интересам каждого из указанных хозяйствующих субъектов только при условии, что их действия заранее известны каждому из них;
2) действия каждого из указанных хозяйствующих субъектов вызваны действиями иных хозяйствующих субъектов и не являются следствием обстоятельств, в равной мере влияющих на все хозяйствующие субъекты на соответствующем товарном рынке. Такими обстоятельствами, в частности, могут быть изменение регулируемых тарифов, изменение цен на сырье, используемое для производства товара, изменение цен на товар на мировых товарных рынках, существенное изменение спроса на товар в течение не менее чем одного года или в течение срока существования соответствующего товарного рынка, если такой срок составляет менее чем один год.
Руководствуясь вышеизложенным, рассмотрев материалы дела, заслушав мнения сторон, Комиссия пришла к следующим выводам.
Обстоятельства материалов антимонопольного дела позволяют квалифицировать действия ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г. Ульяновск и ЗАО «СК «Авива» в качестве согласованных, поскольку каждое юридическое лицо действует в своем интересе и осведомлено относительно действий других хозяйствующих субъектов. Подтверждением данного вывода Комиссии Пермского УФАС России могут служить следующие обстоятельства.
Согласно пп. г. п. 2.1. договора № 04/П/08 об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования Агент обязуется действовать в интересах принципала в рамках отношений, определенных Договором, соблюдать указания Принципала. В случае, когда невозможно было получить Указание Принципала, действовать таким образом, чтобы это по его мнению, в максимальной степени соответствовало интересам Принципала. Агент обязан срочно сообщить Принципалу о любом случае отступления от его указаний.
В соответствии с п. 1.3. Договора Принципал обязуется оплатить Агенту вознаграждение в размере и порядке, предусмотренным договором. Размер вознаграждения, выплачиваемого Агенту, рассчитывается в соответствии с Приложением № 1 к Договору (включая НДС).
В соответствии с дополнительным соглашением № 4 к от 14.10.2010 года к договору № 04/П/08 от 01.09.2008 года об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования вознаграждение Агента составляет по:
• страхованию от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов - <…> от оплаченной страховой премии;
• семейному страхованию от несчастных случаев - <…>;
• страхованию от несчастных случаев и болезней для держателей депозитов – <…>;
• индивидуальному страхованию от несчастных случаев – <…>
• страхованию жизни с условием периодических выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика – <…>.
Таким образом, ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г. Ульяновск заинтересован в предоставлении кредитов на неотложные нужды вместе со страхованием жизни и здоровья заемщиков в ЗАО «СК «Авива», поскольку Банк получает от Страховой компании агентское вознаграждение (по данным, предоставленным ЗАО СК «Авива», размер агентского вознаграждения ОАО НБ «ТРАСТ» за 2009 и 2010 года составил <…> рублей), а так же страхование выступает обеспечением в рамках кредитного договора, что минимизирует риски Банка от не возврата заемных средств. ЗАО «СК «Авива» получает возможность расширить границы рынка сбыта страховых услуг за счет новых клиентов, привлеченных сотрудниками Банка.
НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ЗАО «СК «Авива» известна заранее установленная групповая модель поведения, согласованные действия воплощены в конкретных условиях договоров и обстоятельствах их заключения на рынке личного страхования жизни и здоровья.
Так, согласно типовой форме заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Заемщик поручает Кредитору осуществить перечисление суммы кредита, полученных в рамках Кредитного договора, за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на Счет и за вычетом суммы оплаты страховой премии. В случае оплаты страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья за счет кредита, Кредитор в безналичном порядке единовременно в дату выдачи Кредита перечисляет со Счета, указанного в п. 2.15, в пользу страховой компании, указанной в Заявлении в п. 4.1., по известным Кредитору реквизитам, сумму денежных средств, указанную в поле сумма оплаты страховой премии за счет кредита (п. 4.7. Заявления).
Согласно Дополнительным условиям страхования, утвержденным ЗАО «СК «Авива» и типовым формам полиса страхования, как было установлено Комиссией Пермского УФАС России, срок договора страхования при выдаче кредита на неотложные нужды по умолчанию устанавливается равным сроку кредитования, страховой взнос уплачивается единовременным платежом, а в случае досрочного прекращении договора страхования страховая премия по общему правилу Заемщику не возвращается. Следовательно, до момента полного возврата кредита ОАО НБ «ТРАСТ» заемщик должен быть застрахован по договору страхования жизни и здоровья заемщика в первоначально выбранной страховой организации. При этом заемщик Банка лишается возможности в случае неудовлетворенности размером страховых тарифов, работой страховой компании, в том числе при осуществлении страховых выплат, перечнем покрываемых страховкой рисков, сменить страховщика в период действия кредитного договора.
Также, заплатив единовременно при получении кредита страховую премию по договору страхования жизни и здоровья за весь период страхования (равный сроку действия кредитного договора), заемщик, в случае досрочного погашения кредита или досрочного расторжения договора страхования, лишается возможности получить возврат части страховой премии за неиспользованный период, что является препятствием для смены Заемщиком страховой компании на протяжении действия кредитного договора.
Также из типовой формы заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (стр. 3 Заявления) следует, что в случае если Заявитель окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в Договоре, Банк имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по договору. Так как положения о полисе страхования жизни и здоровья включены в заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, которое является составной частью кредитного договора, то Комиссия делает вывод о том, что Заемщик в одностороннем порядке без согласования Банка не может сменить страховую компанию по собственному желанию без негативных последствий для себя, а именно досрочного расторжения кредитного договора. В связи с чем, Комиссия Пермского УФАС России не принимает доводы ОАО НБ «ТРАСТ» о том, что расторжение договора страхования с ЗАО СК «Авива» либо изменение срока страхования, либо смена страховщика не влечет для Заемщика каких-либо последствий. Комиссия Пермского УФАС России считает, что включение Банком положений о страховании в кредитный договор не оправданно, так как страхование является отдельной финансовой услугой и не может быть обусловлено выдачей кредита.
Так как, в ходе проведения проверки и рассмотрения антимонопольного дела, Банком не было представлено документов об аккредитации страховых компаний по страхованию жизни и здоровью, Комиссия Пермского УФАС России сделала вывод от том, что аккредитация НБ «ТРАСТ» (ОАО) страховых компаний, предоставляющих услуги по страхованию жизни и здоровья, не требуется и НБ «ТРАСТ» (ОАО) при согласии Заемщика застраховать жизнь и здоровье должен принять полис любой страховой компании, т. е. Банк обязан предоставить Заемщику право выбора страховой компании. Но исходя из фактических обстоятельств дела такого выбора Заявителю предоставлено не было. Исходя из того, что на момент заключения кредитного договора у Заявителя имелся договор страхования жизни и здоровья в страховой компании ООО СК «РГС-Жизнь», срок страхования по которому превышал срок кредита, а страховые риски по данному договору включали в себя смерть и установление застрахованному лицу 1 или 2 (нерабочей) группы инвалидности по любой причине, а так же, что страховая премия по договору страхования с ЗАО «СК «Авива» была оплачена из заемных средств, выданных НБ «ТРАСТ» (ОАО), Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу о том, что заключение Заявителем 30.09.2010 года договора страхования жизни и здоровья было вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью Заявителя.
Исходя из отсутствия информации по страхованию жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды на информационных стендах Банка, доступных заемщикам (потребителям) и на официальном сайте в сети Интернет (http://www.trust.ru/private_person/insurance) и предоставленной информации о страховых компаниях, сотрудничающих с Банком в рамках предоставления кредитов на неотложные нужды, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу о том, что НБ «ТРАСТ» (ОАО) надлежащим образом не информирует заемщиков о возможности выбора страховой компании и указывает единственную страховую компанию – ЗАО «СК «Авива» при заключении кредитных договоров на неотложные нужды. Так же Комиссия пришла к выводу о том, что Заемщик надлежащим образом не информируется о возможности выбора условий страхования (срока страхования, порядка уплаты страховых взносов (премий), так как в разделе анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды «Информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья», который заполняется Заемщиком, нет граф об условиях страхования. Условия о сроке страхования и порядке уплаты страховых премий появляются в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, которое заполняется сотрудником Банка типографским способом.
Таким образом, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что согласованные действия ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г. Ульяновск и ЗАО «СК «Авива», выразившиеся в отказе принять страховой полис ООО СК «РГС-Жизнь», а также заключения договора страхования жизни и здоровья на весь период действия кредитного договора, препятствуют доступу других страховых компаний на рынок оказания финансовой услуги по страхованию жизни и здоровья.
С учетом изложенного, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что действия ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г. Ульяновск и ЗАО «СК «Авива» по созданию препятствий доступу других страховых компаний на товарный рынок страхования жизни и здоровья на территории г. Перми являются нарушением п. 8 ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
В действиях ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г. Ульяновск и ЗАО «СК «Авива» нарушения части 2 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» Комиссия пермского УФАС России не установила.
Основания для прекращения рассмотрения настоящего дела отсутствуют.
Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-4 статьи 41, статьей 48, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции»,

РЕШИЛА:

1. Признать в действиях Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в г. Ульяновск и Закрытого акционерного общества «Страховая компания «Авива» нарушение пункта 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в согласованных действиях по созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья на территории города Перми.
2. В связи с тем, что на момент вынесения настоящего решения нарушение антимонопольного законодательства не устранено, выдать Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в г. Ульяновск и Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Авива» предписание, направленное на устранение нарушения антимонопольного законодательства.
Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в течение трех месяцев со дня его принятия.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.

Предписание по делу №945-10-а

03 марта 2011г. г. Пермь
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю
по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:
<…>
руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частью 4 статьи 41, статьей 50 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции», на основании своего решения от 03.03.2011г. по делу № 945-10-а о нарушении Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» (105066, Москва, ул. Спартаковская, д. 5, стр. 1) в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в г. Ульяновск (614068, г. Пермь, ул. Крисанова, д. 17) и Закрытым акционерным обществом «Страховая компания «Авива» (125047, г. Москва, 4-й Лесной переулок, 4) пункта 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции»,

ПРЕДПИСЫВАЕТ:

Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в г. Ульяновск и Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Авива» в срок до 31.05.2011 года прекратить нарушение пункта 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в согласованных действиях по созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья на территории города Перми,
а именно:
1) НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ЗАО «СК «Авива» в срок 31.05.2011 года исключить создание препятствий доступу страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья на территории города Перми в результате согласованных действий;
2) НБ «ТРАСТ» (ОАО) в срок 31.05.2011 года совершить действия, направленные на надлежащее информирование заемщиков о возможности выбора страховой компании, срока страхования и порядка уплаты страховых взносов (премий) по желанию заемщика;
3) НБ «ТРАСТ» (ОАО) в срок 31.05.2011 года исключить из кредитного договора на неотложные нужды и анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды положения о страховании жизни и здоровья заемщика.
4) НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ЗАО «СК «Авива» в срок 31.05.2011 года разработать отдельную форму документа, которая бы заполнялась Заемщиком и содержала положения о выборе заемщиком условий договора страхования жизни и здоровья (срока страхования, порядка уплаты страховых взносов (премий);
5) ЗАО «СК «Авива» в срок 31.05.2011 года разработать типовую форму полиса страхования по варианту страхования «З. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт», которая бы предусматривала оплату страховых взносов (премий) в рассрочку и довести данные типовые формы до НБ «ТРАСТ» (ОАО).
О выполнении пункта 1 и 2 настоящего Предписания сообщить в антимонопольный орган не позднее 5 (пяти) дней со дня его выполнения. В случае обжалования предписания исполнить его в течение 5 дней со дня вступления в законную силу соответствующего судебного акта по данному предписанию. Уведомить об исполнении предписания в течение 5 дней со дня его исполнения.

