А50-10846/2011 Решение Арбитражного суда Пермского края по заявлениям ОАО НБ «ТРАСТ», ЗАО СК «Авива»

stdClass Object ( [vid] => 10553 [uid] => 5 [title] => А50-10846/2011 Решение Арбитражного суда Пермского края по заявлениям ОАО НБ «ТРАСТ», ЗАО СК «Авива» [log] => [status] => 1 [comment] => 1 [promote] => 0 [sticky] => 0 [nid] => 10553 [type] => solution [language] => ru [created] => 1324468061 [changed] => 1370525758 [tnid] => 0 [translate] => 0 [revision_timestamp] => 1370525758 [revision_uid] => 0 [body] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [value] =>

Арбитражный суд Пермского края
614990, г. Пермь, ул. Луначарского, 3
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ

29 сентября 2011 года Дело №А50-10846/2011
Резолютивная часть решения объявлена 22.09.2011г.,
полный текст решения изготовлен 29.09.2011г.
Арбитражный суд Пермского края в составе: судьи <...>
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи <...> рассмотрев дело по заявлениям: 1) Открытого акционерного общества
Национальный банк «Траст» в лице филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г.Ульяновск (ОГРН 102700000480, ИНН 7831001567); 2) Закрытое акционерное общество
Страховая компания «Авива» (ОГРН 1057748388378, ИНН 7710601270), к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю (ОГРН 1025900536749, ИНН 5902290360), третье лицо: 2) <...>, о признании недействительными ненормативных актов,
при участии представителей сторон:
заявителей: 1) - <...>, предъявлен паспорт, доверенность от 20.12.2010г.; 2) – <...>., предъявлен паспорт, доверенность от 27.12.2010г.,
ответчика <...> предъявлено удостоверение, доверенность от 17.01.2011г., <...> , предъявлено удостоверение, доверенность от 17.01.2011г.; третьего лица – <...>, предъявлен паспорт,
установил:
ОАО Национальный банк «Траст» в лице филиала НБ «Траст» (ОАО) в г.Ульяновск (далее -НБ «ТРАСТ» (ОАО), Банк) в Арбитражный суд Пермского края заявлено требование к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю о признании недействительными его решения и пунктов 1, 2, 3, 4 предписания от 03.03.2011г. по делу №945-10-а.
По заявлению ЗАО СК «Авива» (далее – Страховая компания) к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю о признании недействительным решения от 03.03.2011г. по делу №945-10-а арбитражным судом возбуждено дело №А50-17955/2011.
06.09.2011г. в порядке ч.2 ст.130 АПК РФ арбитражным судом разрешен вопрос об объединении дел по заявлениям ОАО Национальный банк «Траст» в лице филиала НБ «Траст» (ОАО) в г.Ульяновск и ЗАО СК «Авива» в одно производство для совместного рассмотрения с присвоением номера арбитражного дела №А50-10846/2011.
Ходатайство ЗАО СК «Авива» о восстановлении пропущенного срока на подачу заявления судом удовлетворено, причины пропуска признаны судом уважительными.
Представитель ОАО Национальный банк «Траст» в лице филиала НБ «Траст» (ОАО) в г.Ульяновск на требованиях настаивает по доводам, изложенным в заявлениях. Считает, что совершение хозяйствующими
субъектами действий по соглашению не относится к согласованным действиям, предложение услуг добровольного страхования представляет собой информирование заемщика об условиях страхования у страховщика. Заемщик вправе отказаться от заключения договора на типовых условиях. Также считают,
что Управлением не доказано, что действия Банка и Страховой компании привели к ограничению конкуренции на рынке страховых услуг. В предписании не указано, какие конкретно действия признаны согласованными и какие конкретные действия должен совершить Банк в целях устранения выявленных правонарушений.
Представитель ЗАО Страховая компания «Авива» на требованиях настаивает по доводам, изложенным в заявлении. Полагает, что в силу закона антиконкурентные согласованные действия возможны только между конкурирующими субъектами на товарном рынке, тогда как НБ «ТРАСТ» и СК
«Авива» таковыми не являются. Никаких действий между ними кроме заключения договора об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования не было. Считает, что Банк и Страховая компания не осуществляли согласованных действий, поскольку их действия не соответствуют совокупности
условий, предусмотренных ст.8 Закона о защите конкуренции. Пояснил, что по условиям кредитных договоров от заемщиков не требуется обязательное заключение договора страхования жизни, ссылается на статистику – 50% заключенных Банком договоров не сопровождались заключением договора страхования с ЗАО СК «Авива».
Антимонопольный орган с требованиями заявителя не согласен по мотивам, изложенным в письменном отзыве (т.1 л.д. 116). Пояснили, что до заемщиков надлежащим образом не доводится информация по страхованию
жизни и здоровья, в т.ч. о возможности выбора страховой компании и условий страхования. Считают, что заключение договора страхования на весь период действия кредитного договора при условии единовременной выплаты страховой
премии и невозврата уплаченной страховой премии приводит к тому, что Заемщик вынужден страховать риски в одной страховой компании в течение всего срока кредита. Отмечают, что признаки ограничения конкуренции на рынке
страхования жизни и здоровья в действиях НБ «Траст» (ОАО) и ЗАО СК «Авива» содержатся, т.к. согласованные действия данных хозяйствующих субъектов привели к сокращению страховых компаний, с которыми заемщики Банка в рамках кредитования на неотложные нужды могут заключить договоры страхования только в одной страховой компании – ОАО СК «Авива».
Третье лицо – <...> с заявленными требованиями не согласна, поддержала позицию антимонопольного органа, представила письменный отзыв. Пояснила, что, не смотря на имеющийся у нее страховой
полис другой страховой компании, сотрудником банка ей было разъяснено, что без страхования жизни в СК «Авива» кредит ей не дадут. Считает, что фактически была вынуждена подписать все предлагаемые Банком документы для
получения кредита, поняла позднее, что была введена в заблуждение. На следующий день, обратившись с заявлением о возврате денег – 47 500 руб., потраченных на страховку, получила отказ, после чего обратилась с жалобой в Пермское УФАС. Считает, что впоследствии деньги за страховку ей вернули только благодаря разбирательству в антимонопольном органе.
Изучив материалы дела, заслушав пояснения представителей лиц, участвующих в деле, арбитражный суд установил следующее.
Как видно из материалов дела, в адрес Пермского УФАС поступило заявление Агеевой В.Ю. от 01.10.2010г. с вопросом обоснованности действий ОАО Национальный банк «ТРАСТ» по установлению в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды условия, обязавшего заемщика
застраховать жизнь и потерю трудоспособности на весь срок кредитования в страховой компании, указанной банком, а именно в ЗАО «СК «Авива» (т.4 л.д.124).
Антимонопольным органом по факту обращения проведена проверка и в отношении ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса №1 в г.Пермь – филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г.Ульяновск и ЗАО «СК «Авива» возбуждено дело №945-10-а по признакам нарушения п.8 ч.1 и ч.2 ст.11 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее по тексту -Закон о защите конкуренции).
В ходе проверки антимонопольным органом установлены следующие фактические обстоятельства дела.
30.09.2010г. <...> заключила кредитный договор на неотложные нужды на сумму 500 000 руб. под 17% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно Условиям предоставления кредитов на неотложные нужды ОАО НБ «ТРАСТ»,
договор -смешанный договор, заключенный между Кредитором и Клиентом в порядке, определенном ст.435 ГК РФ путем акцепта Кредитором Заявления, и включающий в себя элементы договора банковского счета, договора об открытии
специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Условия предоставления и обслуживания кредитов на
неотложные нужды» (далее -Условия) и Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам «На неотложные нужды», Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям, связанным с использованием банковских карт, График платежей, Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее также -Заявление), долгосрочное платежное поручение.
На момент заключения кредитного договора жизнь, здоровье и трудоспособность Заемщика <...> были застрахованы в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (полис № 76 307 45963010/01054018 от 25.08.2007г.). Срок страхования по данному полису составляет с 25.08.2007г. по 24.08.2027г.
Страховыми случаями по данному полису являются: дожитие Застрахованного лица до срока или возраста, установленного договором страхования (страховая сумма 300 000 руб.); смерть Застрахованного лица по любой причине в период
действия договора страхования (страховая сумма 600 000 руб.); установление застрахованному лицу 1 или 2 (нерабочей) группы инвалидности по любой причине в период действия договора страхования -освобождение от уплаты страховых взносов; телесные повреждения застрахованного лиц в результате
несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, а также случайное острое отравление, механическая асфиксия, заболевание клещевым или послепрививочным энцефалитом, энцефаломиелитом (страховая сумма 450 000 руб.), установление Застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случае, происшедшего в период действия
договора страхования, или болезни, наступившей в период действия договора страхования или 3 группы инвалидности, происшедшего в период действия договора (страховая сумма 300 000 руб.).
Из пункта 4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды «Информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья следует,
что Заемщик согласен застраховать свою жизнь и здоровье в ЗАО Страховая компания «Авива». В связи с чем, с <...>был заключен договор страхования (полис № ВТС-886438/2010 от 30.09.2010г.) сроком на 5 лет (с
30.09.2010г. по 29.09.2015г.). Страховыми рисками по данному договору страхования являются «Смерть в течение срока страхования» и «Стойкая нетрудоспособность /инвалидность, полученная в течение срока страхования».
Страховая сумма является единой для всех страховых рисков и составляет 500 000 руб. Размер страховой премии составляет 47 500 руб., при этом вся страховая премия оплачивается за счет кредита.
Согласно положениям заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Банк ежедневно с 21.10.2010г. до даты полного погашения задолженности по кредиту осуществляет перечисление денежных средств со
специального карточного счета (далее -СКС), указанного в п.3.3. Заявления, в размере 100% от остатка на СКС на счет, указанный в п.2.15. Так как Заявитель не сняла полученные по кредитному договору денежные средства в размере 452 000 руб. (500 000 -47 500 руб.) с СКС до 21.10.2010г., все денежные средства 21.10.2010г. были перечислены в счет погашения задолженности по кредиту.
<...> несколько раз обращалась в Банк с просьбой аннулировать договор страхования полиса № ВТС-886438/2010 от 30.09.2010г. и вернуть страховую премию, уплаченную ЗАО СК «Авива» (заявления от 01.10.2010г., от 13.10.2010г., от 25.10.2010г.). Одним из оснований для удовлетворения данной просьбы был тот факт, что Заемщик так и не воспользовался заемными средствами.
25.10.2010г. ЗАО СК «Авива» вернула <...> страховую премию в полном размере (платежное поручение № 00789 от 25.10.2010г.).
По информации, предоставленной ОАО НБ «ТРАСТ» в ходе рассмотрения дела (вх. 1978-11 от 15.02.2011г.), НБ «ТРАСТ» (ОАО) по добровольному индивидуальному и коллективному страхованию жизни и здоровья сотрудничает
с тремя страховыми компаниями: ОАО «Страховая компания «Авива», ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Страховая компания «РоссгосстрахЖизнь». При этом НБ «ТРАСТ» (ОАО) согласно п.1.1. агентского договора №
40/04/08 АЖ от 04.08.2008г. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», осуществляет индивидуальное страхование жизни и здоровья в качестве агента Заемщиков в рамках договоров о кредитных картах. Страхование жизни и здоровья заемщиков
в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», согласно п.1.1. договора коллективного страхования № 046/2010 от 16.08.2010 года, осуществляется НБ «ТРАСТ» (ОАО) в торговых точках «Загцита+». Согласно информации,
предоставленной в ходе проведения проверки, Операционный офис №1 в г.Пермь НБ «ТРАСТ» (ОАО) по предоставлению кредитов на неотложные нужды сотрудничает только с одной страховой компанией ОАО «СК «Авива». Между
НБ «ТРАСТ» (ОАО) (Агент по договору) и ЗАО «СК «Авива» (Принципал по договору) заключен Договор № 04/П/08 об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования от 01.09.2008 года (т.4 л.д.68).
Таким образом, при заключении договора страхования жизни и здоровья (полис № ВТС-886438/2010 от 30.09.2010г.) с ЗАО СК «Авива» в рамках получения кредита на неотложные нужды, ОАО Национальный банк «ТРАСТ» выступал в качестве агента.
Согласно п.1.1 договора об оказании агентских услуг № 04/П/08 от 01.09.2008г. (далее также -Договор) Принципал поручает, а Агент обязуется от имени и по поручению принципала совершать действия, связанные с
заключением договоров страхования от несчастных случаев и болезней, договор страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика с физическими лицами (далее по тексту Клиенты Банка).
В соответствии с пунктом 1.4 указанного договора Принципал предоставляет Агенту следующие полномочия:
а) знакомить Клиентов Банка с условиями страхования, правилами страхования и страховыми тарифами принципала;
б) проводить переговоры с Клиентами Банка о заключении ими на добровольной основе договоров страхования в соответствии с «Правилами страхования от несчастных случаев и болезней» и «Правилами страхования от несчастных случаев №2. Семейное страхование от несчастных случаев»,
«Правилами индивидуального страхования от несчастных случаев № 3» и «Дополнительными условиями страхования на случай дожития Застрахованного до потери им постоянного места работы» и иными условиями страхования, установленными Принципалом;
в) организовывать перечисление Принципалу уплачиваемых Клиентами Банка сумм страховых премий, при этом комиссия за перевод денежных средств Агентом с Клиента не взимается;
г)заключать договоры страхования от имени Принципала;
д) осуществлять иные действия, связанные с заключением договоров страхования;
е) осуществлять сбор документов для подтверждения наступления страховых случаев у Клиентов Банка и передавать их по акту приема-передачи в произвольной форме Принципалу.
ЗАО СК «Авива» осуществляет страхование жизни и здоровья Заемщиков по кредитному договору на неотложные нужды согласно Правилам страхования от несчастных случаев и болезней от 11.09.2008г. по варианту страхования «З.
Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт». Согласно информации, представленной ЗАО СК «Авива», 23.09.2009г. были разработаны Дополнительные условия страхования
от несчастных случаев и болезней связанного с получением кредита и/или выдачей кредитных карт (далее -Дополнительные условия страхования) в соответствии с Общими Положениями «Правил страхования от несчастных
случаев и болезней» ЗАО СК «Авива» и в соответствии с условиями варианта страхования «З. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт». Дополнительные условия
страхования являются неотъемлемой частью договора страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно п.11.1. Дополнительные условия страхования имеют приоритет над Правилами страхования, на основании которых они разработаны. Правила страхования к отношениям сторон не применяются. Таким
образом, при страховании жизни и здоровья Заемщиков следует руководствоваться Дополнительными условиями страхования.
Согласно п.5.5. Дополнительных условий страхования, срок страхования устанавливается равным сроку, на который Застрахованному предоставляется кредит, увеличенному на один календарный месяц, или сроку действия
кредитной карты, выдаваемой Застрахованному, если в договоре не указано иное. Таким образом, Заемщик вправе предложить иной срок страхования, но по информации, предоставленной ЗАО СК «Авива» (вх. № 1872-11 от 14.02.2011г.), в Страховую компанию не поступали заявления страхователей о том, что они хотели заключить -договор страхования на иной срок.
В соответствии с п. 6.2. Дополнительных условий страхования, договором может предусматриваться один из следующих порядков уплаты страховой премии: единовременно до даты, установленной при заключении договора; в рассрочку -регулярными ежегодными, полугодичными, ежеквартальными или
ежемесячными платежами (страховыми взносами) до окончания, предусмотренного договором срока их уплаты, отдельно за каждый отчетный (платежный) период кредитного договора (временной интервал между двумя последовательными датами платежа). В типовых формах полиса страхования по варианту страхования «З. Страхование от несчастных случаев и болезней,
связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт» предусмотрено, что страховой взнос уплачивается единовременно на расчетный счет Страховой компании. Иного варианта уплаты страховых взносов типовыми формами по данному варианту страхования не предусмотрено.
Согласно п.9.7. Дополнительных условий страхования при досрочном прекращении договора страхования возврат уплаченных Страхователем страховых взносов не предусматривается. При этом ЗАО СК «Авива» в своих
письменных пояснениях указывает на то, что в случае поступления заявления от страхователя о желании расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию за не истекший период страхования, Страховая компания решает этот
вопрос в индивидуальном порядке и при наличии определенных оснований (сложное материальное положение, большой размер оплаченной страховой премии, отсутствие страховых случаев и прочее) принимает решение о возврате
страховой премии за не истекший срок страхования за вычетом произведенных страховых выплат.
Таким образом, антимонопольный орган пришел к выводу о том, что срок договора страхования при выдаче кредита на неотложные нужды по умолчанию устанавливается равным сроку кредитования, страховой взнос уплачивается единовременным платежом, а в случае досрочного прекращении договора страхования страховая премия по общему правилу Заемщику не возвращается.
Согласно п. 2.1. Агент по Договору обязуется разъяснять Клиентам Банка условия и правила страхования и получать их согласие быть застрахованными.
Таким образом, Банк в рамках договора об оказании агентских услуг № 04/П/08 от 01.09.2008г. при заключении кредитных договоров, обязан информировать Заемщиков о возможности заключения договора страхования, а также получить их согласие быть застрахованными.
Антимонопольным органом отмечено, что, исходя из внутренних документов Банка, а именно Приказа № 175-П от 01.04.2010г. о введении в действие требований по оценке страховых организаций в НБ «ТРАСТ» (ОАО) и приложений к нему, методики оценки страховых компаний разработаны только для страховых компаний, желающих осуществить страхование предмета залога.
Пермским УФАС России в рамках проверки был проведен осмотр помещений Операционного офиса № 1 в г.Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г.Ульяновск, по результатам которого был составлен Протокол от 19.10.2010г. (т.4 л.д.37).
Согласно данному Протоколу осмотром установлено, что на информационных стендах, доступных заемщикам (потребителям), отсутствует информация о страховых компаниях, предоставляющих услуги страхования, в том числе жизни и потери трудоспособности, с которыми сотрудничает банк в рамках потребительского кредитования физических лиц, также отсутствует
список требований, предъявляемых к страховым компаниям, и информация о возможности самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей условиям НБ «ТРАСТ» (ОАО). Также Пермским УФАС установлено, что на
официальном сайте НБ «ТРАСТ» (ОАО) отсутствует информация по страхованию жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, как и информация о страховой компании ЗАО «СК «Авива».
Согласно пп. «г» п.2.1. договора № 04/П/08 об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования Агент обязуется действовать в интересах принципала в рамках отношений, определенных Договором, соблюдать указания Принципала. В случае, когда невозможно было получить Указание Принципала, действовать таким образом, чтобы это, по его мнению, в максимальной степени соответствовало интересам Принципала. Агент обязан срочно сообщить Принципалу о любом случае отступления от его указаний.
В соответствии с п.1.3. Договора Принципал обязуется оплатить Агенту вознаграждение в размере и порядке, предусмотренным договором. Размер вознаграждения, выплачиваемого Агенту, рассчитывается в соответствии с Приложением № 1 к Договору (включая НДС).
В соответствии с дополнительным соглашением №4 к от 14.10.2010г. к договору № 04/П/08 от 01.09.2008г. об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования вознаграждение Агента составляет по: страхованию от
несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов -80% от оплаченной страховой премии; семейному страхованию от несчастных случаев -50%; страхованию от несчастных случаев и болезней для держателей депозитов – 55 %;
индивидуальному страхованию от несчастных случаев -40 %; страхованию жизни с условием периодических выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика -60 %.
Таким образом, антимонопольный орган пришел к выводу, что ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса №1 в г.Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г.Ульяновск заинтересован в
предоставлении кредитов на неотложные нужды вместе со страхованием жизни и здоровья заемщиков в ЗАО «СК «Авива», поскольку Банк получает от Страховой компании агентское вознаграждение (по данным, предоставленным ЗАО СК
«Авива», размер агентского вознаграждения ОАО НБ «ТРАСТ» за 2009 и 2010 года, составил 8 209 231, 39 руб.), а так же страхование выступает обеспечением в рамках кредитного договора, что минимизирует риски Банка от не возврата заемных средств. ЗАО «СК «Авива» получает возможность расширить границы рынка сбыта страховых услуг за счет новых клиентов, привлеченных сотрудниками Банка.
По мнению, УФАС по Пермскому краю, НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ЗАО «СК «Авива» известна заранее установленная групповая модель поведения, согласованные действия воплощены в конкретных условиях договоров и обстоятельствах их заключения на рынке личного страхования жизни и здоровья.
Так, согласно типовой форме заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Заемщик поручает Кредитору осуществить перечисление суммы кредита, полученных в рамках кредитного договора, за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на Счет и за вычетом суммы оплаты
страховой премии. В случае оплаты страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья за счет кредита, Кредитор в безналичном порядке единовременно в дату выдачи Кредита перечисляет со
Счета, указанного в п.-2.15, в пользу страховой компании, указанной в Заявлении в п. 4.1., по известным Кредитору реквизитам, сумму денежных средств, указанную в поле сумма оплаты страховой премии за счет кредита (п.4.7. Заявления).
Согласно Дополнительным условиям страхования, утвержденным ЗАО «СК «Авива» и типовым формам полиса страхования, как было установлено Комиссией Пермского УФАС России, срок договора страхования при выдаче
кредита на неотложные нужды по умолчанию устанавливается равным сроку кредитования, страховой взнос уплачивается единовременным платежом, а в случае досрочного прекращении договора страхования страховая премия по
общему правилу Заемщику не возвращается. Следовательно, до момента полного возврата кредита ОАО НБ «ТРАСТ» заемщик должен быть застрахован по договору страхования жизни и здоровья заемщика в первоначально выбранной
страховой организации. При этом заемщик Банка лишается возможности в случае неудовлетворенности размером страховых тарифов, работой страховой компании, в том числе при осуществлении страховых выплат, перечнем покрываемых страховкой рисков, сменить страховщика в период действия кредитного договора.
Также, заплатив единовременно при получении кредита страховую премию по договору страхования жизни и здоровья за весь период страхования (равный сроку действия кредитного договора), заемщик, в случае досрочного погашения кредита или досрочного расторжения договора страхования, лишается
возможности получить возврат части страховой премии за неиспользованный период, что является препятствием для смены Заемщиком страховой компании на протяжении действия кредитного договора.
Также из типовой формы заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (стр.3 Заявления) следует, что в случае если Заявитель окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в Договоре, Банк имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по договору.
