Решение по делу №392-11-а

stdClass Object ( [vid] => 11359 [uid] => 5 [title] => Решение по делу №392-11-а [log] => [status] => 1 [comment] => 1 [promote] => 0 [sticky] => 0 [nid] => 11359 [type] => solution [language] => ru [created] => 1339584864 [changed] => 1370525758 [tnid] => 0 [translate] => 0 [revision_timestamp] => 1370525758 [revision_uid] => 0 [body] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [value] =>

Резолютивная часть оглашена 15.03.2012 г.

В полном объеме решение изготовлено 29.03.2012г.                                                          г. Пермь

 

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:

 

в присутствии представителя ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование» <…> (доверенность № <…>), заинтересованного лица <…>; представители ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), заявителей <…>., <…>, <…>, заинтересованных лиц ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и <…>, на рассмотрение дела не явились, в материалах дела имеется подтверждение надлежащего уведомления указанных лиц о дате, времени и месте рассмотрения настоящего дела, в связи с чем, Комиссия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствии,

 

рассмотрев дело № 392-11-а по признакам нарушения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» (614041, г. Пермь, ул. Ким, 115а) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» (115114, г. Москва, Деребеневская набережная, д. 7, стр.2) части 4 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции»,

 

 

УСТАНОВИЛА:

 

27.05.2011 года в Управление Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю поступило заявление <…> (вх. № 7527-11) на действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее также – Банк) и ООО «Группа Ренессанс Страхование», выразившиеся в навязывании Заявителю при оформлении кредита на неотложные нужды в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) условий кредитного договора, не относящегося к его предмету, а именно страхования ее жизни и здоровья на весь период действия кредитного договора в страховой компании указанной Банком, а именно в ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Согласно данному заявлению, 09.06.2010 г. <…> заключила кредитный договор на неотложные нужды с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на общую сумму кредита 116 800 рублей, которая включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования в размере <…> рублей, на срок <…> месяца. В заявлении указано, что при обращении <…> в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) за получением кредита на неотложные нужды, Банк предложил ей единственный возможный вариант оформления данного вида кредита (без залога), в соответствии с которым на весь период действия кредитного договора необходимо застраховать жизнь и здоровье  Заемщика по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2 и 3 степени) в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Кроме того, на момент заключения кредитного договора жизнь, здоровье и трудоспособность <…> были застрахованы в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (полис № <…> от <…>г.). Срок страхования по данному полису составляет с 30.04.2010 года по 29.04.2040 года. Страховыми случаями по данному полису являются: дожитие Застрахованного лица до срока или возраста, установленного договором страхования (страховая сумма <…> рублей); смерть Застрахованного лица по любой причине в период действия договора страхования (страховая сумма <…> рублей); установление застрахованному лицу 1 или 2 (нерабочей) группы инвалидности по любой причине в период действия договора страхования – освобождение от уплаты страховых взносов; телесные повреждения (травма, случайное острое отравление), полученные Застрахованным лицом в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования (страховая сумма <…> рублей), установление Застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, или болезни, наступившей в период действия договора страхования или 3 группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора (страховая сумма <…> рублей). При оформлении кредита <…> проинформировала представителей Банка о наличии у нее действующего страхового полиса в ООО «СК «РГС-Жизнь», однако Банк отказался принять указанный страховой полис в обеспечение кредита, указывая на необходимость застраховать жизнь и здоровье Заемщика именно в ООО «Группа Ренессанс Страхование».

20 июня 2011 года Пермское УФАС России возбудило антимонопольное дело в отношении КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» по признакам нарушения пунктов 4, 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее также - Закон о защите конкуренции).

В ходе рассмотрения дела в адрес Пермского УФАС России поступило заявление <…> (вх. № 11134-11 от 03.08.2011 г.) с жалобой на действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по навязыванию условий страхования жизни и здоровья Заявителя при кредитовании в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Из заявления <…> и представленных документов следовало, что 15.08.2008 г. между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля № <…> на общую сумму <…> рублей, которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования в размере <…> руб., на срок <…> месяцев. В заявлении указано, что при обращении <…> в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) Банком не было предложено иных условий кредитного договора кроме как со страхованием жизни и здоровья в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» на весь срок действия кредитного договора и оплаты страховой премии единовременным платежом за счет заемных средств в связи с тем, что кредитный договор является типовым и внесение в  него изменений невозможно.

12.08.2011 года в адрес Пермского УФАС России поступило ходатайство от <…> (вх. № 11608-11) о привлечении в качестве заинтересованного лица по делу № 392-11-а. Данное ходатайство  было рассмотрено Комиссией Пермского УФАС России по рассмотрению дела № 392-11-а 17.08.2011 г. и было удовлетворено, в связи с чем <…> была привлечена в качестве заинтересованного лица по делу определением исх. № 8436-11 от 24.08.2011 года.

Также в ходе рассмотрения дела поступило заявление <…> (вх. № 11693-11 от 16.08.2011 г.) с жалобой на действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по навязыванию условий страхования жизни и здоровья Заявителя при кредитовании в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Из заявления <…> и представленных документов следовало, что 18.03.2011 г. между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор на неотложные нужды № <…> на общую сумму <…> рублей, которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования в размере <…> руб., на срок <…> месяцев. При этом из Заявления <…> следует, что во время оформления кредитного договора им был добровольно заключен договор личного страхования в страховой компании ЗАО «СК «Авива», что подтверждается полисом № <…>. Страховыми случаями по данному полису являлись получение застрахованным – ребенком в результате несчастного случая телесных повреждений, госпитализация Застрахованного ребенка в результате несчастного случая, а также смерть страхователя/застрахованного в результате несчастного случая. Страховая сумма по каждому риску  для всех застрахованных устанавливается одинаковой и составляет <…> руб. Таким образом, Заявитель считает, что при наличии полиса страхования в ЗАО «СК «Авива» у Банка отсутствовали основания подключать заемщика к программе страхования  в ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Определением о привлечении в качестве заявителя и заинтересованного лица по делу № 392-11-а о нарушении антимонопольного законодательства от 17.08.2011 г. <…> был привлечен в качестве заявителя по данному делу.

19.10.2011 г. в Пермское УФАС России поступило заявление <…> (вх. № 14991-11), в котором указывалось, что 24.06.2011 г. <…> обратился в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) за получением кредита в размере <…> рублей. При этом сотрудником Банка до него была доведена информация о том, что обязательным условием предоставления кредита является подключение к программе страхования жизни и здоровья на весь срок действия кредитного договора в ООО «Группа Ренессанс Страхование». Таким образом, 24.06.2011 г. <…> заключил кредитный договор на неотложные нужды № <…>  на общую сумму <…> рублей, которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования в размере <…> руб., на срок <…> месяцев.

Определением о привлечении в качестве заявителя и заинтересованного лица по делу № 392-11-а о нарушении антимонопольного законодательства от 01.11.2011 г. исх. № 10848-11 <…> был привлечен в качестве заявителя по данному делу.

02.02.2011 г.  в Пермское УФАС России обратился <…> (вх. № 1222-12) с жалобой на действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по навязыванию при заключении кредитного договора на неотложные нужды договора страхования жизни и здоровья. 15.03.2012 года на заседании Комиссии Пермского УФАС России по делу № 392-11-а от Александрова А. А. поступило ходатайство о привлечении его в качестве заинтересованного лица по данному делу, данное ходатайство было удовлетворено.

На заседании Комиссии Александров А. А. пояснил, что перед заключением договора состоялся телефонный разговор между Александровым А. А. и сотрудником КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в ходе которого были оговорены основные условия кредитного договора: сумма кредита <…> рублей, срок кредита <…> года, а также отказ от подключения к программе страховании жизни и здоровья. Сотрудник Банка подтвердил, что договор кредитования может быть заключен на указанных условиях и сообщил <…> о необходимости явиться в офис КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) для заключения кредитного договора. Таким образом, уже в офисе КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) <…>, будучи уверенным в заключении кредитного договора на указанных условиях, не обсуждал с сотрудником Банка условия о страховании. В итоге 21.11.2011 года <…> заключил с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) кредитный договор на неотложные нужды № <…> на общую сумму
<…> рублей, которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования в размере <…> руб., на срок <…> месяцев. 22.11.2011 г. <…> обратился в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) за расторжением кредитного договора в связи с тем, что ему навязали услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья.

КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) факт нарушения антимонопольного законодательства не признает, в письменных пояснениях указывает на то, что по условиям кредитных договоров от заемщиков не требуется обязательное страхование жизни и здоровья. Услуга подключения к Программе страхования оказывается Банком исключительно с согласия заемщика. Заемщик вправе отказаться от подключения к Программе страхования или выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению. Такие действия заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. Поскольку страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора не является обязательным, указание в качестве страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» либо другой страховой компании не нарушает прав и законных интересов заемщиков, также как не нарушает антимонопольное законодательство.

 

В ходе рассмотрения настоящего дела КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заявило ходатайство о прекращении рассмотрения дела № 392-11-а в связи с тем, что в соответствии с п. 5 ч. 1 ст. 48 Закона о защите конкуренции на момент рассмотрения настоящего дела имеется вступившее в законную силу решение суда (Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 24.02.2011 г. по делу №А65-3223/2010), в котором содержатся выводы о наличии нарушения антимонопольного законодательства в рассматриваемых Комиссией действиях.

ООО «Группа Ренессанс Страхование» в письменных и устных пояснениях также отрицает наличие фактов нарушения антимонопольного законодательства, при этом указывает, что отношения Общества и Банка основаны на заключенном договоре личного страхования, страхование Заемщиков банка не является обязательным условием при выдаче кредита. Кроме того, обязанность информировать клиентов о том, что нежелание быть застрахованным по договору коллективного страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (договора о карте, договора предоставления кредита), в том числе путем внесения соответствующей информации в документы, составляющие кредитный договор, возложена также на КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) согласно дополнительному соглашению № 56 от 23.11.2011г. к Договору страхования №GG1304.07 от 14.12.2007 г., заключенному между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование». Таким образом, ООО «Группа Ренессанс Страхование» считает, что в его действиях отсутствуют нарушения антимонопольного законодательства.