наверх

[summary] => [format] => full_html [safe_value] =>

версия для печати

предписание

 
РЕШЕНИЕ
по делу № 945-10-а

Резолютивная часть оглашена 16.02.2011г.
В полном объеме решение изготовлено 03.03.2011г. г. Пермь
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:
<…>
в присутствии заявителя <…>, паспорт <…>, представителя ответчика ЗАО «СК «Авива» <…>, действующего на основании доверенности <…>, представителей ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» <…>, действующей на основании доверенности <…>, и <…>, действующей на основании доверенности № <…>,
рассмотрев дело № 945-10-а по признакам нарушения Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» (105066, Москва, ул. Спартаковская, д. 5, стр. 1) в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в г. Ульяновск (614068, г. Пермь, ул. Крисанова, д. 17) и Закрытым акционерным обществом «Страховая компания «Авива» (125047, г. Москва, 4-й Лесной переулок, 4) пункта 8 части 1 и части 2 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции»

УСТАНОВИЛА:

В Управление Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю (далее – Пермское УФАС России) поступило заявление <…> (далее – Заявитель) от 01.10.2010 года вх. № 12655-10 с вопросом обоснованности действий ОАО Национальный банк «ТРАСТ» по установлению в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды условия, обязавшего заемщика застраховать жизнь и потерю трудоспособности на весь срок кредитования в страховой компании, указанной банком, а именно в ЗАО «СК «Авива».
Заявитель указывает на то, что <…> года заключил кредитный договор с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в г. Ульяновск (далее – также Банк, Операционный офис № 1). Для получения кредита Заявитель застраховал свою жизнь и здоровье в ЗАО «Страховая компания» Авива» сроком на 5 лет (<…>). При заключении договора кредита на неотложные нужды, сотрудником Операционного офиса № 1 филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) не было предложено право выбора иной страховой компании для заключения договора личного страхования жизни и здоровья. Также договор страхования с Заемщиком был заключен на весь срок кредитования на неотложные нужды, страховая премия перечислялась Банком единовременно после выдачи кредита на расчетный счет страховой компании, при этом в случае досрочного погашения кредита, страховая премия не перерасчитывается и не возвращается. Также Заявитель указывает на то, что у него на момент заключения кредитного договора уже имелся договор страхования жизни и здоровья в страховой компании ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», срок страхования по которому превышал срок кредита, а страховые суммы по риску смерть Застрахованного лица и установление Застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности превышал размер выданного кредита. Страховой полис страхования жизни и здоровья с ООО СК «РГС-Жизнь», по словам Заявителя, демонстрировался сотруднику Операционного офиса № 1 и не был им принят. В связи с чем, Заявитель полагает, что указанные действия Банка противоречат действующему законодательству, ущемляют его права и законные интересы, а также нарушают ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
В целях проверки фактов, изложенных в заявлении, была запрошена информация у ЗАО СК «Авива» и проведена внеплановая выездная проверка в отношении Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Перми филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г. Ульяновск (614068, г. Пермь, ул. Крисанова, д. 17).
08 декабря 2010 года Пермское УФАС России возбудило дело в отношении ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь и ЗАО «СК «Авива» по признакам нарушения пункта 8 части 1 и части 2 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в своих действиях не признает нарушение п. 8 ч. 1 и ч. 2 ст. 11 Закона о защите конкуренции, так как указывает на то, что в кредитных договорах на неотложные нужды Банка отсутствуют положения, предусматривающие обязательства заемщика по заключению им договора обязательного страхования жизни и здоровья на весь период действия договора при оформлении кредита на неотложные нужды. Банк предоставляет Заемщикам выбор либо заключить договор добровольного страхования с ЗАО СК «Авива», либо отказаться от заключения договора страхования. Отказ Заемщика от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья с ЗАО СК «Авива» или заключение договора страхования с другой страховой компанией не влечет для клиента Банка негативных последствий, как в части принятия решения Банка по выдаче клиенту кредита на неотложные нужды, так и в части изменения условий кредитования при выдаче и обслуживании кредита на неотложные нужды. Расторжение договора страхования с ЗАО СК «Авива» либо изменение срока страхования либо смена страховщика не влечет для Заемщика каких-либо последствий (расторжение кредитного договора на неотложные нужды, предъявление требований по уплате или взимание штрафных санкций, изменение условий кредитного договора на неотложные нужды).
ЗАО СК «Авива» (далее также – Страховая компания) также не признает в своих действиях нарушение п. 8 ч. 1 и ч. 2 ст. 11 Закона о защите конкуренции, так как считает, что в агентском договоре, заключенном между Банком и Страховой компанией отсутствуют положения, ограничивающие Банк или Страховую компанию, в определении срока страхования. Страховая услуга, предлагаемая ЗАО СК «Авива», является добровольной, договор страхования заключается исключительно на основании устного заявления Заемщика. Положения Правил страхования от несчастных случаев и болезней о том, что при досрочном прекращении договора страхования с Заемщиком возврат уплаченных Заемщиком страховых премий не предусматривается, соответствуют требованиям п. 3 ст. 958 ГК РФ.
Рассмотрев представленные заявителем и полученные в ходе проведения расследования и контрольного мероприятия и рассмотрения антимонопольного дела документы и материалы, а также заслушав доводы сторон, Комиссия установила следующее.
30 сентября 2010 года Заявитель заключил кредитный договор на неотложные нужды на сумму <…> рублей под <…> годовых сроком на <…> месяцев. Согласно Условиям предоставления кредитов на неотложные нужды ОАО НБ «ТРАСТ», договор – смешанный договор, заключенный между Кредитором и Клиентом в порядке, определенном ст. 435 ГК РФ путем акцепта Кредитором Заявления, и включающий в себя элементы договора банковского счета, договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» (далее – Условия) и Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам «На неотложные нужды», Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям, связанным с использованием банковских карт, График платежей, Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее также – Заявление), долгосрочное платежное поручение.
