Раскрепостили

Мыльный кредитный пузырь угрожает экономике страны, уверены пермские антимонопольщики. 
Но, возможно, со вступлением в силу федерального закона № 353 от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" многим потребителям удастся избежать крепостной зависимости от финансовых учреждений. С 1 июля сфера потребительского кредитования готовится к существенным переменам. Не будет уже мелкого шрифта договорах, навязывания дополнительных услуг, страховок. Некоторые положения нового закона прокомментировали участники Школы финансовой грамотности, состоявшейся в стенах УФАС по Пермскому краю. 
Ставки приняты 
Максимальную стоимость кредита будет определять Банк России. Она не должна превышать исчисленное Банком РОссии среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3, поясняет правовой портал "Гарант". Среднерыночное значение Банк России будет публиковать ежеквартально. Изменения, касающиеся ограничения полной стоимости кредита, вступают в силу, но заработают не ранее 1 января 2015 года. Банк должен предупредить заемщика о возможном попадании в долговую яму. При выдаче кредита на сумму 100 тыс. руб. и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскании с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода. 
До срока 
- Вы имеете полное право на частичное или полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору, - рассказывает начальник отдела контроля финансовых рынков Пермского УФАС России Татьяна КАБАНОВА. - Закон устанавливает только уведомление банка о досрочном погашении за 30 дней до даты погашения. Банк не вправе устанавливать комиссии и штрафы за досрочное погашение кредита, размер минимального платежа, сроки досрочного погашения. Банк может требовать погашение процентов только за фактическое время пользования кредитом. 
С 1 июля за гражданином закрепляется право на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора. - Уже сегодня есть 30 дней после одобрения, чтобы подумать, брать кредит или нет, - добавляет эксперт управления проектов и продуктов ОАО "Сбербанк России" Мария БОРОДУЛИНА. 
- В течение этого срока банк сохраняет положительное решение о предоставлении вам кредита. Но если всё же кредит перечислен на ваш расчетный счет, у вас еще остается двухнедельный буфер, в течение которого деньги можно вернуть банку. - В этом случае нет требования о предупреждении банка за 30 дней, за каждый день из которых начисляются проценты, - поясняет Татьяна Кабанова. - Вы можете вернуть средства в течение 14 дней без уведомления. Пришли и погасили долг. 
Однако по целевым кредитам срок остается прежним - 30 календарных дней. Хотя в договоре можно прописать и меньший срок. Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено. 
Страховка и допуслуги 
- Банк имеет право требовать от вас страхование предмета залога на случай его утраты и повреждения. От всех иных видов страхования вы имеете право отказаться, - продолжает Татьяна Кабанова. - Бывали случаи, когда вместо запрашиваемого кредита в 300 тысяч рублей банк давал 350. При этом 50 тысяч уходили на какие-то дополнительные услуги, но и на эту сумму банк начислил проценты. 
Несогласие с видом дополнительных услуг необходимо выразить в письменном виде. Сотрудник банка не может настаивать на дополнительных услугах, и обязан выдать кредит. Новый закон сохраняет за заемщиком право самостоятельно застраховать жизнь и здоровье в пользу кредитора, и это не должно отразиться на стоимости кредита. Но если договор требует обязательного страхования, то в случае игнорирования заемщиком страховки кредитор вправе увеличить процентную ставку, либо потребовать досрочное расторжение договора и возврат всей суммы. 
Перепродажа плохих долгов 
Переуступка прав долга также претерпела изменения. Закрепляется право кредитора передать долги коллекторам, если запрет на это не прописан в договоре. Определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками: запрещено посещать заемщика и названивать ему по ночам. - С 1 июля банки не смогут перепродать плохие кредиты организациям, не имеющим банковской лицензии, - говорит Мария Бородулина. - При подписании договора вас должны будут спросить, даете ли вы согласие на переуступку долга компании, которая не имеет лицензии. Если компания имеет лицензию, банк может переуступить долг без вашего разрешения. "Кроме того, любой человек может отозвать свое согласие на обработку персональных данных. С таким заявлением можно обратиться в банк или коллекторскую организацию, и все последующие звонки будут являться уже незаконными", - добавляет Татьяна Кабанова. Федеральный закон вступает в силу 1 июля и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты.