Решение по делу №137-12-а

stdClass Object ( [vid] => 11782 [uid] => 5 [title] => Решение по делу №137-12-а [log] => [status] => 1 [comment] => 1 [promote] => 0 [sticky] => 0 [nid] => 11782 [type] => solution [language] => ru [created] => 1349686696 [changed] => 1370525758 [tnid] => 0 [translate] => 0 [revision_timestamp] => 1370525758 [revision_uid] => 0 [body] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [value] =>

 

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:

<…>

 

в присутствии заявителя <…>, представителя заявителя <…>, представителей ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (ранее – ООО «Сожекап Страхование жизни») <…>,  представители ООО «Русфинанс Банк» и ОАО «Российская национальная страховая компания» на рассмотрение дела не явились, в материалах дела имеется подтверждение надлежащего уведомления указанных лиц о дате, времени и месте рассмотрения настоящего дела, в связи с чем, Комиссия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствии,

 

рассмотрев дело № 137-12-а  по признакам нарушения Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (443013, г. Самара, ул. Чернореченская, 42А), Открытым акционерным обществом «Российская национальная страховая компания» (107023, г. Москва, Семеновский пер., 6), Обществом с ограниченной ответственностью «Сожекап Страхование Жизни» (119038, г. Москва,  Якиманская наб., д. 2) части 4 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции»,

 

 

УСТАНОВИЛА:

 

10.11.2011 года в Управление Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю поступило заявление <…> (вх.  № 16102-11 от 10.11.2011 г.)  с жалобой на действия ООО «Русфинанс Банк» (далее также – Банк) по навязыванию услуг по страхованию в рамках кредитного договора на приобретение транспортного средства.

Согласно данному заявлению, 13.10.2009 года между <…> и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № <…> на сумму <…> руб. под 20,5% годовых сроком на 5 лет. При этом согласно графику платежей в сумму кредита включено: стоимость автомобиля в размере <…> руб., страхование КАСКО (на весь срок кредита) в размере <…> руб., страхование жизни (на весь срок кредита) в размере <…> руб., карта РАТ в размере <…> руб. В соответствии с п. 2 Кредитного договора Кредитор обязуется предоставить кредит для покупки автотранспортного средства согласно соответствующему договору купли продажи (либо счету), оплаты дополнительного оборудования (при его наличии), оплаты услуг ЗАО «Автоассистанс» (при их наличии), оплаты страховых премий в пользу страховой компании (при их наличии), далее по тексту Страховщик, а также по возмещению расходов Кредитора на страхование жизни и здоровья (при наличии письменного согласия Заемщика на Страхование кредитором его жизни и здоровья).

Согласно п. 22 Кредитного договора исполнение обязательств Заемщика по настоящему договору обеспечено залогом имущества, условия которого определены Сторонами в договоре залога <…>.

В соответствии с п. 1 Договора залога имущества № <…> от 13.10.2009 г. между ООО «Русфинанс Банк» (Залогодержатель по договору) и <…>. (Залогодатель по договору) Залогодатель предоставляет Залогодержателю в залог транспортное средство модель <…>, год выпуска <…> г., идентификационный номер <…>, двигатель № <…>, кузов № <…>, цвет <…>. В соответствии с п. 5 Договора залога имущества залоговая стоимость имущества составляет <…> рублей.

Согласно п. 9 Договора залога имущества № <…> от 13.10.2009 г. Залогодатель обязан заключить со страховой компанией договор страхования приобретаемого за счет кредита автомобиля и дополнительного оборудования (при его наличии) от рисков утраты и повреждения на следующих существенных условиях:

• Страховая сумма по риску утраты и повреждения приобретаемого транспортного средства должна быть не менее залоговой стоимости Имущества;
• Имущество должно быть застраховано Залогодателем на протяжении срока действия кредитного договора;
• Страховое возмещение по договору страхования подлежит перечислению на счет Залогодателя, открытый у Залогодержателя, либо иным способом, указанным в п. 12 настоящего договора, либо Выгодоприобретателем по договору страхования должен являться Залогодержатель.

Согласно п. 9.5. Договора залога имущества № <…> от 13.10.2009 г. в целях исполнения своих обязательств в соответствии с настоящей статьей Договора, Заемщик поручает Залогодержателю предоставить Страховщику информацию и документы:

• Сведения о Залогодателе (Ф.И.О., дата рождения, место жительства, телефон (домашний, служебный, мобильный);
• Копию паспорта и/или иного удостоверения личности Залогодателя;
• Копию водительского удостоверения Залогодателя;
• Копию ПТС транспортного средства.

Согласно информации, представленной в заявлении <…>, договор КАСКО ее обязали заключить в страховой компании ОАО «Российская национальная страховая компания» филиал в г. Пермь. По ее словам когда она приехала в автосалон подписывать кредитный договор, то договор КАСКО был уже оформлен и подписан директором филиала ОАО «Российская национальная страховая компания».

Согласно полису страхования транспортных средств № <…> от 13.10.2009 г. Страхователем выступает <…>, Залогодержателем ООО «Русфинанс Банк», Выгодоприобретателем является Страхователь, Страховая сумма равна <…> руб. Договором установлены следующие периоды страхования: 1 период с 08:00 13.10.2009 г. по 24:00 12.10.2010 г. – страховая премия 20349 руб.; 2 период с 08:00 13.10.2010 г. по 24:00 12.10.2011 г. – страховая премия 20349 руб.; 3 период с 08:00 13.10.2011 г. по 24:00 12.10.2012 г. – страховая премия 20349 руб.; 4 период с 08:00 13.10.2012 г. по 24:00 12.10.2013 г. – страховая премия 20349 руб.; 5 период с 08:00 13.10.2013 г. по 24:00 12.10.2014 г. – страховая премия 20349 руб. Общая страховая премия равна 101 745 руб. Срок действия страхования составляет с 08:00 13.10.2009 г. по 24:00 12.10.2014 г.

Согласно п. 8 полиса страхования транспортных средств №<…> от 13.10.2009 г. уплата страховой премии производится единовременно за все периоды страхования, при заключении договора страхования.

В соответствии с п. 10.3. полиса в случае досрочного прекращения действия договора страхования по причине замены собственника застрахованного ТС при условии, что Страхователь уведомил Страховщика не позднее 3-х рабочих дней с момента смены собственника, или по причине выплаты страхового возмещения в связи с хищением, угоном или полной фактической/конструктивной гибелью застрахованного ТС, Страховщик возвращает Страхователю часть страховой премии за ненаступившие периоды страхования (кратные году) в полном объеме. В иных случаях прекращения действия Договора возврат страховой премии и авансовых платежей не предусмотрено.

Согласно мемориальному ордеру № <…> от 13.10.2009 г., представленному Заявителем, со счета <…> списали сумму в размере 101 745 руб. для перечисления страховой премии по договору страхования АВТОКАСКО по КД № <…> от 13.10.2009 в ОАО «Российская национальная страховая компания» г. Новосибирск по договору 3395 от 20.10.2008г.

Таким образом, <…> была застрахована по риску КАСКО в страховой компании ОАО «Российская национальная страховая компания» на весь срок действия кредитного договора и страховая премия за весь срок страхования было перечислена единовременным платежом.

В настоящее время у ОАО «Российская национальная страховая компания» отозвана лицензия на осуществление страхования и в отношении данной компании введена процедура банкротства (Определение Арбитражного суда города Москвы от 24 октября 2011г. по делу А40-39868/11-95-194 «Б»).