Так как положения о полисе страхования жизни и здоровья включены в заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, которое является составной частью кредитного договора, то Комиссия УФАС сделала вывод о том,
что Заемщик в одностороннем порядке без согласования Банка не может сменить страховую компанию по собственному желанию без негативных последствий для себя, а именно досрочного расторжения кредитного договора.
Так как, в ходе проведения проверки и рассмотрения антимонопольного дела, Банком не было представлено документов об аккредитации страховых компаний по страхованию жизни и здоровью, Комиссия Пермского УФАС России сделала вывод от том, что аккредитация НБ «ТРАСТ» (ОАО) страховых
компаний, предоставляющих услуги по страхованию жизни и здоровья, не требуется и НБ «ТРАСТ» (ОАО) при согласии Заемщика застраховать жизнь и здоровье должен принять полис любой страховой компании, т.е. Банк обязан
предоставить Заемщику право выбора страховой компании. Но, исходя из фактических обстоятельств дела такого выбора Заявителю предоставлено не было. Исходя из того, что на момент заключения кредитного договора у Агеевой
В.Ю. имелся договор страхования жизни и здоровья в страховой компании ООО СК «РГС-Жизнь», срок страхования по которому превышал срок кредита, а страховые риски по данному договору включали в себя смерть и установление
застрахованному лицу 1 или 2 (нерабочей) группы инвалидности по любой причине, а так же, что страховая премия по договору страхования с ЗАО «СК «Авива» была оплачена из заемных средств, выданных НБ «ТРАСТ» (ОАО),
Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу о том, что заключение Заявителем 30.09.2010г. договора страхования жизни и здоровья было вызвано заключением кредитного договора, а не потребностью Заявителя.
Таким образом, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что согласованные действия ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса №1 в г.Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ»
в г.Ульяновск и ЗАО «СК «Авива», выразившиеся в отказе принять страховой полис ООО СК «РГС-Жизнь», а также заключения договора страхования жизни и здоровья на весь период действия кредитного договора, препятствуют доступу других страховых компаний на рынок оказания финансовой услуги по
страхованию жизни и здоровья, следовательно, являются нарушением п.8 ч.1 ст.11 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
В действиях ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса №1 в г.Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г.Ульяновск и ЗАО «СК «Авива» нарушения ч.2 ст.11 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» Комиссия пермского УФАС России не установила.
03.03.2011г. Управлением Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю вынесено решение по делу №945-10-а (исх. от 03.03.2011г. №1902-11) о признании в действиях Открытого акционерного общества
Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса №1 в г.Пермь филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в г.Ульяновск и Закрытого акционерного общества «Страховая компания «Авива» нарушения п.8 ч.1 ст.11 Федерального закона от
26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившегося в согласованных действиях по созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок страхования жизни и здоровья на территории города Перми (т.1 л.д.1019).
На основании указанного решения Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса №1 в г.Пермь филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в г.Ульяновск и Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Авива» выдано предписание от 03.03.2011г. (исх. от
03.03.2011г. №1903-11) прекратить нарушение антимонопольного законодательства, а именно: Банку и Страховой компании -исключить создание препятствий доступу страховых компаний на рынок страхования жизни и
здоровья на территории города Перми в результате согласованных действий (п.1), разработать отдельную форму документа, которая бы заполнялась Заемщиком и содержалаположения о выбореЗаемщиком условийдоговорастрахования жизни
и здоровья (срока страхования, порядка уплаты страховых взносов (премий) (п.4); Банку -совершить действия, направленные на надлежащее информирование заемщиков о возможности выбора страховой компании, срока страхования и
порядка уплаты страховых взносов (премий) по желанию заемщика (п.2), исключить из кредитного договора на неотложные нужды и анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды положения о страховании
жизни и здоровья заемщика (п.3); Страховой компании – разработать типовую форму полиса страхования по варианту страхования «З. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей
кредитных карт», которая бы предусматривала оплату страховых взносов (премий) в рассрочку и довести данные типовые формы до НБ «ТРАСТ» (ОАО) (п.5) (т.1 л.д.21).
НБ «ТРАСТ» (ОАО), не согласившись с решением и предписанием в части пунктов 1, 2, 3, 4, а также ЗАО СК «Авива», не согласившись с решением, обратились в арбитражный суд за защитой нарушенных прав.
В соответствии с п.5 ст.200 АПК РФ обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового акта закону или иному нормативному правовому акту, законности принятия оспариваемого решения, обстоятельств, послуживших основанием для принятия оспариваемого акта, решения, возлагается на орган или лицо, которые приняли акт, решение.
Согласно ч.1 ст.71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Согласно п.8 ч.1 ст.11 Федерального закона от 26.07.2006г. «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если
такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам.
В соответствии с ч.1 ст.8 Закона о защите конкуренции согласованными действиями хозяйствующих субъектов являются действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, удовлетворяющие совокупности следующих условий:
1) результат таких действий соответствует интересам каждого из указанных хозяйствующих субъектов только при условии, что их действия заранее известны каждому из них;
2) действия каждого из указанных хозяйствующих субъектов вызваны действиями иных хозяйствующих субъектов и не являются следствием обстоятельств, в равной мере влияющих на все хозяйствующие субъекты на соответствующем товарном рынке. Такими обстоятельствами, в частности, могут быть изменение регулируемых тарифов, изменение цен на сырье, используемое
для производства товара, изменение цен на товар на мировых товарных рынках, существенное изменение спроса на товар в течение не менее чем одного года или в течение срока существования соответствующего товарного рынка, если такой срок составляет менее чем один год.
Совершение хозяйствующими субъектами действий по соглашению не относится к согласованным действиям (ч.2 указанной статьи).
Согласно разъяснениям Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенным в пункте 2 Постановлением Пленума от 30.06.2008г. №30 «О некоторых вопросах, возникающих в связи с применением
арбитражными судами антимонопольного законодательства», согласованность действий может быть установлена и при отсутствии документального подтверждения наличия договоренности об их совершении. Вывод о наличии
одного из условий, подлежащих установлению для признания действий согласованными, а именно: о том, что о совершении таких действий было заранее известно каждому из хозяйствующих субъектов, -может быть сделан исходя из
фактических обстоятельств их совершения. Например, о согласованности действий, в числе прочих обстоятельств, может свидетельствовать тот факт, что они совершены различными участниками рынка относительно единообразно и синхронно при отсутствии на то объективных причин.
Согласованные действия хозяйствующих субъектов предполагают предсказуемое индивидуальное поведение формально независимых субъектов, определяющее цель их действий и причину выбора каждым из них модели поведения на товарном рынке.
Согласованные действия, не имеющие какого-либо оформления в виде соглашений или достижения каких-либо иных формальных договоренностей, предполагают скоординированные и направленные действия хозяйствующих субъектов, сознательно ставящих свое поведение в зависимость от поведения других участников рынка.
Таким образом, согласованные действия являются моделью группового поведения хозяйствующих субъектов, состоящего из повторяющихся (аналогичных) действий, которые не обусловлены внешними условиями функционирования соответствующего товарного рынка, и замещающей конкурентные отношения между ними сознательной кооперацией, нанося ущерб потребителям.
Для целей квалификации действий хозяйствующих субъектов в качестве запрещенных ч.1 ст.11 Закона №135-ФЗ согласованных действий, которые приводят или могут привести к последствиям, указанным в п.8, необходимо
доказать наличие согласованности действий, наступление (или возможность наступления) указанных негативных последствий, а также установить причинно-следственную связь между совершенными согласованными действиями и наступлением (либо возможности наступления) отрицательных последствий.
Из материалов дела следует, что антимонопольным органом установлены антиконкурентные согласованные действия ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса №1 в г.Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г.Ульяновск и ЗАО «СК «Авива» при страховании жизни и здоровья кредитуемых банком физических лиц, направленные на создание препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам.
Согласно ч.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской
Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с ч.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу ч.2 ст.935 этого же Кодекса обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а личное страхование жизни или здоровье является добровольным и не может быть возложена на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Исследованием фактических обстоятельств по делу установлено наличие заключенного между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса №1 в г.Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г.Ульяновск и ЗАО «СК «Авива» договора № 04/П/08 об оказании агентских услуг по
заключению договоров страхования от 01.09.2008 года (т.4 л.д.68), предметом которого является взаимодействие Банка и Страховой компании по поводу страхования рисков утраты жизни и здоровья заемщиков Банка -физических лиц.
Обстоятельства материалов дела позволяют квалифицировать действия ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса №1 в г.Пермь и ЗАО «СК «Авива» в качестве согласованных, поскольку каждое юридическое лицо действует в своем интересе и осведомлено относительно действий других хозяйствующих субъектов.
Для целей квалификации действий субъектов как нарушающих требования ч.1 ст.11 Закона №135-ФЗ установление факта наступления обозначенных в этой норме последствий не является обязательным условием. Для такой квалификации
в силу прямого указания в законе достаточно наличия возможности наступления указанных последствий, что в рассматриваемой ситуации установлено в оспоренном решении антимонопольного органа.
Довод Страховой компании о невозможности квалификации согласованных действий не конкурирующих между собой Банка и Страховой компании в соответствии с ч.1 ст.11 Закона о защите конкуренции подлежит отклонению, как основанный на неверном толковании закона.
Оценив представленные в материалы дела доказательства в порядке ст.71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд установил, что антимонопольный орган пришел к правильному выводу о том, что
заявителями, нарушен п.8 ч.1 ст.11 Федерального закона от 26.07.2006г. №135ФЗ «О защите конкуренции», запрещающий согласованные действия, которые приводят или могут привести к созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам.
С учетом изложенного, решение и выданное на его основании предписание антимонопольного органа, направленные на предупреждение и пресечение монополистической деятельности, приняты в пределах полномочий и соответствует закону.
Довод Банка о неисполнимости предписания, поскольку в нем не указано, какие конкретные действия должен совершить Банк в целях устранения выявленных правонарушений, судом отклоняется как несоответствующий обстоятельствам дела. В оспариваемом предписании содержатся четкие формулировки, кроме того Страховой компанией предписание в своей части исполнено.
Таким образом, в удовлетворении требований заявителей следует отказать. Руководствуясь ст.ст.110, 168-170, 176, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд Пермского края