В ходе рассмотрения настоящего дела ООО «Группа Ренессанс Страхование» заявило ходатайство о прекращении рассмотрения дела № 392-11-а в связи с тем, что в соответствии с п. 5 ч. 1 ст. 48 Закона о защите конкуренции на момент рассмотрения настоящего дела имеется вступившее в законную силу решение суда (Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 24.02.2011 г. по делу №А65-3223/2010), в котором содержатся выводы о наличии нарушения антимонопольного законодательства в рассматриваемых Комиссией действиях.

 

Рассмотрев представленные заявителем документы, а также  и полученные в ходе проведения контрольного мероприятия и рассмотрения антимонопольного дела материалы, заслушав доводы сторон, Комиссия установила следующее.

КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) осуществляет кредитование физических лиц в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

При обращении в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), заемщик подписывает первичные документы банка – Анкету на получение кредита и Заявление о страховании. До 2011 года Заявление о страховании (Заявление на подключение дополнительных услуг) находилось на одной стороне листа с анкетой на получение кредита. После 2011 года Анкета на получение кредита и Заявление на подключение дополнительных услуг располагаются на разных листах. Таким образом, <…> и <…> подписали Анкету на получение кредита и Заявление о страховании, которые располагались на одном листе, а <…>, <…>, <…> подписали Анкету и Заявление, которые располагались на разных листах.

В соответствии с главой V Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Программа страхования - программа, в рамках которой Банк с согласия Клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Клиента, страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине и установление инвалидности I или II группы (с ограничением способности к трудовой деятельности II или III степени) по любой причине или смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, в зависимости от Правил страхования соответствующей Страховой компании (далее - Договор страхования 1 и Программа страхования 1, соответственно) и/ или договор страхования в отношении денежных средств Клиента, страховыми рисками по которому являются убытки и (или) расходы, возникшие у Клиента в результате противоправных действий третьих лиц (а именно: злоумышленного использования Карты третьими лицами после её кражи или утери, ограбления при снятии наличных при помощи Карты) (далее - Договор Страхования 2 и Программа страхования 2, соответственно), и/или договор страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» страховым случаем по которой является потеря Клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Клиента) по основаниям, предусмотренным п. 1 части 1 ст. 81 Трудового Кодекса Российской Федерации (далее - ТК РФ) и п. 2 части 1 ст.81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации) (далее - Договор Страхования 3 и Программа страхования 3, соответственно) Банк вправе заключать Договоры страхования со Страховыми компаниями на условиях Банка и для этого получать у Клиента и передавать в Страховые компании всю необходимую информацию о Клиенте.

Типовой формой Заявления о страховании предусмотрено (редакция Заявления с 2011 года), до 2011 года в Заявлении отсутствовали п. 3, 5):

• (п. 2) что Заемщик согласен быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья заемщика по Кредитному договору;
• (п. 3)  что Заемщик согласен быть застрахованным по договору страхования, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал», в отношении него, программой страхования по которому является «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в качестве заемщика по Кредитному договору;
• (п. 4) что Заемщик согласен быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья заемщика по Договору о карте;
• (п. 5) что Заемщик согласен быть застрахованным по договору страхования, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал», в отношении него, программой страхования по которому является «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в качестве заемщика по Договору о карте;
• (п. 6) что Заемщик согласен быть застрахованным по договору страхования, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» со страховой компанией ЗАО «Чартис» в отношении денежных средств по Договору о карте.

При этом следует отметить, что в типовой форме Заявления о страховании предусмотрена отметка об отказе от страхования.

 

Согласно п. 5.2.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом Услуга считается
оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию.

Согласно п. 5.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) нежелание Клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора или договора о карте.

При этом, Согласно документам, регламентирующим порядок выдачи кредитов менеджерами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), а именно «Оформление кредита», предусмотрено, что Заемщик вне зависимости от согласия/не согласия на страховку всегда подписывает Анкету и Заявление о страховании и ставит дату, но при этом проставляются соответствующие галочки в квадратах заявления о страховании.

Настоящая форма Заявления о страховании не содержит существенных условий Договора личного страхования жизни и потери трудоспособности, а именно в Заявлении о страховании не указан период страхования, порядок расчета страховой суммы, а также не содержится информация о наличии иных выплат, взимаемых банком за сбор, обработку и передачу информации в страховую компанию с целью включения застрахованного лица в список застрахованных по Договору страхования № GG1304/07. 

В последствие после одобрения заявки на получение кредита с заемщиком заключается кредитный договор.

Так при заключении кредитного договора <…> были подписаны следующие документы: «Общие условия о предоставлении кредитов в российских рублях», «Предложение о заключении договоров» и «График платежей по договору предоставления кредита в российских рублях». <…>  были подписаны Общие условия о предоставлении кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства», «Предложение о заключении договоров»

Текстом кредитного договора, подписанными <…> и <…>, предусмотрено, что подписав на условиях,  предусмотренных в настоящих Предложении и Условиях Заемщик: а) просит Банк заключить со Страховой компанией Договор страхования в отношение его жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, 2) намерен уплатить банку Комиссию за подключение к Программе страхования и предлагает Банку списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования с его Счета по Карте, 3) назначает КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) Выгодоприобретателем по Договору Страхования при наступлении страхового случая в объеме страховой суммы.

Между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и <…>, <…>, <…> были подписаны кредитные договоры, в раздел 4 которых были включены положения о подключении заемщиков Банка к Программе страхования.

Согласно типовым формам договора потребительского кредита, кредита на неотложные нужды, кредита на приобретение транспортного средства предусмотрено, что при согласии на подключение к программе страхования в текст договора включается раздел о подключении к программе страхования в страховой компании ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» либо ООО «Группа Ренессанс Страхование».

При этом данным разделом предусмотрено, что Банк заключает со страховой компанией Договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях предусмотренных ниже, а в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаях и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора. Также разделом 4 кредитного договора предусмотрено, что Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами (п.4.2). Согласно п. 4.3. типовой формы кредитного договора для уплаты комиссии за подключение к программе страхования Банк предоставляет заемщику кредит в соответствии с условиями кредитного договора. Также п. 4.5. предусмотрено, что Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору.

Согласно информации представленной КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в 2009 году было заключено 1032 кредитных договоров, при этом было заключено 899 договоров страхования жизни и здоровья заемщиков Банка в ООО «Группа ренессанс Страхование», в 2010 году было заключено 10 996 кредитных договора из них 7 493 с подключением к программе страхования в ООО «Группа ренессанс Страхование», в 2011 году 16 025 кредитных договоров из них 11 689 с подключением к программе страхования в ООО «Группа ренессанс Страхование». Во всех случаях комиссия за подключение к программе страхования была уплачена заемными средствами.

Таким образом, в 2009 году 87% договоров кредитования были заключены с подключением к программе страхования, в 2010 году 68% договоров было заключено с подключением к программе страхования, а в 2011 году -  73%, при этом подключение к программе страхования осуществлялось в единственной страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Согласно информации, представленной ООО «Группа Ренессанс Страхование» за 2009, 2010, 2011 (по состоянию на 30.09.2011 г.,) было 35 обращений заемщиков Банка за страховой выплатой, что составляет 0,21% от общего числа заключенных договоров страхования жизни и здоровья заемщиков Банка за этот же период, при этом  за это время было произведено 13 выплат страхового возмещения, что составляет 0,08% от общего числа заключенных договоров страхования жизни и здоровья заемщиков Банка за этот же период.

Согласно информации, представленной Банком и Страховой компанией, между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» заключен Договор страхования № GG1304/07 от 14.12.2007г., согласно которому КБ «Ренессанс Капитал» выступает в качестве Страхователя физических лиц - Заемщиков Банка, а ООО «Группа Ренессанс Страхование» является Страховщиком.

На основании п. 1.1 данного Договора страхования № GG1304/07 от 14.12.2007г. (далее также – Договор страхования) Страховщик  обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных данным договором.

В соответствии с пунктом 1.1 указанного договора, Застрахованными лицами являются физические лица – заемщики Банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в Списке застрахованных – реестре платежа (форма реестра платежа определена Приложением №4 к Договору страхования от 14.12.2007).

При этом в части 1 «Предмет Договора» п. 1.4 установлено, что получателем страхового обеспечения (Выгодоприобретателем) по договору страхования № GG1304/07 от 14.12.2007г. в отношении всех Застрахованных является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного и на условиях такого согласия.

В соответствии с п. 2.3. Договора страхования Период страхования и страховая сумма устанавливаются Банком индивидуально для каждого Застрахованного следующим образом:

Согласно п. 3.3 Договора страхования № GG1304/07 от 14.12.2007г. уплату страховой премии Страхователю (ООО «Группа Ренессанс Страхование») по данному договору осуществляет Банк в отношении каждого Застрахованного, с которым Банком в прошедшем календарном месяце был заключен договор предоставления потребительского кредита.

Из соглашения между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование» следует, что информацию о застрахованных физических лицах, размере страховой суммы и страховой премии, Страховая компания получает от Банка ежемесячно в виде списка Застрахованных- реестра платежа.

 Вместе с этим в рамках Договора страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» разработали типовую форму Заявления о страховании – приложение № 5 к Договору страхования № GG1304/07, подписывая которую, Застрахованное лицо – Заемщик КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) дает свое согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» в отношении его жизни и здоровья, в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также назначает КБ «Ренессанс Капитал» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования – при наступлении любого страхового случая.

При этом в рамках программы страхования жизни и здоровья Заемщиков, получающих кредит в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Банк имеет два действующих Договора страхования: № GG1304/07 от 14.12.2007г. с ООО «Группа Ренессанс Страхование» и № 003/2008 от 03.07.2008г. с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», но страхование осуществлялось в единственной страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование».