Также согласно заявлению <…> при заключении кредитного договора были застрахованы ее жизнь и здоровье в страховой компании ООО «Сожекап Страхование Жизни», о чем Банк сообщил ей в письме от 13.10.2009 г. В данном письме указывается, что на основании заявления, полученного от <…> 13.10.2009 г.в целях предоставления обеспечения по кредитному договору № 681628-Ф от 13.10.2009 г., ООО «Русфинанс Банк» обязуется заключить с ООО «Сожекап Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как Застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сожекап Страхование жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», с обязательным соблюдением следующих условий: срок страхования – 60 месяцев, страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учетов процентов и комиссий) на момент заключения договора составляет – <…> руб., страховая премия – <…>руб.

Согласно заявлению <…> она исполнила полностью обязательства по кредитному договору 04.08.2011 г., что также подтверждается письмом ООО «Русфинанс Банк». <…> обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с просьбой вернуть часть страховой премии по договору страхования жизни и здоровья. На что Банк ответил ей, что возврат неизрасходованной части страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования в связи с досрочным погашением кредита не производится на основании п. 7.5.2. Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита от 11.09.2009 г. Стороны договора (ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сожекап Страхование Жизни») в п. 1.7 Договора предусмотрели, что страховая премия в случае досрочного погашения застрахованным лицом своих обязательств по кредитному договору возврату не подлежит. Срок действия Договора страхования равен сроку действия кредитного договора. Так кредитный договор был прекращен путем досрочного погашения кредита, договор страхования был также расторгнут. Таким образом, <…> отказали в возврате части страховой премии.

05 марта 2012 года Пермское УФАС России возбудило антимонопольное дело в отношении ООО «Русфинанс Банк», Открытым акционерным обществом «Российская национальная страховая компания», ООО «Сожекап Страхование Жизни» (по признакам нарушения части 4 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее также - Закон о защите конкуренции).

13.03.2012 года ООО «Сожекап Страхование Жизни» сменило наименование на ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

ООО «Русфинанс Банк» факт нарушения антимонопольного законодательства не признает, в письменных пояснениях указывает на то, что условия и порядок подключения к программе страхования жизни и здоровья по договору №СЖА-01 от 29.12.2007 г., на основании которого была подключена <…> уже были предметом рассмотрения Управления Федеральной антимонопольной службы по Самарской области, Банку было выдано предписание, которое им исполнено. Услуга подключения к Программе страхования оказывается Банком исключительно с согласия заемщика. Банк предоставляет на выбор потенциальным заёмщикам (клиентам) широкий спектр тарифных планов, воспользовавшись которыми клиент может получить в Банке целевой кредит на приобретение автомобиля. Тарифные планы включают в себя как кредиты в рублях, так и в иностранной валюте, на различный срок и под разную процентную ставку, с зависимостью от различных размеров первоначального взноса на приобретение автомобиля, а также с возможностью включить в сумму кредита сумму страховых премий. Клиент по своему выбору подбирает себе удобный для него тарифный план, после чего с ним заключается кредитный договор.

ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни» в письменных и устных пояснениях также отрицает наличие фактов нарушения антимонопольного законодательства, при этом указывает на позицию Президиума ФАС России от 22.02.2012 г. в отношении квалификации соглашений, заключаемыми между банками и страховыми организациями

В ходе рассмотрения настоящего дела ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявило ходатайство о прекращении рассмотрения дела № 137-12-а в связи с отсутствием в их действиях нарушения антимонопольного законодательства.

 

Рассмотрев представленные заявителем документы, а также полученные в ходе проведения контрольного мероприятия и рассмотрения антимонопольного дела материалы, заслушав доводы сторон, Комиссия установила следующее.

 

1. Из анализа документов, подписанных <…> при оформлении кредитного договора, следует, что кредитная заявка <…> (т. 1, л. д. 101) была оформлена 12.10.2009 г. При этом из анкеты <…> (т. 1, л. д. 123-125) не следует, что ею была выбрана страховая организация для страхования предмета залога и страхования жизни и здоровья, условия страхования, а также какой-либо тарифный план, который предполагает страхование предмета залога и страхование жизни на весь срок действия кредитного договора, оплату страховой премии единовременным платежом за весь срок действия кредитного договора и включения страховой премии в сумму кредита.

При этом исходя из документов, подписанных <…>, следует, что об условиях кредитования, в том числе  страхования предмета залога и страхование жизни, <…> узнала 13.09.2012 года, когда уже были подготовлены все документы, в том числе полис страхования залога. Ни Банком, ни Страховой компанией не представлено доказательств того, что <…> предоставлялось право выбора страховой компании при КАСКО, а также что <…> до момента заключения договора страхования было известно об условиях кредитования, в том числе об условиях страхования залога.

Согласно информации, представленной ООО «Русфинанс Банк», между Банком и страховой компанией ОАО «Российская национальная страховая компания» заключены два агентских договора № 3395 от 20.10.2008 г. и № 3406 от 01.12.2008 г. Договор страхования транспортных средств №<…> от 13.10.2009 г. с <…> был заключен на основании Агентского договора № 3395 от 20.10.2008 г.

Согласно п. 1 Агентского договора № 3395 от 20.10.2008 г. Агент (Банк) обязуется от имени и за счет Принципала (Страховая компания) оказывать последнему услуги по привлечению физических лиц, приобретающих автомобили за счет кредитных средств, предоставленных Агентом, с целью заключения ими договоров страхования транспортных средств с Принципалом, а именно:

• Осуществлять поиск клиентов с целью заключения договоров страхования в соответствии с утвержденными Принципалом правилами страхования транспортных средств, полисом страхования транспортных средств;
• Проводить переговоры, оформлять документы, необходимые для заключения договора страхования, разъяснять клиентам предлагаемые Принципалом условия страхования;
• Перечислять Принципалу по поручению клиентов страховые премии по Договорам страхования, заключенным Клиентами с Принципалом при содействии Агента.

В соответствии с п. 2.1. Агентского договора № 3395 от 20.10.2008 г. Банк обязан:

• Использовать программное обеспечение ТОКОС С.А. при работе с данными о заключенных договорах страхования
• Оформлять документы, необходимые для заключения Договоров страхования, строго в соответствии с требованиями принципала (инструкциями, указаниями);
• Указывать в договорах страхования размер страховых премий и страховых сумм в российских рублях;
• Немедленно уведомлять принципала об утрате или повреждении переданных ему Принципалом бланков полисов и иных документов, связанных с заключением Договоров страхования;
• Подписывать представленный Принципалом акт сдачи-приемки оказанных услуг (по форме, содержащейся в Приложении № 1 к настоящему Договору) в течение трех рабочих дней со дня его представления, либо в указанный срок дать письменные возражения по акту;
• Ежедневно перечислять Принципалу совокупную сумму страховых премий, подлежащих перечислению Принципалу по поручению клиентов, полученными в пределах действия сроков соответствующих кредитных договоров, за вычетом причитающегося Агенту комиссионного вознаграждения в размере, указанном в п. 3.13.1 настоящего договора;
• И т. д.

Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» не представило доказательств разъяснения Агеевой Л. В. условий страхования предмета залога, а ОАО «Российская национальная страховая компания» в отсутствие наличия доказательств разъяснения условий страхования подготовило полис страхования залога, который предполагал страхование предмета залога на весь срок действия кредитного договора и уплаты страховой премии единовременным платежом.

Согласно п. 3.1. Агентского договора № 3395 от 20.10.2008 г. Агент ежедневно перечисляет принципалу на его расчетный счет совокупную сумму страховых премий, подлежащих перечислению Принципалу по поручениям клиентов, за вычетом причитающегося Агенту комиссионного вознаграждения в размере 22% включая НДС, исходя из ежедневных совокупных сумм страховых премий, подлежащих перечислению Принципалу по поручениям клиентов, полученным в пределах действия сроков соответствующих кредитных договоров, в отчетном месяце.