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным Решения и пунктов 1, 2, 3, 4 Предписания Управления Федеральной антимонопольной
службы по Пермскому краю от 03.03.2011г. по делу №945-10-а и требований Закрытого акционерного общества Страховая компания «Авива» о признании недействительным Решения Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю от 03.03.2011г. по делу №945-10-а отказать.
Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение одного месяца со дня изготовления в полном объеме через Арбитражный суд Пермского края.
Информацию о времени, месте и результатах рассмотрения апелляционной жалобы можно получить на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного
апелляционного суда www.17aas.arbitr.ru.
Судья <...>

[summary] => [format] => plain_text [safe_value] =>

<p align="center">Арбитражный суд Пермского края <br>
614990, г. Пермь, ул. Луначарского, 3 <br>
Именем Российской Федерации <br>
РЕШЕНИЕ </p>
<p align="justify">29 сентября 2011 года Дело №А50-10846/2011 <br>
Резолютивная часть решения объявлена 22.09.2011г., <br>
полный текст решения изготовлен 29.09.2011г. <br>
Арбитражный суд Пермского края в составе: судьи &lt;...&gt;<br>
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи &lt;...&gt; рассмотрев дело
по заявлениям: 1) Открытого акционерного общества <br>
Национальный банк «Траст» в лице филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г.Ульяновск (ОГРН
102700000480, ИНН 7831001567); 2) Закрытое акционерное общество <br>
Страховая компания «Авива» (ОГРН 1057748388378, ИНН 7710601270), к Управлению
Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю (ОГРН 1025900536749, ИНН
5902290360), третье лицо: 2) &lt;...&gt;, о признании недействительными ненормативных
актов, <br>
при участии представителей сторон: <br>
заявителей: 1) - &lt;...&gt;, предъявлен паспорт, доверенность от 20.12.2010г.; 2) –
&lt;...&gt;., предъявлен паспорт, доверенность от 27.12.2010г., <br>
ответчика &lt;...&gt; предъявлено удостоверение, доверенность от 17.01.2011г., &lt;...&gt; ,
предъявлено удостоверение, доверенность от 17.01.2011г.; третьего лица – &lt;...&gt;,
предъявлен паспорт, <br>
установил: <br>
ОАО Национальный банк «Траст» в лице филиала НБ «Траст» (ОАО) в г.Ульяновск
(далее -НБ «ТРАСТ» (ОАО), Банк) в Арбитражный суд Пермского края заявлено
требование к Управлению Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю о
признании недействительными его решения и пунктов 1, 2, 3, 4 предписания от
03.03.2011г. по делу №945-10-а. <br>
По заявлению ЗАО СК «Авива» (далее – Страховая компания) к Управлению
Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю о признании
недействительным решения от 03.03.2011г. по делу №945-10-а арбитражным судом
возбуждено дело №А50-17955/2011. <br>
06.09.2011г. в порядке ч.2 ст.130 АПК РФ арбитражным судом разрешен вопрос об
объединении дел по заявлениям ОАО Национальный банк «Траст» в лице филиала НБ
«Траст» (ОАО) в г.Ульяновск и ЗАО СК «Авива» в одно производство для совместного
рассмотрения с присвоением номера арбитражного дела №А50-10846/2011. <br>
Ходатайство ЗАО СК «Авива» о восстановлении пропущенного срока на подачу
заявления судом удовлетворено, причины пропуска признаны судом уважительными.
<br>
Представитель ОАО Национальный банк «Траст» в лице филиала НБ «Траст» (ОАО) в
г.Ульяновск на требованиях настаивает по доводам, изложенным в заявлениях.
Считает, что совершение хозяйствующими <br>
субъектами действий по соглашению не относится к согласованным действиям,
предложение услуг добровольного страхования представляет собой информирование
заемщика об условиях страхования у страховщика. Заемщик вправе отказаться от
заключения договора на типовых условиях. Также считают, <br>
что Управлением не доказано, что действия Банка и Страховой компании привели к
ограничению конкуренции на рынке страховых услуг. В предписании не указано,
какие конкретно действия признаны согласованными и какие конкретные действия
должен совершить Банк в целях устранения выявленных правонарушений. <br>
Представитель ЗАО Страховая компания «Авива» на требованиях настаивает по
доводам, изложенным в заявлении. Полагает, что в силу закона антиконкурентные
согласованные действия возможны только между конкурирующими субъектами на
товарном рынке, тогда как НБ «ТРАСТ» и СК <br>
«Авива» таковыми не являются. Никаких действий между ними кроме заключения
договора об оказании агентских услуг по заключению договоров страхования не
было. Считает, что Банк и Страховая компания не осуществляли согласованных
действий, поскольку их действия не соответствуют совокупности <br>
условий, предусмотренных ст.8 Закона о защите конкуренции. Пояснил, что по
условиям кредитных договоров от заемщиков не требуется обязательное заключение
договора страхования жизни, ссылается на статистику – 50% заключенных Банком
договоров не сопровождались заключением договора страхования с ЗАО СК «Авива».
<br>
Антимонопольный орган с требованиями заявителя не согласен по мотивам,
изложенным в письменном отзыве (т.1 л.д. 116). Пояснили, что до заемщиков
надлежащим образом не доводится информация по страхованию <br>
жизни и здоровья, в т.ч. о возможности выбора страховой компании и условий
страхования. Считают, что заключение договора страхования на весь период
действия кредитного договора при условии единовременной выплаты страховой <br>
премии и невозврата уплаченной страховой премии приводит к тому, что Заемщик
вынужден страховать риски в одной страховой компании в течение всего срока
кредита. Отмечают, что признаки ограничения конкуренции на рынке <br>
страхования жизни и здоровья в действиях НБ «Траст» (ОАО) и ЗАО СК «Авива»
содержатся, т.к. согласованные действия данных хозяйствующих субъектов привели к
сокращению страховых компаний, с которыми заемщики Банка в рамках кредитования
на неотложные нужды могут заключить договоры страхования только в одной
страховой компании – ОАО СК «Авива». <br>
Третье лицо – &lt;...&gt; с заявленными требованиями не согласна, поддержала позицию
антимонопольного органа, представила письменный отзыв. Пояснила, что, не смотря
на имеющийся у нее страховой <br>
полис другой страховой компании, сотрудником банка ей было разъяснено, что без
страхования жизни в СК «Авива» кредит ей не дадут. Считает, что фактически была
вынуждена подписать все предлагаемые Банком документы для <br>
получения кредита, поняла позднее, что была введена в заблуждение. На следующий
день, обратившись с заявлением о возврате денег – 47 500 руб., потраченных на
страховку, получила отказ, после чего обратилась с жалобой в Пермское УФАС.
Считает, что впоследствии деньги за страховку ей вернули только благодаря
разбирательству в антимонопольном органе. <br>
Изучив материалы дела, заслушав пояснения представителей лиц, участвующих в
деле, арбитражный суд установил следующее. <br>
Как видно из материалов дела, в адрес Пермского УФАС поступило заявление Агеевой
В.Ю. от 01.10.2010г. с вопросом обоснованности действий ОАО Национальный банк
«ТРАСТ» по установлению в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды
условия, обязавшего заемщика <br>
застраховать жизнь и потерю трудоспособности на весь срок кредитования в
страховой компании, указанной банком, а именно в ЗАО «СК «Авива» (т.4 л.д.124).
<br>
Антимонопольным органом по факту обращения проведена проверка и в отношении ОАО
Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса №1 в г.Пермь – филиала ОАО
Национальный банк «ТРАСТ» в г.Ульяновск и ЗАО «СК «Авива» возбуждено дело
№945-10-а по признакам нарушения п.8 ч.1 и ч.2 ст.11 Федерального закона от
26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее по тексту -Закон о защите
конкуренции). <br>
В ходе проверки антимонопольным органом установлены следующие фактические
обстоятельства дела. <br>
30.09.2010г. &lt;...&gt; заключила кредитный договор на неотложные нужды на сумму 500
000 руб. под 17% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно Условиям предоставления
кредитов на неотложные нужды ОАО НБ «ТРАСТ», <br>
договор -смешанный договор, заключенный между Кредитором и Клиентом в порядке,
определенном ст.435 ГК РФ путем акцепта Кредитором Заявления, и включающий в
себя элементы договора банковского счета, договора об открытии <br>
специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты и
кредитного договора. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых
частей «Условия предоставления и обслуживания кредитов на <br>
неотложные нужды» (далее -Условия) и Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам «На
неотложные нужды», Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по операциям, связанным с
использованием банковских карт, График платежей, Заявление о предоставлении
кредита на неотложные нужды (далее также -Заявление), долгосрочное платежное
поручение. <br>
На момент заключения кредитного договора жизнь, здоровье и трудоспособность
Заемщика &lt;...&gt; были застрахованы в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» (полис № 76 307
45963010/01054018 от 25.08.2007г.). Срок страхования по данному полису
составляет с 25.08.2007г. по 24.08.2027г. <br>
Страховыми случаями по данному полису являются: дожитие Застрахованного лица до
срока или возраста, установленного договором страхования (страховая сумма 300
000 руб.); смерть Застрахованного лица по любой причине в период <br>
действия договора страхования (страховая сумма 600 000 руб.); установление
застрахованному лицу 1 или 2 (нерабочей) группы инвалидности по любой причине в
период действия договора страхования -освобождение от уплаты страховых взносов;
телесные повреждения застрахованного лиц в результате <br>
несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, а также
случайное острое отравление, механическая асфиксия, заболевание клещевым или
послепрививочным энцефалитом, энцефаломиелитом (страховая сумма 450 000 руб.),
установление Застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате
несчастного случае, происшедшего в период действия <br>
договора страхования, или болезни, наступившей в период действия договора
страхования или 3 группы инвалидности, происшедшего в период действия договора
(страховая сумма 300 000 руб.). <br>
Из пункта 4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды «Информация о