 

При принятии решения Комиссия руководствовалась следующим.

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. «О защите конкуренции» запрещаются иные соглашения между хозяйствующими субъектами (за исключением "вертикальных" соглашений, которые признаются допустимыми в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона), если установлено, что такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции. К таким соглашениям могут быть отнесены, в частности, соглашения:

1) о навязывании контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования);

В соответствии с п. 17 ст. 4 Федерального закона от 26.07.2006г. «О защите конкуренции» признаками ограничения конкуренции являются сокращение числа хозяйствующих субъектов, не входящих в одну группу лиц, на товарном рынке, рост или снижение цены товара, не связанные с соответствующими изменениями иных общих условий обращения товара на товарном рынке, отказ хозяйствующих субъектов, не входящих в одну группу лиц, от самостоятельных действий на товарном рынке, определение общих условий обращения товара на товарном рынке соглашением между хозяйствующими субъектами или в соответствии с обязательными для исполнения ими указаниями иного лица либо в результате согласования хозяйствующими субъектами, не входящими в одну группу лиц, своих действий на товарном рынке, иные обстоятельства, создающие возможность для хозяйствующего субъекта или нескольких хозяйствующих субъектов в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товара на товарном рынке, а также установление органами государственной власти, органами местного самоуправления, организациями, участвующими в предоставлении государственных или муниципальных услуг, при участии в предоставлении таких услуг требований к товарам или к хозяйствующим субъектам, не предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 18 ст. 4 Закона о защите конкуренции соглашение – это договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.

Согласно абзацу 2 части 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера; информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг); указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги);

 

 

Руководствуясь  вышеизложенным, рассмотрев материалы дела, заслушав мнения сторон, Комиссия  пришла к следующим выводам.

Действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» привели к навязыванию заемщикам Банка условий кредитного договора не относящихся к предмету договора, а именно подключение к программе страхования жизни и здоровья.

Комиссия пришла к выводу о том, что услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию.

Так в соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В отношениях по кредитованию нормативно-правовыми актами предусмотрен лишь единственный случай страхования в силу закона - страхование заложенного имущества залогодателем, иных случаев обязательного страхования при кредитовании и залоге имущества законодательство не содержит.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья является добровольным видом страхования и не может выступать в качестве обеспечения по кредитному договору, и не должно быть обусловлено выдачей кредита.

Комиссия пришла к выводу, что навязывание выразилось в следующем.

1. На момент заключения кредитного договора у <…> имелся договор страхования  жизни и здоровья в страховой компании ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», срок страхования по которому превышал срок кредита, а страховые риски по данному договору включали в себя смерть и установление застрахованному лицу 1 или 2 (нерабочей) группы инвалидности по любой причине, размер страхового возмещения по данным рискам превышал размер обязательств по кредитному договору, заключенному с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Комиссия за подключение  к Программе страхования жизни и здоровья была оплачена из заемных средств, выданных КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Таким образом, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу о том, что подключение <…> 09.06.2010 года к Программе страхования жизни и здоровья было вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью Заявителя, так как она была не заинтересована в данной услуге.

Также хотелось бы отметить. Что и у заемщика <…> отсутствовала заинтересованность в услуге по подключению к Программе страхования. Так как следует из его письменных пояснений, 18.03.2011 года он добровольно заключил договор страхования жизни в ЗАО «СК «Авива» в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Таким образом, сотрудники Банка знали о наличии у него страхования жизни и у него отсутствовали основания к подключению к Программе страхования в ООО «Группа Ренессанс Страхование».

При наличии у Заемщика Банка договора страхования жизни и здоровья в другой страховой компании риски Банка, Заемщика и наследников  Заемщика  невозможности выполнения обязательств по кредитному договору в случае наступления страхового случая могут быть обеспечены, в том числе путем изменения Выгодоприобретателя по уже имеющемуся договору страхования.

2. В соответствии с абз. 2 ч. 2 ст. 934 ГК РФ основанием заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, является письменное согласие застрахованного лица. В рамках Программы страхования жизни и здоровья заемщиков КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) данным письменным согласием является Заявление о страховании.

Таким образом, издание КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) инструкций для своих сотрудников  о том, что не зависимо от согласия либо не согласия заемщика на подключение к Программе страхования, заемщик обязан подписать заявление о страховании, учитывая тот факт, что в Заявлении о страховании не содержится информации о том, что отказ от подключения к программе страхования не может служить основанием для отказа от заключения кредитного договора, нарушает нормы ст. 934, 935 ГК РФ и принцип добровольности данной услуги.

3. Расположение Анкеты на получение кредита и Заявления о страховании до 2011 года на одном листе формата А4, ввиду чего воспринимаются заемщиком, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания.
4. Согласно статье 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Таким образом, если Заявление о страховании фактически является основанием для заключения в отношении жизни и здоровья заемщиков договора страхования, то информация об условиях оказания данной услуги, в том числе о возмездности данной услуги, должна быть доведена до заемщика до подписания  Заявления о страховании.

При этом само Заявление о страховании не содержит условий оказания данной услуги. Из текста Заявления не следует, что в случае подписания данного Заявления Заемщик обязуется оплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования, а также не указана информация о размере такой комиссии. При этом данный вывод не следует и из действующих нормативных актов. Так согласно части 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. А так как Страхователем и Выгодоприобретателем в рамках Программы страхования жизни и здоровья заемщиков выступает Банк, то и обязанность по уплате страховой премии возложена на него.

Также заявление о страховании не содержит ссылки на условия и правила подключения к программе страхования, и что заемщик Банка ознакомлен с данными правилами и условиями.

Таким образом, ни Банк, ни Страховая компания не представили доказательств того, что заемщикам до подписания  Заявления о страховании доводится информация об условиях подключения к Программе страхования, и что заемщик при подписании Заявления о страховании имел необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. При этом форма заявления является результатом Банка и Страховой компании, так как утверждена соглашением между ними.

5. Комиссия за подключение к Программе страхования во всех случаях оплачивается за счет заемных средств, выданных КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Таким образом, Комиссия пришла к выводу, что подключение к программе страхования было вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью заемщиков в страховании жизни и здоровья, и направлено на увеличение обязательств заемщика по кредитному договору. При этом следует отметить, что исходя из документов, а именно из Анкеты на предоставление кредита, представленными заявителями и заинтересованными лицами по делу (заемщиками КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) следует, что ими запрашивался кредит в размере, который не включал в себя комиссию за подключение к программе страхования. Таким образом, можно сделать вывод о том, что заемщикам Банка была навязана как сама услуга по подключению, так и способ ее оплаты.
6. Комиссия Пермского УФАС России считает, что включение Банком положений о страховании в кредитный договор не оправданно, так как страхование является отдельной финансовой услугой и не может быть обусловлено выдачей кредита.
7. Также о навязывании не относящегося к предмету кредитного договора условия о страховании жизни и здоровья заемщиков может свидетельствовать тот факт, что после внесения изменений в формы документов, которые предоставляются для подписания заемщикам, а именно разделение анкеты на получение кредита и заявления о страховании, пересмотр формы кредитного договора, порядок предоставления услуги по подключению к программе страхования не подвергся существенным изменениям, а также процент кредитных договоров с подключением к программе страхования возрос (в 2010 году – 68%, в 2011 году – 73%).

При этом Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» указывают на наличие не только письменного соглашения – Договора страхования №GG1304/07, в рамках которого реализуется программа страхования жизни и здоровья Заемщиков, но и устного соглашения между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхования», существующего в целях достижения обеими сторонами своих интересов. Существующее устное соглашение между КБ «Ренессанс капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в рамках Договора страхования № GG1304/07 привело к установлению в кредитном договоре условий, не относящихся к его предмету, о чем свидетельствует сложившаяся модель поведения между указанными хозяйствующими субъектами.

Так при наличии двух аналогичных соглашений между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и 2 страховыми компаниями на территории Пермского края реализуется только соглашение с ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Заявлением о страховании, разработанным совместно КБ «Ренессанс Капитал (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» не предусмотрено доведение до заемщика информации об условиях подключения к программе страхования, что могло бы сказаться на выборе заемщика указанной услуги. При этом ООО «Группа Ренессанс Страхование» известно о том, что Банк взимает с заемщиков помимо страховой премии, еще и дополнительное вознаграждение в виде комиссии, в том числе в результате рассмотрения антимонопольных дел другими территориальными управлениями.

Устное соглашение между КБ «Ренессанс Каптал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» воплощены в конкретных условиях Заявления о страховании, кредитных договоров, а также обстоятельствах их заключения на рынке кредитования физических лиц в границах Пермского края.

Согласно п. 4 ст. 4 Закона о защите конкуренции под товарным рынком - сфера обращения товара (в том числе товара иностранного производства), который не может быть заменен другим товаром, или взаимозаменяемых товаров (далее - определенный товар), в границах которой (в том числе географических) исходя из экономической, технической или иной возможности либо целесообразности приобретатель может приобрести товар, и такая возможность либо целесообразность отсутствует за ее пределами.

 В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из буквального толкования пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее по тексту — Закон о банках и банковской деятельности) следует, что к банковским операциям относится размещение от своего имени и за свой счет денежных средств физических и юридических лиц, привлеченных во вклады.

Статьёй 1 Закона о банках и банковской деятельности предусмотрено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из взаимосвязанных положений ст.819 ГК РФ, ст.1, ст.5 Закона о банках и банковской деятельности следует, что под «размещением средств, осуществляемым от имени кредитной организации и за её счет на условиях возвратности, платности и срочности» понимается услуга кредитования.

Общероссийским классификатором видов экономической деятельности ОК 029-2007 (КДЕС Ред. 1.1) (утв. Приказом Ростехрегулирования от 22.11.2007 N 329-ст) (введен в действие 01.01.2008 на период до 01.01.2013 без отмены ОК 029-2001 (КДЕС Ред. 1)) предусмотрен вид деятельности «предоставление кредита» под кодом 65.22.