Между Банком и страховой компанией ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в настоящий момент заключен Договор № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 г. При этом до 25.07.2011 года между Банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ранее действовал Договор № СЖА-01 страхования жизни и здоровья заёмщика кредита от 29.12.2007г. Таким образом, страхование жизни и здоровья  <…> осуществлялось в соответствии с заключенным Банком с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» Договором № СЖА-01 страхования жизни и здоровья заёмщика кредита от 29.12.2007г.

В материалах настоящего дела имеется решение Управления Федеральной антимонопольной службы по Самарской области от 09.06.2010 г. (исх. № 4642/7 от 09.06.2010г.) по делу № 5037-09/7-1, согласно которому  действия ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в рамках Договора № СЖА-01 страхования жизни и здоровья заёмщика кредита от 29.12.2007г. были признаны противоречащими пунктам 4, 5 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

 

2. Согласно п. 4 ст. 4 Закона о защите конкуренции товарный рынок - сфера обращения товара (в том числе товара иностранного производства), который не может быть заменен другим товаром, или взаимозаменяемых товаров (далее - определенный товар), в границах которой (в том числе географических) исходя из экономической, технической или иной возможности либо целесообразности приобретатель может приобрести товар, и такая возможность либо целесообразность отсутствует за ее пределами.

 В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из буквального толкования пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее по тексту — Закон о банках и банковской деятельности) следует, что к банковским операциям относится размещение от своего имени и за свой счет денежных средств физических и юридических лиц, привлеченных во вклады.

Статьёй 1 Закона о банках и банковской деятельности предусмотрено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из взаимосвязанных положений ст.819 ГК РФ, ст.1, ст.5 Закона о банках и банковской деятельности следует, что под «размещением средств, осуществляемым от имени кредитной организации и за её счет на условиях возвратности, платности и срочности» понимается услуга кредитования.

Общероссийским классификатором видов экономической деятельности ОК 029-2007 (КДЕС Ред. 1.1) (утв. Приказом Ростехрегулирования от 22.11.2007 N 329-ст) (введен в действие 01.01.2008 на период до 01.01.2013 без отмены ОК 029-2001 (КДЕС Ред. 1)) предусмотрен вид деятельности «предоставление кредита» под кодом 65.22.

Согласно пункту 7 Правил банковская услуга определяется как банковская операция (совокупность банковских операций), отражаемая в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на отдельном счете либо группе счетов, сгруппированных по признаку экономической однородности.

В соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, установленным Банком России 26.03.2007 N 302-П (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.03.2007 N 9176) права требования, по договорам на предоставление (размещение) денежных средств, предоставляемых физическим лицам, отражаются на отдельных балансовых счетах — 455, 457, 458.

Таким образом,  в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях отдельно выделяются банковские операции по размещению средств, осуществляемому от имени кредитной организации и за её счет на условиях возвратности, платности и срочности, предоставляемых физическим лицам.

Исходя из функционального назначения услуги кредитования, особенностей спроса на неё, условий реализации, продуктовыми границами рынка являются услуги по кредитованию физических лиц.

Исходя из фактической возможности получения услуги кредитования, требований к порядку оформления кредита, а также что под услугой понимается деятельность, результаты которой не имеют материального выражения, реализуются и потребляются в процессе осуществления этой деятельности (п. 5 ст. 38 НК РФ), а потому местом оказания (реализации) и потребления услуги является место осуществления соответствующей деятельности и поскольку под обращением понимается изменение натуральной формы стоимости на денежную, постольку объектом обращения, имеющим натуральное и стоимостное выражение и образующим соответствующий товарный рынок, применительно к услуге выступает мера (вид и объем) самой такой деятельности, географическими границами рынка кредитования физических лиц являются административные границы Пермского края.

Анализ поведения ООО «Русфинанс Банк» и ОАО «Российская национальная страховая компания» на рынке кредитования физических лиц Пермского края свидетельствует об определении данными хозяйствующими субъектами общих условий обращения товара на товарном рынке соглашением между ними, создающие возможность в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товара на товарном рынке.

 

При принятии решения Комиссия руководствовалась следующим.

 

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. «О защите конкуренции» запрещаются иные соглашения между хозяйствующими субъектами (за исключением "вертикальных" соглашений, которые признаются допустимыми в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона), если установлено, что такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции. К таким соглашениям могут быть отнесены, в частности, соглашения:

1) о навязывании контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).

В соответствии с п. 17 ст. 4 Федерального закона от 26.07.2006г. «О защите конкуренции» признаками ограничения конкуренции являются сокращение числа хозяйствующих субъектов, не входящих в одну группу лиц, на товарном рынке, рост или снижение цены товара, не связанные с соответствующими изменениями иных общих условий обращения товара на товарном рынке, отказ хозяйствующих субъектов, не входящих в одну группу лиц, от самостоятельных действий на товарном рынке, определение общих условий обращения товара на товарном рынке соглашением между хозяйствующими субъектами или в соответствии с обязательными для исполнения ими указаниями иного лица либо в результате согласования хозяйствующими субъектами, не входящими в одну группу лиц, своих действий на товарном рынке, иные обстоятельства, создающие возможность для хозяйствующего субъекта или нескольких хозяйствующих субъектов в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товара на товарном рынке, а также установление органами государственной власти, органами местного самоуправления, организациями, участвующими в предоставлении государственных или муниципальных услуг, при участии в предоставлении таких услуг требований к товарам или к хозяйствующим субъектам, не предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно Общим исключениям в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. № 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия, в том числе устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования:

• не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования;

не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года.

В соответствии с ч. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования.

 

Руководствуясь  вышеизложенным, рассмотрев материалы дела, заслушав мнения сторон, Комиссия  пришла к следующим выводам.

 

Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что действия Банка и ОАО «Российская национальная страховая компания» привели или могли привести к ограничению конкуренции на территории Пермского края путем навязывания Агеевой Л. В. условий кредитного договора  невыгодных для нее.

Комиссия пришла к выводу, что навязывание выразилось в следующем.

Комиссии Пермского УФАС России ни Банком, ни Страховой компании не было представлено доказательств того, что заявитель заранее была ознакомлена с условиями кредитного договора в полном объеме, в том числе страхования предмета залога. Довод Банка о том, что подтверждением выбора <…> условий страхования является подписанный ей полис страхования с ОАО «Российская национальная страховая компания», не состоятелен, так как полис, уже подписанный Директором Пермского филиала  ОАО «Российская национальная страховая компания», был предоставлен для подписания <…>, т.е. она в данном случае могла либо отказаться от подписания полиса, что могло повлечь переоформление кредитной заявки, либо подписать полис на вышеуказанных условиях. Следовательно, у <…> не было возможности повлиять на условия договора страхования. Таким образом, не предоставив право выбора страховой компании, не разъяснив и не обсудив условия страхования, не ознакомив в полном объеме с условия страхования, ООО «Русфинанс Банк» и ОАО «Российская национальная страховая компания» навязали <…> условия кредитования, в том числе страхования предмета залога, на определенных условиях, которые являются невыгодными для заемщика.

Невыгодные условия кредитного договора, по мнению Комиссии, заключаются в следующем:

• срок договора предмета залога при выдаче кредита для приобретения автотранспортного средства равен сроку кредитования в ОАО «Российская национальная страховая компания», что прямо запрещено Общим исключениям в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями;
•  страховая премия уплачивается единовременным платежом;
• страховая премия была уплачена из заемных средств, что в свою очередь значительно увеличивает конечную сумму кредита;
• при досрочном прекращении договора страхования ТС по причинам иным, чем замена собственника ТС или выплаты страхового возмещения в связи с хищением, угоном или полной фактической/конструктивной гибелью застрахованного ТС, возврат страховых премий за неиспользованный период не предусмотрено. Следовательно, на весь срок действия кредитного договора предмет залога должен быть застрахован в первоначально выбранной страховой организации. При этом заемщик Банка лишается возможности в случае неудовлетворенности размером страховых тарифов, работой страховой компании, в том числе при осуществлении страховых выплат, перечнем покрываемых страховкой рисков, сменить страховщика в период действия кредитного договора;
• размер страховой суммы за период страхования предмета залога не пересматривался, при этом в случае заключения договора страхования предмете залога на год с последующее пролонгацией или заключением договора в иной страховой компании <…> могла рассчитывать на пересмотр страховой суммы с учетом износа транспортного средства.

При этом Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что названные условия являются невыгодными условиями кредитования заемщика Банка, так как условия о страхование предмета залога является условием выдачи кредита.

Таким образом, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу о том, что действия ООО «Русфинанс банк» и ОАО «Российская национальная страховая компания» привели или могли привести к ограничению конкуренции на территории Пермского края путем  определения общих условий обращения товара на товарном рынке соглашением между хозяйствующими субъектами и навязывания <…> условий кредитного договора № 681628-Ф в части установления условий предмета залога на весь срок действия кредитного договора в конкретной страховой компании, оплаты страховой премии единовременным платежом за весь период действия кредитного договора и включения данной страховой премии в общую сумму кредита, на которую начисляются проценты за пользования денежными средствами, что в свою очередь значительно увеличивает конечную сумму кредита, а также расчета страховой премии из начальной стоимости транспортного средства без учета износа.

Также Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что в рассматриваемые  Комиссией действия ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»  в рамках заключенного Договора № СЖА-01 страхования жизни и здоровья заёмщика кредита от 29.12.2007г. совпадают с рассмотренными действиями данных хозяйствующих субъектов Комиссией Самарского УФАС России по делу №5037-09/7-1, по которым установлен факт нарушения антимонопольного законодательства.

Согласно ч. 1 ст. 48 Закона о защите конкуренции комиссия прекращает рассмотрение дела о нарушении антимонопольного законодательства в случае наличия вступившего в силу решения антимонопольного органа об установлении факта нарушения антимонопольного законодательства в отношении рассматриваемых комиссией действий (бездействия);

Учитывая тот факт, что действия ООО «Русфинанс банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» рассматривались Комиссией Самарского УФАС России на территории всей Российской Федерации, а также что Комиссией Самарского УФАС России рассматривались действия Банка и Страховой компании по тому же соглашению, что в настоящем деле, Комиссия Пермского УФАС России усматривает основания для прекращения дела в отношении ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в связи с наличием вступившего в силу решения Управления федеральной антимонопольной службы по Самарской области от 09.06.2010 г. по делу №5037-09/7-1, в котором установлен факт нарушения антимонопольного законодательств в рассматриваемых комиссией действиях, в том числе  с прекращением нарушения антимонопольного законодательства.

В связи с прекращением кредитного договора <…>, а также соглашений между ООО «Русфинанс банк» и ОАО «Российская национальная страховая компания», Комиссия Пермского УФАС России считает возможным не  выдавать ООО «Русфинанс банк» и ОАО «Российская национальная страховая компания» предписания.

Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-4 статьи 41, статьей 48, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

 

РЕШИЛА:

 

1.  В соответствии с п. 6 ч. 1 ст. 48 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции» прекратить рассмотрение дела № 137-12-а в части нарушения Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Обществом с ограниченной ответственностью «Сосьете Жнераль Страхование Жизни» в связи с наличием вступившего в силу решения Управления федеральной антимонопольной службы по Самарской области от 09.06.2010 г. по делу №5037-09/7-1, в котором установлен факт нарушения антимонопольного законодательств в рассматриваемых комиссией действиях.

2. В соответствии с ч. 2 ст. 48 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции» признать в действиях Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни»  факт нарушения антимонопольного законодательств, установленного решением Управления федеральной антимонопольной службы по Самарской области от 09.06.2010 г. по делу №5037-09/7-1.

3. Признать в действиях Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и  Открытого акционерного общества «Российская национальная страховая компания» нарушение пункта 1 части 4 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в участии в соглашении, которое привело или могло привести к ограничению конкуренции, путем навязывания невыгодных условий кредитного договора Агеевой Л. В. в части включения в сумму кредита суммы страховой премии за страхование предмета залога, страхования  предмета залога  на весь срок действия кредитного договора в единственной страховой компании, расчета страховой премии из начальной стоимости транспортного средства без учета износа.

4. Предписание Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и  Открытому акционерному обществу «Российская национальная страховая компания»  не выдавать в связи с прекращением кредитного договора <…>

 

 

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в течение трех месяцев со дня его принятия.

Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.

 

 

 

 

[summary] => [format] => full_html [safe_value] =>

 

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:

<…>

 

в присутствии заявителя <…>, представителя заявителя <…>, представителей ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (ранее – ООО «Сожекап Страхование жизни») <…>,  представители ООО «Русфинанс Банк» и ОАО «Российская национальная страховая компания» на рассмотрение дела не явились, в материалах дела имеется подтверждение надлежащего уведомления указанных лиц о дате, времени и месте рассмотрения настоящего дела, в связи с чем, Комиссия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствии,

 

рассмотрев дело № 137-12-а  по признакам нарушения Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (443013, г. Самара, ул. Чернореченская, 42А), Открытым акционерным обществом «Российская национальная страховая компания» (107023, г. Москва, Семеновский пер., 6), Обществом с ограниченной ответственностью «Сожекап Страхование Жизни» (119038, г. Москва,  Якиманская наб., д. 2) части 4 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции»,

 

 

УСТАНОВИЛА:

 

10.11.2011 года в Управление Федеральной антимонопольной службы по Пермскому краю поступило заявление <…> (вх.  № 16102-11 от 10.11.2011 г.)  с жалобой на действия ООО «Русфинанс Банк» (далее также – Банк) по навязыванию услуг по страхованию в рамках кредитного договора на приобретение транспортного средства.

Согласно данному заявлению, 13.10.2009 года между <…> и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № <…> на сумму <…> руб. под 20,5% годовых сроком на 5 лет. При этом согласно графику платежей в сумму кредита включено: стоимость автомобиля в размере <…> руб., страхование КАСКО (на весь срок кредита) в размере <…> руб., страхование жизни (на весь срок кредита) в размере <…> руб., карта РАТ в размере <…> руб. В соответствии с п. 2 Кредитного договора Кредитор обязуется предоставить кредит для покупки автотранспортного средства согласно соответствующему договору купли продажи (либо счету), оплаты дополнительного оборудования (при его наличии), оплаты услуг ЗАО «Автоассистанс» (при их наличии), оплаты страховых премий в пользу страховой компании (при их наличии), далее по тексту Страховщик, а также по возмещению расходов Кредитора на страхование жизни и здоровья (при наличии письменного согласия Заемщика на Страхование кредитором его жизни и здоровья).

Согласно п. 22 Кредитного договора исполнение обязательств Заемщика по настоящему договору обеспечено залогом имущества, условия которого определены Сторонами в договоре залога <…>.

В соответствии с п. 1 Договора залога имущества № <…> от 13.10.2009 г. между ООО «Русфинанс Банк» (Залогодержатель по договору) и <…>. (Залогодатель по договору) Залогодатель предоставляет Залогодержателю в залог транспортное средство модель <…>, год выпуска <…> г., идентификационный номер <…>, двигатель № <…>, кузов № <…>, цвет <…>. В соответствии с п. 5 Договора залога имущества залоговая стоимость имущества составляет <…> рублей.