На момент заключения кредитного договора жизнь, здоровье и трудоспособность Заявителя были застрахованы в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» <…>. Срок страхования по данному полису составляет с <…> года. Страховыми случаями по данному полису являются: дожитие Застрахованного лица до срока или возраста, установленного договором страхования (страховая сумма <…> рублей); смерть Застрахованного лица по любой причине в период действия договора страхования (страховая сумма <…> рублей); установление застрахованному лицу 1 или 2 (нерабочей) группы инвалидности по любой причине в период действия договора страхования – освобождение от уплаты страховых взносов; телесные повреждения застрахованного лиц в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, а также случайное острое отравление, механическая асфиксия, заболевание клещевым или послепрививочным энцефалитом, энцефаломиелитом (страховая сумма <…> рублей), установление Застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случае, происшедшего в период действия договора страхования, или болезни, наступившей в период действия договора страхования или 3 группы инвалидности, происшедшего в период действия договора (страховая сумма <…> рублей).
Из пункта 4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды «Информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья следует, что Заявитель согласен застраховать свою жизнь и здоровье в ЗАО Страховая компания «Авива». В связи с чем, с Заявителем был заключен договор страхования (<…>) сроком на 5 лет (<…>). Страховыми рисками по данному договору страхования являются «Смерть в течение срока страхования» и «Стойкая нетрудоспособность /инвалидность, полученная в течение срока страхования». Страховая сумма является единой для всех страховых рисков и составляет <…> рублей. Размер страховой премии составляет <…> рублей, при этом вся страховая премия оплачивается за счет кредита.
Согласно положениям Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Банк ежедневно с 21.10.2010 года до даты полного погашения задолженности по кредиту осуществляет перечисление денежных средств со специального карточного счета (далее – СКС), указанного в п. 3.3. Заявления, в размере 100% от остатка на СКС на счет, указанный в п. 2.15. Так как Заявитель не сняла полученные по кредитному договору денежные средства в размере <…> рублей (<…> рублей) с СКС до 21.10.2010 года, все денежные средства 21.10.2010 года были перечислены в счет погашения задолженности по кредиту.
Заявитель несколько раз обращался в Банк с просьбой аннулировать договор страхования полиса № <…> года и вернуть страховую премию, уплаченную ЗАО СК «Авива» (заявления от <…> года). Одним из оснований для удовлетворения данной просьбы был тот факт, что Заявитель так и не воспользовался заемными средствами.
25 октября 2010 года ЗАО СК «Авива» вернула Заявителю страховую премию в полном размере (платежное поручение <…>).
По информации, предоставленной ОАО НБ «ТРАСТ» в ходе рассмотрения дела (вх. 1978-11 от 15.02.2011), НБ «ТРАСТ» (ОАО) по добровольному индивидуальному и коллективному страхованию жизни и здоровья сотрудничает с тремя страховыми компаниями: ОАО «Страховая компания «Авива», ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Страховая компания «Россгосстрах-Жизнь». При этом НБ «ТРАСТ» (ОАО) согласно п. 1.1. агентского договора № 40/04/08 АЖ от 04.08.2008 года с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», осуществляет индивидуальное страхование жизни и здоровья в качестве агента Заемщиков в рамках договоров о кредитных картах. Страхование жизни и здоровья заемщиков в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», согласно п. 1.1. договора коллективного страхования № 046/2010 от 16.08.2010 года, осуществляется НБ «ТРАСТ» (ОАО) в торговых точках «Защита ». Согласно информации, предоставленной в ходе проведения проверки, Операционный офис № 1 в г. Пермь НБ «ТРАСТ» (ОАО) по предоставлению кредитов на неотложные нужды сотрудничает только с одной страховой компанией ОАО «СК «Авива». Между НБ «ТРАСТ» (ОАО) (Агент по договору) и ЗАО «СК «Авива» (Принципал по договору) заключен Договор № 04/П/08 об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования от 01.09.2008 года.
Таким образом, при заключении договора страхования жизни и здоровья (<…>) с ЗАО СК «Авива» в рамках получения кредита на неотложные нужды, ОАО Национальный банк «ТРАСТ» выступал в качестве агента.
Согласно п. 1.1 договора об оказании агентских услуг № 04/П/08 от 01.09.2008г. (далее также – Договор) Принципал поручает, а Агент обязуется от имени и по поручению принципала совершать действия, связанные с заключением договоров страхования от несчастных случаев и болезней, договор страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика с физическими лицами (далее по тексту Клиенты Банка).
В соответствии с пунктом 1.4 указанного договора Принципал предоставляет Агенту следующие полномочия:
а) знакомить Клиентов Банка с условиями страхования, правилами страхования и страховыми тарифами принципала;
б) проводить переговоры с Клиентами Банка о заключении ими на добровольной основе договоров страхования в соответствии с «Правилами страхования от несчастных случаев и болезней» и «Правилами страхования от несчастных случаев № 2. Семейное страхование от несчастных случаев», «Правилами индивидуального страхования от несчастных случаев № 3» и «Дополнительными условиями страхования на случай дожития Застрахованного до потери им постоянного места работы» и иными условиями страхования, установленными Принципалом;
в) организовывать перечисление Принципалу уплачиваемых Клиентами Банка сумм страховых премий, при этом комиссия за перевод денежных средств Агентом с Клиента не взимается;
г) заключать договоры страхования от имени Принципала;
д) осуществлять иные действия, связанные с заключением договоров страхования;
е) осуществлять сбор документов для подтверждения наступления страховых случаев у Клиентов Банка и передавать их по акту приема-передачи в произвольной форме Принципалу.
ЗАО СК «Авива» осуществляет страхование жизни и здоровья Заемщиков по кредитному договору на неотложные нужды согласно Правилам страхования от несчастных случаев и болезней от 11 сентября 2008 года по варианту страхования «З. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт». Согласно информации, представленной ЗАО СК «Авива», 23 сентября 2009 года были разработаны Дополнительные условия страхования от несчастных случаев и болезней связанного с получением кредита и/или выдачей кредитных карт (далее – Дополнительные условия страхования) в соответствии с Общими Положениями «Правил страхования от несчастных случаев и болезней» ЗАО СК «Авива» и в соответствии с условиями варианта страхования «З. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт». Дополнительные условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно п. 11.1. Дополнительные условия страхования имеют приоритет над Правилами страхования, на основании которых они разработаны. Правила страхования к отношениям сторон не применяются. Таким образом, при страховании жизни и здоровья Заемщиков следует руководствоваться Дополнительными условиями страхования.
Согласно п. 5.5. Дополнительных условий страхования, срок страхования устанавливается равным сроку, на который Застрахованному предоставляется кредит, увеличенному на один календарный месяц, или сроку действия кредитной карты, выдаваемой Застрахованному, если в договоре не указано иное. Таким образом, Заемщик вправе предложить иной срок страхования, но по информации, предоставленной ЗАО СК «Авива» (вх. № 1872-11 от 14.02.2011 года), в Страховую компанию не поступали заявления страхователей о том, что они хотели заключить договор страхования на иной срок.