Согласно пункту 7 Правил банковская услуга определяется как банковская операция (совокупность банковских операций), отражаемая в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на отдельном счете либо группе счетов, сгруппированных по признаку экономической однородности.

В соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, установленным Банком России 26.03.2007 N 302-П (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.03.2007 N 9176) права требования, по договорам на предоставление (размещение) денежных средств, предоставляемых физическим лицам, отражаются на отдельных балансовых счетах — 455, 457, 458.

Таким образом,  в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях отдельно выделяются банковские операции по размещению средств, осуществляемому от имени кредитной организации и за её счет на условиях возвратности, платности и срочности, предоставляемых физическим лицам.

Исходя из функционального назначения услуги кредитования, особенностей спроса на неё, условий реализации, продуктовыми границами рынка являются услуги по кредитованию физических лиц.

Исходя из фактической возможности получения услуги кредитования, требований к порядку оформления кредита, а также что под услугой понимается деятельность, результаты которой не имеют материального выражения, реализуются и потребляются в процессе осуществления этой деятельности (п. 5 ст. 38 НК РФ), а потому местом оказания (реализации) и потребления услуги является место осуществления соответствующей деятельности и поскольку под обращением понимается изменение натуральной формы стоимости на денежную, постольку объектом обращения, имеющим натуральное и стоимостное выражение и образующим соответствующий товарный рынок, применительно к услуге выступает мера (вид и объем) самой такой деятельности, географическими границами рынка кредитования физических лиц являются административные границы Пермского края.

 

Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу о том, что оснований для удовлетворения ходатайств ответчиков  о прекращении рассмотрения настоящего дела отсутствуют.

Так по  мнению ответчиков основанием для прекращения дела является тот факт, что в соответствии с п. 5 ч. 1 ст. 48 Закона о защите конкуренции на момент рассмотрения настоящего дела имеется вступившее в законную силу решение суда (Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 24.02.2011 г. по делу №А65-3223/2010), в котором содержатся выводы наличии нарушения антимонопольного законодательства в рассматриваемых Комиссией действиях.

При этом как было установлено Комиссией Пермского УФАС России основанием для вынесения Постановления Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 24.02.2011 г. по делу №А65-3223/2010 явилось Решение Комиссии Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Татарстан по делу №37тр/05 от 30.10.2009 года.

Согласно ч. 1 ст. 48 Закона о защите конкуренции комиссия прекращает рассмотрение дела о нарушении антимонопольного законодательства в случае:

1) добровольного устранения нарушения антимонопольного законодательства и его последствий лицом, совершившим такое нарушение;

2) отсутствия нарушения антимонопольного законодательства в рассматриваемых комиссией действиях (бездействии);

3) ликвидации юридического лица - единственного ответчика по делу;

4) смерти физического лица - единственного ответчика по делу;

5) наличия вступившего в законную силу судебного акта, в котором содержатся выводы о наличии или об отсутствии нарушения антимонопольного законодательства в рассматриваемых комиссией действиях (бездействии);

6) наличия вступившего в силу решения антимонопольного органа об установлении факта нарушения антимонопольного законодательства в отношении рассматриваемых комиссией действий (бездействия);

7) истечения срока давности, предусмотренного статьей 41.1 настоящего Федерального закона.

Следует отметить, что во-первых, Постановлением Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 24.02.2011 г. по делу №А65-3223/2010 рассматривались другие формы документов, нежели те, что были подписаны Благодаровой Т. С., Вилковым И. В,, Масленниковым А. П., Александровым А. А., во-вторых, действия Банка и Страховой компании по обзыванию заемщиков подписания Заявления о страховании, в-третьих, продуктовыми границами рынка по делу №37тр/05 от 30.10.2009 года является рынок страховых, а не банковских услуг.

Также Комиссия Пермского УФАС России учла тот факт, что,  не смотря на вступившее в силу решение суда, нарушение антимонопольного законодательства не устранено, о чем свидетельствуют  заявления, поступившие в Пермское УФАС России, а также материалы настоящего дела.

В связи с тем, что нарушения антимонопольного законодательства не устранены на настоящий момент, Комиссия Пермского УФАС России считает необходимым выдать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» предписания.

Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-4 статьи 41, статьей 48, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

 

РЕШИЛА:

 

1. Признать в действиях Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) и Общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование»  нарушение части 4 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившегося в устном соглашении, которое привело к навязыванию Заемщику условий, не относящегося к предмету договора о предоставлении нецелевого денежного кредита, автокредита, а именно подключения Заемщика к программе страхования жизни и потери трудоспособности на территории города Перми и Пермского края.

2. Выдать Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) предписание об устранении нарушения, выявленного в ходе рассмотрения дела о нарушении антимонопольного законодательства № 392-11-а.

3. Выдать Обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование»  предписание об устранении нарушения, выявленного в ходе рассмотрения дела о нарушении антимонопольного законодательства № 392-11-а.

 

 

 

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в течение трех месяцев со дня его принятия.

Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.

 

 

 

Предписание по делу №392-11-а

 

29 марта  2012г.                                                                                                           г. Пермь

   

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю

по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:

 

руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частью 4 статьи 41,  статьей  50  Федерального  закона  от  26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции», на основании своего решения от 29.03.2012 г. по делу № 392-11-а о нарушении Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) (адрес местонахождения юридического лица: г. Москва, ул. Кожевническая, д. 14) и Обществом с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» (адрес местонахождения: г. Москва, ул. Деребеневская набережная, д. 7, стр. 2) части 4 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции»

 

ПРЕДПИСЫВАЕТ:

 

1. Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) и Обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» в срок до 31.05.2012 года прекратить нарушение части 4 статьи 11  Федерального закона от 26.07.2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в устном соглашении, которое привело к навязыванию Заемщику условий, не относящегося к предмету договора о предоставлении нецелевого денежного кредита, автокредита, а именно подключения Заемщика к программе страхования жизни и потери трудоспособности на территории города Перми и Пермского края,

а именно:

1) КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в срок 31.05.2012 года исключить навязывание Заемщикам, обратившимся в Банк за получением кредита, условий, не относящегося к предмету договора о предоставлении нецелевого денежного кредита, автокредита, а именно подключения Заемщика к программе страхования жизни и потери трудоспособности на территории города Перми и Пермского края.

2) КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в срок 31.05.2012 года разработать типовую форму заявления о согласии Заемщика быть Застрахованным лицом по Договору страхования между КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) и Страховой компанией, которая бы содержала информацию об условиях подключения к программе страхования жизни и здоровья, в том числе о взимании Банком комиссии за подключение к программе страхования;

3) КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в срок 31.05.2012 года исключить действия по обзыванию заемщиков подписания Заявления о страховании при несогласии  на подключение к Программе страхования;

4)  КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в срок 31.05.2012 года отменить инструкции для своих сотрудников, обзывающих заемщиков подписывать Заявление о страховании при несогласии  на подключение к Программе страхования;

5) КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в срок 31.05.2012 года исключить из типовых форм договоров на получение кредита, предоставляемых Банком Заемщикам, положения о подключении к Программе страховании жизни и здоровья.

 

О   выполнении   пункта 1 и 2 настоящего   Предписания    сообщить     в антимонопольный орган не позднее 5 (пяти) дней со дня его выполнения. В случае обжалования предписания исполнить его в течение 5 дней со дня вступления в законную силу соответствующего судебного акта  по данному предписанию. Уведомить об исполнении предписания в течение 5 дней со дня его исполнения.

 

Предписание может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его выдачи.

 

Примечание. За невыполнение в установленный срок законного предписания антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

 

Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить предписание антимонопольного органа.

[summary] => [format] => full_html [safe_value] =>

Резолютивная часть оглашена 15.03.2012 г.

В полном объеме решение изготовлено 29.03.2012г.                                                          г. Пермь

 

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:

 

в присутствии представителя ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование» <…> (доверенность № <…>), заинтересованного лица <…>; представители ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), заявителей <…>., <…>, <…>, заинтересованных лиц ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» и <…>, на рассмотрение дела не явились, в материалах дела имеется подтверждение надлежащего уведомления указанных лиц о дате, времени и месте рассмотрения настоящего дела, в связи с чем, Комиссия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствии,

 

рассмотрев дело № 392-11-а по признакам нарушения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» (614041, г. Пермь, ул. Ким, 115а) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» (115114, г. Москва, Деребеневская набережная, д. 7, стр.2) части 4 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции»,

 

 

УСТАНОВИЛА:

 

27.05.2011 года в Управление Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю поступило заявление <…> (вх. № 7527-11) на действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее также – Банк) и ООО «Группа Ренессанс Страхование», выразившиеся в навязывании Заявителю при оформлении кредита на неотложные нужды в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) условий кредитного договора, не относящегося к его предмету, а именно страхования ее жизни и здоровья на весь период действия кредитного договора в страховой компании указанной Банком, а именно в ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Согласно данному заявлению, 09.06.2010 г. <…> заключила кредитный договор на неотложные нужды с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на общую сумму кредита 116 800 рублей, которая включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования в размере <…> рублей, на срок <…> месяца. В заявлении указано, что при обращении <…> в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) за получением кредита на неотложные нужды, Банк предложил ей единственный возможный вариант оформления данного вида кредита (без залога), в соответствии с которым на весь период действия кредитного договора необходимо застраховать жизнь и здоровье  Заемщика по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2 и 3 степени) в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Кроме того, на момент заключения кредитного договора жизнь, здоровье и трудоспособность <…> были застрахованы в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (полис № <…> от <…>г.). Срок страхования по данному полису составляет с 30.04.2010 года по 29.04.2040 года. Страховыми случаями по данному полису являются: дожитие Застрахованного лица до срока или возраста, установленного договором страхования (страховая сумма <…> рублей); смерть Застрахованного лица по любой причине в период действия договора страхования (страховая сумма <…> рублей); установление застрахованному лицу 1 или 2 (нерабочей) группы инвалидности по любой причине в период действия договора страхования – освобождение от уплаты страховых взносов; телесные повреждения (травма, случайное острое отравление), полученные Застрахованным лицом в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования (страховая сумма <…> рублей), установление Застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, или болезни, наступившей в период действия договора страхования или 3 группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора (страховая сумма <…> рублей). При оформлении кредита <…> проинформировала представителей Банка о наличии у нее действующего страхового полиса в ООО «СК «РГС-Жизнь», однако Банк отказался принять указанный страховой полис в обеспечение кредита, указывая на необходимость застраховать жизнь и здоровье Заемщика именно в ООО «Группа Ренессанс Страхование».