Согласно п. 9 Договора залога имущества № <…> от 13.10.2009 г. Залогодатель обязан заключить со страховой компанией договор страхования приобретаемого за счет кредита автомобиля и дополнительного оборудования (при его наличии) от рисков утраты и повреждения на следующих существенных условиях:

• Страховая сумма по риску утраты и повреждения приобретаемого транспортного средства должна быть не менее залоговой стоимости Имущества;
• Имущество должно быть застраховано Залогодателем на протяжении срока действия кредитного договора;
• Страховое возмещение по договору страхования подлежит перечислению на счет Залогодателя, открытый у Залогодержателя, либо иным способом, указанным в п. 12 настоящего договора, либо Выгодоприобретателем по договору страхования должен являться Залогодержатель.

Согласно п. 9.5. Договора залога имущества № <…> от 13.10.2009 г. в целях исполнения своих обязательств в соответствии с настоящей статьей Договора, Заемщик поручает Залогодержателю предоставить Страховщику информацию и документы:

• Сведения о Залогодателе (Ф.И.О., дата рождения, место жительства, телефон (домашний, служебный, мобильный);
• Копию паспорта и/или иного удостоверения личности Залогодателя;
• Копию водительского удостоверения Залогодателя;
• Копию ПТС транспортного средства.

Согласно информации, представленной в заявлении <…>, договор КАСКО ее обязали заключить в страховой компании ОАО «Российская национальная страховая компания» филиал в г. Пермь. По ее словам когда она приехала в автосалон подписывать кредитный договор, то договор КАСКО был уже оформлен и подписан директором филиала ОАО «Российская национальная страховая компания».

Согласно полису страхования транспортных средств № <…> от 13.10.2009 г. Страхователем выступает <…>, Залогодержателем ООО «Русфинанс Банк», Выгодоприобретателем является Страхователь, Страховая сумма равна <…> руб. Договором установлены следующие периоды страхования: 1 период с 08:00 13.10.2009 г. по 24:00 12.10.2010 г. – страховая премия 20349 руб.; 2 период с 08:00 13.10.2010 г. по 24:00 12.10.2011 г. – страховая премия 20349 руб.; 3 период с 08:00 13.10.2011 г. по 24:00 12.10.2012 г. – страховая премия 20349 руб.; 4 период с 08:00 13.10.2012 г. по 24:00 12.10.2013 г. – страховая премия 20349 руб.; 5 период с 08:00 13.10.2013 г. по 24:00 12.10.2014 г. – страховая премия 20349 руб. Общая страховая премия равна 101 745 руб. Срок действия страхования составляет с 08:00 13.10.2009 г. по 24:00 12.10.2014 г.

Согласно п. 8 полиса страхования транспортных средств №<…> от 13.10.2009 г. уплата страховой премии производится единовременно за все периоды страхования, при заключении договора страхования.

В соответствии с п. 10.3. полиса в случае досрочного прекращения действия договора страхования по причине замены собственника застрахованного ТС при условии, что Страхователь уведомил Страховщика не позднее 3-х рабочих дней с момента смены собственника, или по причине выплаты страхового возмещения в связи с хищением, угоном или полной фактической/конструктивной гибелью застрахованного ТС, Страховщик возвращает Страхователю часть страховой премии за ненаступившие периоды страхования (кратные году) в полном объеме. В иных случаях прекращения действия Договора возврат страховой премии и авансовых платежей не предусмотрено.

Согласно мемориальному ордеру № <…> от 13.10.2009 г., представленному Заявителем, со счета <…> списали сумму в размере 101 745 руб. для перечисления страховой премии по договору страхования АВТОКАСКО по КД № <…> от 13.10.2009 в ОАО «Российская национальная страховая компания» г. Новосибирск по договору 3395 от 20.10.2008г.

Таким образом, <…> была застрахована по риску КАСКО в страховой компании ОАО «Российская национальная страховая компания» на весь срок действия кредитного договора и страховая премия за весь срок страхования было перечислена единовременным платежом.

В настоящее время у ОАО «Российская национальная страховая компания» отозвана лицензия на осуществление страхования и в отношении данной компании введена процедура банкротства (Определение Арбитражного суда города Москвы от 24 октября 2011г. по делу А40-39868/11-95-194 «Б»).

Также согласно заявлению <…> при заключении кредитного договора были застрахованы ее жизнь и здоровье в страховой компании ООО «Сожекап Страхование Жизни», о чем Банк сообщил ей в письме от 13.10.2009 г. В данном письме указывается, что на основании заявления, полученного от <…> 13.10.2009 г.в целях предоставления обеспечения по кредитному договору № 681628-Ф от 13.10.2009 г., ООО «Русфинанс Банк» обязуется заключить с ООО «Сожекап Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как Застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сожекап Страхование жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», с обязательным соблюдением следующих условий: срок страхования – 60 месяцев, страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита (т.е. суммы платежей по кредитному договору без учетов процентов и комиссий) на момент заключения договора составляет – <…> руб., страховая премия – <…>руб.

Согласно заявлению <…> она исполнила полностью обязательства по кредитному договору 04.08.2011 г., что также подтверждается письмом ООО «Русфинанс Банк». <…> обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с просьбой вернуть часть страховой премии по договору страхования жизни и здоровья. На что Банк ответил ей, что возврат неизрасходованной части страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования в связи с досрочным погашением кредита не производится на основании п. 7.5.2. Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита от 11.09.2009 г. Стороны договора (ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сожекап Страхование Жизни») в п. 1.7 Договора предусмотрели, что страховая премия в случае досрочного погашения застрахованным лицом своих обязательств по кредитному договору возврату не подлежит. Срок действия Договора страхования равен сроку действия кредитного договора. Так кредитный договор был прекращен путем досрочного погашения кредита, договор страхования был также расторгнут. Таким образом, <…> отказали в возврате части страховой премии.

05 марта 2012 года Пермское УФАС России возбудило антимонопольное дело в отношении ООО «Русфинанс Банк», Открытым акционерным обществом «Российская национальная страховая компания», ООО «Сожекап Страхование Жизни» (по признакам нарушения части 4 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее также - Закон о защите конкуренции).

13.03.2012 года ООО «Сожекап Страхование Жизни» сменило наименование на ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

ООО «Русфинанс Банк» факт нарушения антимонопольного законодательства не признает, в письменных пояснениях указывает на то, что условия и порядок подключения к программе страхования жизни и здоровья по договору №СЖА-01 от 29.12.2007 г., на основании которого была подключена <…> уже были предметом рассмотрения Управления Федеральной антимонопольной службы по Самарской области, Банку было выдано предписание, которое им исполнено. Услуга подключения к Программе страхования оказывается Банком исключительно с согласия заемщика. Банк предоставляет на выбор потенциальным заёмщикам (клиентам) широкий спектр тарифных планов, воспользовавшись которыми клиент может получить в Банке целевой кредит на приобретение автомобиля. Тарифные планы включают в себя как кредиты в рублях, так и в иностранной валюте, на различный срок и под разную процентную ставку, с зависимостью от различных размеров первоначального взноса на приобретение автомобиля, а также с возможностью включить в сумму кредита сумму страховых премий. Клиент по своему выбору подбирает себе удобный для него тарифный план, после чего с ним заключается кредитный договор.

ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни» в письменных и устных пояснениях также отрицает наличие фактов нарушения антимонопольного законодательства, при этом указывает на позицию Президиума ФАС России от 22.02.2012 г. в отношении квалификации соглашений, заключаемыми между банками и страховыми организациями

В ходе рассмотрения настоящего дела ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявило ходатайство о прекращении рассмотрения дела № 137-12-а в связи с отсутствием в их действиях нарушения антимонопольного законодательства.