В соответствии с п. 6.2. Дополнительных условий страхования, договором может предусматриваться один из следующих порядков уплаты страховой премии: единовременно до даты, установленной при заключении договора; в рассрочку – регулярными ежегодными, полугодичными, ежеквартальными или ежемесячными платежами (страховыми взносами) до окончания, предусмотренного договором срока их уплаты, отдельно за каждый отчетный (платежный) период кредитного договора (временной интервал между двумя последовательными датами платежа). В типовых формах полиса страхования по варианту страхования «З. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт» предусмотрено, что страховой взнос уплачивается единовременно на расчетный счет Страховой компании. Иного варианта уплаты страховых взносов типовыми формами по данному варианту страхования не предусмотрено.
Согласно п. 9.7. Дополнительных условий страхования при досрочном прекращении договора страхования возврат уплаченных Страхователем страховых взносов не предусматривается. При этом ЗАО СК «Авива» в своих письменных пояснениях указывает на то, что в случае поступления заявления от страхователя о желании расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию за не истекший период страхования, Страховая компания решает этот вопрос в индивидуальном порядке и при наличии определенных оснований (сложное материальное положение, большой размер оплаченной страховой премии, отсутствие страховых случаев и прочее) принимает решение о возврате страховой премии за не истекший срок страхования за вычетом произведенных страховых выплат.
Таким образом, срок договора страхования при выдаче кредита на неотложные нужды по умолчанию устанавливается равным сроку кредитования, страховой взнос уплачивается единовременным платежом, а в случае досрочного прекращении договора страхования страховая премия по общему правилу Заемщику не возвращается.
Согласно п. 2.1. Агент по Договору обязуется разъяснять Клиентам Банка условия и правила страхования и получать их согласие быть застрахованными.
Таким образом, Банк в рамках договора об оказании агентских услуг № 04/П/08 от 01.09.2008 г. при заключении кредитных договоров, обязан информировать Заемщиков о возможности заключения договора страхования, а также получить их согласие быть застрахованными.
Следует отметить, что исходя из внутренних документов Банка, а именно Приказа № 175-П от 01.04.2010 г. о введении в действие требований по оценке страховых организаций в НБ «ТРАСТ» (ОАО) и приложений к нему, методики оценки страховых компаний разработаны только для страховых компаний, желающих осуществить страхование предмета залога.
Пермским УФАС России в рамках проверки был проведен осмотр помещений Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г. Ульяновск, по результатам которого был составлен Протокол от 19.10.2010г.
Согласно данному Протоколу осмотром установлено, что на информационных стендах, доступных заемщикам (потребителям), отсутствует информация о страховых компаниях, предоставляющих услуги страхования, в том числе жизни и потери трудоспособности, с которыми сотрудничает банк в рамках потребительского кредитования физических лиц, также отсутствует список требований, предъявляемых к страховым компаниям, и информация о возможности самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей условиям НБ «ТРАСТ» (ОАО). Также следует отметить, что на официальном сайте НБ «ТРАСТ» (ОАО) отсутствует информация по страхованию жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, как и информация о страховой компании ЗАО «СК «Авива».
При принятии решения Комиссия руководствовалась следующим.
Согласно пункта 1 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. «О защите конкуренции» (далее – Закон о защите конкуренции) Запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам.
В соответствии со статьей 8 Закона о защите конкуренции согласованными действиями хозяйствующих субъектов являются действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, удовлетворяющие совокупности следующих условий:
1) результат таких действий соответствует интересам каждого из указанных хозяйствующих субъектов только при условии, что их действия заранее известны каждому из них;
2) действия каждого из указанных хозяйствующих субъектов вызваны действиями иных хозяйствующих субъектов и не являются следствием обстоятельств, в равной мере влияющих на все хозяйствующие субъекты на соответствующем товарном рынке. Такими обстоятельствами, в частности, могут быть изменение регулируемых тарифов, изменение цен на сырье, используемое для производства товара, изменение цен на товар на мировых товарных рынках, существенное изменение спроса на товар в течение не менее чем одного года или в течение срока существования соответствующего товарного рынка, если такой срок составляет менее чем один год.
Руководствуясь вышеизложенным, рассмотрев материалы дела, заслушав мнения сторон, Комиссия пришла к следующим выводам.
Обстоятельства материалов антимонопольного дела позволяют квалифицировать действия ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г. Ульяновск и ЗАО «СК «Авива» в качестве согласованных, поскольку каждое юридическое лицо действует в своем интересе и осведомлено относительно действий других хозяйствующих субъектов. Подтверждением данного вывода Комиссии Пермского УФАС России могут служить следующие обстоятельства.
Согласно пп. г. п. 2.1. договора № 04/П/08 об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования Агент обязуется действовать в интересах принципала в рамках отношений, определенных Договором, соблюдать указания Принципала. В случае, когда невозможно было получить Указание Принципала, действовать таким образом, чтобы это по его мнению, в максимальной степени соответствовало интересам Принципала. Агент обязан срочно сообщить Принципалу о любом случае отступления от его указаний.
В соответствии с п. 1.3. Договора Принципал обязуется оплатить Агенту вознаграждение в размере и порядке, предусмотренным договором. Размер вознаграждения, выплачиваемого Агенту, рассчитывается в соответствии с Приложением № 1 к Договору (включая НДС).
В соответствии с дополнительным соглашением № 4 к от 14.10.2010 года к договору № 04/П/08 от 01.09.2008 года об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования вознаграждение Агента составляет по:
• страхованию от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов - <…> от оплаченной страховой премии;
• семейному страхованию от несчастных случаев - <…>;
• страхованию от несчастных случаев и болезней для держателей депозитов – <…>;
• индивидуальному страхованию от несчастных случаев – <…>
• страхованию жизни с условием периодических выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика – <…>.
Таким образом, ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г. Ульяновск заинтересован в предоставлении кредитов на неотложные нужды вместе со страхованием жизни и здоровья заемщиков в ЗАО «СК «Авива», поскольку Банк получает от Страховой компании агентское вознаграждение (по данным, предоставленным ЗАО СК «Авива», размер агентского вознаграждения ОАО НБ «ТРАСТ» за 2009 и 2010 года составил <…> рублей), а так же страхование выступает обеспечением в рамках кредитного договора, что минимизирует риски Банка от не возврата заемных средств. ЗАО «СК «Авива» получает возможность расширить границы рынка сбыта страховых услуг за счет новых клиентов, привлеченных сотрудниками Банка.
НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ЗАО «СК «Авива» известна заранее установленная групповая модель поведения, согласованные действия воплощены в конкретных условиях договоров и обстоятельствах их заключения на рынке личного страхования жизни и здоровья.
Так, согласно типовой форме заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Заемщик поручает Кредитору осуществить перечисление суммы кредита, полученных в рамках Кредитного договора, за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на Счет и за вычетом суммы оплаты страховой премии. В случае оплаты страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья за счет кредита, Кредитор в безналичном порядке единовременно в дату выдачи Кредита перечисляет со Счета, указанного в п. 2.15, в пользу страховой компании, указанной в Заявлении в п. 4.1., по известным Кредитору реквизитам, сумму денежных средств, указанную в поле сумма оплаты страховой премии за счет кредита (п. 4.7. Заявления).
Согласно Дополнительным условиям страхования, утвержденным ЗАО «СК «Авива» и типовым формам полиса страхования, как было установлено Комиссией Пермского УФАС России, срок договора страхования при выдаче кредита на неотложные нужды по умолчанию устанавливается равным сроку кредитования, страховой взнос уплачивается единовременным платежом, а в случае досрочного прекращении договора страхования страховая премия по общему правилу Заемщику не возвращается. Следовательно, до момента полного возврата кредита ОАО НБ «ТРАСТ» заемщик должен быть застрахован по договору страхования жизни и здоровья заемщика в первоначально выбранной страховой организации. При этом заемщик Банка лишается возможности в случае неудовлетворенности размером страховых тарифов, работой страховой компании, в том числе при осуществлении страховых выплат, перечнем покрываемых страховкой рисков, сменить страховщика в период действия кредитного договора.
Также, заплатив единовременно при получении кредита страховую премию по договору страхования жизни и здоровья за весь период страхования (равный сроку действия кредитного договора), заемщик, в случае досрочного погашения кредита или досрочного расторжения договора страхования, лишается возможности получить возврат части страховой премии за неиспользованный период, что является препятствием для смены Заемщиком страховой компании на протяжении действия кредитного договора.
Также из типовой формы заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (стр. 3 Заявления) следует, что в случае если Заявитель окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в Договоре, Банк имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по договору. Так как положения о полисе страхования жизни и здоровья включены в заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, которое является составной частью кредитного договора, то Комиссия делает вывод о том, что Заемщик в одностороннем порядке без согласования Банка не может сменить страховую компанию по собственному желанию без негативных последствий для себя, а именно досрочного расторжения кредитного договора. В связи с чем, Комиссия Пермского УФАС России не принимает доводы ОАО НБ «ТРАСТ» о том, что расторжение договора страхования с ЗАО СК «Авива» либо изменение срока страхования, либо смена страховщика не влечет для Заемщика каких-либо последствий. Комиссия Пермского УФАС России считает, что включение Банком положений о страховании в кредитный договор не оправданно, так как страхование является отдельной финансовой услугой и не может быть обусловлено выдачей кредита.
Так как, в ходе проведения проверки и рассмотрения антимонопольного дела, Банком не было представлено документов об аккредитации страховых компаний по страхованию жизни и здоровью, Комиссия Пермского УФАС России сделала вывод от том, что аккредитация НБ «ТРАСТ» (ОАО) страховых компаний, предоставляющих услуги по страхованию жизни и здоровья, не требуется и НБ «ТРАСТ» (ОАО) при согласии Заемщика застраховать жизнь и здоровье должен принять полис любой страховой компании, т. е. Банк обязан предоставить Заемщику право выбора страховой компании. Но исходя из фактических обстоятельств дела такого выбора Заявителю предоставлено не было. Исходя из того, что на момент заключения кредитного договора у Заявителя имелся договор страхования жизни и здоровья в страховой компании ООО СК «РГС-Жизнь», срок страхования по которому превышал срок кредита, а страховые риски по данному договору включали в себя смерть и установление застрахованному лицу 1 или 2 (нерабочей) группы инвалидности по любой причине, а так же, что страховая премия по договору страхования с ЗАО «СК «Авива» была оплачена из заемных средств, выданных НБ «ТРАСТ» (ОАО), Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу о том, что заключение Заявителем 30.09.2010 года договора страхования жизни и здоровья было вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью Заявителя.
Исходя из отсутствия информации по страхованию жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды на информационных стендах Банка, доступных заемщикам (потребителям) и на официальном сайте в сети Интернет (http://www.trust.ru/private_person/insurance) и предоставленной информации о страховых компаниях, сотрудничающих с Банком в рамках предоставления кредитов на неотложные нужды, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу о том, что НБ «ТРАСТ» (ОАО) надлежащим образом не информирует заемщиков о возможности выбора страховой компании и указывает единственную страховую компанию – ЗАО «СК «Авива» при заключении кредитных договоров на неотложные нужды. Так же Комиссия пришла к выводу о том, что Заемщик надлежащим образом не информируется о возможности выбора условий страхования (срока страхования, порядка уплаты страховых взносов (премий), так как в разделе анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды «Информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья», который заполняется Заемщиком, нет граф об условиях страхования. Условия о сроке страхования и порядке уплаты страховых премий появляются в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, которое заполняется сотрудником Банка типографским способом.
Таким образом, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что согласованные действия ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г. Ульяновск и ЗАО «СК «Авива», выразившиеся в отказе принять страховой полис ООО СК «РГС-Жизнь», а также заключения договора страхования жизни и здоровья на весь период действия кредитного договора, препятствуют доступу других страховых компаний на рынок оказания финансовой услуги по страхованию жизни и здоровья.
С учетом изложенного, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что действия ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г. Ульяновск и ЗАО «СК «Авива» по созданию препятствий доступу других страховых компаний на товарный рынок страхования жизни и здоровья на территории г. Перми являются нарушением п. 8 ч. 1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
В действиях ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г. Ульяновск и ЗАО «СК «Авива» нарушения части 2 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» Комиссия пермского УФАС России не установила.
Основания для прекращения рассмотрения настоящего дела отсутствуют.
Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-4 статьи 41, статьей 48, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции»,