полисе добровольного страхования жизни и здоровья следует, <br>
что Заемщик согласен застраховать свою жизнь и здоровье в ЗАО Страховая компания
«Авива». В связи с чем, с &lt;...&gt;был заключен договор страхования (полис №
ВТС-886438/2010 от 30.09.2010г.) сроком на 5 лет (с <br>
30.09.2010г. по 29.09.2015г.). Страховыми рисками по данному договору
страхования являются «Смерть в течение срока страхования» и «Стойкая
нетрудоспособность /инвалидность, полученная в течение срока страхования». <br>
Страховая сумма является единой для всех страховых рисков и составляет 500 000
руб. Размер страховой премии составляет 47 500 руб., при этом вся страховая
премия оплачивается за счет кредита. <br>
Согласно положениям заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Банк
ежедневно с 21.10.2010г. до даты полного погашения задолженности по кредиту
осуществляет перечисление денежных средств со <br>
специального карточного счета (далее -СКС), указанного в п.3.3. Заявления, в
размере 100% от остатка на СКС на счет, указанный в п.2.15. Так как Заявитель не
сняла полученные по кредитному договору денежные средства в размере 452 000 руб.
(500 000 -47 500 руб.) с СКС до 21.10.2010г., все денежные средства 21.10.2010г.
были перечислены в счет погашения задолженности по кредиту. <br>
&lt;...&gt; несколько раз обращалась в Банк с просьбой аннулировать договор
страхования полиса № ВТС-886438/2010 от 30.09.2010г. и вернуть страховую премию,
уплаченную ЗАО СК «Авива» (заявления от 01.10.2010г., от 13.10.2010г., от
25.10.2010г.). Одним из оснований для удовлетворения данной просьбы был тот
факт, что Заемщик так и не воспользовался заемными средствами. <br>
25.10.2010г. ЗАО СК «Авива» вернула &lt;...&gt; страховую премию в полном размере
(платежное поручение № 00789 от 25.10.2010г.). <br>
По информации, предоставленной ОАО НБ «ТРАСТ» в ходе рассмотрения дела (вх.
1978-11 от 15.02.2011г.), НБ «ТРАСТ» (ОАО) по добровольному индивидуальному и
коллективному страхованию жизни и здоровья сотрудничает <br>
с тремя страховыми компаниями: ОАО «Страховая компания «Авива», ОАО
«АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «Страховая компания «РоссгосстрахЖизнь». При этом
НБ «ТРАСТ» (ОАО) согласно п.1.1. агентского договора № <br>
40/04/08 АЖ от 04.08.2008г. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», осуществляет
индивидуальное страхование жизни и здоровья в качестве агента Заемщиков в рамках
договоров о кредитных картах. Страхование жизни и здоровья заемщиков <br>
в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», согласно п.1.1. договора
коллективного страхования № 046/2010 от 16.08.2010 года, осуществляется НБ
«ТРАСТ» (ОАО) в торговых точках «Загцита+». Согласно информации, <br>
предоставленной в ходе проведения проверки, Операционный офис №1 в г.Пермь НБ
«ТРАСТ» (ОАО) по предоставлению кредитов на неотложные нужды сотрудничает только
с одной страховой компанией ОАО «СК «Авива». Между <br>
НБ «ТРАСТ» (ОАО) (Агент по договору) и ЗАО «СК «Авива» (Принципал по договору)
заключен Договор № 04/П/08 об оказании агентских услуг по заключению договоров
страхования от 01.09.2008 года (т.4 л.д.68). <br>
Таким образом, при заключении договора страхования жизни и здоровья (полис №
ВТС-886438/2010 от 30.09.2010г.) с ЗАО СК «Авива» в рамках получения кредита на
неотложные нужды, ОАО Национальный банк «ТРАСТ» выступал в качестве агента. <br>
Согласно п.1.1 договора об оказании агентских услуг № 04/П/08 от 01.09.2008г.
(далее также -Договор) Принципал поручает, а Агент обязуется от имени и по
поручению принципала совершать действия, связанные с <br>
заключением договоров страхования от несчастных случаев и болезней, договор
страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов)
и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика с
физическими лицами (далее по тексту Клиенты Банка). <br>
В соответствии с пунктом 1.4 указанного договора Принципал предоставляет Агенту
следующие полномочия: <br>
а) знакомить Клиентов Банка с условиями страхования, правилами страхования и
страховыми тарифами принципала; <br>
б) проводить переговоры с Клиентами Банка о заключении ими на добровольной
основе договоров страхования в соответствии с «Правилами страхования от
несчастных случаев и болезней» и «Правилами страхования от несчастных случаев
№2. Семейное страхование от несчастных случаев», <br>
«Правилами индивидуального страхования от несчастных случаев № 3» и
«Дополнительными условиями страхования на случай дожития Застрахованного до
потери им постоянного места работы» и иными условиями страхования,
установленными Принципалом; <br>
в) организовывать перечисление Принципалу уплачиваемых Клиентами Банка сумм
страховых премий, при этом комиссия за перевод денежных средств Агентом с
Клиента не взимается; <br>
г)заключать договоры страхования от имени Принципала; <br>
д) осуществлять иные действия, связанные с заключением договоров страхования;
<br>
е) осуществлять сбор документов для подтверждения наступления страховых случаев
у Клиентов Банка и передавать их по акту приема-передачи в произвольной форме
Принципалу. <br>
ЗАО СК «Авива» осуществляет страхование жизни и здоровья Заемщиков по кредитному
договору на неотложные нужды согласно Правилам страхования от несчастных случаев
и болезней от 11.09.2008г. по варианту страхования «З. <br>
Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита
и/или выдачей кредитных карт». Согласно информации, представленной ЗАО СК
«Авива», 23.09.2009г. были разработаны Дополнительные условия страхования <br>
от несчастных случаев и болезней связанного с получением кредита и/или выдачей
кредитных карт (далее -Дополнительные условия страхования) в соответствии с
Общими Положениями «Правил страхования от несчастных <br>
случаев и болезней» ЗАО СК «Авива» и в соответствии с условиями варианта
страхования «З. Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с
получением кредита и/или выдачей кредитных карт». Дополнительные условия <br>
страхования являются неотъемлемой частью договора страхования от несчастных
случаев и болезней. Согласно п.11.1. Дополнительные условия страхования имеют
приоритет над Правилами страхования, на основании которых они разработаны.
Правила страхования к отношениям сторон не применяются. Таким <br>
образом, при страховании жизни и здоровья Заемщиков следует руководствоваться
Дополнительными условиями страхования. <br>
Согласно п.5.5. Дополнительных условий страхования, срок страхования
устанавливается равным сроку, на который Застрахованному предоставляется кредит,
увеличенному на один календарный месяц, или сроку действия <br>
кредитной карты, выдаваемой Застрахованному, если в договоре не указано иное.
Таким образом, Заемщик вправе предложить иной срок страхования, но по
информации, предоставленной ЗАО СК «Авива» (вх. № 1872-11 от 14.02.2011г.), в
Страховую компанию не поступали заявления страхователей о том, что они хотели
заключить -договор страхования на иной срок. <br>
В соответствии с п. 6.2. Дополнительных условий страхования, договором может
предусматриваться один из следующих порядков уплаты страховой премии:
единовременно до даты, установленной при заключении договора; в рассрочку
-регулярными ежегодными, полугодичными, ежеквартальными или <br>
ежемесячными платежами (страховыми взносами) до окончания, предусмотренного
договором срока их уплаты, отдельно за каждый отчетный (платежный) период
кредитного договора (временной интервал между двумя последовательными датами
платежа). В типовых формах полиса страхования по варианту страхования «З.
Страхование от несчастных случаев и болезней, <br>
связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт» предусмотрено, что
страховой взнос уплачивается единовременно на расчетный счет Страховой компании.
Иного варианта уплаты страховых взносов типовыми формами по данному варианту
страхования не предусмотрено. <br>
Согласно п.9.7. Дополнительных условий страхования при досрочном прекращении
договора страхования возврат уплаченных Страхователем страховых взносов не
предусматривается. При этом ЗАО СК «Авива» в своих <br>
письменных пояснениях указывает на то, что в случае поступления заявления от
страхователя о желании расторгнуть договор страхования и вернуть страховую
премию за не истекший период страхования, Страховая компания решает этот <br>
вопрос в индивидуальном порядке и при наличии определенных оснований (сложное
материальное положение, большой размер оплаченной страховой премии, отсутствие
страховых случаев и прочее) принимает решение о возврате <br>
страховой премии за не истекший срок страхования за вычетом произведенных
страховых выплат. <br>
Таким образом, антимонопольный орган пришел к выводу о том, что срок договора
страхования при выдаче кредита на неотложные нужды по умолчанию устанавливается
равным сроку кредитования, страховой взнос уплачивается единовременным платежом,
а в случае досрочного прекращении договора страхования страховая премия по
общему правилу Заемщику не возвращается. <br>
Согласно п. 2.1. Агент по Договору обязуется разъяснять Клиентам Банка условия и
правила страхования и получать их согласие быть застрахованными. <br>
Таким образом, Банк в рамках договора об оказании агентских услуг № 04/П/08 от
01.09.2008г. при заключении кредитных договоров, обязан информировать Заемщиков
о возможности заключения договора страхования, а также получить их согласие быть
застрахованными. <br>
Антимонопольным органом отмечено, что, исходя из внутренних документов Банка, а
именно Приказа № 175-П от 01.04.2010г. о введении в действие требований по
оценке страховых организаций в НБ «ТРАСТ» (ОАО) и приложений к нему, методики
оценки страховых компаний разработаны только для страховых компаний, желающих
осуществить страхование предмета залога. <br>
Пермским УФАС России в рамках проверки был проведен осмотр помещений
Операционного офиса № 1 в г.Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в
г.Ульяновск, по результатам которого был составлен Протокол от 19.10.2010г. (т.4
л.д.37). <br>
Согласно данному Протоколу осмотром установлено, что на информационных стендах,
доступных заемщикам (потребителям), отсутствует информация о страховых
компаниях, предоставляющих услуги страхования, в том числе жизни и потери
трудоспособности, с которыми сотрудничает банк в рамках потребительского
кредитования физических лиц, также отсутствует <br>
список требований, предъявляемых к страховым компаниям, и информация о
возможности самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей условиям
НБ «ТРАСТ» (ОАО). Также Пермским УФАС установлено, что на <br>
официальном сайте НБ «ТРАСТ» (ОАО) отсутствует информация по страхованию жизни и
здоровья по кредитам на неотложные нужды, как и информация о страховой компании
ЗАО «СК «Авива». <br>
Согласно пп. «г» п.2.1. договора № 04/П/08 об оказании агентских услуг по
заключению договоров страхования Агент обязуется действовать в интересах
принципала в рамках отношений, определенных Договором, соблюдать указания
Принципала. В случае, когда невозможно было получить Указание Принципала,
действовать таким образом, чтобы это, по его мнению, в максимальной степени
соответствовало интересам Принципала. Агент обязан срочно сообщить Принципалу о
любом случае отступления от его указаний. <br>
В соответствии с п.1.3. Договора Принципал обязуется оплатить Агенту
вознаграждение в размере и порядке, предусмотренным договором. Размер
вознаграждения, выплачиваемого Агенту, рассчитывается в соответствии с
Приложением № 1 к Договору (включая НДС). <br>
В соответствии с дополнительным соглашением №4 к от 14.10.2010г. к договору №
04/П/08 от 01.09.2008г. об оказании агентских услуг по заключению договоров
страхования вознаграждение Агента составляет по: страхованию от <br>
несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов -80% от оплаченной страховой
премии; семейному страхованию от несчастных случаев -50%; страхованию от
несчастных случаев и болезней для держателей депозитов – 55 %; <br>
индивидуальному страхованию от несчастных случаев -40 %; страхованию жизни с
условием периодических выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием
страхователя в инвестиционном доходе страховщика -60 %. <br>
Таким образом, антимонопольный орган пришел к выводу, что ОАО Национальный банк
«ТРАСТ» в лице Операционного офиса №1 в г.Пермь филиала ОАО Национальный банк
«ТРАСТ» в г.Ульяновск заинтересован в <br>
предоставлении кредитов на неотложные нужды вместе со страхованием жизни и
здоровья заемщиков в ЗАО «СК «Авива», поскольку Банк получает от Страховой
компании агентское вознаграждение (по данным, предоставленным ЗАО СК <br>
«Авива», размер агентского вознаграждения ОАО НБ «ТРАСТ» за 2009 и 2010 года,
составил 8 209 231, 39 руб.), а так же страхование выступает обеспечением в
рамках кредитного договора, что минимизирует риски Банка от не возврата заемных
средств. ЗАО «СК «Авива» получает возможность расширить границы рынка сбыта
страховых услуг за счет новых клиентов, привлеченных сотрудниками Банка. <br>
По мнению, УФАС по Пермскому краю, НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ЗАО «СК «Авива» известна
заранее установленная групповая модель поведения, согласованные действия
воплощены в конкретных условиях договоров и обстоятельствах их заключения на
рынке личного страхования жизни и здоровья. <br>
Так, согласно типовой форме заявления о предоставлении кредита на неотложные
нужды, Заемщик поручает Кредитору осуществить перечисление суммы кредита,
полученных в рамках кредитного договора, за вычетом суммы комиссии за зачисление
кредитных средств на Счет и за вычетом суммы оплаты <br>
страховой премии. В случае оплаты страховой премии по полису добровольного
страхования жизни и здоровья за счет кредита, Кредитор в безналичном порядке
единовременно в дату выдачи Кредита перечисляет со <br>
Счета, указанного в п.-2.15, в пользу страховой компании, указанной в Заявлении
в п. 4.1., по известным Кредитору реквизитам, сумму денежных средств, указанную
в поле сумма оплаты страховой премии за счет кредита (п.4.7. Заявления). <br>
Согласно Дополнительным условиям страхования, утвержденным ЗАО «СК «Авива» и
типовым формам полиса страхования, как было установлено Комиссией Пермского УФАС
России, срок договора страхования при выдаче <br>
кредита на неотложные нужды по умолчанию устанавливается равным сроку
кредитования, страховой взнос уплачивается единовременным платежом, а в случае
досрочного прекращении договора страхования страховая премия по <br>
общему правилу Заемщику не возвращается. Следовательно, до момента полного
возврата кредита ОАО НБ «ТРАСТ» заемщик должен быть застрахован по договору
страхования жизни и здоровья заемщика в первоначально выбранной <br>
страховой организации. При этом заемщик Банка лишается возможности в случае
неудовлетворенности размером страховых тарифов, работой страховой компании, в
том числе при осуществлении страховых выплат, перечнем покрываемых страховкой
рисков, сменить страховщика в период действия кредитного договора. <br>
Также, заплатив единовременно при получении кредита страховую премию по договору
страхования жизни и здоровья за весь период страхования (равный сроку действия
кредитного договора), заемщик, в случае досрочного погашения кредита или
досрочного расторжения договора страхования, лишается <br>
возможности получить возврат части страховой премии за неиспользованный период,
что является препятствием для смены Заемщиком страховой компании на протяжении
действия кредитного договора. <br>
Также из типовой формы заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды
(стр.3 Заявления) следует, что в случае если Заявитель окажется не в состоянии
осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в Договоре,
Банк имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по договору. <br>
Так как положения о полисе страхования жизни и здоровья включены в заявление о
предоставлении кредита на неотложные нужды, которое является составной частью
кредитного договора, то Комиссия УФАС сделала вывод о том, <br>
что Заемщик в одностороннем порядке без согласования Банка не может сменить
страховую компанию по собственному желанию без негативных последствий для себя,
а именно досрочного расторжения кредитного договора. <br>
Так как, в ходе проведения проверки и рассмотрения антимонопольного дела, Банком
не было представлено документов об аккредитации страховых компаний по
страхованию жизни и здоровью, Комиссия Пермского УФАС России сделала вывод от
том, что аккредитация НБ «ТРАСТ» (ОАО) страховых <br>
компаний, предоставляющих услуги по страхованию жизни и здоровья, не требуется и
НБ «ТРАСТ» (ОАО) при согласии Заемщика застраховать жизнь и здоровье должен
принять полис любой страховой компании, т.е. Банк обязан <br>
предоставить Заемщику право выбора страховой компании. Но, исходя из фактических
обстоятельств дела такого выбора Заявителю предоставлено не было. Исходя из
того, что на момент заключения кредитного договора у Агеевой <br>
В.Ю. имелся договор страхования жизни и здоровья в страховой компании ООО СК
«РГС-Жизнь», срок страхования по которому превышал срок кредита, а страховые
риски по данному договору включали в себя смерть и установление <br>
застрахованному лицу 1 или 2 (нерабочей) группы инвалидности по любой причине, а
так же, что страховая премия по договору страхования с ЗАО «СК «Авива» была
оплачена из заемных средств, выданных НБ «ТРАСТ» (ОАО), <br>
Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу о том, что заключение Заявителем
30.09.2010г. договора страхования жизни и здоровья было вызвано заключением
кредитного договора, а не потребностью Заявителя. <br>
Таким образом, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что согласованные
действия ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса №1 в г.Пермь
филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» <br>
в г.Ульяновск и ЗАО «СК «Авива», выразившиеся в отказе принять страховой полис
ООО СК «РГС-Жизнь», а также заключения договора страхования жизни и здоровья на
весь период действия кредитного договора, препятствуют доступу других страховых
компаний на рынок оказания финансовой услуги по <br>
страхованию жизни и здоровья, следовательно, являются нарушением п.8 ч.1 ст.11
Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции». <br>
В действиях ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса №1 в
г.Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г.Ульяновск и ЗАО «СК «Авива»
нарушения ч.2 ст.11 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите
конкуренции» Комиссия пермского УФАС России не установила. <br>
03.03.2011г. Управлением Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю
вынесено решение по делу №945-10-а (исх. от 03.03.2011г. №1902-11) о признании в
действиях Открытого акционерного общества <br>
Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса №1 в г.Пермь филиала ОАО НБ
«ТРАСТ» в г.Ульяновск и Закрытого акционерного общества «Страховая компания
«Авива» нарушения п.8 ч.1 ст.11 Федерального закона от <br>
26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившегося в согласованных
действиях по созданию препятствий доступу других страховых компаний на рынок
страхования жизни и здоровья на территории города Перми (т.1 л.д.1019). <br>
На основании указанного решения Открытому акционерному обществу Национальный
банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса №1 в г.Пермь филиала ОАО НБ «ТРАСТ» в
г.Ульяновск и Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Авива» выдано
предписание от 03.03.2011г. (исх. от <br>
03.03.2011г. №1903-11) прекратить нарушение антимонопольного законодательства, а
именно: Банку и Страховой компании -исключить создание препятствий доступу
страховых компаний на рынок страхования жизни и <br>
здоровья на территории города Перми в результате согласованных действий (п.1),
разработать отдельную форму документа, которая бы заполнялась Заемщиком и
содержалаположения о выбореЗаемщиком условийдоговорастрахования жизни <br>
и здоровья (срока страхования, порядка уплаты страховых взносов (премий) (п.4);
Банку -совершить действия, направленные на надлежащее информирование заемщиков о
возможности выбора страховой компании, срока страхования и <br>
порядка уплаты страховых взносов (премий) по желанию заемщика (п.2), исключить
из кредитного договора на неотложные нужды и анкеты к заявлению о предоставлении
кредита на неотложные нужды положения о страховании <br>
жизни и здоровья заемщика (п.3); Страховой компании – разработать типовую форму
полиса страхования по варианту страхования «З. Страхование от несчастных случаев
и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей <br>
кредитных карт», которая бы предусматривала оплату страховых взносов (премий) в
рассрочку и довести данные типовые формы до НБ «ТРАСТ» (ОАО) (п.5) (т.1 л.д.21).
<br>
НБ «ТРАСТ» (ОАО), не согласившись с решением и предписанием в части пунктов 1,
2, 3, 4, а также ЗАО СК «Авива», не согласившись с решением, обратились в
арбитражный суд за защитой нарушенных прав. <br>
В соответствии с п.5 ст.200 АПК РФ обязанность доказывания соответствия
оспариваемого ненормативного правового акта закону или иному нормативному
правовому акту, законности принятия оспариваемого решения, обстоятельств,
послуживших основанием для принятия оспариваемого акта, решения, возлагается на
орган или лицо, которые приняли акт, решение. <br>
Согласно ч.1 ст.71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему
внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и
непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. <br>
Согласно п.8 ч.1 ст.11 Федерального закона от 26.07.2006г. «О защите
конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или
согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если <br>
такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к
созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка
другим хозяйствующим субъектам. <br>
В соответствии с ч.1 ст.8 Закона о защите конкуренции согласованными действиями
хозяйствующих субъектов являются действия хозяйствующих субъектов на товарном
рынке, удовлетворяющие совокупности следующих условий: <br>
1) результат таких действий соответствует интересам каждого из указанных
хозяйствующих субъектов только при условии, что их действия заранее известны
каждому из них; <br>
2) действия каждого из указанных хозяйствующих субъектов вызваны действиями иных
хозяйствующих субъектов и не являются следствием обстоятельств, в равной мере
влияющих на все хозяйствующие субъекты на соответствующем товарном рынке. Такими
обстоятельствами, в частности, могут быть изменение регулируемых тарифов,
изменение цен на сырье, используемое <br>
для производства товара, изменение цен на товар на мировых товарных рынках,
существенное изменение спроса на товар в течение не менее чем одного года или в
течение срока существования соответствующего товарного рынка, если такой срок
составляет менее чем один год. <br>
Совершение хозяйствующими субъектами действий по соглашению не относится к
согласованным действиям (ч.2 указанной статьи). <br>
Согласно разъяснениям Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенным
в пункте 2 Постановлением Пленума от 30.06.2008г. №30 «О некоторых вопросах,
возникающих в связи с применением <br>
арбитражными судами антимонопольного законодательства», согласованность действий
может быть установлена и при отсутствии документального подтверждения наличия
договоренности об их совершении. Вывод о наличии <br>
одного из условий, подлежащих установлению для признания действий
согласованными, а именно: о том, что о совершении таких действий было заранее
известно каждому из хозяйствующих субъектов, -может быть сделан исходя из <br>
фактических обстоятельств их совершения. Например, о согласованности действий, в
числе прочих обстоятельств, может свидетельствовать тот факт, что они совершены
различными участниками рынка относительно единообразно и синхронно при
отсутствии на то объективных причин. <br>
Согласованные действия хозяйствующих субъектов предполагают предсказуемое
индивидуальное поведение формально независимых субъектов, определяющее цель их
действий и причину выбора каждым из них модели поведения на товарном рынке. <br>
Согласованные действия, не имеющие какого-либо оформления в виде соглашений или
достижения каких-либо иных формальных договоренностей, предполагают
скоординированные и направленные действия хозяйствующих субъектов, сознательно
ставящих свое поведение в зависимость от поведения других участников рынка. <br>
Таким образом, согласованные действия являются моделью группового поведения
хозяйствующих субъектов, состоящего из повторяющихся (аналогичных) действий,
которые не обусловлены внешними условиями функционирования соответствующего
товарного рынка, и замещающей конкурентные отношения между ними сознательной
кооперацией, нанося ущерб потребителям. <br>
Для целей квалификации действий хозяйствующих субъектов в качестве запрещенных
ч.1 ст.11 Закона №135-ФЗ согласованных действий, которые приводят или могут
привести к последствиям, указанным в п.8, необходимо <br>
доказать наличие согласованности действий, наступление (или возможность
наступления) указанных негативных последствий, а также установить
причинно-следственную связь между совершенными согласованными действиями и
наступлением (либо возможности наступления) отрицательных последствий. <br>
Из материалов дела следует, что антимонопольным органом установлены
антиконкурентные согласованные действия ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице
Операционного офиса №1 в г.Пермь филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в
г.Ульяновск и ЗАО «СК «Авива» при страховании жизни и здоровья кредитуемых
банком физических лиц, направленные на создание препятствий доступу на товарный
рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам. <br>
Согласно ч.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 «Об
организации страхового дела в Российской Федерации», страхование отношения по
защите интересов физических и юридических лиц, Российской <br>
Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при
наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых
страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за
счет иных средств страховщиков. <br>
В соответствии с ч.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации,
страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного
страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со
страховой организацией (страховщиком). <br>
В силу ч.2 ст.935 этого же Кодекса обязанность страховать свою жизнь или
здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а личное страхование
жизни или здоровье является добровольным и не может быть возложена на гражданина
в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой
самостоятельной услуги. <br>
Исследованием фактических обстоятельств по делу установлено наличие заключенного
между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса №1 в г.Пермь
филиала ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в г.Ульяновск и ЗАО «СК «Авива» договора №
04/П/08 об оказании агентских услуг по <br>
заключению договоров страхования от 01.09.2008 года (т.4 л.д.68), предметом
которого является взаимодействие Банка и Страховой компании по поводу
страхования рисков утраты жизни и здоровья заемщиков Банка -физических лиц. <br>
Обстоятельства материалов дела позволяют квалифицировать действия ОАО
Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса №1 в г.Пермь и ЗАО «СК
«Авива» в качестве согласованных, поскольку каждое юридическое лицо действует в
своем интересе и осведомлено относительно действий других хозяйствующих
субъектов. <br>
Для целей квалификации действий субъектов как нарушающих требования ч.1 ст.11
Закона №135-ФЗ установление факта наступления обозначенных в этой норме
последствий не является обязательным условием. Для такой квалификации <br>
в силу прямого указания в законе достаточно наличия возможности наступления
указанных последствий, что в рассматриваемой ситуации установлено в оспоренном
решении антимонопольного органа. <br>
Довод Страховой компании о невозможности квалификации согласованных действий не
конкурирующих между собой Банка и Страховой компании в соответствии с ч.1 ст.11
Закона о защите конкуренции подлежит отклонению, как основанный на неверном
толковании закона. <br>
Оценив представленные в материалы дела доказательства в порядке ст.71
Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд установил, что
антимонопольный орган пришел к правильному выводу о том, что <br>
заявителями, нарушен п.8 ч.1 ст.11 Федерального закона от 26.07.2006г. №135ФЗ «О
защите конкуренции», запрещающий согласованные действия, которые приводят или
могут привести к созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из
товарного рынка другим хозяйствующим субъектам. <br>
С учетом изложенного, решение и выданное на его основании предписание
антимонопольного органа, направленные на предупреждение и пресечение
монополистической деятельности, приняты в пределах полномочий и соответствует
закону. <br>
Довод Банка о неисполнимости предписания, поскольку в нем не указано, какие
конкретные действия должен совершить Банк в целях устранения выявленных
правонарушений, судом отклоняется как несоответствующий обстоятельствам дела. В
оспариваемом предписании содержатся четкие формулировки, кроме того Страховой
компанией предписание в своей части исполнено. <br>
Таким образом, в удовлетворении требований заявителей следует отказать.
Руководствуясь ст.ст.110, 168-170, 176, 201 Арбитражного процессуального кодекса
Российской Федерации, арбитражный суд Пермского края <p align="center">
РЕШИЛ: </p>
<p align="justify">В удовлетворении требований Открытого акционерного общества Национальный банк
«ТРАСТ» о признании недействительным Решения и пунктов 1, 2, 3, 4 Предписания
Управления Федеральной антимонопольной <br>
службы по Пермскому краю от 03.03.2011г. по делу №945-10-а и требований
Закрытого акционерного общества Страховая компания «Авива» о признании
недействительным Решения Управления Федеральной антимонопольной службы по
Пермскому краю от 03.03.2011г. по делу №945-10-а отказать. <br>
Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в
Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение одного месяца со дня
изготовления в полном объеме через Арбитражный суд Пермского края. <br>
Информацию о времени, месте и результатах рассмотрения апелляционной жалобы
можно получить на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного <br>
апелляционного суда www.17aas.arbitr.ru. <br>
Судья &lt;...&gt;</p>