 

Рассмотрев представленные заявителем документы, а также полученные в ходе проведения контрольного мероприятия и рассмотрения антимонопольного дела материалы, заслушав доводы сторон, Комиссия установила следующее.

 

1. Из анализа документов, подписанных <…> при оформлении кредитного договора, следует, что кредитная заявка <…> (т. 1, л. д. 101) была оформлена 12.10.2009 г. При этом из анкеты <…> (т. 1, л. д. 123-125) не следует, что ею была выбрана страховая организация для страхования предмета залога и страхования жизни и здоровья, условия страхования, а также какой-либо тарифный план, который предполагает страхование предмета залога и страхование жизни на весь срок действия кредитного договора, оплату страховой премии единовременным платежом за весь срок действия кредитного договора и включения страховой премии в сумму кредита.

При этом исходя из документов, подписанных <…>, следует, что об условиях кредитования, в том числе  страхования предмета залога и страхование жизни, <…> узнала 13.09.2012 года, когда уже были подготовлены все документы, в том числе полис страхования залога. Ни Банком, ни Страховой компанией не представлено доказательств того, что <…> предоставлялось право выбора страховой компании при КАСКО, а также что <…> до момента заключения договора страхования было известно об условиях кредитования, в том числе об условиях страхования залога.

Согласно информации, представленной ООО «Русфинанс Банк», между Банком и страховой компанией ОАО «Российская национальная страховая компания» заключены два агентских договора № 3395 от 20.10.2008 г. и № 3406 от 01.12.2008 г. Договор страхования транспортных средств №<…> от 13.10.2009 г. с <…> был заключен на основании Агентского договора № 3395 от 20.10.2008 г.

Согласно п. 1 Агентского договора № 3395 от 20.10.2008 г. Агент (Банк) обязуется от имени и за счет Принципала (Страховая компания) оказывать последнему услуги по привлечению физических лиц, приобретающих автомобили за счет кредитных средств, предоставленных Агентом, с целью заключения ими договоров страхования транспортных средств с Принципалом, а именно:

• Осуществлять поиск клиентов с целью заключения договоров страхования в соответствии с утвержденными Принципалом правилами страхования транспортных средств, полисом страхования транспортных средств;
• Проводить переговоры, оформлять документы, необходимые для заключения договора страхования, разъяснять клиентам предлагаемые Принципалом условия страхования;
• Перечислять Принципалу по поручению клиентов страховые премии по Договорам страхования, заключенным Клиентами с Принципалом при содействии Агента.

В соответствии с п. 2.1. Агентского договора № 3395 от 20.10.2008 г. Банк обязан:

• Использовать программное обеспечение ТОКОС С.А. при работе с данными о заключенных договорах страхования
• Оформлять документы, необходимые для заключения Договоров страхования, строго в соответствии с требованиями принципала (инструкциями, указаниями);
• Указывать в договорах страхования размер страховых премий и страховых сумм в российских рублях;
• Немедленно уведомлять принципала об утрате или повреждении переданных ему Принципалом бланков полисов и иных документов, связанных с заключением Договоров страхования;
• Подписывать представленный Принципалом акт сдачи-приемки оказанных услуг (по форме, содержащейся в Приложении № 1 к настоящему Договору) в течение трех рабочих дней со дня его представления, либо в указанный срок дать письменные возражения по акту;
• Ежедневно перечислять Принципалу совокупную сумму страховых премий, подлежащих перечислению Принципалу по поручению клиентов, полученными в пределах действия сроков соответствующих кредитных договоров, за вычетом причитающегося Агенту комиссионного вознаграждения в размере, указанном в п. 3.13.1 настоящего договора;
• И т. д.

Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» не представило доказательств разъяснения Агеевой Л. В. условий страхования предмета залога, а ОАО «Российская национальная страховая компания» в отсутствие наличия доказательств разъяснения условий страхования подготовило полис страхования залога, который предполагал страхование предмета залога на весь срок действия кредитного договора и уплаты страховой премии единовременным платежом.

Согласно п. 3.1. Агентского договора № 3395 от 20.10.2008 г. Агент ежедневно перечисляет принципалу на его расчетный счет совокупную сумму страховых премий, подлежащих перечислению Принципалу по поручениям клиентов, за вычетом причитающегося Агенту комиссионного вознаграждения в размере 22% включая НДС, исходя из ежедневных совокупных сумм страховых премий, подлежащих перечислению Принципалу по поручениям клиентов, полученным в пределах действия сроков соответствующих кредитных договоров, в отчетном месяце.

Между Банком и страховой компанией ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в настоящий момент заключен Договор № СЖА-02 группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 г. При этом до 25.07.2011 года между Банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ранее действовал Договор № СЖА-01 страхования жизни и здоровья заёмщика кредита от 29.12.2007г. Таким образом, страхование жизни и здоровья  <…> осуществлялось в соответствии с заключенным Банком с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» Договором № СЖА-01 страхования жизни и здоровья заёмщика кредита от 29.12.2007г.

В материалах настоящего дела имеется решение Управления Федеральной антимонопольной службы по Самарской области от 09.06.2010 г. (исх. № 4642/7 от 09.06.2010г.) по делу № 5037-09/7-1, согласно которому  действия ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в рамках Договора № СЖА-01 страхования жизни и здоровья заёмщика кредита от 29.12.2007г. были признаны противоречащими пунктам 4, 5 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

 

2. Согласно п. 4 ст. 4 Закона о защите конкуренции товарный рынок - сфера обращения товара (в том числе товара иностранного производства), который не может быть заменен другим товаром, или взаимозаменяемых товаров (далее - определенный товар), в границах которой (в том числе географических) исходя из экономической, технической или иной возможности либо целесообразности приобретатель может приобрести товар, и такая возможность либо целесообразность отсутствует за ее пределами.

 В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из буквального толкования пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее по тексту — Закон о банках и банковской деятельности) следует, что к банковским операциям относится размещение от своего имени и за свой счет денежных средств физических и юридических лиц, привлеченных во вклады.

Статьёй 1 Закона о банках и банковской деятельности предусмотрено, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из взаимосвязанных положений ст.819 ГК РФ, ст.1, ст.5 Закона о банках и банковской деятельности следует, что под «размещением средств, осуществляемым от имени кредитной организации и за её счет на условиях возвратности, платности и срочности» понимается услуга кредитования.

Общероссийским классификатором видов экономической деятельности ОК 029-2007 (КДЕС Ред. 1.1) (утв. Приказом Ростехрегулирования от 22.11.2007 N 329-ст) (введен в действие 01.01.2008 на период до 01.01.2013 без отмены ОК 029-2001 (КДЕС Ред. 1)) предусмотрен вид деятельности «предоставление кредита» под кодом 65.22.

Согласно пункту 7 Правил банковская услуга определяется как банковская операция (совокупность банковских операций), отражаемая в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на отдельном счете либо группе счетов, сгруппированных по признаку экономической однородности.

В соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, установленным Банком России 26.03.2007 N 302-П (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.03.2007 N 9176) права требования, по договорам на предоставление (размещение) денежных средств, предоставляемых физическим лицам, отражаются на отдельных балансовых счетах — 455, 457, 458.

Таким образом,  в соответствии с правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях отдельно выделяются банковские операции по размещению средств, осуществляемому от имени кредитной организации и за её счет на условиях возвратности, платности и срочности, предоставляемых физическим лицам.

Исходя из функционального назначения услуги кредитования, особенностей спроса на неё, условий реализации, продуктовыми границами рынка являются услуги по кредитованию физических лиц.

Исходя из фактической возможности получения услуги кредитования, требований к порядку оформления кредита, а также что под услугой понимается деятельность, результаты которой не имеют материального выражения, реализуются и потребляются в процессе осуществления этой деятельности (п. 5 ст. 38 НК РФ), а потому местом оказания (реализации) и потребления услуги является место осуществления соответствующей деятельности и поскольку под обращением понимается изменение натуральной формы стоимости на денежную, постольку объектом обращения, имеющим натуральное и стоимостное выражение и образующим соответствующий товарный рынок, применительно к услуге выступает мера (вид и объем) самой такой деятельности, географическими границами рынка кредитования физических лиц являются административные границы Пермского края.

Анализ поведения ООО «Русфинанс Банк» и ОАО «Российская национальная страховая компания» на рынке кредитования физических лиц Пермского края свидетельствует об определении данными хозяйствующими субъектами общих условий обращения товара на товарном рынке соглашением между ними, создающие возможность в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товара на товарном рынке.

 

При принятии решения Комиссия руководствовалась следующим.

 

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. «О защите конкуренции» запрещаются иные соглашения между хозяйствующими субъектами (за исключением "вертикальных" соглашений, которые признаются допустимыми в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона), если установлено, что такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции. К таким соглашениям могут быть отнесены, в частности, соглашения:

1) о навязывании контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).

В соответствии с п. 17 ст. 4 Федерального закона от 26.07.2006г. «О защите конкуренции» признаками ограничения конкуренции являются сокращение числа хозяйствующих субъектов, не входящих в одну группу лиц, на товарном рынке, рост или снижение цены товара, не связанные с соответствующими изменениями иных общих условий обращения товара на товарном рынке, отказ хозяйствующих субъектов, не входящих в одну группу лиц, от самостоятельных действий на товарном рынке, определение общих условий обращения товара на товарном рынке соглашением между хозяйствующими субъектами или в соответствии с обязательными для исполнения ими указаниями иного лица либо в результате согласования хозяйствующими субъектами, не входящими в одну группу лиц, своих действий на товарном рынке, иные обстоятельства, создающие возможность для хозяйствующего субъекта или нескольких хозяйствующих субъектов в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товара на товарном рынке, а также установление органами государственной власти, органами местного самоуправления, организациями, участвующими в предоставлении государственных или муниципальных услуг, при участии в предоставлении таких услуг требований к товарам или к хозяйствующим субъектам, не предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно Общим исключениям в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. № 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия, в том числе устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования:

• не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования;

не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года.

В соответствии с ч. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования.

 

Руководствуясь  вышеизложенным, рассмотрев материалы дела, заслушав мнения сторон, Комиссия  пришла к следующим выводам.

 

Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что действия Банка и ОАО «Российская национальная страховая компания» привели или могли привести к ограничению конкуренции на территории Пермского края путем навязывания Агеевой Л. В. условий кредитного договора  невыгодных для нее.

Комиссия пришла к выводу, что навязывание выразилось в следующем.

Комиссии Пермского УФАС России ни Банком, ни Страховой компании не было представлено доказательств того, что заявитель заранее была ознакомлена с условиями кредитного договора в полном объеме, в том числе страхования предмета залога. Довод Банка о том, что подтверждением выбора <…> условий страхования является подписанный ей полис страхования с ОАО «Российская национальная страховая компания», не состоятелен, так как полис, уже подписанный Директором Пермского филиала  ОАО «Российская национальная страховая компания», был предоставлен для подписания <…>, т.е. она в данном случае могла либо отказаться от подписания полиса, что могло повлечь переоформление кредитной заявки, либо подписать полис на вышеуказанных условиях. Следовательно, у <…> не было возможности повлиять на условия договора страхования. Таким образом, не предоставив право выбора страховой компании, не разъяснив и не обсудив условия страхования, не ознакомив в полном объеме с условия страхования, ООО «Русфинанс Банк» и ОАО «Российская национальная страховая компания» навязали <…> условия кредитования, в том числе страхования предмета залога, на определенных условиях, которые являются невыгодными для заемщика.

Невыгодные условия кредитного договора, по мнению Комиссии, заключаются в следующем:

• срок договора предмета залога при выдаче кредита для приобретения автотранспортного средства равен сроку кредитования в ОАО «Российская национальная страховая компания», что прямо запрещено Общим исключениям в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями;
•  страховая премия уплачивается единовременным платежом;
• страховая премия была уплачена из заемных средств, что в свою очередь значительно увеличивает конечную сумму кредита;
• при досрочном прекращении договора страхования ТС по причинам иным, чем замена собственника ТС или выплаты страхового возмещения в связи с хищением, угоном или полной фактической/конструктивной гибелью застрахованного ТС, возврат страховых премий за неиспользованный период не предусмотрено. Следовательно, на весь срок действия кредитного договора предмет залога должен быть застрахован в первоначально выбранной страховой организации. При этом заемщик Банка лишается возможности в случае неудовлетворенности размером страховых тарифов, работой страховой компании, в том числе при осуществлении страховых выплат, перечнем покрываемых страховкой рисков, сменить страховщика в период действия кредитного договора;
• размер страховой суммы за период страхования предмета залога не пересматривался, при этом в случае заключения договора страхования предмете залога на год с последующее пролонгацией или заключением договора в иной страховой компании <…> могла рассчитывать на пересмотр страховой суммы с учетом износа транспортного средства.

При этом Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что названные условия являются невыгодными условиями кредитования заемщика Банка, так как условия о страхование предмета залога является условием выдачи кредита.

Таким образом, Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу о том, что действия ООО «Русфинанс банк» и ОАО «Российская национальная страховая компания» привели или могли привести к ограничению конкуренции на территории Пермского края путем  определения общих условий обращения товара на товарном рынке соглашением между хозяйствующими субъектами и навязывания <…> условий кредитного договора № 681628-Ф в части установления условий предмета залога на весь срок действия кредитного договора в конкретной страховой компании, оплаты страховой премии единовременным платежом за весь период действия кредитного договора и включения данной страховой премии в общую сумму кредита, на которую начисляются проценты за пользования денежными средствами, что в свою очередь значительно увеличивает конечную сумму кредита, а также расчета страховой премии из начальной стоимости транспортного средства без учета износа.

Также Комиссия Пермского УФАС России пришла к выводу, что в рассматриваемые  Комиссией действия ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»  в рамках заключенного Договора № СЖА-01 страхования жизни и здоровья заёмщика кредита от 29.12.2007г. совпадают с рассмотренными действиями данных хозяйствующих субъектов Комиссией Самарского УФАС России по делу №5037-09/7-1, по которым установлен факт нарушения антимонопольного законодательства.

Согласно ч. 1 ст. 48 Закона о защите конкуренции комиссия прекращает рассмотрение дела о нарушении антимонопольного законодательства в случае наличия вступившего в силу решения антимонопольного органа об установлении факта нарушения антимонопольного законодательства в отношении рассматриваемых комиссией действий (бездействия);

Учитывая тот факт, что действия ООО «Русфинанс банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» рассматривались Комиссией Самарского УФАС России на территории всей Российской Федерации, а также что Комиссией Самарского УФАС России рассматривались действия Банка и Страховой компании по тому же соглашению, что в настоящем деле, Комиссия Пермского УФАС России усматривает основания для прекращения дела в отношении ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в связи с наличием вступившего в силу решения Управления федеральной антимонопольной службы по Самарской области от 09.06.2010 г. по делу №5037-09/7-1, в котором установлен факт нарушения антимонопольного законодательств в рассматриваемых комиссией действиях, в том числе  с прекращением нарушения антимонопольного законодательства.