20 июня 2011 года Пермское УФАС России возбудило антимонопольное дело в отношении КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице ККО «Пермь Региональный Центр» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» по признакам нарушения пунктов 4, 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее также - Закон о защите конкуренции).

В ходе рассмотрения дела в адрес Пермского УФАС России поступило заявление <…> (вх. № 11134-11 от 03.08.2011 г.) с жалобой на действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по навязыванию условий страхования жизни и здоровья Заявителя при кредитовании в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Из заявления <…> и представленных документов следовало, что 15.08.2008 г. между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля № <…> на общую сумму <…> рублей, которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования в размере <…> руб., на срок <…> месяцев. В заявлении указано, что при обращении <…> в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) Банком не было предложено иных условий кредитного договора кроме как со страхованием жизни и здоровья в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» на весь срок действия кредитного договора и оплаты страховой премии единовременным платежом за счет заемных средств в связи с тем, что кредитный договор является типовым и внесение в  него изменений невозможно.

12.08.2011 года в адрес Пермского УФАС России поступило ходатайство от <…> (вх. № 11608-11) о привлечении в качестве заинтересованного лица по делу № 392-11-а. Данное ходатайство  было рассмотрено Комиссией Пермского УФАС России по рассмотрению дела № 392-11-а 17.08.2011 г. и было удовлетворено, в связи с чем <…> была привлечена в качестве заинтересованного лица по делу определением исх. № 8436-11 от 24.08.2011 года.

Также в ходе рассмотрения дела поступило заявление <…> (вх. № 11693-11 от 16.08.2011 г.) с жалобой на действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по навязыванию условий страхования жизни и здоровья Заявителя при кредитовании в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Из заявления <…> и представленных документов следовало, что 18.03.2011 г. между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор на неотложные нужды № <…> на общую сумму <…> рублей, которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования в размере <…> руб., на срок <…> месяцев. При этом из Заявления <…> следует, что во время оформления кредитного договора им был добровольно заключен договор личного страхования в страховой компании ЗАО «СК «Авива», что подтверждается полисом № <…>. Страховыми случаями по данному полису являлись получение застрахованным – ребенком в результате несчастного случая телесных повреждений, госпитализация Застрахованного ребенка в результате несчастного случая, а также смерть страхователя/застрахованного в результате несчастного случая. Страховая сумма по каждому риску  для всех застрахованных устанавливается одинаковой и составляет <…> руб. Таким образом, Заявитель считает, что при наличии полиса страхования в ЗАО «СК «Авива» у Банка отсутствовали основания подключать заемщика к программе страхования  в ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Определением о привлечении в качестве заявителя и заинтересованного лица по делу № 392-11-а о нарушении антимонопольного законодательства от 17.08.2011 г. <…> был привлечен в качестве заявителя по данному делу.

19.10.2011 г. в Пермское УФАС России поступило заявление <…> (вх. № 14991-11), в котором указывалось, что 24.06.2011 г. <…> обратился в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) за получением кредита в размере <…> рублей. При этом сотрудником Банка до него была доведена информация о том, что обязательным условием предоставления кредита является подключение к программе страхования жизни и здоровья на весь срок действия кредитного договора в ООО «Группа Ренессанс Страхование». Таким образом, 24.06.2011 г. <…> заключил кредитный договор на неотложные нужды № <…>  на общую сумму <…> рублей, которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования в размере <…> руб., на срок <…> месяцев.

Определением о привлечении в качестве заявителя и заинтересованного лица по делу № 392-11-а о нарушении антимонопольного законодательства от 01.11.2011 г. исх. № 10848-11 <…> был привлечен в качестве заявителя по данному делу.

02.02.2011 г.  в Пермское УФАС России обратился <…> (вх. № 1222-12) с жалобой на действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по навязыванию при заключении кредитного договора на неотложные нужды договора страхования жизни и здоровья. 15.03.2012 года на заседании Комиссии Пермского УФАС России по делу № 392-11-а от Александрова А. А. поступило ходатайство о привлечении его в качестве заинтересованного лица по данному делу, данное ходатайство было удовлетворено.

На заседании Комиссии Александров А. А. пояснил, что перед заключением договора состоялся телефонный разговор между Александровым А. А. и сотрудником КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в ходе которого были оговорены основные условия кредитного договора: сумма кредита <…> рублей, срок кредита <…> года, а также отказ от подключения к программе страховании жизни и здоровья. Сотрудник Банка подтвердил, что договор кредитования может быть заключен на указанных условиях и сообщил <…> о необходимости явиться в офис КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) для заключения кредитного договора. Таким образом, уже в офисе КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) <…>, будучи уверенным в заключении кредитного договора на указанных условиях, не обсуждал с сотрудником Банка условия о страховании. В итоге 21.11.2011 года <…> заключил с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) кредитный договор на неотложные нужды № <…> на общую сумму
<…> рублей, которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования в размере <…> руб., на срок <…> месяцев. 22.11.2011 г. <…> обратился в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) за расторжением кредитного договора в связи с тем, что ему навязали услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья.

КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) факт нарушения антимонопольного законодательства не признает, в письменных пояснениях указывает на то, что по условиям кредитных договоров от заемщиков не требуется обязательное страхование жизни и здоровья. Услуга подключения к Программе страхования оказывается Банком исключительно с согласия заемщика. Заемщик вправе отказаться от подключения к Программе страхования или выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению. Такие действия заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ заемщику при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. Поскольку страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора не является обязательным, указание в качестве страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» либо другой страховой компании не нарушает прав и законных интересов заемщиков, также как не нарушает антимонопольное законодательство.

 

В ходе рассмотрения настоящего дела КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заявило ходатайство о прекращении рассмотрения дела № 392-11-а в связи с тем, что в соответствии с п. 5 ч. 1 ст. 48 Закона о защите конкуренции на момент рассмотрения настоящего дела имеется вступившее в законную силу решение суда (Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 24.02.2011 г. по делу №А65-3223/2010), в котором содержатся выводы о наличии нарушения антимонопольного законодательства в рассматриваемых Комиссией действиях.

ООО «Группа Ренессанс Страхование» в письменных и устных пояснениях также отрицает наличие фактов нарушения антимонопольного законодательства, при этом указывает, что отношения Общества и Банка основаны на заключенном договоре личного страхования, страхование Заемщиков банка не является обязательным условием при выдаче кредита. Кроме того, обязанность информировать клиентов о том, что нежелание быть застрахованным по договору коллективного страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (договора о карте, договора предоставления кредита), в том числе путем внесения соответствующей информации в документы, составляющие кредитный договор, возложена также на КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) согласно дополнительному соглашению № 56 от 23.11.2011г. к Договору страхования №GG1304.07 от 14.12.2007 г., заключенному между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование». Таким образом, ООО «Группа Ренессанс Страхование» считает, что в его действиях отсутствуют нарушения антимонопольного законодательства.

В ходе рассмотрения настоящего дела ООО «Группа Ренессанс Страхование» заявило ходатайство о прекращении рассмотрения дела № 392-11-а в связи с тем, что в соответствии с п. 5 ч. 1 ст. 48 Закона о защите конкуренции на момент рассмотрения настоящего дела имеется вступившее в законную силу решение суда (Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 24.02.2011 г. по делу №А65-3223/2010), в котором содержатся выводы о наличии нарушения антимонопольного законодательства в рассматриваемых Комиссией действиях.

 

Рассмотрев представленные заявителем документы, а также  и полученные в ходе проведения контрольного мероприятия и рассмотрения антимонопольного дела материалы, заслушав доводы сторон, Комиссия установила следующее.

КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) осуществляет кредитование физических лиц в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

При обращении в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), заемщик подписывает первичные документы банка – Анкету на получение кредита и Заявление о страховании. До 2011 года Заявление о страховании (Заявление на подключение дополнительных услуг) находилось на одной стороне листа с анкетой на получение кредита. После 2011 года Анкета на получение кредита и Заявление на подключение дополнительных услуг располагаются на разных листах. Таким образом, <…> и <…> подписали Анкету на получение кредита и Заявление о страховании, которые располагались на одном листе, а <…>, <…>, <…> подписали Анкету и Заявление, которые располагались на разных листах.

В соответствии с главой V Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Программа страхования - программа, в рамках которой Банк с согласия Клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Клиента, страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине и установление инвалидности I или II группы (с ограничением способности к трудовой деятельности II или III степени) по любой причине или смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, в зависимости от Правил страхования соответствующей Страховой компании (далее - Договор страхования 1 и Программа страхования 1, соответственно) и/ или договор страхования в отношении денежных средств Клиента, страховыми рисками по которому являются убытки и (или) расходы, возникшие у Клиента в результате противоправных действий третьих лиц (а именно: злоумышленного использования Карты третьими лицами после её кражи или утери, ограбления при снятии наличных при помощи Карты) (далее - Договор Страхования 2 и Программа страхования 2, соответственно), и/или договор страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» страховым случаем по которой является потеря Клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Клиента) по основаниям, предусмотренным п. 1 части 1 ст. 81 Трудового Кодекса Российской Федерации (далее - ТК РФ) и п. 2 части 1 ст.81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации) (далее - Договор Страхования 3 и Программа страхования 3, соответственно) Банк вправе заключать Договоры страхования со Страховыми компаниями на условиях Банка и для этого получать у Клиента и передавать в Страховые компании всю необходимую информацию о Клиенте.

