Кризис «отрезвил» банки и заемщиков

Кризис диктует свои условия, и банки вынуждены менять подход к выбору клиентов. Да и сами заемщики становятся грамотнее – не подписывают договор не глядя, пишут претензии в надзорные органы. Взаимоотношения банк-клиент обсудили участники круглого стола, организованного порталом 59.ru в рамках старта премии «Золотой штурвал».

На появление кризисных явлений в стране отреагировали все банки. Иначе и быть не могло, утверждают представители кредитных организаций Перми. «Все мы проснулись 16 декабря и стали на 30% беднее. Уровень дохода остался на прежнем уровне, а покупательская способность снизилась, – говорит управляющая филиала «Пермский» ОАО «СКБ-Банк» Татьяна Юсупова. – Безусловно, если у заемщика была уже какая-то кредитная нагрузка, его желание кредитоваться как раньше уже не могло быть удовлетворено. Процентная ставка по кредитам полностью зависит от стоимости привлеченных денег, которые в свою очередь связаны с ключевой ставкой. И когда Центробанк поднял ставку по кредитованию, цены на деньги стали запредельные. Январь стал «мертвым» месяцем для кредитования».

Действительно, в начале года многие решили повременить с привлечением заемных средств. «Скорее обращались люди, у которых необходимость заемных денег была первоочередной, – поясняет Татьяна Юсупова. – А сейчас, когда ставки возвращаются на уровень начала – середины прошлого года, уже есть оживление. Но и мы тоже стали осторожнее. Отрезвели банки, отрезвели заемщики. И спасибо за это кризису, потому что кредитный «мыльный пузырь» можно было остановить только так – охладив всех нас одновременно».

Читать договор – обязанность клиента

Стоит отметить, что у клиентов возникают претензии к банкам, но зачастую они оказываются юридически необоснованными. «Часто люди, беря кредит, не задаются вопросом, какие обязательства возлагают на себя, – сетует начальник отдела контроля финрынков Пермского УФАС России Сергей Михеев. – Сотрудник банка говорит где расписаться. При этом клиенты не читают весь пакет документов. Закрывают свой долг, а потом оказывается, что они остались должны денег. И выясняется, что у них еще была страховка. Спрашиваем у банка, на каком основании была предоставлена эта услуга. И практически всегда есть отдельный документ, подписанный заемщиком, в котором сказано, что заемщик добровольно обратился и попросил застраховать его на период кредитования от потери трудоспособности, жизни и здоровья. То есть подтверждения, что услуга была навязана, у нас нет. Это все-таки обязанность заемщика ознакомиться с документами, на которых он ставит свою подпись».

Впрочем, банки утверждают, что это скорее исключение из правил. «В защиту клиента хочется сказать, что сегодня клиент очень грамотный, – отметила начальник операционного отдела Пермского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» Елена Клочко. – Думаю, озвученных случаев все же не так много. Любой банк предлагает страхование в качестве финансовой защиты своему клиенту. Но одновременно предлагает и снижение ставки по кредиту. И клиент, который читает договор, сравнивает свои ежемесячные платежи. Сейчас редко кто подписывает документ, лишь бегло глянув текст». Банки также пояснили, что при желании с текстами типовых договоров можно ознакомиться на сайте. Или же после общения со специалистом взять договор домой, чтобы почитать и внимательно изучить все пункты.

Банкротство физлиц: пока одни вопросы

Вступивший в силу закон о банкротстве физических лиц участники круглого стола комментируют пока с осторожностью. По их словам, для начала нужно увидеть, будет ли он вообще работать. «Думаю, все плюсы и минусы вскроются после того как будут первые результаты судебных разбирательств и когда будет понятно, чью позицию будут занимать суды – кредитора или заемщика – рассуждает коммерческий директор ООО МФО «Актив Финанс Групп» Иван Упырев. – Опасения есть, что в связи с этим законом начнутся мошеннические действия со стороны заемщиков, а именно, преднамеренное банкротство. Ведь у нас как часто бывает: заемщик официально нигде не работает, а если и работает, то зарплата по документам установлена минимальная. При этом ездит он на премиальных авто, живет в шикарных апартаментах, питается в дорогих ресторанах, но вот только все имущество на родственниках и знакомых».

Как пояснили банковские эксперты, существует инструкция Центробанка, в которой прописано, что банк должен предпринять все действия и меры для того, чтобы вернуть кредит либо реализовать залог для возврата кредита. Поэтому клиентам не рекомендуют доводить себя до состояния банкротства и при первой же трудности обратиться в банк. У всех свои порядки, но главное, чтобы человек пришел и сказал о своих проблемах вовремя.

Должники теряют репутацию

Специалисты говорят, что должник должен помнить: кредиторы о нем никогда не забудут. «Все равно будем требовать уплаты долга, сколько бы времени не прошло, – отметила гендиректор АО «Пермский центр развития предпринимательства» Любовь Кузнецова. – Даже если прошло три года, и некоторые думают, что больше к ним никто не обратится с взысканием, они ошибаются. Сначала мы взыскиваем долги своими силами. Затем подключается суд, судебные приставы и т.д. Но клиент еще может поплатиться репутацией. Не секрет, что наши заемщики – это, как правило, еще люди, которые пользуются господдержкой не только в виде микрозаймов, но и субсидий, грантов. Так вот информацию о должниках, которые перед нами не исполняют свои обязательства, мы направляем во все министерства, предоставляющие субсидии. И соответственно они при принятии решения ограничиваются в доступе к этим безвозмездным и безвозвратным денежным средствам. И клиенты теряют свою репутацию».

Процентная ставка – не всегда определяющий критерий для клиента

Не только банки проводят отбор заемщиков. Клиенты тоже предъявляют свои требования. Директор Пермского филиала федерального агентства недвижимости «Этажи» Лидия Белобокова, отметила, что на удивление, ипотечные заемщики в первую очередь ориентируются на бренд. «У нас есть статистика, что могут быть очень привлекательные процентные ставки в других банках, но многие клиенты попросту даже не обращают на это внимание, – отметила эксперт. – Доходит вплоть до того, что приходит клиент, мы ему показываем, что по расчетному калькулятору есть два банка, предложения которых куда выгоднее. Тем не менее он отказывается, говоря, что он настроен только на три конкретных банка. И если в них ему кредит не одобрят, он вообще не будет его оформлять». Но с появлением льготной ипотеки, по ее словам, люди стали относиться к другим организация лояльнее, поскольку субсидированную ипотеку дают не только крупные организации, но и многие другие участники рынка.

Какие еще критерии важны для заемщиков, как обстоят дела с передачей банковских долгов коллекторам, и реагируют ли банки на «обратную связь», читайте в ближайшем материале рубрики «Горячая тема».