РЕШИЛА:

1. Признать в действиях Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в г. Ульяновск и Закрытого акционерного общества «Страховая компания «Авива» нарушение пункта 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в согласованных действиях по созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья на территории города Перми.
2. В связи с тем, что на момент вынесения настоящего решения нарушение антимонопольного законодательства не устранено, выдать Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в г. Ульяновск и Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Авива» предписание, направленное на устранение нарушения антимонопольного законодательства.
Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в течение трех месяцев со дня его принятия.
Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.
Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.

Предписание по делу №945-10-а

03 марта 2011г. г. Пермь
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю
по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:
<…>
руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частью 4 статьи 41, статьей 50 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции», на основании своего решения от 03.03.2011г. по делу № 945-10-а о нарушении Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» (105066, Москва, ул. Спартаковская, д. 5, стр. 1) в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в г. Ульяновск (614068, г. Пермь, ул. Крисанова, д. 17) и Закрытым акционерным обществом «Страховая компания «Авива» (125047, г. Москва, 4-й Лесной переулок, 4) пункта 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции»,

ПРЕДПИСЫВАЕТ:

Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в г. Ульяновск и Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Авива» в срок до 31.05.2011 года прекратить нарушение пункта 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в согласованных действиях по созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья на территории города Перми,
а именно:
1) НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ЗАО «СК «Авива» в срок 31.05.2011 года исключить создание препятствий доступу страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья на территории города Перми в результате согласованных действий;
2) НБ «ТРАСТ» (ОАО) в срок 31.05.2011 года совершить действия, направленные на надлежащее информирование заемщиков о возможности выбора страховой компании, срока страхования и порядка уплаты страховых взносов (премий) по желанию заемщика;
3) НБ «ТРАСТ» (ОАО) в срок 31.05.2011 года исключить из кредитного договора на неотложные нужды и анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды положения о страховании жизни и здоровья заемщика.
4) НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ЗАО «СК «Авива» в срок 31.05.2011 года разработать отдельную форму документа, которая бы заполнялась Заемщиком и содержала положения о выборе заемщиком условий договора страхования жизни и здоровья (срока страхования, порядка уплаты страховых взносов (премий);
5) ЗАО «СК «Авива» в срок 31.05.2011 года разработать типовую форму полиса страхования по варианту страхования «З. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт», которая бы предусматривала оплату страховых взносов (премий) в рассрочку и довести данные типовые формы до НБ «ТРАСТ» (ОАО).
О выполнении пункта 1 и 2 настоящего Предписания сообщить в антимонопольный орган не позднее 5 (пяти) дней со дня его выполнения. В случае обжалования предписания исполнить его в течение 5 дней со дня вступления в законную силу соответствующего судебного акта по данному предписанию. Уведомить об исполнении предписания в течение 5 дней со дня его исполнения.

наверх

[safe_summary] => ) ) ) [field_solution_num] => Array ( ) [field_solution_file_num] => Array ( ) [field_solution_preview] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [value] =>

В полном объеме решение изготовлено 03.03.2011г. Комиссией Пермского УФАС России рассмотрено дело № 945-10-А, возбужденное в отношении НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в г. Ульяновск и ЗАО «СК «Авива» по признакам нарушения пункта 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в согласованных действиях по созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья на территории города Перми. В ходе рассмотрения принято решение признать факт нарушения, выдать предписание о прекращении нарушения антимонопольного законодательства.