Типовой формой Заявления о страховании предусмотрено (редакция Заявления с 2011 года), до 2011 года в Заявлении отсутствовали п. 3, 5):

• (п. 2) что Заемщик согласен быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья заемщика по Кредитному договору;
• (п. 3)  что Заемщик согласен быть застрахованным по договору страхования, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал», в отношении него, программой страхования по которому является «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в качестве заемщика по Кредитному договору;
• (п. 4) что Заемщик согласен быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья заемщика по Договору о карте;
• (п. 5) что Заемщик согласен быть застрахованным по договору страхования, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал», в отношении него, программой страхования по которому является «дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в качестве заемщика по Договору о карте;
• (п. 6) что Заемщик согласен быть застрахованным по договору страхования, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» со страховой компанией ЗАО «Чартис» в отношении денежных средств по Договору о карте.

При этом следует отметить, что в типовой форме Заявления о страховании предусмотрена отметка об отказе от страхования.

 

Согласно п. 5.2.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиента. При этом Услуга считается
оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию.

Согласно п. 5.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) нежелание Клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора или договора о карте.

При этом, Согласно документам, регламентирующим порядок выдачи кредитов менеджерами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), а именно «Оформление кредита», предусмотрено, что Заемщик вне зависимости от согласия/не согласия на страховку всегда подписывает Анкету и Заявление о страховании и ставит дату, но при этом проставляются соответствующие галочки в квадратах заявления о страховании.

Настоящая форма Заявления о страховании не содержит существенных условий Договора личного страхования жизни и потери трудоспособности, а именно в Заявлении о страховании не указан период страхования, порядок расчета страховой суммы, а также не содержится информация о наличии иных выплат, взимаемых банком за сбор, обработку и передачу информации в страховую компанию с целью включения застрахованного лица в список застрахованных по Договору страхования № GG1304/07. 

В последствие после одобрения заявки на получение кредита с заемщиком заключается кредитный договор.

Так при заключении кредитного договора <…> были подписаны следующие документы: «Общие условия о предоставлении кредитов в российских рублях», «Предложение о заключении договоров» и «График платежей по договору предоставления кредита в российских рублях». <…>  были подписаны Общие условия о предоставлении кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства», «Предложение о заключении договоров»

Текстом кредитного договора, подписанными <…> и <…>, предусмотрено, что подписав на условиях,  предусмотренных в настоящих Предложении и Условиях Заемщик: а) просит Банк заключить со Страховой компанией Договор страхования в отношение его жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, 2) намерен уплатить банку Комиссию за подключение к Программе страхования и предлагает Банку списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования с его Счета по Карте, 3) назначает КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) Выгодоприобретателем по Договору Страхования при наступлении страхового случая в объеме страховой суммы.

Между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и <…>, <…>, <…> были подписаны кредитные договоры, в раздел 4 которых были включены положения о подключении заемщиков Банка к Программе страхования.

Согласно типовым формам договора потребительского кредита, кредита на неотложные нужды, кредита на приобретение транспортного средства предусмотрено, что при согласии на подключение к программе страхования в текст договора включается раздел о подключении к программе страхования в страховой компании ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» либо ООО «Группа Ренессанс Страхование».

При этом данным разделом предусмотрено, что Банк заключает со страховой компанией Договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях предусмотренных ниже, а в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаях и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора. Также разделом 4 кредитного договора предусмотрено, что Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами (п.4.2). Согласно п. 4.3. типовой формы кредитного договора для уплаты комиссии за подключение к программе страхования Банк предоставляет заемщику кредит в соответствии с условиями кредитного договора. Также п. 4.5. предусмотрено, что Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору.

Согласно информации представленной КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в 2009 году было заключено 1032 кредитных договоров, при этом было заключено 899 договоров страхования жизни и здоровья заемщиков Банка в ООО «Группа ренессанс Страхование», в 2010 году было заключено 10 996 кредитных договора из них 7 493 с подключением к программе страхования в ООО «Группа ренессанс Страхование», в 2011 году 16 025 кредитных договоров из них 11 689 с подключением к программе страхования в ООО «Группа ренессанс Страхование». Во всех случаях комиссия за подключение к программе страхования была уплачена заемными средствами.

Таким образом, в 2009 году 87% договоров кредитования были заключены с подключением к программе страхования, в 2010 году 68% договоров было заключено с подключением к программе страхования, а в 2011 году -  73%, при этом подключение к программе страхования осуществлялось в единственной страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Согласно информации, представленной ООО «Группа Ренессанс Страхование» за 2009, 2010, 2011 (по состоянию на 30.09.2011 г.,) было 35 обращений заемщиков Банка за страховой выплатой, что составляет 0,21% от общего числа заключенных договоров страхования жизни и здоровья заемщиков Банка за этот же период, при этом  за это время было произведено 13 выплат страхового возмещения, что составляет 0,08% от общего числа заключенных договоров страхования жизни и здоровья заемщиков Банка за этот же период.

Согласно информации, представленной Банком и Страховой компанией, между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» заключен Договор страхования № GG1304/07 от 14.12.2007г., согласно которому КБ «Ренессанс Капитал» выступает в качестве Страхователя физических лиц - Заемщиков Банка, а ООО «Группа Ренессанс Страхование» является Страховщиком.

На основании п. 1.1 данного Договора страхования № GG1304/07 от 14.12.2007г. (далее также – Договор страхования) Страховщик  обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных данным договором.

В соответствии с пунктом 1.1 указанного договора, Застрахованными лицами являются физические лица – заемщики Банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в Списке застрахованных – реестре платежа (форма реестра платежа определена Приложением №4 к Договору страхования от 14.12.2007).

При этом в части 1 «Предмет Договора» п. 1.4 установлено, что получателем страхового обеспечения (Выгодоприобретателем) по договору страхования № GG1304/07 от 14.12.2007г. в отношении всех Застрахованных является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного и на условиях такого согласия.

В соответствии с п. 2.3. Договора страхования Период страхования и страховая сумма устанавливаются Банком индивидуально для каждого Застрахованного следующим образом:

Согласно п. 3.3 Договора страхования № GG1304/07 от 14.12.2007г. уплату страховой премии Страхователю (ООО «Группа Ренессанс Страхование») по данному договору осуществляет Банк в отношении каждого Застрахованного, с которым Банком в прошедшем календарном месяце был заключен договор предоставления потребительского кредита.

Из соглашения между Банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование» следует, что информацию о застрахованных физических лицах, размере страховой суммы и страховой премии, Страховая компания получает от Банка ежемесячно в виде списка Застрахованных- реестра платежа.

 Вместе с этим в рамках Договора страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» разработали типовую форму Заявления о страховании – приложение № 5 к Договору страхования № GG1304/07, подписывая которую, Застрахованное лицо – Заемщик КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) дает свое согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» в отношении его жизни и здоровья, в страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также назначает КБ «Ренессанс Капитал» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования – при наступлении любого страхового случая.

При этом в рамках программы страхования жизни и здоровья Заемщиков, получающих кредит в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Банк имеет два действующих Договора страхования: № GG1304/07 от 14.12.2007г. с ООО «Группа Ренессанс Страхование» и № 003/2008 от 03.07.2008г. с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», но страхование осуществлялось в единственной страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование».

 

При принятии решения Комиссия руководствовалась следующим.

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. «О защите конкуренции» запрещаются иные соглашения между хозяйствующими субъектами (за исключением "вертикальных" соглашений, которые признаются допустимыми в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона), если установлено, что такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции. К таким соглашениям могут быть отнесены, в частности, соглашения:

1) о навязывании контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования);

В соответствии с п. 17 ст. 4 Федерального закона от 26.07.2006г. «О защите конкуренции» признаками ограничения конкуренции являются сокращение числа хозяйствующих субъектов, не входящих в одну группу лиц, на товарном рынке, рост или снижение цены товара, не связанные с соответствующими изменениями иных общих условий обращения товара на товарном рынке, отказ хозяйствующих субъектов, не входящих в одну группу лиц, от самостоятельных действий на товарном рынке, определение общих условий обращения товара на товарном рынке соглашением между хозяйствующими субъектами или в соответствии с обязательными для исполнения ими указаниями иного лица либо в результате согласования хозяйствующими субъектами, не входящими в одну группу лиц, своих действий на товарном рынке, иные обстоятельства, создающие возможность для хозяйствующего субъекта или нескольких хозяйствующих субъектов в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товара на товарном рынке, а также установление органами государственной власти, органами местного самоуправления, организациями, участвующими в предоставлении государственных или муниципальных услуг, при участии в предоставлении таких услуг требований к товарам или к хозяйствующим субъектам, не предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 18 ст. 4 Закона о защите конкуренции соглашение – это договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.

Согласно абзацу 2 части 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера; информацию о правилах продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг); указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги);

 

 

Руководствуясь  вышеизложенным, рассмотрев материалы дела, заслушав мнения сторон, Комиссия  пришла к следующим выводам.

Действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» привели к навязыванию заемщикам Банка условий кредитного договора не относящихся к предмету договора, а именно подключение к программе страхования жизни и здоровья.

Комиссия пришла к выводу о том, что услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию.

Так в соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В отношениях по кредитованию нормативно-правовыми актами предусмотрен лишь единственный случай страхования в силу закона - страхование заложенного имущества залогодателем, иных случаев обязательного страхования при кредитовании и залоге имущества законодательство не содержит.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья является добровольным видом страхования и не может выступать в качестве обеспечения по кредитному договору, и не должно быть обусловлено выдачей кредита.

Комиссия пришла к выводу, что навязывание выразилось в следующем.

1. На момент заключения кредитного договора у <…> имелся договор страхования  жизни и здоровья в страховой компании ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», срок страхования по которому превышал срок кредита, а страховые риски по данному договору включали в себя смерть и установление застрахованному лицу 1 или 2 (нерабочей) группы инвалидности по любой причине, размер страхового возмещения по данным рискам превышал размер обязательств по кредитному договору, заключенному с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Комиссия за подключение  к Программе страхования жизни и здоровья была оплачена из заемных средств, выданных КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Таким образом, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу о том, что подключение <…> 09.06.2010 года к Программе страхования жизни и здоровья было вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью Заявителя, так как она была не заинтересована в данной услуге.