В связи с прекращением кредитного договора <…>, а также соглашений между ООО «Русфинанс банк» и ОАО «Российская национальная страховая компания», Комиссия Пермского УФАС России считает возможным не  выдавать ООО «Русфинанс банк» и ОАО «Российская национальная страховая компания» предписания.

Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-4 статьи 41, статьей 48, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

 

РЕШИЛА:

 

1.  В соответствии с п. 6 ч. 1 ст. 48 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции» прекратить рассмотрение дела № 137-12-а в части нарушения Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Обществом с ограниченной ответственностью «Сосьете Жнераль Страхование Жизни» в связи с наличием вступившего в силу решения Управления федеральной антимонопольной службы по Самарской области от 09.06.2010 г. по делу №5037-09/7-1, в котором установлен факт нарушения антимонопольного законодательств в рассматриваемых комиссией действиях.

2. В соответствии с ч. 2 ст. 48 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции» признать в действиях Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни»  факт нарушения антимонопольного законодательств, установленного решением Управления федеральной антимонопольной службы по Самарской области от 09.06.2010 г. по делу №5037-09/7-1.

3. Признать в действиях Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и  Открытого акционерного общества «Российская национальная страховая компания» нарушение пункта 1 части 4 статьи 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившееся в участии в соглашении, которое привело или могло привести к ограничению конкуренции, путем навязывания невыгодных условий кредитного договора Агеевой Л. В. в части включения в сумму кредита суммы страховой премии за страхование предмета залога, страхования  предмета залога  на весь срок действия кредитного договора в единственной страховой компании, расчета страховой премии из начальной стоимости транспортного средства без учета износа.

4. Предписание Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и  Открытому акционерному обществу «Российская национальная страховая компания»  не выдавать в связи с прекращением кредитного договора <…>

 

 

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в течение трех месяцев со дня его принятия.

Примечание. За невыполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность.

Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.

 

 

 

 

[safe_summary] => ) ) ) [field_solution_num] => Array ( ) [field_solution_file_num] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [value] => 137-12-а [format] => [safe_value] => 137-12-а ) ) ) [field_solution_preview] => Array ( ) [field_solution_cat] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [tid] => 11 [taxonomy_term] => stdClass Object ( [tid] => 11 [vid] => 3 [name] => Решения по делам [description] => [format] => full_html [weight] => 0 [vocabulary_machine_name] => category_solutions [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => skos:Concept ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => rdfs:label [1] => skos:prefLabel ) ) [description] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:definition ) ) [vid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:inScheme ) [type] => rel ) [parent] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:broader ) [type] => rel ) ) ) ) ) ) [field_solution_file] => Array ( ) [field_solution_scope] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [tid] => 3 [taxonomy_term] => stdClass Object ( [tid] => 3 [vid] => 6 [name] => Антимонопольное регулирование [description] =>

В области проведения государственной политики развития конкуренции функции и полномочия ФАС России определены Федеральным законом от 26.07.2006 г. №135-ФЗ «О защите конкуренции». ФАС России осуществляет контроль и надзор за соблюдением законодательства в сфере конкуренции на товарных и финансовых рынках, а также за соблюдением федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления антимонопольного законодательства

Контроль органов власти

• осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства органами исполнительной власти и местного самоуправления;
• выявление нарушений антимонопольного законодательства органами исполнительной власти и местного самоуправления, принятие мер по прекращению нарушений антимонопольного законодательства, привлечение к ответственности за указанные нарушения;
• осуществление контроля за предоставлением государственной или муниципальной помощи.

Контроль товарных рынков и экономической концентрации

• осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства коммерческими и некоммерческими организациями на товарных рынках;
• осуществление контроля за деятельностью юридических лиц, обеспечивающих организацию торговли на рынках определенных товаров;
• проведение анализа и оценки состояния конкурентной среды на товарных рынках;
• определение наличия доминирующего положения хозяйствующих субъектов на товарных рынках;
• осуществление государственного контроля за экономической концентрацией (рассмотрение ходатайств и уведомлений);
• привлечение к ответственности за нарушение антимонопольного законодательства коммерческие организации и некоммерческие организации, их должностных лиц, физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Контроль финансовых рынков

• предупреждение, ограничение, пресечение монополистической деятельности на финансовых рынках;
• осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства финансовыми организациями;
• осуществление государственного контроля за созданием, реорганизацией и ликвидацией коммерческих и некоммерческих организаций на финансовых рынках;
• осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства при приобретении акций (долей) в уставном капитале коммерческих организаций и иных случаях субъектами финансовых рынков;
• осуществление государственного контроля за соблюдением федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, субъектами локальных и естественных монополий требований отбора финансовых организаций, предусмотренных антимонопольным законодательством.

Контроль локальных и естественных монополий

• предупреждение, ограничение, пресечение монополистической деятельности субъектами естественных и локальных монополий;
• осуществление государственного контроля за соблюдением законодательства о естественных монополиях в пределах своей компетенции;
• осуществление государственного контроля за созданием, реорганизацией и ликвидацией коммерческих и некоммерческих организаций - субъектов естественных и локальных монополий;
• осуществление государственного контроля за соблюдением антимонопольного законодательства и законодательства о естественных монополиях при приобретении акций (долей) в уставном капитале коммерческих организаций и иных случаях субъектами естественных и локальных монополий;

[format] => full_html [weight] => 9 [vocabulary_machine_name] => practice_areas [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => skos:Concept ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => rdfs:label [1] => skos:prefLabel ) ) [description] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:definition ) ) [vid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:inScheme ) [type] => rel ) [parent] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:broader ) [type] => rel ) ) ) ) [1] => Array ( [tid] => 58 [taxonomy_term] => stdClass Object ( [tid] => 58 [vid] => 6 [name] => Банковские и страховые услуги [description] => [format] => full_html [weight] => 1 [vocabulary_machine_name] => practice_areas [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => skos:Concept ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => rdfs:label [1] => skos:prefLabel ) ) [description] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:definition ) ) [vid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:inScheme ) [type] => rel ) [parent] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:broader ) [type] => rel ) ) ) ) ) ) [field_solution_tags] => Array ( ) [field_solution_datetime_public] => Array ( [und] => Array ( [0] => Array ( [value] => 2012-09-06 08:57:00 [timezone] => Asia/Yekaterinburg [timezone_db] => UTC [date_type] => datetime ) ) ) [field_nodes_related] => Array ( ) [field_date] => Array ( [und] => Array ( [0] => Array ( [value] => 2012-09-06 08:57:00 [timezone] => Asia/Yekaterinburg [timezone_db] => UTC [date_type] => datetime ) ) ) [field_simplenews_term] => Array ( ) [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => sioc:Item [1] => foaf:Document ) [title] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => dc:title ) ) [created] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => dc:date [1] => dc:created ) [datatype] => xsd:dateTime [callback] => date_iso8601 ) [changed] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => dc:modified ) [datatype] => xsd:dateTime [callback] => date_iso8601 ) [body] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => content:encoded ) ) [uid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => sioc:has_creator ) [type] => rel ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => foaf:name ) ) [comment_count] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => sioc:num_replies ) [datatype] => xsd:integer ) [last_activity] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => sioc:last_activity_date ) [datatype] => xsd:dateTime [callback] => date_iso8601 ) ) [cid] => 0 [last_comment_timestamp] => 1349686696 [last_comment_name] => [last_comment_uid] => 5 [comment_count] => 0 [name] => moder [picture] => 0 [data] => a:2:{s:7:"contact";i:0;s:7:"overlay";i:1;} [subscriptions_notify] => [entity_view_prepared] => 1 [region_name] => Пермское УФАС России )