[format] => full_html [safe_value] =>

В полном объеме решение изготовлено 03.03.2011г. Комиссией Пермского УФАС России рассмотрено дело № 945-10-А, возбужденное в отношении НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице Операционного офиса № 1 в г. Пермь филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в г. Ульяновск и ЗАО «СК «Авива» по признакам нарушения пункта 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в согласованных действиях по созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья на территории города Перми. В ходе рассмотрения принято решение признать факт нарушения, выдать предписание о прекращении нарушения антимонопольного законодательства.

) ) ) [field_solution_cat] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [tid] => 11 [taxonomy_term] => stdClass Object ( [tid] => 11 [vid] => 3 [name] => Решения по делам [description] => [format] => full_html [weight] => 0 [vocabulary_machine_name] => category_solutions [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => skos:Concept ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => rdfs:label [1] => skos:prefLabel ) ) [description] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:definition ) ) [vid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:inScheme ) [type] => rel ) [parent] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:broader ) [type] => rel ) ) ) ) ) ) [field_solution_file] => Array ( ) [field_solution_scope] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [tid] => 3 [taxonomy_term] => stdClass Object ( [tid] => 3 [vid] => 6 [name] => Антимонопольное регулирование [description] =>

В области проведения государственной политики развития конкуренции функции и полномочия ФАС России определены Федеральным законом от 26.07.2006 г. №135-ФЗ «О защите конкуренции». ФАС России осуществляет контроль и надзор за соблюдением законодательства в сфере конкуренции на товарных и финансовых рынках, а также за соблюдением федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления антимонопольного законодательства

Контроль органов власти

• осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства органами исполнительной власти и местного самоуправления;
• выявление нарушений антимонопольного законодательства органами исполнительной власти и местного самоуправления, принятие мер по прекращению нарушений антимонопольного законодательства, привлечение к ответственности за указанные нарушения;
• осуществление контроля за предоставлением государственной или муниципальной помощи.

Контроль товарных рынков и экономической концентрации

• осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства коммерческими и некоммерческими организациями на товарных рынках;
• осуществление контроля за деятельностью юридических лиц, обеспечивающих организацию торговли на рынках определенных товаров;
• проведение анализа и оценки состояния конкурентной среды на товарных рынках;
• определение наличия доминирующего положения хозяйствующих субъектов на товарных рынках;
• осуществление государственного контроля за экономической концентрацией (рассмотрение ходатайств и уведомлений);
• привлечение к ответственности за нарушение антимонопольного законодательства коммерческие организации и некоммерческие организации, их должностных лиц, физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Контроль финансовых рынков

• предупреждение, ограничение, пресечение монополистической деятельности на финансовых рынках;
• осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства финансовыми организациями;
• осуществление государственного контроля за созданием, реорганизацией и ликвидацией коммерческих и некоммерческих организаций на финансовых рынках;
• осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства при приобретении акций (долей) в уставном капитале коммерческих организаций и иных случаях субъектами финансовых рынков;
• осуществление государственного контроля за соблюдением федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, субъектами локальных и естественных монополий требований отбора финансовых организаций, предусмотренных антимонопольным законодательством.

Контроль локальных и естественных монополий

• предупреждение, ограничение, пресечение монополистической деятельности субъектами естественных и локальных монополий;
• осуществление государственного контроля за соблюдением законодательства о естественных монополиях в пределах своей компетенции;
• осуществление государственного контроля за созданием, реорганизацией и ликвидацией коммерческих и некоммерческих организаций - субъектов естественных и локальных монополий;
• осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства и законодательства о естественных монополиях при приобретении акций (долей) в уставном капитале коммерческих организаций и иных случаях субъектами естественных и локальных монополий;

[format] => full_html [weight] => 9 [vocabulary_machine_name] => practice_areas [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => skos:Concept ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => rdfs:label [1] => skos:prefLabel ) ) [description] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:definition ) ) [vid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:inScheme ) [type] => rel ) [parent] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:broader ) [type] => rel ) ) ) ) [1] => Array ( [tid] => 58 [taxonomy_term] => stdClass Object ( [tid] => 58 [vid] => 6 [name] => Банковские и страховые услуги [description] => [format] => full_html [weight] => 1 [vocabulary_machine_name] => practice_areas [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => skos:Concept ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => rdfs:label [1] => skos:prefLabel ) ) [description] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:definition ) ) [vid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:inScheme ) [type] => rel ) [parent] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:broader ) [type] => rel ) ) ) ) ) ) [field_solution_tags] => Array ( ) [field_solution_datetime_public] => Array ( [und] => Array ( [0] => Array ( [value] => 2011-03-04 00:00:00 [timezone] => Asia/Yekaterinburg [timezone_db] => UTC [date_type] => datetime ) ) ) [field_nodes_related] => Array ( ) [field_date] => Array ( [und] => Array ( [0] => Array ( [value] => 2011-03-04 00:00:00 [timezone] => Asia/Yekaterinburg [timezone_db] => UTC [date_type] => datetime ) ) ) [field_simplenews_term] => Array ( ) [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => sioc:Item [1] => foaf:Document ) [title] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => dc:title ) ) [created] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => dc:date [1] => dc:created ) [datatype] => xsd:dateTime [callback] => date_iso8601 ) [changed] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => dc:modified ) [datatype] => xsd:dateTime [callback] => date_iso8601 ) [body] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => content:encoded ) ) [uid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => sioc:has_creator ) [type] => rel ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => foaf:name ) ) [comment_count] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => sioc:num_replies ) [datatype] => xsd:integer ) [last_activity] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => sioc:last_activity_date ) [datatype] => xsd:dateTime [callback] => date_iso8601 ) ) [cid] => 0 [last_comment_timestamp] => 1320645320 [last_comment_name] => [last_comment_uid] => 1 [comment_count] => 0 [name] => admin [picture] => 0 [data] => a:1:{s:7:"contact";i:0;} [subscriptions_notify] => [entity_view_prepared] => 1 [region_name] => Пермское УФАС России )