Также хотелось бы отметить. Что и у заемщика <…> отсутствовала заинтересованность в услуге по подключению к Программе страхования. Так как следует из его письменных пояснений, 18.03.2011 года он добровольно заключил договор страхования жизни в ЗАО «СК «Авива» в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Таким образом, сотрудники Банка знали о наличии у него страхования жизни и у него отсутствовали основания к подключению к Программе страхования в ООО «Группа Ренессанс Страхование».

При наличии у Заемщика Банка договора страхования жизни и здоровья в другой страховой компании риски Банка, Заемщика и наследников  Заемщика  невозможности выполнения обязательств по кредитному договору в случае наступления страхового случая могут быть обеспечены, в том числе путем изменения Выгодоприобретателя по уже имеющемуся договору страхования.

2. В соответствии с абз. 2 ч. 2 ст. 934 ГК РФ основанием заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, является письменное согласие застрахованного лица. В рамках Программы страхования жизни и здоровья заемщиков КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) данным письменным согласием является Заявление о страховании.

Таким образом, издание КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) инструкций для своих сотрудников  о том, что не зависимо от согласия либо не согласия заемщика на подключение к Программе страхования, заемщик обязан подписать заявление о страховании, учитывая тот факт, что в Заявлении о страховании не содержится информации о том, что отказ от подключения к программе страхования не может служить основанием для отказа от заключения кредитного договора, нарушает нормы ст. 934, 935 ГК РФ и принцип добровольности данной услуги.

3. Расположение Анкеты на получение кредита и Заявления о страховании до 2011 года на одном листе формата А4, ввиду чего воспринимаются заемщиком, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания.
4. Согласно статье 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Таким образом, если Заявление о страховании фактически является основанием для заключения в отношении жизни и здоровья заемщиков договора страхования, то информация об условиях оказания данной услуги, в том числе о возмездности данной услуги, должна быть доведена до заемщика до подписания  Заявления о страховании.

При этом само Заявление о страховании не содержит условий оказания данной услуги. Из текста Заявления не следует, что в случае подписания данного Заявления Заемщик обязуется оплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования, а также не указана информация о размере такой комиссии. При этом данный вывод не следует и из действующих нормативных актов. Так согласно части 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. А так как Страхователем и Выгодоприобретателем в рамках Программы страхования жизни и здоровья заемщиков выступает Банк, то и обязанность по уплате страховой премии возложена на него.

Также заявление о страховании не содержит ссылки на условия и правила подключения к программе страхования, и что заемщик Банка ознакомлен с данными правилами и условиями.

Таким образом, ни Банк, ни Страховая компания не представили доказательств того, что заемщикам до подписания  Заявления о страховании доводится информация об условиях подключения к Программе страхования, и что заемщик при подписании Заявления о страховании имел необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора. При этом форма заявления является результатом Банка и Страховой компании, так как утверждена соглашением между ними.

5. Комиссия за подключение к Программе страхования во всех случаях оплачивается за счет заемных средств, выданных КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Таким образом, Комиссия пришла к выводу, что подключение к программе страхования было вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью заемщиков в страховании жизни и здоровья, и направлено на увеличение обязательств заемщика по кредитному договору. При этом следует отметить, что исходя из документов, а именно из Анкеты на предоставление кредита, представленными заявителями и заинтересованными лицами по делу (заемщиками КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) следует, что ими запрашивался кредит в размере, который не включал в себя комиссию за подключение к программе страхования. Таким образом, можно сделать вывод о том, что заемщикам Банка была навязана как сама услуга по подключению, так и способ ее оплаты.
6. Комиссия Пермского УФАС России считает, что включение Банком положений о страховании в кредитный договор не оправданно, так как страхование является отдельной финансовой услугой и не может быть обусловлено выдачей кредита.
7. Также о навязывании не относящегося к предмету кредитного договора условия о страховании жизни и здоровья заемщиков может свидетельствовать тот факт, что после внесения изменений в формы документов, которые предоставляются для подписания заемщикам, а именно разделение анкеты на получение кредита и заявления о страховании, пересмотр формы кредитного договора, порядок предоставления услуги по подключению к программе страхования не подвергся существенным изменениям, а также процент кредитных договоров с подключением к программе страхования возрос (в 2010 году – 68%, в 2011 году – 73%).

При этом Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» указывают на наличие не только письменного соглашения – Договора страхования №GG1304/07, в рамках которого реализуется программа страхования жизни и здоровья Заемщиков, но и устного соглашения между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхования», существующего в целях достижения обеими сторонами своих интересов. Существующее устное соглашение между КБ «Ренессанс капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в рамках Договора страхования № GG1304/07 привело к установлению в кредитном договоре условий, не относящихся к его предмету, о чем свидетельствует сложившаяся модель поведения между указанными хозяйствующими субъектами.

Так при наличии двух аналогичных соглашений между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и 2 страховыми компаниями на территории Пермского края реализуется только соглашение с ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Заявлением о страховании, разработанным совместно КБ «Ренессанс Капитал (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» не предусмотрено доведение до заемщика информации об условиях подключения к программе страхования, что могло бы сказаться на выборе заемщика указанной услуги. При этом ООО «Группа Ренессанс Страхование» известно о том, что Банк взимает с заемщиков помимо страховой премии, еще и дополнительное вознаграждение в виде комиссии, в том числе в результате рассмотрения антимонопольных дел другими территориальными управлениями.

Устное соглашение между КБ «Ренессанс Каптал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» воплощены в конкретных условиях Заявления о страховании, кредитных договоров, а также обстоятельствах их заключения на рынке кредитования физических лиц в границах Пермского края.

Согласно п. 4 ст. 4 Закона о защите конкуренции под товарным рынком - сфера обращения товара (в том числе товара иностранного производства), который не может быть заменен другим товаром, или взаимозаменяемых товаров (далее - определенный товар), в границах которой (в том числе географических) исходя из экономической, технической или иной возможности либо целесообразности приобретатель может приобрести товар, и такая возможность либо целесообразность отсутствует за ее пределами.

 В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из буквального толкования пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее по тексту — Закон о банках и банковской деятельности) следует, что к банковским операциям относится размещение от своего имени и за свой счет денежных средств физических и юридических лиц, привлеченных во вклады.

Статьёй 1 Закона о банках и банковской деятельности предусмотрено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из взаимосвязанных положений ст.819 ГК РФ, ст.1, ст.5 Закона о банках и банковской деятельности следует, что под «размещением средств, осуществляемым от имени кредитной организации и за её счет на условиях возвратности, платности и срочности» понимается услуга кредитования.

Общероссийским классификатором видов экономической деятельности ОК 029-2007 (КДЕС Ред. 1.1) (утв. Приказом Ростехрегулирования от 22.11.2007 N 329-ст) (введен в действие 01.01.2008 на период до 01.01.2013 без отмены ОК 029-2001 (КДЕС Ред. 1)) предусмотрен вид деятельности «предоставление кредита» под кодом 65.22.

Согласно пункту 7 Правил банковская услуга определяется как банковская операция (совокупность банковских операций), отражаемая в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на отдельном счете либо группе счетов, сгруппированных по признаку экономической однородности.

В соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, установленным Банком России 26.03.2007 N 302-П (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.03.2007 N 9176) права требования, по договорам на предоставление (размещение) денежных средств, предоставляемых физическим лицам, отражаются на отдельных балансовых счетах — 455, 457, 458.

Таким образом,  в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях отдельно выделяются банковские операции по размещению средств, осуществляемому от имени кредитной организации и за её счет на условиях возвратности, платности и срочности, предоставляемых физическим лицам.

Исходя из функционального назначения услуги кредитования, особенностей спроса на неё, условий реализации, продуктовыми границами рынка являются услуги по кредитованию физических лиц.

Исходя из фактической возможности получения услуги кредитования, требований к порядку оформления кредита, а также что под услугой понимается деятельность, результаты которой не имеют материального выражения, реализуются и потребляются в процессе осуществления этой деятельности (п. 5 ст. 38 НК РФ), а потому местом оказания (реализации) и потребления услуги является место осуществления соответствующей деятельности и поскольку под обращением понимается изменение натуральной формы стоимости на денежную, постольку объектом обращения, имеющим натуральное и стоимостное выражение и образующим соответствующий товарный рынок, применительно к услуге выступает мера (вид и объем) самой такой деятельности, географическими границами рынка кредитования физических лиц являются административные границы Пермского края.

 

Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу о том, что оснований для удовлетворения ходатайств ответчиков  о прекращении рассмотрения настоящего дела отсутствуют.

Так по  мнению ответчиков основанием для прекращения дела является тот факт, что в соответствии с п. 5 ч. 1 ст. 48 Закона о защите конкуренции на момент рассмотрения настоящего дела имеется вступившее в законную силу решение суда (Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 24.02.2011 г. по делу №А65-3223/2010), в котором содержатся выводы наличии нарушения антимонопольного законодательства в рассматриваемых Комиссией действиях.

При этом как было установлено Комиссией Пермского УФАС России основанием для вынесения Постановления Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 24.02.2011 г. по делу №А65-3223/2010 явилось Решение Комиссии Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Татарстан по делу №37тр/05 от 30.10.2009 года.

Согласно ч. 1 ст. 48 Закона о защите конкуренции комиссия прекращает рассмотрение дела о нарушении антимонопольного законодательства в случае:

1) добровольного устранения нарушения антимонопольного законодательства и его последствий лицом, совершившим такое нарушение;

2) отсутствия нарушения антимонопольного законодательства в рассматриваемых комиссией действиях (бездействии);

3) ликвидации юридического лица - единственного ответчика по делу;

4) смерти физического лица - единственного ответчика по делу;

5) наличия вступившего в законную силу судебного акта, в котором содержатся выводы о наличии или об отсутствии нарушения антимонопольного законодательства в рассматриваемых комиссией действиях (бездействии);

6) наличия вступившего в силу решения антимонопольного органа об установлении факта нарушения антимонопольного законодательства в отношении рассматриваемых комиссией действий (бездействия);

7) истечения срока давности, предусмотренного статьей 41.1 настоящего Федерального закона.