[safe_summary] => ) ) ) [field_solution_num] => Array ( ) [field_solution_file_num] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [value] => А50-10846/201 [format] => [safe_value] => А50-10846/201 ) ) ) [field_solution_preview] => Array ( ) [field_solution_cat] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [tid] => 13 [taxonomy_term] => stdClass Object ( [tid] => 13 [vid] => 3 [name] => Судебные решения [description] => [format] => full_html [weight] => 0 [vocabulary_machine_name] => category_solutions [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => skos:Concept ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => rdfs:label [1] => skos:prefLabel ) ) [description] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:definition ) ) [vid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:inScheme ) [type] => rel ) [parent] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:broader ) [type] => rel ) ) ) ) ) ) [field_solution_file] => Array ( ) [field_solution_scope] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [tid] => 3 [taxonomy_term] => stdClass Object ( [tid] => 3 [vid] => 6 [name] => Антимонопольное регулирование [description] =>

В области проведения государственной политики развития конкуренции функции и полномочия ФАС России определены Федеральным законом от 26.07.2006 г. №135-ФЗ «О защите конкуренции». ФАС России осуществляет контроль и надзор за соблюдением законодательства в сфере конкуренции на товарных и финансовых рынках, а также за соблюдением федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления антимонопольного законодательства

Контроль органов власти

• осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства органами исполнительной власти и местного самоуправления;
• выявление нарушений антимонопольного законодательства органами исполнительной власти и местного самоуправления, принятие мер по прекращению нарушений антимонопольного законодательства, привлечение к ответственности за указанные нарушения;
• осуществление контроля за предоставлением государственной или муниципальной помощи.

Контроль товарных рынков и экономической концентрации

• осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства коммерческими и некоммерческими организациями на товарных рынках;
• осуществление контроля за деятельностью юридических лиц, обеспечивающих организацию торговли на рынках определенных товаров;
• проведение анализа и оценки состояния конкурентной среды на товарных рынках;
• определение наличия доминирующего положения хозяйствующих субъектов на товарных рынках;
• осуществление государственного контроля за экономической концентрацией (рассмотрение ходатайств и уведомлений);
• привлечение к ответственности за нарушение антимонопольного законодательства коммерческие организации и некоммерческие организации, их должностных лиц, физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Контроль финансовых рынков

• предупреждение, ограничение, пресечение монополистической деятельности на финансовых рынках;
• осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства финансовыми организациями;
• осуществление государственного контроля за созданием, реорганизацией и ликвидацией коммерческих и некоммерческих организаций на финансовых рынках;
• осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства при приобретении акций (долей) в уставном капитале коммерческих организаций и иных случаях субъектами финансовых рынков;
• осуществление государственного контроля за соблюдением федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, субъектами локальных и естественных монополий требований отбора финансовых организаций, предусмотренных антимонопольным законодательством.

Контроль локальных и естественных монополий

• предупреждение, ограничение, пресечение монополистической деятельности субъектами естественных и локальных монополий;
• осуществление государственного контроля за соблюдением законодательства о естественных монополиях в пределах своей компетенции;
• осуществление государственного контроля за созданием, реорганизацией и ликвидацией коммерческих и некоммерческих организаций - субъектов естественных и локальных монополий;
• осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства и законодательства о естественных монополиях при приобретении акций (долей) в уставном капитале коммерческих организаций и иных случаях субъектами естественных и локальных монополий;

[format] => full_html [weight] => 9 [vocabulary_machine_name] => practice_areas [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => skos:Concept ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => rdfs:label [1] => skos:prefLabel ) ) [description] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:definition ) ) [vid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:inScheme ) [type] => rel ) [parent] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:broader ) [type] => rel ) ) ) ) [1] => Array ( [tid] => 58 [taxonomy_term] => stdClass Object ( [tid] => 58 [vid] => 6 [name] => Банковские и страховые услуги [description] => [format] => full_html [weight] => 1 [vocabulary_machine_name] => practice_areas [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => skos:Concept ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => rdfs:label [1] => skos:prefLabel ) ) [description] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:definition ) ) [vid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:inScheme ) [type] => rel ) [parent] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:broader ) [type] => rel ) ) ) ) ) ) [field_solution_tags] => Array ( ) [field_solution_datetime_public] => Array ( [und] => Array ( [0] => Array ( [value] => 2011-09-28 20:00:00 [timezone] => Asia/Yekaterinburg [timezone_db] => UTC [date_type] => datetime ) ) ) [field_nodes_related] => Array ( ) [field_date] => Array ( [und] => Array ( [0] => Array ( [value] => 2011-09-28 20:00:00 [timezone] => Asia/Yekaterinburg [timezone_db] => UTC [date_type] => datetime ) ) ) [field_simplenews_term] => Array ( ) [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => sioc:Item [1] => foaf:Document ) [title] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => dc:title ) ) [created] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => dc:date [1] => dc:created ) [datatype] => xsd:dateTime [callback] => date_iso8601 ) [changed] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => dc:modified ) [datatype] => xsd:dateTime [callback] => date_iso8601 ) [body] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => content:encoded ) ) [uid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => sioc:has_creator ) [type] => rel ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => foaf:name ) ) [comment_count] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => sioc:num_replies ) [datatype] => xsd:integer ) [last_activity] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => sioc:last_activity_date ) [datatype] => xsd:dateTime [callback] => date_iso8601 ) ) [cid] => 0 [last_comment_timestamp] => 1324468061 [last_comment_name] => [last_comment_uid] => 5 [comment_count] => 0 [name] => moder [picture] => 0 [data] => a:2:{s:7:"contact";i:0;s:7:"overlay";i:1;} [subscriptions_notify] => [entity_view_prepared] => 1 [region_name] => Пермское УФАС России )