Следует отметить, что во-первых, Постановлением Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 24.02.2011 г. по делу №А65-3223/2010 рассматривались другие формы документов, нежели те, что были подписаны Благодаровой Т. С., Вилковым И. В,, Масленниковым А. П., Александровым А. А., во-вторых, действия Банка и Страховой компании по обзыванию заемщиков подписания Заявления о страховании, в-третьих, продуктовыми границами рынка по делу №37тр/05 от 30.10.2009 года является рынок страховых, а не банковских услуг.

Также Комиссия Пермского УФАС России учла тот факт, что,  не смотря на вступившее в силу решение суда, нарушение антимонопольного законодательства не устранено, о чем свидетельствуют  заявления, поступившие в Пермское УФАС России, а также материалы настоящего дела.

В связи с тем, что нарушения антимонопольного законодательства не устранены на настоящий момент, Комиссия Пермского УФАС России считает необходимым выдать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» предписания.

Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-4 статьи 41, статьей 48, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

 

РЕШИЛА:

 

1. Признать в действиях Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) и Общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование»  нарушение части 4 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившегося в устном соглашении, которое привело к навязыванию Заемщику условий, не относящегося к предмету договора о предоставлении нецелевого денежного кредита, автокредита, а именно подключения Заемщика к программе страхования жизни и потери трудоспособности на территории города Перми и Пермского края.

2. Выдать Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) предписание об устранении нарушения, выявленного в ходе рассмотрения дела о нарушении антимонопольного законодательства № 392-11-а.

3. Выдать Обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование»  предписание об устранении нарушения, выявленного в ходе рассмотрения дела о нарушении антимонопольного законодательства № 392-11-а.

 

 

 

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в течение трех месяцев со дня его принятия.

Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.

 

 

 

Предписание по делу №392-11-а

 

29 марта  2012г.                                                                                                           г. Пермь

   

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю

по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:

 

руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частью 4 статьи 41,  статьей  50  Федерального  закона  от  26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции», на основании своего решения от 29.03.2012 г. по делу № 392-11-а о нарушении Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) (адрес местонахождения юридического лица: г. Москва, ул. Кожевническая, д. 14) и Обществом с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» (адрес местонахождения: г. Москва, ул. Деребеневская набережная, д. 7, стр. 2) части 4 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции»

 

ПРЕДПИСЫВАЕТ:

 

1. Коммерческому Банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) и Обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» в срок до 31.05.2012 года прекратить нарушение части 4 статьи 11  Федерального закона от 26.07.2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в устном соглашении, которое привело к навязыванию Заемщику условий, не относящегося к предмету договора о предоставлении нецелевого денежного кредита, автокредита, а именно подключения Заемщика к программе страхования жизни и потери трудоспособности на территории города Перми и Пермского края,

а именно:

1) КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в срок 31.05.2012 года исключить навязывание Заемщикам, обратившимся в Банк за получением кредита, условий, не относящегося к предмету договора о предоставлении нецелевого денежного кредита, автокредита, а именно подключения Заемщика к программе страхования жизни и потери трудоспособности на территории города Перми и Пермского края.

2) КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в срок 31.05.2012 года разработать типовую форму заявления о согласии Заемщика быть Застрахованным лицом по Договору страхования между КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) и Страховой компанией, которая бы содержала информацию об условиях подключения к программе страхования жизни и здоровья, в том числе о взимании Банком комиссии за подключение к программе страхования;

3) КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в срок 31.05.2012 года исключить действия по обзыванию заемщиков подписания Заявления о страховании при несогласии  на подключение к Программе страхования;

4)  КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в срок 31.05.2012 года отменить инструкции для своих сотрудников, обзывающих заемщиков подписывать Заявление о страховании при несогласии  на подключение к Программе страхования;

5) КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в срок 31.05.2012 года исключить из типовых форм договоров на получение кредита, предоставляемых Банком Заемщикам, положения о подключении к Программе страховании жизни и здоровья.

 

О   выполнении   пункта 1 и 2 настоящего   Предписания    сообщить     в антимонопольный орган не позднее 5 (пяти) дней со дня его выполнения. В случае обжалования предписания исполнить его в течение 5 дней со дня вступления в законную силу соответствующего судебного акта  по данному предписанию. Уведомить об исполнении предписания в течение 5 дней со дня его исполнения.

 

Предписание может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его выдачи.

 

Примечание. За невыполнение в установленный срок законного предписания антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

 

Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить предписание антимонопольного органа.

[safe_summary] => ) ) ) [field_solution_num] => Array ( ) [field_solution_file_num] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [value] => 392-11-а [format] => [safe_value] => 392-11-а ) ) ) [field_solution_preview] => Array ( ) [field_solution_cat] => Array ( ) [field_solution_file] => Array ( ) [field_solution_scope] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [tid] => 3 [taxonomy_term] => stdClass Object ( [tid] => 3 [vid] => 6 [name] => Антимонопольное регулирование [description] =>

В области проведения государственной политики развития конкуренции функции и полномочия ФАС России определены Федеральным законом от 26.07.2006 г. №135-ФЗ «О защите конкуренции». ФАС России осуществляет контроль и надзор за соблюдением законодательства в сфере конкуренции на товарных и финансовых рынках, а также за соблюдением федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления антимонопольного законодательства

Контроль органов власти

• осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства органами исполнительной власти и местного самоуправления;
• выявление нарушений антимонопольного законодательства органами исполнительной власти и местного самоуправления, принятие мер по прекращению нарушений антимонопольного законодательства, привлечение к ответственности за указанные нарушения;
• осуществление контроля за предоставлением государственной или муниципальной помощи.

Контроль товарных рынков и экономической концентрации

• осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства коммерческими и некоммерческими организациями на товарных рынках;
• осуществление контроля за деятельностью юридических лиц, обеспечивающих организацию торговли на рынках определенных товаров;
• проведение анализа и оценки состояния конкурентной среды на товарных рынках;
• определение наличия доминирующего положения хозяйствующих субъектов на товарных рынках;
• осуществление государственного контроля за экономической концентрацией (рассмотрение ходатайств и уведомлений);
• привлечение к ответственности за нарушение антимонопольного законодательства коммерческие организации и некоммерческие организации, их должностных лиц, физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Контроль финансовых рынков

• предупреждение, ограничение, пресечение монополистической деятельности на финансовых рынках;
• осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства финансовыми организациями;
• осуществление государственного контроля за созданием, реорганизацией и ликвидацией коммерческих и некоммерческих организаций на финансовых рынках;
• осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства при приобретении акций (долей) в уставном капитале коммерческих организаций и иных случаях субъектами финансовых рынков;
• осуществление государственного контроля за соблюдением федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, субъектами локальных и естественных монополий требований отбора финансовых организаций, предусмотренных антимонопольным законодательством.

Контроль локальных и естественных монополий

• предупреждение, ограничение, пресечение монополистической деятельности субъектами естественных и локальных монополий;
• осуществление государственного контроля за соблюдением законодательства о естественных монополиях в пределах своей компетенции;
• осуществление государственного контроля за созданием, реорганизацией и ликвидацией коммерческих и некоммерческих организаций - субъектов естественных и локальных монополий;
• осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства и законодательства о естественных монополиях при приобретении акций (долей) в уставном капитале коммерческих организаций и иных случаях субъектами естественных и локальных монополий;

[format] => full_html [weight] => 9 [vocabulary_machine_name] => practice_areas [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => skos:Concept ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => rdfs:label [1] => skos:prefLabel ) ) [description] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:definition ) ) [vid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:inScheme ) [type] => rel ) [parent] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:broader ) [type] => rel ) ) ) ) [1] => Array ( [tid] => 58 [taxonomy_term] => stdClass Object ( [tid] => 58 [vid] => 6 [name] => Банковские и страховые услуги [description] => [format] => full_html [weight] => 1 [vocabulary_machine_name] => practice_areas [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => skos:Concept ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => rdfs:label [1] => skos:prefLabel ) ) [description] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:definition ) ) [vid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:inScheme ) [type] => rel ) [parent] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:broader ) [type] => rel ) ) ) ) ) ) [field_solution_tags] => Array ( ) [field_solution_datetime_public] => Array ( [und] => Array ( [0] => Array ( [value] => 2012-03-29 10:52:00 [timezone] => Asia/Yekaterinburg [timezone_db] => UTC [date_type] => datetime ) ) ) [field_nodes_related] => Array ( ) [field_date] => Array ( [und] => Array ( [0] => Array ( [value] => 2012-03-29 10:52:00 [timezone] => Asia/Yekaterinburg [timezone_db] => UTC [date_type] => datetime ) ) ) [field_simplenews_term] => Array ( ) [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => sioc:Item [1] => foaf:Document ) [title] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => dc:title ) ) [created] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => dc:date [1] => dc:created ) [datatype] => xsd:dateTime [callback] => date_iso8601 ) [changed] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => dc:modified ) [datatype] => xsd:dateTime [callback] => date_iso8601 ) [body] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => content:encoded ) ) [uid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => sioc:has_creator ) [type] => rel ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => foaf:name ) ) [comment_count] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => sioc:num_replies ) [datatype] => xsd:integer ) [last_activity] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => sioc:last_activity_date ) [datatype] => xsd:dateTime [callback] => date_iso8601 ) ) [cid] => 0 [last_comment_timestamp] => 1339584864 [last_comment_name] => [last_comment_uid] => 5 [comment_count] => 0 [name] => moder [picture] => 0 [data] => a:2:{s:7:"contact";i:0;s:7:"overlay";i:1;} [subscriptions_notify] => [entity_view_prepared] => 1 [region_name] => Пермское УФАС России )